Acertijos sobre préstamos

¿Qué significa préstamo?

1. Principios generales

Préstamo significa que el prestamista proporciona fondos monetarios al prestatario y el prestatario los reembolsa según lo acordado. tasa de interés y período. Actividades comerciales que pagan capital e intereses. En la relación jurídica de un contrato de préstamo, la parte que toma prestados los fondos es el prestatario y la parte que presta los fondos es el prestamista.

La actividad principal de los abogados en préstamos bancarios es: revisar las calificaciones legales tanto de los prestatarios como de los prestamistas; participar en la redacción, negociación o revisión de los contratos de préstamo; brindar asesoramiento y servicios legales tanto a los prestatarios como a los prestamistas; durante la ejecución del contrato de préstamo; resolver Durante la ejecución del contrato de préstamo; A través de su participación en actividades de préstamos bancarios, los abogados ayudan a los prestatarios y prestatarios a firmar y cumplir contratos de préstamos de acuerdo con la ley. Pueden ayudar a las partes a lograr sus respectivos objetivos comerciales, prevenir y resolver diversos riesgos legales en el negocio de préstamos y promover el. buen desarrollo del negocio crediticio.

Esta guía operativa se basa en los Principios Generales del Derecho Civil, el Derecho Contractual, los Principios Generales de Préstamos, la Ley de Bancos Comerciales y las autoridades reguladoras bancarias chinas (este artículo se refiere al Banco Popular de China o al Banco Bancario de China). Comisión Reguladora) y las disposiciones e interpretaciones judiciales pertinentes del Tribunal Popular Supremo, que se aplican principalmente al negocio de préstamos de fondos en RMB proporcionados por un banco comercial nacional a una empresa nacional, y tienen como objetivo proporcionar orientación general a los abogados en manejar tales negocios de préstamos. Estos lineamientos operativos no se aplican a actividades de financiamiento con regímenes especiales como préstamos sindicados, financiamiento de proyectos y préstamos garantizados.

2. El concepto y tipos de préstamos

(1) El concepto de préstamos

Un préstamo significa que una institución financiera está en la posición de acreedor. y debe reembolsarse periódicamente o en cualquier momento. Un negocio de activos que presta fondos monetarios (efectivo o derechos de efectivo) a otros bajo los términos de principal e intereses. Además, el término préstamo a menudo se refiere a los fondos monetarios que un prestamista presta a un prestatario.

La mayor parte de los fondos monetarios concentrados por las instituciones financieras (especialmente los bancos comerciales) a través de depósitos y otros negocios de pasivo se utilizan para la reproducción social a través de préstamos. Por lo tanto, gestionar el negocio crediticio de las instituciones financieras de conformidad con la ley y estandarizar la relación contractual entre prestamistas y prestatarios es de gran importancia para apoyar el desarrollo social y económico, mejorar los beneficios económicos de las instituciones financieras y garantizar la seguridad y estabilidad de la industria financiera.

Desde la reforma y apertura, la reforma del sistema de gestión de crédito siempre ha sido una parte importante de la reforma del sistema financiero de mi país. Durante este período, muchas leyes y reglamentos administrativos pertinentes establecieron sucesivamente el negocio de préstamos de las instituciones financieras, y el sistema legal para los contratos de préstamos se fue estableciendo y mejorando gradualmente. Las leyes y reglamentos administrativos actuales de mi país sobre gestión de préstamos y contratos de préstamos incluyen principalmente: (1) La "República Popular China y la República Popular China" adoptada en la 13ª reunión del Comité Permanente de la Octava Asamblea Popular Nacional el 10 de mayo. , 1995 "Ley de Bancos Comerciales"; (2) Jian Xudan aprobó la cuarta reunión del Comité Permanente del Quinto Congreso Nacional del Pueblo el 13 de diciembre de 1981 y la tercera reunión del Comité Permanente del Octavo Congreso Nacional del Pueblo el 2 de septiembre. , 1993. La "Ley de Contratos Económicos de la República Popular China" revisada (3) el "Reglamento de Contratos de Préstamo" promulgado por el Consejo de Estado el 28 de febrero de 1985 (4) las "Reglas Generales para Préstamos" promulgadas por el Banco Popular; de China el 28 de junio de 1995.

