Incumplimientos hipotecarios a nivel nacional

Como dice el título, es probable que se produzcan impagos hipotecarios a gran escala, y el banco central también introducirá políticas pertinentes para retrasar, posponer y reducir las situaciones hipotecarias y frenar los impagos hipotecarios a gran escala. Es concebible que si hay un corte de suministro a gran escala, deba ser un problema económico u otro problema irreversible. En este caso, los bancos también tendrán que implementar las políticas correspondientes, principalmente ampliando o aplazando préstamos.

Por supuesto, si hay un impago hipotecario a gran escala, no será un problema de mercado, sino un problema para quienes quieren préstamos hipotecarios. Luego, el banco se encargará de los trámites pertinentes de acuerdo con el contrato correspondiente. Primero comuníquese con su prestamista hipotecario para comprender las cuestiones relevantes. El banco también tiene las políticas de extensión correspondientes. En segundo lugar, si el prestamista ha concedido el préstamo y todavía no tiene dinero para pagarlo, los repetidos recordatorios han fracasado. Al final, el banco demandará al prestamista y luego la propiedad será embargada y subastada. Los fondos bancarios reembolsados ​​se reembolsarán al banco y el resto quedará en manos del jefe de familia.

En 2008, se produjeron impagos hipotecarios a gran escala en Estados Unidos y también se produjo una burbuja inmobiliaria en Japón, aunque esto les ha sucedido a todas las principales economías de la historia. Sin embargo, este no es el caso todos los años. Esto sólo sucede cuando la economía se encuentra en un punto de inflexión importante. Normalmente, los impagos hipotecarios a gran escala acompañan a las recesiones y depresiones.

La respuesta del banco se seguirá juzgando en función de la situación. En caso de crisis económica y acontecimientos irreversibles, la respuesta de los bancos será frenar, aplazar y aplazar los préstamos hipotecarios. Después de todo, si el suministro se corta a gran escala, incluso si se recupera, no se venderá a través de los tribunales. Sin embargo, en el caso de crisis no económicas y acontecimientos irreversibles, suele realizarse de conformidad con los estatutos de la empresa.

En lo que respecta a la compra de una casa y un préstamo hipotecario, sigue siendo adecuado para usted. Si puedes hacer frente al préstamo hipotecario a largo plazo, puedes optar por comprar una casa. De lo contrario, sería bastante problemático sufrir interrupciones en el suministro. Si se produjeran impagos masivos de préstamos hipotecarios, podría haber ajustes y los bancos podrían ampliar las prórrogas. Sin embargo, en algunos casos, los bancos cumplirán con los estatutos de la empresa.

Ya sea que se trate de un incumplimiento de hipoteca a gran escala o personal, habrá el siguiente proceso:

1 Si el comprador no paga dentro del primer mes, el banco llamará. El comprador le notificará que está vencido y le instará a pagar el préstamo.

2. Si aún no hay pago después de instarlo y el préstamo aún está vencido en el segundo mes, el oficial de préstamos del banco lo visitará o irá directamente a su unidad para instarlo.

3. Al tercer mes, si el comprador aún no paga, el banco emitirá una carta de abogado e iniciará un procedimiento judicial. Una vez que entra en proceso judicial, también significa que la casa del comprador será subastada.

Los impagos de préstamos hipotecarios también traerán muchas consecuencias adversas para los compradores de viviendas:

1 Intereses de penalización

Habrá intereses de penalización después de que el préstamo esté vencido, y esta tasa de interés es muy alta. Incluso si el comprador de la vivienda compensa el préstamo más adelante, todavía tendrá que afrontar intereses de penalización del banco. El importe de los intereses de penalización está claramente estipulado en el contrato de préstamo firmado entre el comprador y el banco.

2. Sufrir pérdidas económicas

De hecho, la sanción por cesación de pago a corto plazo no es demasiado grave. Si el incumplimiento del contrato es grave y no se obtiene compensación, podrás sufrir pérdidas mayores. Si el comprador no paga durante seis meses consecutivos, el banco solicitará al tribunal la subasta de la casa del comprador. El coste de la subasta de la casa se utilizará en primer lugar para pagar el préstamo y los intereses. Si no es suficiente, la compensación debe continuar. Las pérdidas serán aún mayores en este momento. No sólo desapareció la casa, sino que también desapareció el dinero, e incluso el pago inicial y los impuestos pagados anteriormente desaparecieron.

