Los principales problemas con las garantías de las empresas son los siguientes:
Desde 1998, las instituciones de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas en mi país se han desarrollado rápidamente, mostrando las siguientes tendencias.
Fuentes de financiación diversificadas. Los fondos de garantía para pequeñas y medianas empresas incluyen fondos financieros gubernamentales, fondos de membresía corporativa, fondos corporativos de ayuda mutua, inversiones privadas y fondos cooperativos de fondos financieros gubernamentales y otras fuentes de financiación.
La naturaleza y formas organizativas de las instituciones de garantía son diversas. A juzgar por la forma organizativa de las instituciones de garantía, hay instituciones afiliadas a departamentos de gestión gubernamental, sociedades anónimas estatales, sociedades anónimas privadas y diversas sociedades gestoras de fondos. Desde la perspectiva de la naturaleza institucional, existen instituciones de garantía de pólizas sin fines de lucro, instituciones de garantía comerciales con fines de lucro e instituciones de garantía que operan un negocio mixto de pólizas y negocios de garantía comercial.
Hay signos evidentes de diversificación de variedades de garantía e instituciones multifuncionales. Entre las instituciones de garantía para pequeñas y medianas empresas, hay instituciones que simplemente brindan garantías de préstamos, y hay compañías de garantía de inversiones que integran funciones de inversión y garantía, algunas solo brindan garantías de crédito para empresas y otras también brindan garantías de crédito para empresas; y los individuos.
En la actualidad, los principales problemas existentes en las entidades de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas son: En primer lugar, las aportaciones de capital están dispersas y la escala es demasiado pequeña. Muchos gobiernos locales establecen fondos de garantía según los condados y distritos, y algunos fondos sólo tienen unos pocos millones. La mayoría de los fondos mutuos corporativos son de pequeña escala y es difícil ganarse la confianza de los bancos;
En segundo lugar, existe una única fuente de fondos y la falta de un mecanismo de compensación financiera. En la mayoría de las regiones, los fondos de garantía para las pequeñas y medianas empresas son principalmente fondos financieros gubernamentales. Sólo unas pocas zonas cuentan con instituciones de garantía privadas, y algunas empresas de garantía privadas también se dedican a negocios de garantía para pequeñas y medianas empresas. La mayoría de los fondos de garantía financiera locales son únicos y carecen de un mecanismo de compensación financiera; el capital privado es principalmente capital privado, que es difícil de cotizar en el país.
En tercer lugar, falta equipo profesional. Debido a la falta de instituciones de garantía profesionales en el pasado, las instituciones de garantía se han expandido rápidamente en los últimos dos años, lo que ha resultado en una escasez de profesionales de garantía. Muchas instituciones de garantía financiadas por gobiernos locales cuentan con funcionarios gubernamentales que no están familiarizados con el negocio de garantía; algunos fondos de ayuda mutua de empresas descentralizadas carecen de personal profesional para administrar y operar, lo que dificulta la realización de negocios de garantía.
El cuarto es el uso de fondos de garantía. Las actuales "Medidas para la administración de garantías de crédito para pequeñas y medianas empresas" estipulan que el uso de fondos garantizados sólo puede depositarse en bancos y adquirirse bonos del tesoro. En las actuales condiciones de bajas tasas de interés, depositar dinero en un banco garantiza la seguridad de los fondos, pero no puede lograr valor agregado. De hecho, dado que los depósitos bancarios no pueden aumentar de valor, muchas instituciones han adoptado diversos métodos para utilizar el capital en el mercado de capitales, y algunas incluso dependen de operaciones de capital en lugar de garantizar negocios para respaldar a sus equipos.
Quinto, la intervención gubernamental. Aunque todas las medidas para la gestión de garantías para las pequeñas y medianas empresas proponen reducir la intervención administrativa e implementar operaciones corporativas, algunos gobiernos locales creen que tengo la última palabra sobre el dinero que pago. Por lo tanto, todavía hay problemas en algunas áreas donde los líderes deciden sobre proyectos y garantizan a las empresas. Los errores en la toma de decisiones conducen a deudas incobrables y arrastran a las instituciones de garantía.
