¿Es mejor fusionar fondos de previsión y préstamos comerciales a 20 o 30 años?

1 Préstamos de fondos de previsión

Velocidad de préstamo: 2-3 meses

Monto del préstamo: los requisitos varían. de un lugar a otro. Consulte el centro de administración de fondos de previsión de vivienda local para obtener más detalles. Actualmente, el préstamo personal máximo en Beijing es de 6,5438+0,2 millones de yuanes. Para las familias que pagan el fondo de previsión para vivienda en Shanghai, el préstamo personal máximo para su primera vivienda es de 500.000 yuanes, el préstamo personal máximo del fondo de previsión para Guangzhou es de 600.000 yuanes y el préstamo personal máximo del fondo de previsión para Shenzhen es de 500.000 yuanes.

Tipo de interés del préstamo: 2,75% a menos de 5 años y 3,25% a más de 5 años.

Plazo del préstamo: El plazo máximo del préstamo del prestatario se puede calcular hasta los 70 años, y el plazo máximo no excederá los 30 años.

Enganche: 20% de enganche para primera vivienda con una superficie inferior a 90 metros cuadrados.

Requisitos de préstamo: tomemos a Beijing como ejemplo

(1) Compra de préstamos hipotecarios:

1 Establecer una cuenta de fondo de previsión para vivienda

2. El fondo de previsión para vivienda debe pagarse de forma continua y completa 6 meses antes de solicitar un préstamo.

3. Al solicitar un préstamo, éste se encuentra en estado de depósito.

(2) Compra de vivienda fuera de la póliza:

1. El fondo de previsión para vivienda debe pagarse en su totalidad y de forma continua 6 meses antes de solicitar un préstamo.

2. Al solicitar un préstamo, éste se encuentra en estado de depósito.

Las condiciones de solicitud de préstamos de fondos de previsión varían de un lugar a otro. Consulte con su centro local de administración de fondos de previsión para obtener más detalles.

2. Préstamos comerciales

Velocidad de préstamo: cuando se solicita un préstamo hipotecario comercial, se necesitan casi dos semanas desde que se entrega el certificado de propiedad al banco para que se conceda la hipoteca. El progreso de diferentes bancos puede ser diferente.

Monto del préstamo: monto prestable = capacidad de pago de los ingresos mensuales de la familia después de deducir los gastos de subsistencia y otros gastos/monto de pago mensual por cada 10.000 yuanes durante el período de préstamo correspondiente.

Por ejemplo, el ingreso mensual es de 654,38 millones de yuanes, los gastos de subsistencia mensuales son de 3.000 yuanes y el préstamo es de 20 años. Calcule utilizando la Calculadora de Hipotecas 360 basándose en la tasa de interés base del 4,90%.

El importe de reembolso mensual de un préstamo de 1.000 yuanes es 53,07.

Monto del préstamo = (10000-3000)/53,07 = 1,319 millones de yuanes.

Tipo de interés del préstamo: El tipo de interés base actual es del 4,9%.

Plazo del préstamo: El plazo máximo del préstamo del prestatario se puede calcular hasta que el prestatario tenga 65 años, y el plazo máximo no excederá los 30 años.

Enganche: 30% del precio total de la vivienda.

Requisitos de préstamo: Se ha pagado un pago inicial de una proporción específica (generalmente mayor o igual al 30% del precio total de la vivienda).

3. Préstamo combinado

Velocidad de préstamo: 2-3 meses o más

Monto del préstamo: por ejemplo, el precio total de la vivienda es 654,38+0 millones. se requiere un préstamo de 700 000, pero el límite máximo del fondo de previsión es de solo 500 000, luego puede elegir un préstamo comercial para los 200 000 restantes y el límite total del préstamo combinado no excederá los 700 000.

Tasa de interés del préstamo: la parte del préstamo del préstamo para vivienda personal comercial estará sujeta a la tasa de interés del préstamo para vivienda personal, y la parte del préstamo del fondo de previsión estará sujeta a la tasa de interés del préstamo del fondo de previsión para vivienda personal.

Término del préstamo: los préstamos para vivienda personal comercial están sujetos al plazo de los préstamos comerciales, y los préstamos del fondo de previsión están sujetos al plazo de los préstamos del fondo de previsión para vivienda personal.

Enganche: 30% del enganche para préstamos comerciales.

Requisitos de préstamo: cumple con los requisitos de solicitud para préstamos de fondos de previsión y préstamos comerciales al mismo tiempo. Generalmente solo se utiliza cuando los préstamos personales exceden el límite máximo de préstamos de fondos de previsión locales.

