Métodos de préstamo de microfinanzas rurales y prevención de riesgos
Hoy, nuestro tema es sobre las microfinanzas rurales. Los pequeños préstamos rurales son préstamos otorgados por instituciones financieras a agricultores dentro del monto y período aprobados en función de su situación económica y nivel de crédito sin necesidad de hipoteca o garantía. Brindamos a los clientes apoyo financiero en forma de "aprobación única, préstamo en cualquier momento, control de saldo y reciclaje", con procedimientos simples y tasas de interés preferenciales. El seguro de pequeños préstamos es un seguro contra accidentes proporcionado por las compañías de seguros a los agricultores que prestan préstamos cuando las instituciones financieras otorgan pequeños préstamos a los agricultores. Generalmente cubre las responsabilidades del seguro por incapacidad accidental y muerte accidental.
El potencial del mercado es enorme
El seguro de microcrédito se ha desarrollado rápidamente en los últimos años con el desarrollo de la economía rural y el fuerte apoyo de las políticas nacionales, y tiene un enorme potencial de desarrollo.
En primer lugar, hay muchos contratistas. Actualmente, hay muchas instituciones financieras en el mercado, como Cooperativas de Crédito Rural, Banco Agrícola de China, Banco de Desarrollo Agrícola de China, Banco de Ahorro Postal de China y pequeñas compañías de préstamos, y hay muchas otras instituciones financieras que ofrecen préstamos pequeños. servicios a los clientes. Estas instituciones financieras tienen productos financieros completos, una sólida solidez financiera, redes de ventas convenientes y una gran cantidad de clientes de alta calidad, lo que proporciona canales de desarrollo de alta calidad para que las compañías de seguros exploren el mercado de seguros de préstamos pequeños.
El segundo es el apoyo a las políticas nacionales. El desarrollo de "la agricultura, las zonas rurales y los agricultores" siempre ha sido la principal preocupación de nuestro gobierno. En los últimos años, los gobiernos y las instituciones financieras de todos los niveles han seguido aumentando el apoyo financiero a la agricultura. El “Documento No. 1” de este año del Comité Central propuso por primera vez explorar el establecimiento de un mecanismo interactivo entre el crédito rural y el seguro agrícola. Chen Wenhui, asistente del presidente de la Comisión Reguladora de Seguros de China,
2009
La Conferencia Nacional de Trabajo de Supervisión de Seguros de Vida propuso que la Comisión Reguladora de Seguros de China promoverá una cooperación integral en micro- seguros y microcréditos y trabajar con la Comisión Reguladora Bancaria de China Estudiar medidas regulatorias para promover el desarrollo de los microseguros y las microfinanzas. El fuerte apoyo de las políticas nacionales ha creado oportunidades de desarrollo poco comunes y un amplio espacio de desarrollo para el desarrollo de las microfinanzas y los seguros de microfinanzas.
En tercer lugar, el potencial del mercado es enorme. Tomando como ejemplo las cooperativas de crédito rural de la provincia de Shanxi, desde junio de 65.438 a octubre de 2008, las cooperativas de crédito rural de la provincia de Shanxi habían emitido un total de 87.847 millones de yuanes en préstamos para apoyar la agricultura.
Con 3,282,8 millones de hogares, el monto total de préstamos relacionados con la agricultura representa más del 98% del número total de bancos en la provincia. Tomemos como ejemplo las tasas de seguro de 0,3 ‰ y 50 en las condiciones del seguro de accidentes de los pequeños prestatarios de China Life Company.
Calculadas en términos de tasas de seguro, las primas de seguro de accidentes de las cooperativas de crédito rural por sí solas superan los 654.380 millones de yuanes.