En sexto lugar, los fondos financieros gubernamentales no pueden satisfacer las necesidades de financiación de la mayoría de las pequeñas y medianas empresas. Debido al gran número, el amplio alcance y las diversas necesidades de las pequeñas y medianas empresas, las instituciones de garantía de políticas financiadas por el gobierno por sí solas no pueden satisfacer las necesidades de las pequeñas y medianas empresas. Incluso en países con grandes inversiones gubernamentales, como Estados Unidos y Japón, el monto del préstamo garantizado por políticas no excede el 10% del saldo de préstamos de las pequeñas y medianas empresas. Por lo tanto, la garantía de las pequeñas y medianas empresas no sólo puede depender de garantías políticas, sino también desempeñar el papel de capital privado y garantías comerciales.
En séptimo lugar, las agencias de garantía carecen de regulación legal. Nuestro país promulgó la "Ley de Garantías" en 1995, pero esta ley regula las conductas de garantía más que las instituciones de garantía. Desde que se llevó a cabo el programa piloto de garantías de crédito para pequeñas y medianas empresas entre 65438 y 0998, la Comisión Estatal de Economía y Comercio y el Ministerio de Finanzas han emitido, respectivamente, medidas de gestión para garantías de crédito para pequeñas y medianas empresas, pero el ámbito de aplicación es relativamente limitado e imperfecto. En la actualidad, existen diversas formas de instituciones de garantía en nuestro país, y existe una necesidad urgente de regulación legal de las instituciones de garantía.
2. Análisis comparativo de modelos típicos
(1) Modelo 1: Los departamentos financieros de todos los niveles crean el mismo fondo y confían su gestión a instituciones profesionales.
Shanghai adopta el * * * modelo de inversión gubernamental en todos los niveles para establecer fondos de garantía, establece acuerdos de presupuesto fiscal y confía a instituciones profesionales una gestión centralizada. El Fondo de Garantía para Pequeñas y Medianas Empresas de Shanghai está financiado por los gobiernos municipales, de distrito y de condado, con una inversión total de 700 millones de yuanes. Entre ellos, la Oficina de Finanzas Municipal aportó 400 millones de yuanes y 20 distritos y condados aportaron 300 millones de yuanes. Al mismo tiempo, algunos distritos y condados también han establecido pequeños fondos de garantía financiera para complementar los fondos de garantía y proporcionar garantías para algunos préstamos pequeños y micro.
En la actualidad, el Fondo Financiero de Shanghai es el mayor fondo de garantía financiera para pequeñas y medianas empresas de China.
Shanghai Finance Co., Ltd. adopta el siguiente mecanismo de gestión y operación: primero, confía a una agencia de garantía profesional la operación y gestión de la empresa, ya que el negocio de garantía profesional aún se encuentra en su etapa inicial de desarrollo. En mi país hay escasez de profesionales de garantía. Para aprovechar plenamente el papel de los talentos profesionales y lograr la separación entre el gobierno y las empresas, la Oficina de Finanzas Municipal encomendó a la sucursal de Shanghai de China Economic and Technological Investment Guarantee Co., Ltd. (en lo sucesivo, "China Insurance Shanghai Sucursal") para administrar y operar * * * y fondos de garantía, garantías gubernamentales y profesionales. La empresa firmó un contrato de encomienda de administración.
