Seis ministerios y comisiones emitieron documentos que regulan cargos crediticios arbitrarios
El 25 de mayo, la Comisión Reguladora Bancaria de China, el Ministerio de Industria y Tecnología de la Información, la Comisión Nacional de Desarrollo y Reforma, el Ministerio de Finanzas, el Banco Popular de China y la Administración Estatal para la Regulación del Mercado emitieron conjuntamente el "Aviso sobre la regulación adicional de los cargos por financiamiento crediticio para reducir el costo integral del financiamiento empresarial" (en adelante, el "Aviso") para estandarizar aún más los cargos por crédito, asistencia crediticia y mejora crediticia.
Entre ellos, en términos del vínculo crediticio, en respuesta a los "problemas persistentes" de la industria, se han cancelado algunos elementos de cobro y condiciones irrazonables, incluida la cancelación de cargos por la gestión de fondos de crédito, y implementación estricta de prohibiciones tales como vinculación de préstamos y depósitos y regulaciones obligatorias sobre la agrupación, revisión crediticia anticipada, etc.
Los analistas de la industria señalaron que después de la introducción de los requisitos anteriores, para las instituciones de crédito de terceros, el costo de adquirir un solo cliente se ha vuelto más alto y se han visto obligadas a reducir las tarifas o volverse más secundarias. para los bancos, en términos generales, la reducción de las tarifas endurecerá las políticas crediticias y aumentará el número de clientes, lo que aumentará aún más los costos operativos de las instituciones crediticias.
“Por lo tanto, en el corto plazo, será más difícil para las instituciones crediticias operar y algunas instituciones crediticias que atienden a clientes corporativos serán eliminadas del mercado”.
Eliminación de obstáculos para el crédito corporativo
El periodista notó que el "Aviso" requiere la cancelación de algunos cargos relacionados con la empresa en el vínculo de crédito y detalla la prohibición de vincular préstamos y depósitos. y la prohibición de ventas forzadas en paquetes. Existen regulaciones que alientan a los bancos a realizar revisiones crediticias por adelantado.
Cancelar claramente la administración de fondos de crédito y otras tarifas, e implementar estrictamente regulaciones prohibitivas como la vinculación de préstamos y depósitos y la agrupación y vinculación obligatorias, las empresas no se verán obligadas a comprar seguros, administración de patrimonio, fondos u otra administración de activos; productos durante la aprobación del crédito; al mismo tiempo, se anima a los bancos a realizar revisiones de crédito con antelación.
Además, cuando la producción y operación de la empresa, su situación financiera y su entorno externo no se han deteriorado significativamente, los bancos no pueden proponer nuevos requisitos de mejora crediticia que causen un aumento significativo en los costos integrales de financiamiento, y están no se le permite seguir otorgando crédito a "empresas zombis". El apoyo crediticio exprime los fondos prestables de los bancos y eleva los costos de financiamiento de otras empresas.
En el proceso de mejora crediticia, se utilizan varios métodos para reducir la carga sobre las empresas. El "Aviso" requiere que los bancos introduzcan razonablemente acuerdos de mejora crediticia y establece requisitos para las entidades y métodos para cubrir los gastos relacionados con el financiamiento crediticio desde tres perspectivas: responsabilidades independientes de los bancos, responsabilidades conjuntas de empresas y bancos, y responsabilidades independientes de las empresas. . "Los gastos a cargo del banco de forma independiente serán asumidos íntegramente por el banco; los gastos a cargo conjuntamente de la empresa y el banco no se transferirán a la empresa por la fuerza o por contrato".
Vale la pena señalar que el El aviso mencionaba que "los bancos, las compañías de seguros y las compañías de garantía financiera deberían tomar medidas para minimizar los costos soportados por las propias empresas".
Específicamente, el contenido significa que los bancos no obligarán a las empresas a comprar seguros de garantía, y deberán no obligar a las empresas a adquirir seguros de garantía exentos de sus propias responsabilidades de gestión y control de riesgos. Entre ellos, "Las compañías de seguros no pueden ofrecer productos financieros de mejora crediticia que sean significativamente más altos que las tasas de productos similares de la compañía o productos similares en el mercado, lo que aumenta la carga financiera de las empresas; las compañías de garantía financiera deben reducir gradualmente las contraprestaciones". requisitos de garantía. Si es realmente necesario introducir medidas de contragarantía, los costos reales de garantía de las empresas deben evaluarse exhaustivamente". Wang Shiqiang, investigador principal del Sack Research Institute, dijo que esta política tendrá poco impacto en las compañías de seguros. Exigir a las empresas de garantía de financiación que reduzcan gradualmente los requisitos de contragarantía generará el riesgo de que las empresas de garantía de financiación no puedan transferir, por lo que las tasas de garantía de financiación sólo pueden aumentarse para cubrir, lo que aumentará aún más los costos de financiación de las empresas.