En segundo lugar, cálculo comparativo.

Déjame ponerte un ejemplo. Para una casa con un precio total de RMB 6.543.800, el pago inicial es de RMB 300.000, el préstamo es de RMB 700.000 y el plazo del préstamo es de 30 años. Adoptar métodos iguales de pago de capital e intereses, utilizando préstamos comerciales y préstamos de fondos de previsión, respectivamente. Los resultados del cálculo utilizando la calculadora de hipotecas son los siguientes:

No es difícil ver que el préstamo del fondo de previsión ahorra 668,65 yuanes en pagos mensuales en comparación con el préstamo comercial, y el ahorro total en intereses es de 240.711,42 yuanes. ¡Que son casi 240.000 yuanes! Se puede decir que, en comparación con los préstamos comerciales, los préstamos del fondo de previsión tienen pagos mensuales, tasas de interés del préstamo y gastos totales por intereses más bajos, lo que puede ahorrar el costo de compra de la vivienda. A pesar de esto, los importes de los préstamos del Fondo de Previsión en diversos lugares tienen las correspondientes restricciones. Si el límite de préstamo del fondo de previsión es de 500.000, entonces puede elegir un préstamo comercial para los 200.000 restantes. La combinación de los dos se denomina préstamo de cartera.

En tercer lugar, ¿qué deben hacer los compradores?

Antes de pedir un préstamo

Antes de pedir un préstamo para comprar una casa, los compradores deben evaluar su patrimonio, lo que incluye principalmente tres aspectos.

1. Realizar una evaluación integral de la fortaleza económica existente de la familia, que incluye depósitos y activos realizables.

2. Establecer expectativas razonables sobre los ingresos y gastos futuros de la familia.

3. Preste atención a su capacidad de pago y al límite del préstamo, que es una base importante para determinar el límite del préstamo.

Se deben seguir tres principios a la hora de elegir un método de préstamo.

En primer lugar, si los compradores de viviendas quieren obtener tasas de interés de préstamo más bajas y pagar intereses más bajos, intente elegir préstamos de fondos de previsión con intereses bajos.

En segundo lugar, optimice la combinación de préstamos de la cartera; principio. Si el comprador de una vivienda elige un préstamo combinado, intente realizar tantos préstamos de fondos de previsión como sea posible y la menor cantidad posible de préstamos comerciales. Debido a que la tasa de interés de los préstamos del fondo de previsión es mucho más favorable que la de los préstamos comerciales, puede ahorrar más intereses;

En tercer lugar, el principio del pago inicial es flexible. El pago inicial no puede consumir todo el efectivo disponible para no afectar el pago de la casa debido a la aprobación del préstamo, pero también debe combinarse con la asequibilidad personal.

Resumen:

Si elige un préstamo de fondo de previsión, tendrá relativamente menos presión de pago mensual del préstamo y menos pagos de intereses. Si un comprador de vivienda desea obtener una tasa de interés de préstamo más baja y el monto del préstamo no es grande, entonces un préstamo de fondo de previsión debería ser la primera opción, pero el plazo del préstamo es más largo, por lo que aquellos que estén ansiosos por comprar una casa deberían considerar esto. . Al mismo tiempo, algunos promotores del mercado inmobiliario rechazan los préstamos del fondo de previsión para la vivienda a los compradores de viviendas, por lo que aquellos que estén considerando préstamos del fondo de previsión para comprar una casa deben prestar atención.

Aunque los préstamos comerciales tienen altas tasas de interés, se reembolsan rápidamente y los trámites son sencillos. Si el comprador de la vivienda no ha pagado el fondo de previsión o no lo ha pagado durante mucho tiempo, puede optar por un préstamo comercial. Sin embargo, debido a las diferentes políticas preferenciales de los bancos, los pagos iniciales y las tasas de interés de los préstamos hipotecarios comerciales de varios bancos también han aumentado o disminuido en diversos grados. Cuando solicita una hipoteca comercial, también debe comparar precios entre los bancos prestamistas para elegir el mejor.

Para préstamos combinados, si el comprador de la vivienda tiene un monto de préstamo grande y el monto esperado del préstamo ha excedido el límite de préstamo del fondo de previsión, puede elegir un préstamo combinado. Sin embargo, debido a las limitaciones tanto de los préstamos de fondos de previsión como de los préstamos comerciales, la solicitud será más complicada y la velocidad del préstamo, naturalmente, será más lenta. En resumen, los compradores de viviendas deben prestar atención a sopesar los pros y los contras y elegir el método de préstamo que más les convenga.