3. Afectar la información crediticia del comprador.

La falta de suministro afectará el informe crediticio del comprador. Algunas personas piensan que no importa si se interrumpe el suministro y no se realiza el pago durante un corto período de tiempo. Si el pago se interrumpe durante mucho tiempo y el préstamo no se reembolsa, el comprador de la vivienda puede ser incluido en la lista negra y convertirse en moroso, lo que afectará sus viajes y trabajo.

Así que, salvo circunstancias especiales, hay que tener cuidado de no cortar el suministro. Si es probable que se corte el suministro de préstamos, también puede solicitar al banco prestamista informar la situación con antelación, y el banco le ayudará a encontrar soluciones.

La crisis de las hipotecas de alto riesgo en Estados Unidos en 2008 fue una crisis financiera causada por impagos de hipotecas.

Debido a la creciente presión de la recesión económica en Estados Unidos después del 11 de septiembre, la manufactura todavía se está trasladando gradualmente a países en desarrollo como China e India. Estados Unidos incluso cree que podemos abandonar la economía real y sólo necesitamos la economía financiera bajo la hegemonía del dólar estadounidense para fortalecer a Estados Unidos en el largo plazo. Los bienes raíces, como producto financiero, se han convertido en la fuerza impulsora dominante de la economía.

Se ha puesto en el mercado una gran cantidad de inmuebles.

Cuando el mercado inmobiliario estaba en recesión, comenzamos a aumentar la oferta de propiedades sin pago inicial para grupos con mal crédito financiero, empaquetamos estos préstamos morosos en derivados de alta calidad y los pusimos en el mercado financiero. Sin embargo, a medida que la economía estadounidense empeora, se produce una grave crisis de interrupciones en el suministro. Sin embargo, esta crisis de impagos provocó una crisis financiera en los derivados hipotecarios, que llevó a la quiebra de cientos de bancos estadounidenses, incluidos Lehman Brothers, Fannie Mae y Freddie Mac, desencadenando la mayor crisis financiera en Estados Unidos desde 1931 y provocó la La crisis de las hipotecas de alto riesgo se extenderá por todo el mundo.

Del mismo modo, Japón también tiene una crisis hipotecaria.

Después de que Japón firmara el Acuerdo Plaza en 1985, en menos de dos años, la moneda japonesa se duplicó con creces, de 220 yenes a 1 y 10 yenes a 1. El capital global continúa llegando a Japón, los mercados de valores y los bienes raíces han subido marcadamente, y el gobierno japonés continúa echando más leña al fuego, provocando que los activos japoneses estén seriamente sobrevaluados.

Después de 1990, el capital internacional comenzó a retirarse después de ganar mucho dinero, y Japón también se dio cuenta de la gravedad de las burbujas de activos. Entonces el gobierno comenzó a tomar medidas enérgicas contra el sector inmobiliario, elevando las tasas de interés del 1% al 6% y negando préstamos financieros a las empresas inmobiliarias. El mercado inmobiliario se desplomó inmediatamente, los precios de la tierra cayeron a 1/3 y los precios de las viviendas también cayeron a la mitad. Aunque Japón no experimentó una gran cantidad de fallas de suministro como Estados Unidos, esta crisis impidió que Japón se recuperara en los siguientes 20 años. Esta es también la razón más importante de la recesión de 20 años de Japón.

¿Habrá mucho riesgo de impago en el mercado inmobiliario de China?

Desde la promoción de la mercantilización inmobiliaria en 2003, el sector inmobiliario ha sido el pilar más importante del desarrollo económico. Durante la recesión económica de 2014, al sector inmobiliario se le asignó una vez más la importante tarea de promover la prosperidad inmobiliaria a través de liquidaciones monetarias. La deuda de los hogares aumentó de 18 billones de yuanes en 2014 a más de 50 billones de yuanes en 2018. Se resolvió con éxito 40 billones de deudas de gobiernos locales, bancos y promotores.