Wang Shiqiang dijo: "Por otro lado, no hay necesidad de proporcionar contragarantía para instar a las compañías de garantía a mejorar sus capacidades de control de riesgos, de modo que más pequeñas y microempresas puedan obtener préstamos de crédito".
Las Instituciones de Crédito acogen favorablemente el "sistema de eliminación"
Cabe mencionar que en el proceso de asistencia crediticia, el "Aviso" exige a los bancos aclarar sus propias normas de cobro, fortalecer la gestión de instituciones de terceros y evaluar las tarifas cobradas por las instituciones cooperativas.
El contenido específico puede incluir: Los bancos deben especificar los intereses y tarifas cobrados en los contratos de préstamos corporativos o acuerdos de servicios, y no cobrarán tarifas distintas a las del contrato. Los bancos deben implementar la gestión de listas de terceros cooperativos; instituciones de terceros y prohíben que las instituciones de terceros cobren tarifas a las empresas en nombre de los bancos, y se prohíbe la cooperación con instituciones de terceros que cobran tarifas excesivas.
Al mismo tiempo, está estrictamente prohibido confiar responsabilidades sustantivas como la investigación previa al préstamo y la gestión posterior al préstamo a instituciones de terceros para evitar aumentos indirectos en los costos de financiamiento que los bancos tienen estrictamente prohibido transferir; fondos de crédito a instituciones cooperativas de terceros para evitar la corrupción crediticia. Los fondos son retenidos o malversados, lo que reduce los fondos reales disponibles para la empresa.
En vista de la situación anterior, Wang Shiqiang cree que estos cargos anteriormente se llevaron a cabo de forma privada, y algunos propietarios de negocios solo se enteraron de ellos después de presentar la solicitud, y los cargos relevantes no eran transparentes. El objetivo principal de esta política regulatoria es prohibir a los bancos y terceros cobrar tarifas, y se debe informar a los clientes de las tarifas y procedimientos de préstamo pertinentes antes de que soliciten un préstamo.
Señaló además que, para las instituciones de crédito de terceros, cobrar tarifas altas como antes hará que algunos clientes de alta calidad abandonen sus solicitudes de préstamo después de enterarse de la situación, por lo que el costo de adquisición de clientes individuales de las instituciones de crédito aumentará y se verá obligada a reducir las comisiones o convertirse en clientes más secundarios para los bancos, la reducción de las comisiones endurecerá las políticas crediticias y los clientes aumentarán; Esto aumentará aún más los costos operativos de las instituciones crediticias.
En términos generales, las instituciones de terceros mencionadas anteriormente se refieren principalmente a plataformas de préstamos que brindan tecnología de la información y servicios de desvío de clientes a instituciones financieras. Actualmente, los principales participantes en la industria crediticia se dividen en dos categorías: instituciones financieras autorizadas e instituciones crediticias no financieras.
Según las "Medidas provisionales para la administración de préstamos en línea de bancos comerciales" emitidas recientemente por la Comisión Reguladora Bancaria de China, los bancos comerciales pueden cooperar con instituciones de terceros, como empresas de tecnología de la información, para realizar préstamos en línea. préstamos de diversas maneras.
Los expertos de la industria creen que esta política tiene la intención de relajar la industria crediticia. Al mismo tiempo, las medidas antes mencionadas también aclaran que "los bancos comerciales deberían establecer un mecanismo de acceso que abarque todo tipo de instituciones cooperativas". Los analistas de la industria creen que en el futuro deberían publicarse orientaciones sobre el establecimiento de un mecanismo de acceso.
Las perspectivas actuales para la industria crediticia no están claras. Como dijeron los analistas antes mencionados, en el corto plazo será más difícil para las instituciones de crédito operar y algunas instituciones de crédito que atienden a clientes corporativos serán eliminadas del mercado.
Editor jefe: Meng Junlian Editor jefe: Ran