Prevención de riesgos de préstamos vinculados

1.1 Riesgo de incumplimiento

El riesgo de incumplimiento incluye el incumplimiento forzoso y el incumplimiento racional. El incumplimiento forzoso se refiere al comportamiento pasivo del prestatario. La teoría de la capacidad de pago cree que el incumplimiento forzoso es causado por una capacidad de pago insuficiente. Esto demuestra que el prestatario tiene la voluntad de pagar, pero no tiene la capacidad de hacerlo. El incumplimiento racional se refiere al incumplimiento activo del prestatario. La teoría del capital sostiene que en un mercado de capitales perfecto, un prestatario puede tomar una decisión sobre si incumplir o no sólo comparando el valor único de su vivienda con el tamaño de su deuda hipotecaria. Cuando el precio del mercado inmobiliario aumenta, el prestatario puede transferir la casa para liquidar el préstamo, recuperar el costo y obtener una cierta ganancia; cuando el precio del mercado inmobiliario cae, para traspasar las pérdidas, el prestatario incumple voluntariamente; se niega a pagar, incluso si tiene la capacidad de hacerlo.

1.2 Riesgo de liquidez

El riesgo de liquidez se refiere al riesgo de que los depósitos a corto plazo y los préstamos a largo plazo sean difíciles de realizar. La liquidez es un principio importante para que los bancos garanticen la calidad de los activos. Hoy en día, el riesgo de liquidez se manifiesta de dos maneras. En primer lugar, los actuales préstamos inmobiliarios de China provienen principalmente de fondos de previsión y depósitos de ahorro. Los depósitos de ahorro tomados por los bancos son depósitos a corto plazo, generalmente de sólo tres a cinco años, mientras que los préstamos hipotecarios para vivienda son préstamos a largo plazo. Este comportamiento de depósitos a corto plazo y préstamos a largo plazo hace que la liquidez de los bancos sea muy baja, lo que a su vez conlleva riesgos de liquidez. En segundo lugar, los activos y créditos en poder de los bancos no se liquidan fácilmente y pueden generar fácilmente riesgos de liquidez. Como resultado, los bancos pueden perder oportunidades de inversión más favorables en los mercados financieros y aumentar las pérdidas debido a los costos de oportunidad.

1.3 Riesgo del ciclo económico

El riesgo del ciclo económico se refiere al riesgo causado por fluctuaciones cíclicas en el nivel general de la economía nacional. La industria inmobiliaria es más sensible a los ciclos económicos que otras industrias. A medida que la economía se expanda, los niveles de ingresos de los residentes aumenten y la demanda de bienes raíces en el mercado aumente, la venta de casas no será un problema. Los bancos y los particulares están llenos de expectativas optimistas para el futuro, y el número de préstamos hipotecarios para vivienda emitidos por los bancos también ha aumentado considerablemente. Cuando la economía está en recesión, el desempleo aumenta, los ingresos de los residentes caen drásticamente y una gran cantidad de préstamos no pueden pagarse. Incluso si la casa ha sido hipotecada al banco, no se puede realizar debido a la debilidad del sector inmobiliario. En este momento, el riesgo hipotecario se transforma en reclamaciones y pérdidas incobrables del banco, y el banco se enfrenta a una gran cantidad de "deudas incobrables", que fácilmente pueden conducir a una crisis crediticia o incluso a la quiebra.

1.4 Riesgo de tipos de interés

El riesgo de tipos de interés se refiere al riesgo que supone para el valor de los activos bancarios los cambios en los tipos de interés determinados por la estructura de capital de los depósitos a corto plazo y de los depósitos a largo plazo. préstamos a plazo. Las fluctuaciones de las tasas de interés, ya sea que suban o bajen, pueden causar pérdidas a los bancos. Si las tasas de interés aumentan, las tasas de las hipotecas también aumentarán, lo que podría aumentar las presiones de pago de los prestatarios. Cuanto mayor sea el monto del préstamo y cuanto más largo sea el plazo del préstamo, mayor será el impacto, aumentando así el riesgo de incumplimiento. Si las tasas de interés caen, los prestatarios pueden pedir prestado en el mercado de capitales actual o pedir prestado nuevamente a tasas de interés bajas para pagar sus préstamos anticipadamente, lo que planteará riesgos para los bancos. La principal manifestación es que la aparición de préstamos anticipados hace que el flujo de caja de los préstamos para vivienda sea incierto, lo que trae ciertas dificultades a los activos y pasivos intensivos de los bancos.

Prevención de riesgos de los préstamos hipotecarios para vivienda

Atendiendo a los riesgos anteriores, este artículo plantea algunas medidas preventivas desde las siguientes perspectivas para minimizar el riesgo de los préstamos hipotecarios y al mismo tiempo servir eficazmente a las personas. . los riesgos provocados.