Pero China es un país con un alto nivel de ahorro y el total de depósitos de los residentes supera ahora los 70 billones de yuanes. También superó el volumen total de préstamos residenciales de 50 billones. Además, el gobierno también ha adoptado algunas medidas de prevención y control financiero en los últimos años, con pagos iniciales superiores al 30% y segundas viviendas de hasta el 50%. Además, con precios estables de la tierra, precios estables de la vivienda y expectativas estables, es poco probable que este tipo de precio de la vivienda experimente una caída a gran escala y de alto nivel. No hay posibilidad de que se produzcan interrupciones del suministro a gran escala.

La crisis de la fuerte caída del sector inmobiliario en China no es la crisis de la falta de suministro a gran escala entre los residentes, sino el riesgo de un consumo reducido, una inversión debilitada y un enfriamiento de las ventas de bienes raíces causado por la contracción de la riqueza de los residentes. Una vez que el mercado inmobiliario se enfríe, surgirán problemas con la deuda local, la deuda bancaria y la deuda corporativa inmobiliaria.

Una quiebra bancaria a gran escala no es imposible, pero la probabilidad es baja. Hace muchos años, muchos edificios en algunas áreas se quedaron sin electricidad.

La principal razón de la escasez de oferta es que los precios de la vivienda han caído mucho. En comparación con el préstamo a reembolsar, el valor residual del precio de la vivienda es mucho menor que el importe a reembolsar, lo que hace que los compradores de viviendas opten por satisfacer sus necesidades.

Pero desde la perspectiva del comprador, es muy antieconómico cortar el suministro. Además de hipotecar la casa al banco, los compradores también cuentan con una garantía de crédito. Es decir, una vez que se produce un incumplimiento, el banco demandará al comprador de la vivienda, exigirá el reembolso del saldo restante y pondrá al comprador en la lista negra del sistema de informes crediticios.

Cuando el comprador de una vivienda decide cortar el pago, el banco normalmente optará por negociar con el comprador de la vivienda, llamarlo para informarle sobre el pago puntual y informarle de las consecuencias del incumplimiento. No pondrán la casa a subasta de inmediato ni demandarán al comprador. La consulta telefónica es inútil. Se enviará una carta de un abogado instando al comprador a cumplir el contrato y reembolsar el préstamo.

Después de muchas comunicaciones, el comprador aún ignoraba el pago, por lo que se llevó la casa mediante proceso judicial e inició una subasta de la casa. Después de subastar la casa, los ingresos de la venta de la casa se comparan con los atrasos restantes, y luego el inversionista decide demandar nuevamente al inversionista para recuperar los atrasos restantes.

Si un banco se enfrenta a un impago hipotecario a gran escala, además de retirar el préstamo de la casa, también se enfrentará a una enorme crisis de liquidez. Todo el mundo piensa que si los bancos tienen dinero, nunca les faltará dinero. Todo el mundo está equivocado, pero a los bancos también les faltará dinero y habrá una crisis de liquidez. Si un gran número de préstamos incumplen, los bancos recuperarán un gran número de propiedades, lo que constituye un gran problema disfrazado. Sólo pueden buscar ayuda gubernamental o optar por una financiación rápida para reponer el capital.

La crisis de las hipotecas de alto riesgo en Estados Unidos fue causada por el aumento de las tasas de interés por parte de la Reserva Federal. Muchos compradores de viviendas no pudieron pagar sus deudas, lo que provocó una crisis de liquidez en los bancos. Sin la ayuda de la Reserva Federal, muchos bancos pequeños y medianos no tendrían más remedio que declararse en quiebra.

No te preocupes, hay muchas formas de obligarte a pagar tu deuda, ¡aún tienes que devolverla! Los bancos siempre se comen a la gente pero nunca escupen sus huesos.

En realidad, ha habido impagos hipotecarios masivos. La más reciente es la crisis de las hipotecas de alto riesgo en Estados Unidos, y la más reciente es la crisis inmobiliaria en Japón. La crisis de las hipotecas de alto riesgo en Estados Unidos llevó a la quiebra a un gran número de bancos pequeños y medianos, y la crisis inmobiliaria en Estados Unidos y Japón empobreció a un gran número de personas de clase media. El sistema bancario produjo un gran número de deudas incobrables y los bancos débiles tuvieron que declararse en quiebra y liquidarse. Los impagos hipotecarios a gran escala significan que la industria inmobiliaria podría colapsar, lo que sería fatal para la clase media, porque muchos de los activos de la clase media provienen de casas, lo que es perjudicial para quienes poseen casas.