En cuarto lugar, las compañías de seguros están muy entusiasmadas. El negocio de seguros de préstamos pequeños, con sus características únicas, como gran potencial de mercado, alta calidad para el cliente, bajo costo y buenos beneficios, se ha convertido en una forma importante para que las compañías de seguros exploren nuevos mercados, innoven nuevos canales y busquen puntos de crecimiento para las primas. escala y ganancias. Todas las compañías de seguros están haciendo todo lo posible para invertir mucha mano de obra, recursos materiales y financieros en este negocio y desarrollarlo activamente. Según estadísticas incompletas, en junio de 2007, había 28 instituciones de seguros en todo el país operando negocios de seguros de pequeños préstamos rurales, logrando ingresos por primas de 540 millones de yuanes.
Desde 2008, la sucursal de China Life Xinzhou ha innovado activamente ideas y métodos de desarrollo y ha adoptado "pequeños préstamos para agricultores".
Los microseguros han logrado avances gratificantes en el negocio de seguros de microcrédito paso a paso y acumuló algo de experiencia. De junio de 2008 a mayo de 2009, los ingresos por primas de pequeños préstamos fueron de 765.438 09,38.
Diez mil yuanes y logró buenos resultados.
Escribe un artículo de seis caracteres
El seguro de pequeños préstamos es un mercado completamente nuevo. Para acelerar el negocio de seguros de pequeños préstamos, puede comenzar con las siguientes seis palabras.
"Gao" - Apunta alto. En concreto, en primer lugar, el posicionamiento de los seguros debe ser alto. Debemos comprender plenamente el enorme potencial del negocio de seguros de microfinanzas, colocar los seguros de microfinanzas a la altura de las compañías de seguros que prestan servicios a "la agricultura, las zonas rurales y los agricultores" y construir un nuevo campo socialista armonioso, para posicionar claramente y señalar la dirección de los negocios. desarrollo. En segundo lugar, debemos concederle gran importancia. El negocio de seguros de microcrédito debería ser una forma importante para que las empresas de las ciudades y los condados desarrollen negocios innovadores de seguros contra accidentes.
La atención y el apoyo de la empresa son la condición previa para el inicio exitoso y el rápido desarrollo del negocio de seguros de pequeños préstamos.
"Sinceridad" - La comunicación debe ser sincera. En términos de canales de ventas, las pequeñas empresas de seguros de préstamos son un negocio de agencia. Ganar la aceptación y el apoyo de las unidades cooperativas, especialmente las cooperativas, se ha convertido en la clave para construir una plataforma de desarrollo. Al realizar trabajos de relaciones públicas empresariales, se debe prestar especial atención a ganar con sinceridad el reconocimiento y el apoyo de las unidades cooperativas. El reconocimiento y apoyo de las unidades cooperativas es la clave para ganar una plataforma de desarrollo y ganar cooperación en las pequeñas empresas de seguros de préstamos.
"Sólido": la base debe ser sólida. Al desarrollar negocios de microfinanzas, se deben tomar medidas prácticas basadas en el negocio real. En primer lugar, se debe establecer un equipo de ventas dedicado para garantizar las necesidades comerciales reales, como la transferencia de pólizas, la transferencia de primas y el mantenimiento de la red, involucrados en el proceso de realización de este negocio. El segundo es establecer un mecanismo de evaluación e incentivos. Puede consultar el método de los administradores de cuentas de las sucursales bancarias para formular métodos eficaces de evaluación e incentivos para los administradores de seguros de préstamos pequeños, establecer un mecanismo de desarrollo de equipos que recompense la diligencia y castigue la pereza, y sobreviva a la situación. más apto, para movilizar plenamente el entusiasmo del personal de ventas de primera línea y la iniciativa. El tercero es organizar una formación especial para mejorar las habilidades de ventas. Realizar capacitación sobre las características del producto, prácticas de gestión empresarial, transferencias de fondos, técnicas de ventas, etc. en negocios reales para mejorar las habilidades de ventas y mejorar el desempeño de las ventas lo antes posible.
