¿Cómo trabajan los actuarios?

Esta pregunta no es fácil de responder. Para explicar mejor "cómo funciona un actuario", primero debo explicar brevemente al autor de la pregunta los antecedentes generales de un actuario en la industria. Los actuarios no sólo pueden trabajar en compañías de seguros. Los actuarios o profesionales actuariales también están ampliamente empleados en compañías de reaseguros, empresas de consultoría, bancos, instituciones de gestión de activos, departamentos gubernamentales e instituciones educativas. Por supuesto, en China e incluso en todo el mundo, los profesionales actuariales trabajan principalmente en compañías de seguros, especialmente compañías de seguros de vida, o en campos relacionados con los actuarios de seguros de vida (personalmente estimo que al menos más del 60% de ellos en todo el mundo y más del 80% de ellos a nivel nacional), por lo que el público en general utiliza el término "ciencia actuarial". Aunque el título "Maestro" no es completo para los profesionales actuariales, es razonable hasta cierto punto. El "actuario" en la pregunta del cartel generalmente debería referirse a profesionales actuariales. Sin embargo, en la industria, solo aquellos que hayan aprobado los exámenes pertinentes y tengan una cierta cantidad de años de experiencia laboral relevante pueden ser llamados actuarios después de obtener la membresía completa (Fellow). de las principales asociaciones actuariales (de una asociación actuarial), también hay algunos actuarios asociados certificados (Asociados), y el resto generalmente se denominan miembros de una asociación actuarial o profesionales actuariales. Actualmente, los sistemas de certificación actuarial más reconocidos y reputados del mundo son los exámenes proporcionados por la Sociedad de Actuarios (SOA) de Estados Unidos y el Instituto de Actuarios (IFoA) del Reino Unido. Las calificaciones actuariales correspondientes son la FSA. del sistema americano o de la FIA o del sistema británico. La gran mayoría de los actuarios jefes de las compañías de seguros nacionales también poseen al menos una de estas dos certificaciones de sistemas. China ya tiene su propio sistema de certificación actuarial (CAA) y un gran número de personas realizan el examen. Sin embargo, debido a diversas razones, la aceptación del mercado está muy por detrás de las dos certificaciones que acabamos de mencionar. Por conveniencia, aquí nos centramos en cómo trabajan los profesionales actuariales en las compañías de seguros de vida con la mayor cantidad de empleados. Dado que las compañías de seguros no necesitan mucho personal actuarial, la mayoría de las compañías de seguros solo tienen departamentos actuariales y personal actuarial en la oficina central, y hay muy pocas sucursales. Antes de comenzar, debemos explicar la configuración típica de la oficina central de una compañía de seguros de vida. Esto ayudará a comprender cómo se coordina el departamento actuarial con otros departamentos de la compañía de seguros. Al igual que las empresas de otras industrias, las compañías de seguros de vida pueden distinguir funciones internas como: gestión de la empresa: director general, portavoz de cada accionista y parte interesada, y actuario jefe Front office: departamentos de ventas de varios canales, como el departamento de negocios de seguros personales, el departamento de bancaseguros. , departamento de seguros colectivos, departamento de telemarketing y canal de venta online, departamento de marketing y otros departamentos back-end: departamento de atención al cliente, departamento de inversión de activos, departamento de TI, departamento actuarial, departamento de suscripción y siniestros, departamento de administración de recursos humanos, departamento de finanzas, etc. Las distinciones anteriores se basan únicamente en funciones. Para hacer una distinción aproximada para facilitar la discusión, el departamento actuarial es un típico departamento administrativo. Por supuesto, cada empresa tiene diferentes configuraciones según diferentes circunstancias. Por ejemplo, muchas empresas tienen un sistema de centro de negocios con su departamento comercial corporativo (es decir, el país es responsable de sus propias ganancias y pérdidas, y puede tener 1 o 2 separados). personal actuarial). Muchas empresas incluso tienen un departamento de marketing. Las sucursales también suelen tener personal actuarial. Es