Póliza de seguro de desempeño de la Comisión Reguladora de Seguros de China
Recientemente, seis compañías de seguros de propiedad en Suzhou emitieron conjuntamente un anuncio para suspender el manejo del negocio de seguros de garantía de préstamos al consumidor para vehículos de motor. Guangzhou, Shenzhen, Shanghai, Beijing, Wuxi y otras ciudades también han suspendido el seguro de garantía de préstamos para automóviles. Los negocios cerrados no sólo se dirigen a instituciones financieras como bancos, sino que también incluyen seguros relacionados gestionados por concesionarios de automóviles y particulares. Las pólizas emitidas por diversas compañías de seguros en el pasado se cumplirán con normalidad. En cuanto a cuándo se reanudará el negocio, actualmente no hay un calendario claro. El seguro de préstamos para automóviles se detiene: ¿cuál es la causa fundamental? Razón 1: Las altas tasas de incumplimiento de los préstamos asustan al seguro de cumplimiento de los préstamos para automóviles. El mayor problema al que se enfrenta el seguro de garantía de préstamos al consumo es la falta de un sistema de crédito social. En la actualidad, el sistema de crédito financiero para individuos y empresas de mi país aún no se ha establecido, y faltan mecanismos de supervisión de la calificación crediticia y de castigo para las personas deshonestas. Algunos consumidores tienen un concepto indiferente del crédito y el riesgo moral se ha vuelto cada vez más prominente. Además, a diferencia de edificios como los bienes raíces, los automóviles son fáciles de ocultar y mover, son difíciles de conservar como garantía y el riesgo moral es muy difícil de controlar. Es común que los compradores de automóviles devuelvan el dinero sin que se les solicite y luego se retrasen nuevamente después de ser presionados. El riesgo moral provocado por el hombre se ha convertido en el mayor riesgo al que se enfrentan las compañías de seguros. Al mismo tiempo, también existen algunos riesgos institucionales y políticos inevitables. En la actualidad, los aranceles a la importación de automóviles y los precios internos de los automóviles siguen disminuyendo, y el valor de los automóviles como garantía ha disminuido mucho y demasiado rápido. Sumado a una tasa de depreciación anual fija, el valor del automóvil hipotecado puede no ser suficiente para compensar la deuda. Cuando la relación precio-rendimiento de un automóvil nuevo excede la de un vehículo prestado, puede afectar la voluntad del prestatario de pagar el préstamo. Es probable que algunos consumidores deshonestos aprovechen las lagunas legales, utilicen deliberadamente automóviles para pagar préstamos, renuncien a los pagos y utilicen el dinero que deberían haber devuelto para comprar un automóvil nuevo. Si el banco no puede recibir el reembolso, puede reclamar una compensación a la compañía de seguros. Si la compañía de seguros que obtuvo el derecho de subrogación no puede recuperar la deuda, tendrá que quedarse mirando el coche sin valor. Por lo tanto, las compañías de seguros desempeñan un papel pasivo en la mayoría de las disputas sobre préstamos para automóviles. La segunda razón: un seguro de préstamo de automóvil no rentable es insostenible. Por un lado, los elevados rendimientos de las comisiones de agencia y los obstinados descuentos han afectado gravemente a los niveles de ingresos de las compañías de seguros. Aunque según las regulaciones de la Comisión Reguladora de Seguros de China, la comisión que un agente de seguros puede recibir es del 8% de la prima cobrada, para apoderarse del mercado, algunas compañías de seguros reembolsan a los agentes de seguros más que este límite, y algunas incluso llegan a 20-30. Por otro lado, las compañías de seguros están bajo una presión cada vez mayor para pagar las reclamaciones. En el negocio de seguros de garantía de crédito al consumo de automóviles, las compañías de seguros asumen el riesgo de garantía, pero algunas compañías de seguros operan de manera irregular e incluso confían a comerciantes o bancos para emitir pólizas de garantía, lo que dificulta la investigación y revisión del estado crediticio de los objetos de crédito, lo que aumenta el Riesgo de liquidación de siniestros. Razones importantes. Al mismo tiempo, debido a la asimetría de información entre el tomador de la póliza y el asegurado, no existe un sistema de seguimiento de la información de los reclamos del asegurado, y algunos asegurados de alto riesgo pueden moverse libremente, lo que hace que las cláusulas de alto riesgo formuladas por las compañías de seguros en vano. Tres razones: Los derechos y responsabilidades de varias entidades no son iguales. En primer lugar, las obligaciones de los bancos no están claras y