Este artículo analiza las causas, daños, tratamientos y lecciones de la morosidad de los bancos de mi país.
El sistema de gestión de crédito de los bancos comerciales es imperfecto. En los últimos años, aunque los bancos han establecido varios sistemas de gestión de crédito, como el sistema de "tres cheques", el sistema de gestión de riesgos de préstamos y el sistema de separación de préstamos, los sistemas establecidos no son lo suficientemente científicos y rigurosos en cuanto al mecanismo de intereses y el mecanismo de riesgo de la operación crediticia. son asimétricos y faltan mecanismos de restricción y de incentivos. La evaluación de las responsabilidades operativas y las pérdidas de activos no es clara ni estricta, y el sistema de evaluación del riesgo crediticio no se ha implementado realmente. Se han implementado algunas medidas efectivas. Los modelos de gestión del riesgo crediticio de algunos bancos aún se mantienen en el nivel de descomposición de indicadores, seguimiento jerárquico, control de autoridad simple y control de aprobación. Aunque existen niveles de controles y revisiones, de hecho, la toma de decisiones colectiva significa que nadie es responsable.
No existe gestión post-préstamo. El propósito de la inspección posterior al préstamo es advertir sobre los riesgos para que se puedan tomar contramedidas para reducir los riesgos del préstamo. Que la gestión posterior a los préstamos pueda ser estricta, objetiva y oportuna depende esencialmente de si el mecanismo de alerta temprana de préstamos puede funcionar. Se puede decir que la gestión posterior al préstamo es una plataforma importante para la alerta temprana del riesgo crediticio. En los bancos de base, el departamento de crédito suele ser responsable de los principales indicadores de depósitos del banco, y un número considerable de clientes de préstamos no son depositantes. Impulsados por este mecanismo de ganancias, los oficiales de crédito se concentran principalmente en obtener depósitos, mientras que un número considerable de compañías de crédito tienen una gestión de seguimiento relajada, tienen menos tiempo para acudir a la empresa para comprender la situación y no pueden seguir los cambios en la dinámica empresarial. en cualquier momento. La gestión posterior al préstamo se ha convertido en la necesidad de hacer frente a los sistemas e inspecciones diarias. Este tipo de inspección es una transferencia de datos del informe empresarial y se basa en impresiones que no pueden reflejar la verdadera situación de la empresa. Ésta es la razón principal por la que el mecanismo de alerta temprana de préstamos ha fracasado y se ha perdido la importancia práctica de la inspección posterior a los préstamos.
El impacto de la intervención administrativa gubernamental. Afectados por las políticas macroeconómicas nacionales, el sector financiero y los mecanismos de control del sector financiero son mixtos. Los * * * proyectos públicos que deberían ser financiados por las finanzas, e incluso las empresas que no pueden pagar salarios, adeudar impuestos y aliviar la pobreza, necesitan fondos de crédito para resolver sus problemas. Los préstamos emitidos de esta manera no pueden lograr una circulación normal. En el proceso de transformación de una economía planificada a una economía de mercado, la intervención del gobierno en el funcionamiento de la economía de mercado hace que los préstamos bancarios sean muy riesgosos. Por ejemplo, las actividades económicas como la reforma del accionariado empresarial y la reorganización de activos deben ser solicitadas espontáneamente por las empresas basándose en sus propias condiciones, características y leyes de funcionamiento del mercado, y son manifestaciones de operar de acuerdo con las leyes de la economía de mercado. En este proceso, una vez que el gobierno interviene, como cuando los bancos comerciales estatales de China se ven obligados a aumentar los riesgos directos, es cuando todos los riesgos se transfieren en última instancia al Estado a través del parentesco interno de los derechos de propiedad pública. El papel del gobierno en la reestructuración de los activos corporativos debe estar guiado y respaldado por leyes y políticas pertinentes, y no se pueden utilizar medios administrativos para interferir con las leyes apropiadas del mercado y las leyes de movimiento de capital.
Contramedidas para los préstamos morosos en la industria bancaria de China:
(1) Es muy importante que los bancos construyan activamente un sistema científico de gestión de préstamos morosos. Para adaptarse mejor al ajuste de la estructura patrimonial de los bancos comerciales y al desarrollo del nuevo entorno económico, los bancos deberían establecer gradualmente un marco de gestión de préstamos morosos bajo la dirección de la junta directiva y, al mismo tiempo, de forma integral. fortalecer el ritmo de la reforma de los derechos de propiedad de los bancos, establecer un sistema de junta de supervisores correspondiente y mejorar la estructura de gobierno corporativo. Establecer y mejorar el sistema de responsabilidad de gestión de crédito puede mejorar efectivamente la controlabilidad de la aprobación de crédito, establecer un sistema científico de alerta temprana y aprovechar plenamente la experiencia de los bancos extranjeros, fortaleciendo así de manera efectiva la gestión de riesgos y mejorando la ocurrencia de préstamos morosos en los mercados comerciales. bancos. Además, aceleraremos el ritmo de la reforma de las tasas de interés orientada al mercado para que las tasas de interés puedan reflejar verdaderamente la oferta y la demanda de fondos de préstamos.
(2) En términos de comportamiento gubernamental, la reforma institucional y el retorno funcional deben llevarse a cabo de acuerdo con la esencia de la economía de mercado socialista. Hacer un buen trabajo en el control macro, planificar y formular políticas industriales generales o regionales que conduzcan a promover el desarrollo de la producción y asignar racionalmente los recursos del campo microeconómico, utilizar las reglas del mercado para emitir juicios justos y equitativos y garantizar que los bancos; y las empresas se convierten en mercados independientes. El organismo principal guía el funcionamiento estandarizado y ordenado de las actividades de productos básicos, circulación de divisas y crédito. Es necesario fortalecer la orientación macro financiera y el sistema de supervisión de riesgos financieros del banco central, establecer gradualmente un sistema científico de advertencia de riesgos, sanciones, investigación y divulgación de información e instar a los bancos comerciales a fortalecer la gestión de activos de riesgo.
(3) Las empresas deben establecer un sistema moderno de personas jurídicas corporativas, aclarar la relación de derechos de propiedad entre el Estado, las personas jurídicas y los individuos lo antes posible y enderezar la relación entre la propiedad estatal y los derechos de gestión empresarial. , determinando así la posición dominante de las empresas en la economía de mercado, establecer verdaderamente un sistema empresarial moderno con "derechos de propiedad claros, derechos y responsabilidades claros, separación del gobierno y las empresas, y gestión científica", y acelerar la reforma de los derechos de propiedad de las empresas. sistema, especialmente la reforma de las empresas por acciones.
Al mismo tiempo, en el proceso de establecimiento de un sistema empresarial moderno, la mejora de la calidad de los activos crediticios se centra en mejorar los beneficios económicos de las empresas, establecer un mecanismo de producción orientado al mercado y luego establecer un mecanismo de contabilidad de costos y marketing orientado al mercado. y, finalmente, establecer un mecanismo de inversión y financiación orientado al mercado. Los bancos deben fortalecer los vínculos con las empresas estatales y participar activamente en las reformas del sistema empresarial para reducir los riesgos crediticios y mejorar los beneficios económicos.