decir, no necesariamente solo el departamento actuarial de la casa matriz tiene actuarios, pero en otros lugares hay muy pocos. Después de terminar los antecedentes anteriores, introduzcamos en detalle qué hacen los actuarios de las compañías de seguros y cómo trabajan. El departamento actuarial de cualquier compañía de seguros se puede dividir en dos categorías principales según el contenido del trabajo: fijación de precios (Precios) y valoración ( Valuación). A algunas empresas también les gusta crear un departamento de productos independiente para la función de fijación de precios, y el departamento actuarial sólo es responsable del trabajo de evaluación. (1) ¿Qué es el precio? Como sugiere el nombre, es el proceso de predecir el futuro basándose en información actual y determinar precios razonables para los productos de seguros. Las compañías de seguros suelen dividir el personal de precios según los canales de venta de productos. Esta configuración es para facilitar el establecimiento de los contactos y la comunicación correspondientes con los diferentes canales de venta del departamento de front office. El flujo de trabajo general de fijación de precios es el siguiente. Lo dividí en siete pasos a->g: a. Ideas iniciales para productos de seguros: el departamento de ventas o el departamento de marketing pueden proponer ideas después de realizar una investigación de mercado, como por ejemplo, qué productos. popular en el mercado recientemente y si nuestra empresa también necesita un seguimiento? Por supuesto, también puede ser propuesto por el propio departamento actuarial después de una investigación, y la compañía de reaseguros cooperante también puede hacer sugerencias. b Discusión y confirmación de la forma del producto de seguro: es necesario convocar a los departamentos pertinentes para realizar n rondas de reuniones para confirmar la forma final del producto, como la responsabilidad del seguro específica, la duración del período de garantía, los gastos de venta, etc. Este es un proceso repetitivo y que requiere mucho tiempo. El proceso puede incluso comenzar de nuevo antes de que todo esté listo y el producto finalmente se venda.

c. Modelo de fijación de precios y cálculo de primas: Este es uno de los aspectos más misteriosos del trabajo actuarial para los externos. Los actuarios necesitan predecir diversas situaciones posibles en el período futuro de los productos de seguros que se desarrollan mediante la construcción de modelos y basándose en diversas suposiciones sobre el futuro. . Los tres supuestos principales en la fijación de precios actuariales incluyen la incidencia de muerte (incluidas enfermedades, gastos médicos, etc., según el producto), el supuesto de retorno de la inversión y el supuesto de gastos. Dependiendo de la forma específica del producto, la importancia relativa de estos tres supuestos es diferente. Por ejemplo, el supuesto de la tasa de rendimiento de la inversión es relativamente importante para el seguro de dotación, seguido por el supuesto de la tasa de gastos, mientras que la importancia de la incidencia de la mortalidad es en realidad promedio. Estas tasas de incidencia se pueden obtener a través de la experiencia estándar de la industria (como la tabla de vida china/tabla de enfermedades críticas), los resultados del análisis empírico de colegas de evaluación y las compañías de reaseguros. En la actualidad, los modelos de precios diarios del 99% de los productos de las compañías de seguros de vida nacionales utilizan Excel para establecer modelos de prueba de flujo de caja. La llamada prueba de flujo de caja es la confirmación de indicadores de ganancias internas, como el flujo de caja, al final de cada año. de "varias partidas de ingresos-varias partidas de gastos". Qué tan riesgoso es el producto y si es rentable. Los modelos de fijación de precios deben seguir principios actuariales generales y cumplir con los requisitos regulatorios. La siguiente es solo una de las regulaciones regulatorias sobre fijación de precios actuariales como ejemplo de referencia: el aviso sobre la emisión de regulaciones actuariales para el seguro universal vinculado a la inversión. El modelo no se desarrollará aquí. d. Preparación de los materiales de presentación, aprobación del actuario jefe y presentación regulatoria: después de que el modelo y la prima pasen varias pruebas internas, el personal actuarial preparará varios