Pero este fenómeno no debería ocurrir en nuestro país.

A los pocos meses de finalizar el préstamo, el banco enviará mensajes de texto para cobrar el pago. Después de un cierto período de tiempo, el banco lo llamará o lo visitará para exigir el pago. Si la deuda se puede pagar, la propiedad no será embargada. Pero si el préstamo no se paga después de un cierto período de tiempo, el banco recuperará la propiedad y el banco tiene derecho a recuperar nuestra propiedad. Debido a que nuestra casa está hipotecada al banco, después de que la hipoteca se otorga al banco, podemos pedir prestado un préstamo hipotecario al banco, por lo que el nombre completo del préstamo hipotecario actual es un préstamo hipotecario.

La propiedad será luego subastada. Las propiedades que Alibaba subasta en Doble 11 son básicamente propiedades hipotecadas subastadas por los bancos a través de los tribunales. Si el producto de la subasta no puede cubrir el capital restante y los intereses de la hipoteca, el banco sólo puede ocuparse de la deuda incobrable.

Renunciar a la oferta de viviendas es poco común en China. Por lo general, en ausencia de una crisis económica, se trata simplemente de un fenómeno de individuos que compran casas. En la vida real, los bancos suelen seguir los siguientes procedimientos: si un comprador no paga durante un mes, el banco llamará al comprador para recordarle que no debe atrasarse en el préstamo. Si su préstamo está vencido el próximo mes, el oficial de préstamos del banco acudirá a usted para pedírselo. Al tercer mes, si el comprador no ha pagado el préstamo, el banco emitirá una carta de abogado e iniciará un proceso judicial. Luego de entrar en el proceso judicial, la casa del comprador será subastada por el banco.

Si pierde un préstamo hipotecario personal, sufrirá las tres consecuencias siguientes: En primer lugar, incluso si el comprador de la vivienda paga el préstamo, el banco se lo entregará de todos modos. Se cobran intereses de penalización y la tasa de interés es muy alta. Por lo general, cuando un banco firma un contrato hipotecario con un prestamista hipotecario, estipulará claramente la tasa de interés de penalización que se pagará cuando se rescinda el préstamo. Pero mientras la hipoteca anterior esté saldada, los impagos ocasionales no afectarán la reputación del prestamista hipotecario.

En segundo lugar, si un individuo ha cortado el pago durante más de 6 meses, el banco subastará la casa del comprador a través del tribunal, y el pago inicial y los impuestos anteriores del comprador se perderán. La tercera es que afectará el crédito del comprador de la vivienda, provocando que esté en la lista negra y se convierta en moroso, lo que tendrá un impacto negativo en los viajes y el trabajo del comprador de la vivienda. Incluso puede afectar la educación de los niños, etc.

Si hay escasez de préstamos para vivienda a gran escala, puede estar relacionado con las políticas pertinentes emitidas por el banco central, y también puede haber una fuerte caída en los precios de la vivienda. De hecho, se produjeron impagos hipotecarios a gran escala en Estados Unidos en 2008 y también en Japón durante la burbuja inmobiliaria. Durante 1997, los precios de la vivienda en Hong Kong cayeron y un gran número de préstamos hipotecarios fueron cortados, lo que tuvo un gran impacto en la economía y las finanzas de aquel momento. Incluso a finales del siglo pasado, la burbuja inmobiliaria de Hainan estalló y algunos especuladores inmobiliarios se dedicaron a la expoliación a gran escala.

Después de que se produce un impago a gran escala, los bancos suelen ponerse en contacto con las entidades hipotecarias para conocer la situación. Si existen factores de fuerza mayor. Entonces el banco puede solicitar primero una extensión de la póliza. Si un banco otorga un préstamo a un prestatario, el prestatario aún no tiene los fondos para pagarlo y varios recordatorios han fallado. El banco sólo puede demandar al prestamista mediante un litigio. El tribunal es responsable de recuperar la propiedad para subastarla, devolver los fondos que deben reembolsarse al banco y dejar el resto al prestamista.

