Los riesgos internos en las operaciones de crédito incluyen

Actualmente, las pequeñas empresas de préstamos se encuentran en la etapa piloto en la industria crediticia. Debido a que su estatus es similar al de una "institución cuasi financiera", no puede disfrutar de políticas preferenciales relacionadas con las instituciones financieras, y también está restringida por las políticas financieras y la supervisión y gestión de los departamentos pertinentes. pequeñas empresas de préstamos y un posicionamiento poco claro en el mercado, lo que limita su estandarización y su salud.

2. Falta de fondos crediticios

En la actualidad, el capital de las pequeñas empresas crediticias proviene principalmente del capital pagado por los accionistas, donaciones y fondos de no más de dos instituciones financieras bancarias. No existe ningún mecanismo para la circulación de capital, los fondos propios son limitados y la grave escasez de fondos de seguimiento, que es la principal razón de las dificultades operativas e incluso de la quiebra de las pequeñas empresas de préstamos.

La insuficiencia de fondos crediticios se refleja principalmente en dos aspectos:

El modelo de negocio de “1” y “sólo préstamos pero no depósitos” conduce a una falta de fondos crediticios para las pequeñas empresas de préstamos. en origen, lo que afecta la sustentabilidad de sus operaciones. Muchas pequeñas empresas de préstamos piensan que no tendrán nada que hacer después de reunir capital y no tienen la sensación de estar preparadas para los peligros en tiempos de paz. La enorme demanda de fondos del mercado hace imposible mantener el desarrollo sostenible de las pequeñas. compañías de préstamos con fondos propios;

2. Fondos de seguimiento insuficientes. Los “préstamos sin depósito” provocaron una grave escasez de fondos de seguimiento para las pequeñas empresas de préstamos. Las empresas sólo pueden reponer sus fondos a través de bancos o canales de financiación privados, mientras que las pequeñas empresas de préstamos dependen únicamente del capital social, donaciones y el capital de no más de dos instituciones financieras bancarias.

3. Gestión imperfecta.

La actual gestión imperfecta de las pequeñas empresas de préstamos se debe principalmente a métodos de gestión atrasados ​​que no pueden seguir el rápido desarrollo de los pequeños préstamos. El sistema de gestión de las pequeñas empresas de préstamos no es sólido y los empleados no tienen suficiente experiencia. Un sistema de gestión de personal de este tipo conducirá inevitablemente al caos en las operaciones de las pequeñas empresas de préstamos y obstaculizará su desarrollo. El funcionamiento de la industria financiera moderna requiere la aplicación de sistemas de información, pero el desarrollo, acoplamiento, operación y mantenimiento de sistemas de información requieren suficiente inversión de capital, tecnología y talento. Debido al tamaño físico y a los fondos limitados, las pequeñas empresas de préstamos tienen una baja eficiencia laboral y altas tasas de error. Este método de oficina atrasado ya no puede satisfacer las necesidades diarias de las empresas y de los clientes. Es necesario mejorar urgentemente el sistema de gestión de las pequeñas empresas de préstamos.

4. Es difícil que existan agencias reguladoras.

A juzgar por el estado actual de desarrollo de las pequeñas empresas de préstamos, el organismo regulador de las pequeñas empresas de préstamos no está claro y su desarrollo es caótico. Los órganos reguladores de las pequeñas empresas de préstamos incluyen la supervisión externa y la supervisión interna de las pequeñas empresas de préstamos. Al mismo tiempo, hay demasiadas agencias reguladoras externas para las pequeñas empresas de préstamos, incluida la Oficina Financiera, la Oficina Industrial y Comercial, sucursales de la Comisión Reguladora Bancaria de China y el banco central. Un número tan grande de agencias reguladoras ha llevado a la imposibilidad de implementar el trabajo regulatorio vigente y de garantizar de manera efectiva el profesionalismo y el refinamiento del trabajo regulatorio. Esto en última instancia resultó en la incapacidad de descubrir oportunamente los riesgos potenciales de las pequeñas compañías de préstamos y gestionar los riesgos existentes.

5. Asimetría de la información crediticia

Como todos sabemos, la asimetría de la información crediticia restringirá seriamente el uso efectivo de los fondos y también es la principal causa del riesgo crediticio. En el extranjero, el éxito de las pequeñas empresas de préstamos se logra en un entorno de alta integridad social, pero en la actualidad es necesario fortalecer la integridad social de mi país. Al mismo tiempo, debido a la asimetría de la información, a los bancos comerciales les resulta difícil captar la dirección financiera de las pequeñas empresas de préstamos y, por lo tanto, no pueden invertir precipitadamente en pequeñas empresas de préstamos. Por lo tanto, la información entre los bancos, las pequeñas compañías de crédito y los prestatarios no es fluida, y cualquier negocio económico en condiciones de asimetría de información es de alto riesgo.

Medidas de prevención de riesgos para préstamos pequeños;

1. La aparición de riesgos en los préstamos a menudo comienza en la etapa de revisión del préstamo. De las disputas en la práctica judicial integral se desprende que los riesgos en la etapa de revisión del préstamo aparecen principalmente en los siguientes enlaces.

2. Revisar la situación jurídica del acreditado, incluyendo su constitución legal y existencia actual. Si se trata de una empresa, se debe examinar si el prestatario está legalmente establecido, si tiene las calificaciones y calificaciones para participar en negocios relevantes, y se debe verificar la licencia comercial y el certificado de calificación. Preste atención a si los certificados pertinentes han pasado la inspección anual o la verificación relacionada.

3. También deberán realizarse exámenes especiales al prestatario y a sus responsables. Para reducir el riesgo moral para los prestamistas, también debería haber un escrutinio especializado de los prestatarios y sus mandantes. Al otorgar préstamos, las instituciones financieras no sólo deben examinar las calificaciones, condiciones y condiciones operativas de los prestatarios, sino también fortalecer la revisión y el control de las cualidades personales de los inversores, representantes legales corporativos y gerentes clave.

4. Revise cada préstamo cuidadosamente y no base su juicio de riesgo crediticio en revisiones o créditos anteriores. El hecho de que un prestatario haya pagado el principal y los intereses a tiempo en el pasado no significa que deba flexibilizarse el proceso de revisión o reducirse los procedimientos de investigación.

Base jurídica

Reglamento del Tribunal Supremo Popular sobre diversas cuestiones relativas a la aplicación de la ley en el juicio de casos de préstamos privados

Artículo 24 El prestatario y el El prestamista no se ha puesto de acuerdo sobre los tipos de interés. Si el prestamista reclama pagar intereses, el Tribunal Popular no lo apoyará.

Si el acuerdo de intereses entre personas físicas no es claro y el prestamista afirma pagar intereses, el tribunal popular no lo respaldará. Excepto en el caso de préstamos entre personas físicas, si el acuerdo de intereses del préstamo entre el prestatario y el prestamista no es claro y el prestamista reclama intereses, el tribunal popular determinará los intereses basándose en el contenido del contrato de préstamo privado y los métodos de transacción locales o de las partes. , hábitos de transacción, precios de mercado y otros factores.