(2) Tipos de préstamos

Según varios estándares comúnmente utilizados, los préstamos se pueden clasificar de la siguiente manera:

1. y ciertos préstamos. Los préstamos autooperados se refieren a préstamos emitidos de forma independiente por el prestamista con fondos recaudados de manera legal; los riesgos corren a cargo del prestamista y el prestamista recupera el principal y los intereses. Los préstamos encomendados se refieren a fondos proporcionados por clientes como departamentos gubernamentales, empresas, instituciones e individuos, y el prestamista (es decir, el fiduciario) emite, supervisa y ayuda en la recuperación del préstamo en función del objeto, propósito y monto del préstamo. , plazo, tasa de interés, etc. determinados por el préstamo del cliente; el prestamista (fiduciario) solo cobra tarifas de manejo y no asume riesgos del préstamo a menos que el estado estipule lo contrario, el prestamista (fideicomisario) no puede adelantar fondos al cliente; . Los préstamos específicos se refieren a préstamos emitidos por bancos de propiedad totalmente estatal después de la aprobación del Consejo de Estado y la adopción de las medidas correctivas correspondientes para las posibles pérdidas causadas por los préstamos.

2. Préstamos a corto plazo, préstamos a medio plazo y préstamos a largo plazo.

Los préstamos a corto plazo son préstamos con un plazo de préstamo inferior a un año (incluido un año); los préstamos a medio plazo son préstamos con un plazo de préstamo de más de un año (excluido) y menos de cinco años (incluido cinco años); Los préstamos a largo plazo son préstamos con un plazo de préstamo de cinco años o menos. Préstamos por más de cinco años (excluidos cinco años).

3. Préstamos de crédito y préstamos garantizados. Un préstamo de crédito se refiere a un préstamo emitido en función de la solvencia del prestatario. Los préstamos garantizados incluyen préstamos garantizados, préstamos hipotecarios y. Los préstamos garantizados se refieren a préstamos emitidos de acuerdo con el método de garantía estipulado en la "Ley de Garantía de la República Popular China" y un tercero se compromete a asumir la responsabilidad de garantía general o la responsabilidad conjunta según lo acordado cuando el prestatario no puede pagar el préstamo hipotecario; se refiere a un préstamo emitido con propiedad del prestatario o de un tercero como garantía de acuerdo con el método hipotecario estipulado en la "Ley de Garantía de la República Popular China" se refiere a una prenda de acuerdo con la "Ley de Garantía de la República Popular de China"; República Popular China" Préstamo emitido con bienes muebles o derechos del prestatario o de un tercero como prenda.

4. Préstamos para capital de trabajo y préstamos para activos fijos. Los préstamos para capital de trabajo se refieren a préstamos otorgados por prestamistas a prestatarios para necesidades razonables de capital de trabajo en el proceso de producción y operación. Los préstamos para activos fijos son emitidos por prestamistas para satisfacer las necesidades de fondos del prestatario para la reparación, renovación, construcción y expansión de activos fijos; Préstamos, incluidos préstamos de fondos especiales, préstamos de transformación tecnológica y préstamos de infraestructura.

5. Préstamos individuales y préstamos sindicados. Un préstamo individual es un préstamo otorgado por una institución financiera exclusiva como prestamista a un prestatario; un préstamo sindicado es un préstamo otorgado a un prestatario por varias instituciones financieras conjuntamente bajo un contrato de préstamo basado en sus respectivas acciones. El propósito de adoptar la forma de préstamos sindicados es, en primer lugar, satisfacer las necesidades de enormes fondos de los prestatarios y, en segundo lugar, distribuir los riesgos de los préstamos entre los prestamistas.

6. Préstamos y préstamos en RMB. Un préstamo en RMB es un préstamo en RMB emitido por un prestamista a un prestatario; un préstamo es un préstamo en RMB emitido por un prestamista a un prestatario.

Cuestiones sobre préstamos bancarios en el Código Civil

Los prestamistas pueden inspeccionar y supervisar el uso del dinero prestado según el acuerdo. El prestatario deberá proporcionar estados contables financieros pertinentes u otra información al prestamista periódicamente según lo acordado.

Si el prestatario no utiliza el préstamo para el fin acordado, el prestamista podrá dejar de conceder el préstamo, retirarlo anticipadamente o rescindir el contrato.

El prestatario deberá pagar intereses según el plazo acordado. Si no se pactara el plazo para el pago de los intereses o el acuerdo fuere poco claro, y no pueda determinarse conforme a lo dispuesto en el artículo 510 de esta Ley, y el plazo del préstamo sea inferior a un año, se procederá al pago. junto con la devolución del préstamo si el plazo del préstamo es superior a un año, el plazo de pago se abonará al final de cada año. Si el plazo restante es inferior a un año, se abonará cuando finalice. se devuelve el préstamo.

Base jurídica:

"República Popular China y Código Civil"

Artículo 672 El prestamista podrá inspeccionar y supervisar el préstamo de acuerdo con el uso del contrato. El prestatario deberá proporcionar estados contables financieros pertinentes u otra información al prestamista periódicamente según lo acordado.

Artículo 673: Si el prestatario no utiliza el préstamo de acuerdo con la finalidad convenida, el prestamista podrá dejar de conceder el préstamo, retirarlo anticipadamente o rescindir el contrato.