"Liderar" - El desarrollo requiere traer. En la competencia para organizar y promover el negocio de seguros de microfinanzas, se puede construir un modelo de desarrollo regional típico basado en el tamaño de la inversión en microfinanzas de la unidad cooperativa y su ubicación geográfica, y se puede construir un patrón de desarrollo de punto a área. . Para mejorar la eficiencia y la calidad del trabajo en las operaciones reales, es necesario resumir y perfeccionar oportunamente las buenas experiencias y prácticas de las unidades avanzadas y promoverlas rápidamente. Mediante el establecimiento de modelos y demostraciones, alentando a los avanzados y estimulando a los atrasados, se promoverá eficazmente el desarrollo del negocio de seguros de pequeños préstamos.
"Bien": el trabajo debería estar bien. En el desarrollo del negocio de seguros de microfinanzas, los detalles determinan el éxito o el fracaso. Primero, tenga cuidado al fortalecer las relaciones públicas y mejorar los sentimientos. El segundo es ser meticuloso en la calidad y eficiencia del trabajo. Por ejemplo, los informes oportunos sobre el progreso del desarrollo empresarial, los límites de compensación de los casos de seguros, las transferencias de primas y tarifas, etc. deben ser precisos y eficientes. A través de un cuidadoso cultivo emocional y un trabajo meticuloso, creamos una buena atmósfera interpersonal y de trabajo para el rápido desarrollo del negocio.
"Rápido": el reclamo debe resolverse rápidamente. "La mejor y más directa manifestación de los seguros son los servicios, especialmente los servicios de reclamaciones. Con base en las características de las pequeñas empresas de seguros de préstamos, establezca un canal ecológico para servicios y compensaciones. Bajo la premisa de información completa, utilice servicios eficientes y de alta calidad para refleja la rápida respuesta de las compañías de seguros. La ventaja de los servicios convenientes permite a las unidades cooperativas aumentar su reconocimiento de la fortaleza de las compañías de seguros y mejorar su confianza en la cooperación empresarial
Trabajar juntos para seguir adelante
Frente al vasto mercado de los seguros de microfinanzas, sólo combinando la sabiduría y el desarrollo científico podemos ampliar continuamente las áreas de cooperación de las microfinanzas, profundizar las relaciones de cooperación y ampliar continuamente los resultados de la cooperación. Después del lanzamiento exitoso de los seguros de microfinanzas, debemos centrarnos en. el siguiente trabajo para promover rápidamente el desarrollo del negocio de seguros de microfinanzas:
En primer lugar, debemos aumentar la publicidad en los medios y utilizar activamente diversos medios publicitarios para aumentar la publicidad de los procedimientos de seguro de préstamos pequeños, los beneficios de seguro y los típicos.
El segundo es aprovechar el potencial. Mientras ampliamos el campo de ventas, debemos centrarnos en aprovechar el potencial de capacidad de producción de los puntos de venta, ampliar la cooperación con las unidades cooperativas y cultivar de forma intensiva pequeños negocios de seguros de préstamos. sobre la cuota de préstamos de salida, el índice de suscripción y otros indicadores p>El tercero es gestionar y controlar estrictamente los riesgos mediante el fortalecimiento de la educación en ética profesional, la estandarización de los procesos comerciales, los sistemas de gestión estrictos y la realización de inspecciones de riesgos. que puedan surgir en las operaciones comerciales y garantizar la sostenibilidad del pequeño negocio de seguros de préstamos. El desarrollo saludable proporciona un salvavidas para los principales problemas de las microfinanzas rurales.
Con los cambios en la estructura económica rural. y la diferenciación de los grupos de agricultores, las necesidades financieras rurales se han vuelto gradualmente más diversas, incluyendo la demanda de crédito al consumo, la demanda de préstamos para producción y operación y la demanda de préstamos empresariales. Estas demandas son bastante diferentes en términos de escala de financiamiento, plazo y riesgo.