materiales de presentación de acuerdo con las regulaciones regulatorias y los presentará al actuario jefe para su firma (pero el seguro). Las cláusulas solo requieren la firma de la empresa. Después de que los materiales de registro sean firmados y confirmados por la persona jurídica responsable), y los materiales de presentación estén sellados con el sello oficial de la empresa y presentados a la Comisión Reguladora de Seguros de China para su presentación, el producto de seguro recientemente desarrollado. teóricamente se puede comercializar. e. Cooperación entre empresas internas y externas: una tarea muy importante es confirmar el trabajo de modelado interno con los colegas responsables del modelado. Dado que los modelos de precios de la mayoría de los productos de la mayoría de las empresas se completan utilizando Excel, en el producto Excel es muy intuitivo. y herramienta poderosa durante la etapa de fijación de precios, y el VBA que viene con Office también es un lenguaje de programación simple y fácil de usar (el contenido del trabajo específico se explicará en la siguiente sección) software actuarial especial como Moses o Prophet. Todavía es necesario completar mejor el trabajo de evaluación. Por lo tanto, después de desarrollar nuevos productos, el personal de precios también debe cooperar con los evaluadores para traducir el modelo de Excel a modelos especiales como Moses. Los actuarios también deben cooperar con otros departamentos de la empresa, como confirmar los límites mínimos y máximos de seguro con el departamento de dos núcleos y confirmar la precisión de varias herramientas simples de cálculo de ventas con el departamento de servicio al cliente. Si el producto de seguro tiene acuerdos de reaseguro o requiere reaseguro temporal porque el riesgo es demasiado alto, también será necesario completar las negociaciones de reaseguro, la firma del acuerdo de reaseguro y la posterior liquidación de la factura del reaseguro. f Ventas en línea de productos de seguros: una vez completado el precio actuarial, los datos de las primas, los datos del precio actual, los datos del factor de reserva, etc. calculados en el modelo deben proporcionarse a TI y cooperar con el desarrollo y las pruebas del sistema empresarial antes de la póliza. realmente se puede emitir y vender. g. Servicio posventa de productos de seguro: no significa que los asuntos actuariales cesen después de que el producto se haya desarrollado y vendido. Es posible que los actuarios también deban participar en el trabajo posventa, como la confirmación final del monto del seguro cuando se presenta un reclamo importante. está resuelto. (2) ¿Qué es la evaluación? Tasación significa literalmente estimar el valor real del negocio realizado, incluidos los activos y pasivos. El contenido principal del trabajo real de los actuarios generales es preparar varios informes actuariales internos y estatutarios mensual, trimestral y anualmente para el cumplimiento y la toma de decisiones de alto nivel (generalmente llamamos a estas personas "primos", "primos" y "primos"). "). primo"). ¿Cuántas declaraciones actuariales legales existen? Puedes consultar el enlace a continuación. Esto es sólo una parte y no incluye informes internos. Aviso sobre la emisión de las reglas para la elaboración de “Informes Actuariales” Desde una perspectiva funcional, la evaluación generalmente se desglosa de la siguiente manera: 1. Cálculo de reservas y solvencia: Una vez asegurado el negocio, además de cobrar las primas, el La compañía de seguros también genera obligaciones por las pólizas suscritas, principalmente. La forma se refleja en la necesidad de retirar reservas. Actualmente existen dos conjuntos de estándares de cálculo para las reservas internas: reservas legales (utilizadas para los cálculos de solvencia) y reservas contables (utilizadas para calcular las ganancias y los impuestos internos). Algunas empresas o empresas conjuntas que cotizan en bolsa calculan reservas y solvencia que cumplen con los estándares regulatorios locales en función de los requisitos del lugar de cotización o del país donde se encuentra el accionista extranjero de la empresa conjunta. La solvencia puede entenderse simplemente como los activos reconocidos divididos por los pasivos calculados sobre una base legal. Se utiliza para medir la solidez financiera de la empresa y reflejar aún más la seguridad de los intereses de los asegurados.

