Están a punto de publicarse nuevas regulaciones para los préstamos prendarios de pólizas: regular estrictamente el uso de los mercados inmobiliario y de valores.

El 29 de octubre de 2010, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió las "Medidas administrativas para préstamos prendarios de pólizas de compañías de seguros personales (borrador para comentarios)" (en adelante, las "Medidas") para solicitar al público opiniones.

El llamado préstamo prendario de póliza se refiere a un tipo de préstamo otorgado por una compañía de seguros personales (en adelante, la "compañía de seguros") al tomador de la póliza en base al contrato de seguro, utilizando el valor en efectivo. de la póliza que el tomador tenga en prenda como apoyo financiero a corto plazo.

Los contenidos específicos de las "Medidas" incluyen: aclarar la definición y naturaleza de las pólizas de préstamo prendario de compañías de seguros personales, aclarar sus atributos legales y comerciales, así como el alcance de las pólizas que pueden otorgar préstamos, y los principios de compensación del seguro durante el período de préstamo de la póliza. Proporciona reglas comerciales a seguir para préstamos prendarios de pólizas de compañías de seguros de vida. Estandarizar los requisitos de gestión para que las compañías de seguros personales realicen negocios de préstamos prendarios de pólizas. Se aclara que el negocio de préstamos prendarios de pólizas de las compañías de seguros de vida debe incluirse en la base de datos nacional de información crediticia básica y se estipulan los requisitos de proceso pertinentes. Aclarar las reglas de registro de prendas de la política y estipular las condiciones y requisitos de la plataforma de registro de prendas. Aclarar las inspecciones de supervisión y las medidas regulatorias por violaciones.

Zhu Zhu, experto del Centro de Investigación de Seguros y Pensiones de China de la Escuela de Finanzas PBC de Tsinghua, dijo al reportero del 21st Century Business Herald que la intención original de los préstamos prendarios de pólizas es que si la situación económica del asegurado cambia , la compañía de seguros puede renunciar a la póliza, lo que afecta el flujo de caja a corto plazo, y los préstamos prendarios de la póliza no sólo pueden resolver el problema de financiación a corto plazo del asegurado, sino que también pueden seguir proporcionando protección del seguro.

¿Qué pólizas de seguro se pueden utilizar como garantía?

Las "Medidas" estipulan que para los seguros personales con un período de seguro de más de un año, las compañías de seguros pueden proporcionar préstamos prendarios de pólizas a asegurados calificados durante el período de validez del contrato de seguro y después de la expiración del período de vacilación. Las compañías de seguros no pueden otorgar préstamos prendarios para pólizas de seguro vinculadas a inversiones y pólizas de seguro grupales.

Es necesario enfatizar que solo se pueden utilizar pólizas con valor en efectivo para préstamos prendarios de pólizas, como seguros de vida ordinarios o nuevos, seguros de anualidades, seguros de salud a largo plazo, etc.

El tipo de interés de los préstamos prendarios de pólizas no es fijo. Song, subdirector de la carrera de seguros de la Universidad de Tecnología y Negocios de Beijing, dijo a un periodista del 21st Century Business Herald que las tasas de interés de los préstamos prendarios de pólizas para diferentes productos de seguros a menudo son diferentes. La tasa de interés del préstamo generalmente se determina en función de la tasa de interés del préstamo para el mismo período anunciada por el Banco Popular de China, los costos de capital y las capacidades de gestión de riesgos de la propia empresa y la estrategia del producto para el cliente. La compañía de seguros también se reservará el derecho de ajustar el tipo de interés del préstamo.

De acuerdo con las "Medidas", las compañías de seguros deben consultar las tasas de interés cotizadas en el mercado de préstamos, considerar exhaustivamente los costos de capital de la empresa, los niveles de utilización de los fondos de seguros, la liquidez y otros factores, y determinar una póliza de interés de préstamo de garantía razonable. Tarifa desde la perspectiva de servir a los consumidores.

El tipo de interés de los préstamos prendarios de pólizas no será inferior al tipo de interés predeterminado del producto de seguro correspondiente. El tipo de interés de los préstamos hipotecarios de póliza universal no será inferior al promedio de los tipos de interés efectivos de liquidación del año anterior.

Además, el tiempo de solicitud de los préstamos prendarios de la póliza debe ser posterior al vencimiento del período de vacilación del contrato de seguro, el período del préstamo debe estar dentro del período de seguro de la póliza y el período de préstamo de la póliza Los compromisos no deben exceder los 12 meses.

Una persona de una compañía de seguros cree que para las compañías de seguros, el negocio de préstamos prendarios de pólizas en sí tiene suficiente valor de póliza como medio de mitigación de riesgos, por lo que el riesgo crediticio es relativamente controlable y los principales riesgos que enfrentan son el cumplimiento y la operación. riesgo.

No para inversión inmobiliaria y bursátil.

Las "Medidas" muestran que al solicitar un préstamo, el monto del préstamo prendario de la póliza no deberá exceder el 80% del valor en efectivo de la póliza. Las compañías de seguros deberían fortalecer la gestión de límites de los préstamos prendarios de pólizas para garantizar que el monto del préstamo no exceda los requisitos reglamentarios.

Por ejemplo, la cláusula de seguridad de pensión de una compañía de seguros muestra que durante el período de seguro de este contrato, si el contrato tiene un valor en efectivo, el asegurado puede solicitar un préstamo a la compañía por escrito, pero el monto máximo del préstamo no excederá el contrato en ese momento del 80% del valor en efectivo después de deducir las primas de seguros, préstamos e intereses impagos, y el plazo de cada préstamo no excederá los 6 meses. El préstamo y los intereses son reembolsables en la fecha de vencimiento del plazo del préstamo.

Si el préstamo no se paga a tiempo, todos los intereses se incorporarán al monto original del préstamo y se considerará un préstamo nuevamente. Cuando el valor actual en efectivo de este contrato sea insuficiente para compensar las primas de seguros, préstamos e intereses impagos, se suspenderá la eficacia de este contrato.

Cabe mencionar que existen requisitos claros para el uso de préstamos prendarios de pólizas. Según las "Medidas", al firmar un contrato de préstamo, las compañías de seguros deben exigir al asegurado que informe verazmente sobre el objeto del préstamo y registrarlo. Los solicitantes no pueden utilizar el dinero prestado para inversiones en bienes raíces y acciones que violen las leyes, regulaciones y políticas nacionales, ni pueden usarse para comprar productos financieros ilegales, participar en recaudación de fondos ilegal e inversiones de capital no cotizadas.

La compañía aseguradora deberá emitir el préstamo prendario de la póliza a la propia cuenta bancaria del solicitante. Los solicitantes deben utilizar el préstamo de acuerdo con los fines especificados en el contrato de préstamo y proporcionar información o prueba veraz del uso a la compañía de seguros. Si el solicitante no proporciona los fondos del préstamo de manera veraz y los utiliza más allá del alcance del contrato de préstamo, la compañía de seguros tiene derecho a rescindir el contrato o retirar el préstamo por adelantado.

En este sentido, según el análisis de una compañía de seguros, existe un posible riesgo de arbitraje en los préstamos prendarios de pólizas del mercado, es decir, el tipo de interés del préstamo fijado por la compañía de seguros es inferior al dividendo o nivel de ingresos otorgado a los clientes por la póliza, es decir, la tasa de interés se invierte. Si un cliente compra una póliza, la pignora y obtiene un préstamo, y compra la póliza en un ciclo, es posible obtener ingresos de la compañía de seguros. Si un agente aprovecha en gran medida este modelo de arbitraje mientras genera ventas, deberá informarlo a la compañía de seguros.