El microcrédito ha desempeñado un papel importante en la prestación de servicios crediticios básicos, ayudando a los agricultores a resolver dificultades financieras en la vida y la producción y aliviando eficazmente las necesidades de capital de los agricultores. Sin embargo, en comparación con la actual demanda total de capital de todo el mercado rural, todavía es insuficiente. Una razón importante es la escasa fuente de capital de trabajo para las instituciones de microfinanzas rurales.
Actualmente, las únicas fuentes predeterminadas de financiación para las instituciones de microfinanzas de bienestar público son la ayuda de países extranjeros u organizaciones internacionales y los préstamos parciales para el alivio de la pobreza. Sin embargo, dichas donaciones externas tienen limitaciones que son insostenibles o insuficientes. Las instituciones financieras comerciales se dividen en instituciones financieras formales e instituciones financieras informales. Las instituciones financieras formales se caracterizan por el riesgo y el carácter cíclico de la economía agrícola, y el banco central controla estrictamente los diferenciales de las tasas de interés de los depósitos y préstamos. Por lo tanto, las tasas de interés que cobran actualmente la mayoría de las instituciones financieras formales no pueden compensar los costos operativos y no pueden lograr una situación en la que sean responsables de sus propias ganancias y pérdidas. Gran parte del capital rural fluye hacia las ciudades. Las razones anteriores crean una gran brecha y contradicción entre las crecientes necesidades de financiamiento de los agricultores y la oferta de financiamiento de las instituciones financieras rurales.
Los productos de crédito son relativamente sencillos. Debido a las características regionales y cíclicas de la producción agrícola, las necesidades de fondos de crédito de los agricultores varían en escala, propósito y plazo. La demanda básica de microcrédito de los agricultores proviene principalmente del campo de la producción de semillas, fertilizantes y otras necesidades de producción agrícola. Sin embargo, una vez cubiertas las necesidades básicas, las necesidades de financiación de los agricultores se desplazan hacia el crédito al consumo. Sin embargo, muchas instituciones financieras formales actualmente otorgan principalmente préstamos para producción, por lo que, para algunos agricultores con niveles de ingresos más bajos, a menudo no se satisfacen sus necesidades de financiamiento de consumo. Además, debido al largo ciclo de producción agrícola, la mayoría de los agricultores esperan obtener préstamos a mediano y largo plazo. Sin embargo, los pequeños préstamos otorgados por las instituciones financieras son en su mayoría préstamos a corto plazo dentro de un año, lo que es difícil de cumplir a mediano plazo. - y las necesidades de financiación a largo plazo de los agricultores. Según investigaciones relevantes, entre los agricultores de la muestra que han recibido crédito en los últimos dos años, alrededor del 60% de los agricultores espera que el período del préstamo sea de 1 a 3 años, alrededor del 20% de los agricultores espera que el período del préstamo sea de más de 3 años o incluso más, y alrededor del 10% de los agricultores creen que el microcrédito con un plazo inferior a 1 año puede satisfacer las necesidades diarias de producción y subsistencia.
La estructura de tipos de interés no es razonable. Primero, debido a que el sistema crediticio en muchas áreas rurales es imperfecto o incluso inexistente, las operaciones crediticias de las instituciones financieras conllevan grandes riesgos crediticios y los bancos a menudo aumentan las tasas de interés para prevenir riesgos. En segundo lugar, los costos de transacción de las microfinanzas son altos debido a las comisiones en que incurren los bancos al investigar y evaluar las diversas necesidades y riesgos crediticios de los agricultores. Las instituciones de microfinanzas sólo pueden recuperar sus costos aumentando las tasas de interés de los préstamos.