Los informes pertinentes no pueden ser completados únicamente por el departamento actuarial. Los datos del departamento financiero y del departamento de inversiones y un sólido sistema empresarial central también son clave para el trabajo de informes, y casi ninguna compañía de seguros en China tiene uno bueno. Para estos amigos actuariales, es el momento más doloroso para emitir declaraciones a principios de mes/principios de trimestre/abril de cada año. 2. Análisis empírico: los supuestos utilizados en la fijación de precios deben actualizarse periódicamente. El análisis de la experiencia histórica de las pólizas suscritas puede investigar qué supuestos e indicadores deben ajustarse. Un conjunto de supuestos que siguen de cerca la situación pueden mantener los precios de los productos de seguros razonables y ampliarse. o permitir que las compañías de seguros amplíen las ventas lo antes posible. Tomar medidas sobre los productos de seguros que generan pérdidas. Los productos de seguros participantes también requieren un análisis empírico para confirmar la diferencia entre la experiencia real y la experiencia esperada en materia de precios (actualmente principalmente diferenciales de interés y diferenciales muertos) para proporcionar a la gerencia información para decidir cuántos dividendos deben pagarse cada año. 3. Emparejamiento de activos y pasivos: aunque todos en el campo de las inversiones conocen la importancia del emparejamiento de activos y pasivos, sólo en los últimos años las compañías de seguros han comenzado a invertir más mano de obra en este campo. De hecho, nadie en la compañía de seguros, excepto el departamento actuarial, sabe mucho sobre la ciencia actuarial. Sin embargo, la mayoría de las pólizas de las compañías de seguros de vida son especiales en negocios a largo plazo. Los actuarios necesitan trabajar en estrecha colaboración con el departamento de inversiones para proporcionar información adecuada sobre responsabilidades. duración para garantizar los activos los departamentos de gestión deben hacer los planes de inversión más razonables, especialmente con la aparición de cada vez más "negocios de gestión financiera". 4. Planificación de la empresa: prediga el presupuesto de escala comercial futura de la empresa en función del negocio existente (porque muchas pólizas de seguro de vida tienen una vigencia de décadas, que obviamente se trasladará al futuro) y la visión de desarrollo futuro. Los resultados más importantes son la solvencia y el futuro. requisitos de capital. Si la solvencia es demasiado baja, la empresa debe tomar medidas tempranas para inyectar capital para evitar una posible intervención regulatoria. Dado que el trabajo de evaluación específico es más problemático que el de fijación de precios, no entraré en detalles aquí. Creo que desde la perspectiva de un extraño, la información anterior es suficiente. En términos de número de empleados, el personal actuarial de una compañía de seguros de vida de tamaño mediano generalmente está configurado en orden de presentación de informes: actuario jefe (1 persona, el nombramiento debe ser aprobado por la Comisión Reguladora de Seguros de China) gerente general del departamento actuarial (1 persona) subdirector general del departamento actuarial (2 personas, cada una a cargo del producto y los precios) Función de fijación de precios (normalmente se asignan de 1 a 3 personas a cada canal, y toda la función grande suele estar formada por entre 7 y 15 personas) ) Paralelamente a la función de evaluación (a la subdivisión mencionada anteriormente solo se le pueden asignar de 1 a 4 personas por canal. Toda la función a gran escala generalmente tiene entre 6 y 12 personas, es decir, el número total de actuarios en una vida). compañía de seguros es alrededor de 15-30. En otros aspectos del trabajo, es como trabajar en un edificio de oficinas en Beijing y Shanghai. arriba. En cuanto a cómo es China Life, acabo de recopilar contenido relevante, espero que te sea útil: ¿Cómo es China Life? ¡La lista de clasificación de los diez mejores productos de seguros de vida!