Artículo 674 El prestatario pagará los intereses según el plazo convenido. Si no se pactara el plazo para el pago de los intereses o el acuerdo fuere poco claro, y no pueda determinarse conforme a lo dispuesto en el artículo 510 de esta Ley, y el plazo del préstamo sea inferior a un año, se procederá al pago. junto con la devolución del préstamo si el plazo del préstamo es superior a un año, el plazo de pago se abonará al final de cada año. Si el plazo restante es inferior a un año, se abonará cuando finalice. se devuelve el préstamo.

Leyes y reglamentos sobre préstamos bancarios

De acuerdo con las leyes pertinentes de nuestro país, los préstamos de los bancos comerciales deben seguir la gestión de los índices de activos y pasivos. Por ejemplo, el índice de adecuación de capital. no será inferior al 8%; la relación entre el saldo del activo corriente y el saldo del pasivo corriente no será inferior al 25%.

Base jurídica:

Artículo 39 de la "Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China". Los préstamos de los bancos comerciales deberán cumplir con las siguientes disposiciones sobre la gestión del ratio activo-pasivo: (1 ) ) El índice de adecuación de capital no será inferior al 8%; (2) el ratio entre el saldo de los activos corrientes y el saldo de los pasivos corrientes no será inferior al 25% (3) el saldo de los préstamos al mismo prestatario; y el capital de los bancos comerciales La proporción del saldo no excederá el 10% (4) Otras disposiciones de la autoridad reguladora bancaria del Consejo de Estado sobre la gestión de la relación activo-pasivo; Si un banco comercial establecido antes de la implementación de esta ley no cumple con las disposiciones del párrafo anterior en términos de su relación activo-pasivo después de la entrada en vigor de esta ley, deberá cumplir con las disposiciones del párrafo anterior dentro de un período determinado de tiempo. El Consejo de Estado prescribirá medidas específicas.

¿Cómo calcular el interés del préstamo y cuáles son los métodos de préstamo?

Actualmente, la mayoría de las personas optan por solicitar un préstamo a un banco al comprar una casa. Naturalmente, la gente prestará más atención. a la situación de comprar una casa con un préstamo. Las diferentes regiones tienen diferentes restricciones sobre los préstamos de los usuarios para comprar casas, y también existen diferencias en las tasas de interés de los préstamos generadas por los diferentes bancos. ¿Cómo se calcula el interés del préstamo? ¿Cuáles son las opciones de préstamo? Le presentamos la situación del préstamo en detalle.

Cómo calcular el interés del préstamo

Actualmente existen dos tipos de pagos mensuales, uno es de capital e intereses iguales y el otro es de capital e intereses iguales. El pago igual de capital simplemente significa pagar una cantidad igual de capital cada mes y luego agregar el interés de ese mes. El interés generado por este método de pago de montos de capital iguales es diferente cada mes. El capital restante es cada vez menor cada mes, por lo que el interés del préstamo generado también será cada vez menor.

¿Cuáles son los métodos de préstamo?

Primero, préstamos de fondos de previsión. Las tasas de interés generadas por los préstamos de los fondos de previsión son relativamente bajas, y muchos solicitantes también las han reconocido. Dado que el proceso para que los usuarios soliciten préstamos del fondo de previsión es complicado y el tiempo del préstamo es relativamente largo, algunos desarrolladores de edificios nuevos pueden restringir a los usuarios la solicitud de préstamos del fondo de previsión, y la cantidad de préstamos del fondo de previsión también es limitada.

En segundo lugar, los préstamos de cartera. Un préstamo combinado utiliza préstamos del fondo de previsión y préstamos comerciales al mismo tiempo. La parte del préstamo del fondo de previsión se ejecuta de acuerdo con la tasa de interés del préstamo del fondo de previsión, y la parte del préstamo comercial se ejecuta de acuerdo con la tasa de interés del préstamo del banco comercial. . Combinando estos dos métodos de préstamo, la tasa de interés del préstamo combinado es mayor que la tasa de interés del préstamo del fondo de previsión ordinario y la tasa de interés es menor que la tasa de interés del préstamo comercial.

En tercer lugar, los préstamos comerciales. Un préstamo comercial en realidad significa solicitar un préstamo de acuerdo con la tasa de interés base publicada por el banco. La tasa de interés del préstamo del banco del comprador fluctuará y algunos bancos también ofrecerán varios descuentos. Actualmente, muchas personas optan por préstamos comerciales al solicitar préstamos, pero las tasas de interés de este tipo de préstamos son relativamente altas.

¿Cómo calcular el interés del préstamo? ¿Cuáles son las opciones de préstamo? Para resumir, me gustaría presentarles los intereses de los préstamos. Los diferentes métodos de préstamo que la gente elija afectarán directamente la tasa de interés de pago.