¿Cuánto no puede exceder la tasa de interés de la casa de empeño?
Tomemos como ejemplo a un determinado cliente que acude a una casa de empeño para obtener financiación mediante el método de prenda de bienes muebles con la tasa integral más alta. Por ejemplo, para un préstamo de 1.000 yuanes, con un plazo de 1 mes y una tasa de interés del 5‰, la tasa de interés integral mensual se cobra en el límite superior del 42‰. Cuando se retienen íntegramente las tarifas globales, el cliente obtiene en realidad un préstamo de 1.000 yuanes - 1.000 yuanes × 42 ‰ = 958 yuanes. Después de un mes, el monto del préstamo que el cliente debe pagar es 1000 yuanes 1000 yuanes × 5 ‰ = 1005 yuanes. Suponiendo que la tasa de interés mensual real de la financiación al cliente es I, se puede obtener la siguiente fórmula: 958 yuanes × (1 I) = 1005 yuanes. El resultado calculado es I = 49,06 ‰.
Es decir, el tipo de interés mensual real de financiación a clientes es del 49,06‰.
Entonces, ¿cuál es la tasa de interés mensual máxima teórica para un préstamo de empeño? Si el período de empeño es de 6 meses, la tasa de interés integral mensual es del 42‰, la tasa de interés del préstamo aumenta en un 50% y las tarifas integrales se retienen en su totalidad. El resultado es que el tipo de interés mensual se acerca al 58‰.
En la práctica, ¿por qué las casas de empeño ofrecen tasas de interés de préstamo mensuales a la mayoría de los clientes mucho más bajas que los resultados del cálculo anterior? Principalmente por los siguientes factores que limitan el aumento de las tasas de interés. En primer lugar, los clientes intentarán acortar el plazo del préstamo tanto como sea posible. Generalmente, el plazo máximo del préstamo es de 1 mes. Los clientes prefieren renovar los procedimientos de empeño con frecuencia para aumentar los fondos disponibles y reducir los intereses mensuales del préstamo. El segundo son las restricciones de las autoridades reguladoras. Las casas de empeño fueron fuertemente multadas por conceder préstamos por encima del límite máximo de tipos de interés, y las pérdidas superaron las ganancias. El negocio de empeño incluye no sólo empeños de bienes muebles con tipos integrales más altos, sino también muchos empeños de hipotecas inmobiliarias y empeños de derechos de propiedad con tipos integrales más bajos. El tercero es el impacto de la competencia horizontal y la oferta y demanda de capital. De hecho, muchas empresas de empeño sólo cobran tarifas integrales, sin incluir los intereses. Al calcular el interés, generalmente se considera que facilita el cálculo y atrae clientes, y el cargo máximo es solo del 5 ‰.