Si el producto de la venta de la casa no es suficiente para compensar la deuda del prestamista hipotecario, el banco tiene derecho a seguir exigiendo al prestamista que pague cualquier deuda restante. De hecho, subastar la casa de un prestamista hipotecario a través de los tribunales es definitivamente el último recurso para los bancos. Normalmente, los bancos prefieren resolver los impagos de las hipotecas retrasando los pagos de los préstamos. Como resultado, los tribunales tuvieron que subastar un gran número de propiedades. Si la propiedad no se puede vender a través de los tribunales, incluso si se hace, no valdrá el precio. Por supuesto, los bancos no quieren ver una ola masiva de impagos. Una vez que se produzca una crisis financiera inmobiliaria, llegará.

Los impagos de las hipotecas son un problema grave. Ya sea que se trate de un incumplimiento hipotecario a gran escala o de un incumplimiento hipotecario personal, los bancos tomarán las siguientes medidas para solucionarlo.

(1) Una vez que se corta el pago por uno o dos días, el banco se comunicará con el proveedor de la vivienda a través de un mensaje de texto y una llamada telefónica para exigirle al prestamista que pague el préstamo. Esta fue la primera reacción del banco.

(2) El prestamista continúa cortando los pagos a través de mensajes de texto, llamadas telefónicas, etc., y no paga a tiempo.

El banco debe pasar al segundo paso, que consiste en notificar al personal pertinente del departamento bancario para que realice pagos in situ en función de su información personal, comprender la situación del prestamista y comprender los motivos del incumplimiento del prestamista.

(3) Si el personal del banco viene a cobrar el pago pero el préstamo aún está cortado, el banco dará el tercer paso para recordarle al prestamista que existen procedimientos legales para el cobro y enviará un abogado a la oficina del prestatario. casa Una carta informando al prestamista que la falta de pago dará lugar a un litigio en los tribunales.

(4) Si la carta del abogado sigue sin ser válida, el banco dará el cuarto paso. El banco llevará al prestamista a los tribunales y le exigirá que pague mediante procedimientos legales. Una vez concluida la demanda, el tribunal emitirá una citación al prestatario. El tribunal decidirá si el prestamista comparecerá finalmente ante el tribunal basándose en las pruebas pertinentes.

(5) Después de la sentencia final del tribunal, si se determina que la persona es morosa, su informe crediticio se clasificará como deshonesto, se congelarán otros activos personales y se aplicarán medidas de pago forzoso. tomado. El banco tiene derecho a subastar la casa y el precio final de la subasta debe liquidarse hasta que el préstamo bancario se pague con intereses.

Con base en las cinco medidas anteriores, el banco tomará las cinco medidas anteriores según el grado de incumplimiento del prestamista. Las medidas tomadas por el banco naturalmente serán diferentes según el grado de incumplimiento.

Este problema ha ocurrido en la realidad. La crisis de las hipotecas de alto riesgo en Estados Unidos en 2007 es el mejor ejemplo. Los préstamos de alto riesgo, o "hipotecas de alto riesgo", son hipotecas otorgadas por personas con mal crédito y baja capacidad de pago.

Los préstamos son un fenómeno muy común en Estados Unidos. Los lugareños rara vez compran una casa con el pago completo y, por lo general, solicitan un préstamo a largo plazo. Pero el desempleo y el reempleo son comunes aquí. Estas personas con ingresos inestables o nulos se definen como prestamistas de alto riesgo, o para abreviar prestamistas de alto riesgo, porque sus calificaciones crediticias no están a la altura.

A principios del siglo XXI, el impulso de desarrollo económico de Estados Unidos también era muy bueno. El gobierno alienta a los bancos a otorgar préstamos hipotecarios para viviendas a personas de bajos ingresos. Por lo general, el pago inicial para la compra de una casa es del 30%, con un mínimo del 20%. Pero en esos años, los compradores de viviendas estadounidenses solo tenían un pago inicial del 10% o incluso del 5%, el más bajo era 0 pago inicial y el resto era a través de préstamos bancarios.