Desde la perspectiva de una institución financiera, la tasa de interés es la tasa de rendimiento de los fondos. Sin embargo, la tasa de interés es el precio del capital, el costo de producción de los agricultores y el costo de consumo. Por lo tanto, desde la perspectiva de los agricultores, es natural esperar que la tasa de interés sea lo más baja posible, o incluso cero. Según investigaciones pertinentes, alrededor del 90% de los agricultores esperan que la tasa de interés anual de los préstamos pequeños sea inferior al 5%, y sólo alrededor del 2% de los agricultores dicen que pueden aceptar una tasa de interés anual de préstamos de alrededor del 10%. Una encuesta realizada por académicos en Tunchang mostró que la satisfacción de los agricultores con las microfinanzas está fuertemente correlacionada con los subsidios gubernamentales. Es decir, si las microfinanzas no tienen subsidios gubernamentales, los agricultores no estarán satisfechos con las microfinanzas.
Según la encuesta del autor en la ciudad de Sijia, ciudad de Haimen, provincia de Jiangsu, entre los agricultores de la muestra, hay 130 agricultores que han pedido dinero prestado, de los cuales 59 han pedido dinero prestado a familiares y amigos, y 13 han pedido dinero prestado. el 18,5% pidió dinero prestado a bancos y otras instituciones financieras, y el 18,5% pidió dinero prestado a Qian Hui. Se puede observar que sólo el 31,5% de los agricultores piden prestado dinero a instituciones financieras formales.
Riesgo crediticio de las microfinanzas. En primer lugar, el núcleo de las microfinanzas son los negocios, no las donaciones caritativas gratuitas ni los préstamos gubernamentales para aliviar la pobreza. Sin embargo, debido a la publicidad insuficiente por parte de los departamentos gubernamentales y las capacidades cognitivas limitadas de los agricultores, algunos agricultores pueden equiparar los pequeños préstamos con fondos nacionales de alivio de la pobreza, lo que reduce su disposición a pagar, crea riesgos crediticios y causa grandes pérdidas a las pequeñas instituciones de crédito. En segundo lugar, la producción agrícola es débil y vulnerable a los desastres naturales, lo que genera ingresos inestables para los agricultores, fuentes de pago inseguras y mayores riesgos para el microcrédito rural. Por último, a juzgar por la situación actual, el control de riesgos de las pequeñas instituciones de crédito previene los riesgos principalmente mediante estrictas investigaciones crediticias y el aumento de las tasas de interés de los préstamos antes de conceder préstamos. Los agricultores prestatarios cambiarán la calidad de sus préstamos debido a cambios en factores subjetivos y objetivos.
El desarrollo de seguros agrícolas es necesario para prevenir riesgos naturales y restaurar rápidamente la producción agrícola después de desastres. Tiene un importante significado teórico y práctico de largo alcance para garantizar el progreso fluido de la reproducción agrícola, estabilizar los ingresos de producción de los agricultores y el entusiasmo por la producción agrícola y, por lo tanto, reducir los riesgos de las microfinanzas rurales hasta cierto punto.
Relajar adecuadamente los controles de tipos de interés y mejorar la estructura de tipos de interés. El control excesivo de las tasas de interés distorsiona los precios del capital y hace irracional la asignación de recursos financieros. Se sugiere que las autoridades reguladoras puedan relajar adecuadamente los controles de las tasas de interés y permitir que las pequeñas instituciones de crédito aumenten el espacio flotante de las tasas de interés de los préstamos pequeños dentro del alcance permitido por la ley y las políticas, de modo que las tasas de interés sean consistentes con las tasas de interés del mercado. Las instituciones de microfinanzas rurales pueden aumentar la oferta de productos financieros. Además de los pequeños préstamos a corto plazo, pueden aumentar adecuadamente la oferta de préstamos a mediano y largo plazo y fijarles un precio adecuado según los tipos y condiciones de los productos ofrecidos. A medida que aumentan las tasas de interés, se debe fortalecer la gestión posterior a los préstamos. Cuando los agricultores enfrentan riesgos naturales, podemos ayudarlos a reestructurar sus planes de pago para garantizar su capacidad de pago y evitar mayores riesgos de deudas incobrables debido a los aumentos en las tasas de interés.