2.1 Control del riesgo de impago

Ante la posibilidad de que los compradores de vivienda incumplan, debemos partir de los dos puntos siguientes: Primero, después de recibir la solicitud de préstamo del comprador de vivienda, el banco necesita Llevar a cabo una investigación detallada de la situación básica (como ingresos, activos y pasivos, proporción del pago mensual con respecto a los ingresos del hogar, propósito de comprar una casa, etc.) y decidir si otorgar un préstamo y redactar los términos del contrato en función de los resultados de la investigación. . El segundo es revisar el crédito del comprador de vivienda. Los indicadores de revisión incluyen principalmente: el ingreso total del hogar del comprador de la vivienda y el certificado de ahorro: el tamaño de la familia, el ingreso mensual per cápita; la relación entre el pago mensual y el ingreso mensual;

2.2 Control del riesgo de liquidez

Los préstamos hipotecarios tienen un plazo largo y las principales fuentes de fondos para los préstamos son los depósitos bancarios y los fondos de previsión para la vivienda siempre han sido básicamente estables. Sin embargo, aún es necesario mejorar el actual sistema de fondos de previsión para la vivienda. Por ejemplo, la cobertura es baja. Según datos del Ministerio de Construcción, el número de empleados que realmente pagaron el fondo de previsión en 2007 fue sólo 765.438 0.879.654,38 0.000, existe el fenómeno de que el fondo de previsión debe construirse pero no construirse; Por ejemplo, algunas empresas privadas aún no han establecido un sistema de fondos de previsión para la vivienda; la acumulación de fondos de previsión es pequeña y la cobertura no está generalizada. En respuesta a estos problemas, debemos comenzar a mejorar el sistema del fondo de previsión de vivienda para que pueda satisfacer eficazmente las necesidades de financiación de vivienda de los consumidores y reducir los riesgos de liquidez.

2.3 Control del riesgo del ciclo económico

La industria inmobiliaria está estrechamente relacionada con el ciclo económico, y se deben establecer préstamos hipotecarios para viviendas personales.

Sistema de alerta temprana de riesgo crediticio para prevenir riesgos de mercado y de políticas. El primero es establecer una base de datos de alerta temprana de riesgos, obtener datos de todos los aspectos, acumular y mejorar continuamente la recopilación y clasificación de datos y sentar una base sólida para el desarrollo de modelos. El segundo es desarrollar modelos apropiados de alerta temprana de riesgos para proporcionarlos; intervalos de advertencia, líneas de advertencia, ponderaciones de indicadores y probabilidades; en tercer lugar, establecer un mecanismo de respuesta rápida y control previo para responder y resolver rápidamente los riesgos potenciales mostrados por el sistema de advertencia de riesgos; por el ciclo económico a los préstamos hipotecarios para vivienda. ?

2.4 Control del riesgo de tipos de interés

En respuesta a los riesgos que conllevan los cambios en los tipos de interés, los bancos pueden tomar las siguientes medidas:

La primera es desarrollar hipotecas. Préstamos con tasas de interés ajustables La tasa de interés se ajusta periódicamente en función de los cambios en las tasas de interés del mercado. En comparación con la tasa de interés flotante actual de China, su diferencia es que este ajuste cíclico de la tasa de interés ayudará a mejorar la correspondencia entre los depósitos y préstamos bancarios, y el riesgo de un aumento de las tasas de interés que soportan los bancos puede transmitirse a los prestatarios. Los tipos también pueden trasladarse a los bancos.

El segundo es el desarrollo de los préstamos hipotecarios a tipo fijo, que se refiere a un préstamo hipotecario con un tipo de interés fijo dentro del plazo de amortización estipulado en el contrato de préstamo hipotecario. Según este modelo, los bancos asumen la mayor parte del riesgo de tipos de interés. Si los bancos pueden igualar los préstamos obteniendo financiación a tasa fija (como la emisión de bonos a tasa fija), pueden evitar el correspondiente descalce de tasas de interés y el riesgo de liquidez.

Conclusión

Los préstamos hipotecarios residenciales involucran los intereses de los compradores de viviendas, los bancos y los promotores. Para minimizar el riesgo, las precauciones mencionadas anteriormente son sólo una parte y debemos mejorarlas constantemente. En resumen, las tres partes deben manejar correctamente la relación entre el desarrollo empresarial y la prevención de riesgos, considerar plenamente los factores de riesgo al diseñar productos crediticios, fortalecer el control de riesgos, mejorar los tipos de préstamos hipotecarios personales para vivienda, hacerlos adecuados a las diferentes necesidades de vivienda y maximizar la garantía de la hipoteca de vivienda La seguridad de los préstamos promueve el sano y saludable desarrollo de los préstamos hipotecarios de vivienda.