El segundo es establecer un mecanismo para que los inversores compartan intereses y riesgos. Las decisiones sobre los fondos de garantía las toman principalmente las sociedades de garantía. El gobierno del condado es responsable de proporcionar los certificados de crédito de las empresas garantizadas y tiene derecho a recomendar o rechazar proyectos garantizados. La sucursal de Shanghai de China Insurance Company toma la decisión final sobre si otorgar la garantía. El departamento de finanzas municipal básicamente no participa en el proceso de toma de decisiones de los proyectos de garantía. Es principalmente responsable de formular las reglas de gestión y operación de los fondos de garantía, firmar contratos con las instituciones de garantía encargadas y lograr los objetivos de política de apoyo al desarrollo de las pequeñas empresas. y medianas empresas mediante la estandarización del mecanismo de operación del fondo. La responsabilidad de la garantía corre a cargo conjuntamente de las finanzas municipales y de los distritos y condados, destacando el apoyo de las finanzas municipales a las empresas de alta tecnología. Cuando se produce una compensación de garantía, generalmente las pequeñas y medianas empresas, las finanzas municipales y las finanzas distritales asumen cada una el 50% de la responsabilidad de las empresas de alta tecnología, las finanzas municipales asumen el 60% de la responsabilidad de compensación y las finanzas distritales y de condado; donde está ubicada la empresa asume el 40% de la responsabilidad. Los ingresos por comisiones de garantía se asignan de acuerdo con el índice de riesgo de cada condado y ciudad, y el exceso se retira de la reserva para insolvencias.
En tercer lugar, la Oficina de Finanzas Municipal firmó un acuerdo de gestión de encomiendas con la sucursal de China Insurance Shanghai. El "Acuerdo de gestión de encomienda del Fondo de garantía de créditos de préstamos para pequeñas empresas de Shanghai" estipula claramente que, como agencia de gestión diaria de los fondos garantizados, la sucursal de Shanghai de China Insurance Company tiene las siguientes responsabilidades principales: La sucursal de Shanghai de China Insurance Company se guía por las políticas industriales del gobierno y apoya a las pequeñas empresas. y las medianas empresas, sin fines de lucro, operan el negocio de garantía en estricta conformidad con las "Varias Normas sobre la Gestión de Garantías de Crédito para Préstamos para Pequeñas Empresas" formuladas por la Oficina de Finanzas Municipal de Shanghai y el trabajo anual aprobado. planificar y aceptar la auditoría, supervisión e inspección de la Oficina de Finanzas Municipal de Shanghai ser responsable de implementar planes específicos para la distribución de apreciación de capital, compensación de pérdidas, cancelación de deudas incobrables y deudas incobrables y cambios en la escala de capital aprobados por Shanghai; Dirección de Hacienda Municipal, y aceptar su auditoría, supervisión e inspección.
En cuarto lugar, el proceso de aprobación de garantías debe estar estandarizado y ser transparente para evitar la interferencia administrativa del gobierno. El proceso de aprobación de garantías para pequeñas y medianas empresas de la sucursal de PICC en Shanghai es el siguiente: el primer paso es que la empresa solicite un préstamo al banco; el segundo paso es que el banco revise los requisitos del préstamo; Si el banco tiene la intención de otorgar un préstamo pero necesita una garantía, lo informará a la compañía de garantía; el tercer paso es evaluar la solvencia de la compañía por distrito y condado. Dado que la mayoría de las pequeñas y medianas empresas son empresas a nivel de condado, el departamento competente de la oficina de finanzas a nivel de condado donde está ubicada la empresa es responsable de revisar el pago de impuestos y la situación financiera de la empresa. una recomendación o no recomendación basada en los resultados de la revisión. El cuarto paso es que la compañía de garantía haga un balance integral y decida si otorga garantía. El quinto paso consiste en que la sociedad de garantía firme un contrato de garantía con el banco prestamista. A medida que se desarrolla el negocio de garantías, las empresas de garantía y los bancos adquieren más experiencia. Para estandarizar y simplificar los procedimientos de garantía y facilitar a las pequeñas y medianas empresas, se han mejorado los procedimientos de garantía. Por un lado, han cambiado los métodos de revisión de los proyectos de garantía. Desde la revisión financiera, de sociedad de garantía y bancaria original hasta la garantía de crédito y la garantía de crédito especial. Por otra parte, las disposiciones sobre contragarantía se han relajado, pasando del límite anterior de menos de 500.000 yuanes a menos de 2 millones de yuanes. Sin embargo, algunos distritos y condados exigen que algunas empresas proporcionen contragarantías.
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