las entidades de gestión de crédito se compensan entre sí. Muchos bancos tienen una comprensión inexacta de la connotación del seguro de garantía de cumplimiento y no prestan suficiente atención a las cláusulas de exención de las compañías de seguros. Creen que los préstamos al consumo para automóviles son proporcionados por compañías de seguros con seguro de desempeño, y que los prestatarios serán compensados por las compañías de seguros si no pagan a tiempo, por lo que no hay riesgo para los bancos. Por lo tanto, en el proceso de solicitud de préstamos al consumo para automóviles, a menudo renuncian a sus ventajas y dejan que las compañías de seguros y los concesionarios se encarguen de sus propias obligaciones. Por ejemplo, la investigación del estado crediticio de los compradores de automóviles debería haber sido realizada por los bancos, pero ahora la realizan básicamente las compañías de seguros. Según la investigación de la compañía de seguros, el banco concluyó que casi todos los compradores de automóviles que aceptaron suscribir un seguro de cumplimiento de préstamos por parte de la compañía de seguros "respondieron a las solicitudes" y rara vez realizaron una verificación in situ del crédito, la capacidad de pago y la capacidad de pago del prestatario. nivel de ingresos. En segundo lugar, la compañía de seguros no estaba estandarizada al firmar el acuerdo y la responsabilidad del seguro se amplió ilimitadamente. El objetivo de las compañías de seguros que suscriben seguros de cumplimiento de préstamos es competir por el nuevo mercado de seguros de automóviles bloqueado por los seguros de cumplimiento.Debido a la feroz competencia en el mercado de seguros, con el fin de ampliar su participación en el mercado de seguros de vehículos de motor, las compañías de seguros no han dudado en relajar la revisión de las calificaciones de los prestatarios para el seguro de desempeño de préstamos al consumo de automóviles e imponer varias condiciones preferenciales a los clientes asegurados. especialmente los concesionarios de automóviles, para competir con los bancos. El aumento objetivo de su propia carga hace que los bancos prestamistas se "envalentonen" a la hora de transferir riesgos y relajar la gestión del crédito. Son relativamente indiferentes a los préstamos vencidos y a los estándares más bajos de emisión de préstamos para automóviles para competir por el mercado. Incluso violaron las regulaciones pertinentes para cumplir con los irrazonables requisitos crediticios de los concesionarios de automóviles, lo que resultó en múltiples préstamos a un hogar, préstamos viciosos y garantías inválidas. , lo que crea mayores riesgos operativos para las compañías de seguros que, en última instancia, asumen los riesgos del préstamo. En tercer lugar, las responsabilidades de algunos concesionarios de automóviles no están claras. En los acuerdos de cooperación tripartita entre bancos, compañías de seguros y concesionarios no se especifica el riesgo de calidad del vehículo del vendedor. Especialmente para los autobuses en funcionamiento, se han modificado muchos equipos adicionales del contrato de compra del automóvil original. Sin embargo, dado que no hay términos claros que los limiten, una vez que se produzcan problemas de calidad, habrá un peligro oculto de reclamaciones. Además, no existe un modelo operativo unificado para la cooperación entre bancos comerciales, compañías de seguros y concesionarios de automóviles. En el negocio de préstamos al consumo de automóviles, los beneficiarios de la garantía son los bancos comerciales y las compañías de seguros, y los ratios de margen de los concesionarios de automóviles también son diferentes. Con el desarrollo del negocio de préstamos al consumo para automóviles, la falta de "reglas del juego" unificadas puede conducir fácilmente a una competencia desordenada entre industrias. Desde la perspectiva de una compañía de seguros, cuando los riesgos de desempeño exceden la tolerancia al riesgo de la compañía de seguros, la compañía de seguros debe hacer los ajustes correspondientes. En la actualidad, los "tres máximos y dos mínimos", como la alta tasa de pérdidas, la alta tasa de préstamos vencidos, la alta tasa de accidentes, la baja tasa de primas y la baja tasa de éxito de recuperación se han convertido en el defecto fatal del seguro de garantía de préstamos al consumo de automóviles. Debido a esto, varias compañías de seguros en Suzhou finalmente renunciaron al "pastel" del seguro de cumplimiento de préstamos para automóviles. Palabras calientes relacionadas: seguro de préstamo de automóvil de la compañía de seguros
Lectura ampliada: Cómo comprar un seguro, cuál es mejor y le enseñará cómo evitar estos "escollos" del seguro.