A medida que la economía estadounidense, especialmente el mercado inmobiliario, se sobrecalentaba, el gobierno comenzó a intervenir en las finanzas. La forma más directa fue aumentar las tasas de interés de los préstamos. Un aumento en las tasas de interés de los préstamos significa un aumento en los pagos mensuales para los compradores de vivienda. Para las personas con ingresos familiares más altos, un pago mensual más alto es asequible. Es decir, para los compradores de viviendas de bajos ingresos, el pago mensual original es una carga muy pesada para ellos. Ahora que las tasas de interés han aumentado, están bajo mayor presión.

Como resultado, hubo casos de impagos de hipotecas de alto riesgo. De repente, los fondos del banco también experimentaron presiones de liquidez. En general, los bancos tienen "escasez de dinero". Para los bancos pequeños y medianos, la escasez de dinero es fatal. En 2007, muchos bancos pequeños y medianos empezaron a quebrar. Posteriormente, la crisis se intensificó e incluso grandes bancos de inversión como Lehman Brothers colapsaron.

En el mercado de préstamos hipotecarios, si un prestatario incumple, el método más común es recuperar la propiedad y revenderla. En caso de una cesación de pagos masiva, los bancos pueden financiar una gran cantidad de bienes inmuebles. La gran cantidad de inmuebles en el mercado conducirá inevitablemente a una caída de los precios de la vivienda. Cuando la crisis es grave, incluso la venta de propiedades puede no ser suficiente para pagar los préstamos emitidos por los bancos. En ese momento, el banco sufrirá enormes pérdidas y cerrará si no puede soportarlo.

Por eso los bancos temen especialmente una fuerte caída de los precios inmobiliarios. Cuando los precios caen en picado, muchos prestamistas incumplen de forma proactiva. Porque la mayor pérdida del prestamista es el pago inicial, y si no vende, la pérdida será mucho mayor. Por lo tanto, después del estallido de la burbuja inmobiliaria japonesa en la década de 1990, un gran número de bancos quebraron.

Si hay un fenómeno de "default a gran escala", debe ser una secuela del estallido de la burbuja inmobiliaria. En realidad, los bancos se muestran muy impotentes ante esto. Por ejemplo, ¿no colapsó Lehman Brothers, un nombre muy conocido en Estados Unidos, durante la crisis de las hipotecas de alto riesgo en 2008? Al mismo tiempo, Fannie Mae y Freddie Mac en Estados Unidos no lograron resistir.

A nivel internacional, el clásico caso del estallido de la burbuja inmobiliaria en las últimas décadas no tiene nada que ver con el sistema bancario. También se puede decir que casi todos fueron causados ​​por políticas monetarias estrictas y, al final, también asumieron enormes riesgos.

Por ejemplo, en la década de 1990, el colapso de los precios de la vivienda en Japón comenzó cuando el Banco de Japón continuó aumentando significativamente las tasas de interés, lo que provocó que el precio total de la vivienda cayera un 70%. Para otro ejemplo, la "crisis de las hipotecas de alto riesgo" que ocurrió antes de diciembre también se debió a que la Reserva Federal (equivalente al Banco Central de los Estados Unidos, también conocido como el banco central del mundo) aumentó las tasas de interés más de 10 veces seguidas, lo que hizo estallar directamente. la caja de la burbuja inmobiliaria estadounidense.

A juzgar por nuestra situación actual, el mercado inmobiliario ha experimentado un período relativamente largo de endurecimiento de los canales de financiación, y el continuo ajuste monetario direccional en el mercado inmobiliario definitivamente ejercerá una mayor presión sobre los precios de la vivienda. Pero debemos entender que el mercado inmobiliario actual se enfrenta a un ajuste monetario específico, principalmente porque su estatus en la economía china ha experimentado cambios muy significativos, de ser una industria pilar en los últimos 20 años a una industria no pilar bajo la nueva normalidad del Economía china.

En términos generales, los impagos hipotecarios a gran escala afectarán directamente al riesgo de liquidez de todo el sistema bancario y también causarán enormes pérdidas a los principales activos crediticios del banco. En este caso, algunos activos que no son lo suficientemente fuertes seguramente caerán. Por lo tanto, siempre hemos enfatizado la importancia de estabilizar los precios de la tierra, los precios de la vivienda y las expectativas. Incluso bajo el principio de que "las casas son para vivir, no para especular", hemos enfatizado repetidamente que es normal evitar que los precios de la vivienda suban o bajen.