Puntos clave de la revisión del riesgo crediticio
El riesgo crediticio es el principal riesgo de los bancos comerciales de mi país. En la actualidad, el nivel de gestión del riesgo crediticio de los bancos comerciales de mi país es bajo. La gestión tradicional del riesgo crediticio carece del concepto de iniciativa y la gestión del riesgo crediticio carece de sistematicidad, lo que da como resultado una mala calidad de los activos crediticios de los bancos comerciales de mi país. A continuación, disfrute de los aspectos más destacados de la revisión de riesgo crediticio que he recopilado para usted en línea.
Los puntos clave de la revisión del riesgo crediticio son el llamado "sistema de inspección de tres préstamos" de los bancos: investigación previa al préstamo, revisión a mitad del préstamo e inspección posterior al préstamo.
La llamada investigación previa al préstamo se refiere a una investigación sistemática de los ingresos del préstamo, fuentes de pago, garantías, etc. antes de que se emita el préstamo.
La revisión del préstamo se refiere a; la revisión del préstamo cuando se emite el préstamo. Después de que el investigador del préstamo lleve a cabo una investigación detallada previa al préstamo, la información relevante y el informe de investigación de la solicitud de préstamo del prestatario se proporcionarán al departamento de revisión, y luego el revisor del préstamo realizará una revisión estricta. ;
La inspección posterior al préstamo es el primer paso en el proceso del préstamo. Después del desembolso, se realizarán inspecciones periódicas de seguimiento al prestatario para garantizar la seguridad del préstamo.
Existencia de riesgo crediticio La gestión crediticia de los bancos comerciales, en un sentido amplio, incluye: formular y ejecutar políticas crediticias, establecer y mejorar los sistemas crediticios internos autorizados, formular, implementar y ejecutar procedimientos operativos crediticios y establecer sistemas crediticios. Riesgo Existen muchos sistemas institucionales mutuamente coordinados y mutuamente restrictivos, como mecanismos de seguimiento y control, así como un sistema de supervisión de la eficacia de la implementación del sistema. En un sentido estricto, la gestión del crédito de los bancos comerciales sólo se refiere a la investigación antes de la emisión del préstamo, la gestión durante la duración del préstamo y la supervisión, control y manejo de los riesgos del préstamo después de que surjan. Este artículo adopta el concepto de gestión de crédito de los bancos comerciales en un sentido estricto e intenta proponer ideas básicas y contramedidas prácticas para resolver este problema basándose en el análisis de los problemas existentes en la gestión de crédito de los bancos comerciales.
En la actualidad, los principales problemas que existen en la gestión de crédito de los bancos comerciales son:
En primer lugar, el trabajo básico de gestión es débil y los expedientes de crédito faltan gravemente. Se manifiesta principalmente en la falta de información como información financiera de prestatarios y garantes, certificados hipotecarios de préstamos, informes de inspección post-préstamo, avisos de cobro, etc. Los archivos de crédito son registros de todo el proceso de originación, gestión y recuperación del préstamo. Sus omisiones, especialmente algunos documentos legales incompletos, no sólo dificultan el análisis de los riesgos del préstamo, sino que también constituyen un obstáculo para cobrar el préstamo conforme a la ley.
2. El sistema de separación de préstamos no está estrictamente implementado. Las principales manifestaciones son: el lento establecimiento de instituciones separadas para la revisión y aprobación de préstamos; la separación de las agencias de revisión y aprobación de préstamos es una mera formalidad. Por ejemplo, los oficiales de crédito a menudo completan documentos legales como contratos de préstamo, pagarés y vales de préstamo antes de la aprobación del préstamo. Los contratos y pagarés se firman antes de la fecha de aprobación del préstamo, y el monto y el plazo del préstamo son diferentes del monto y el plazo aprobados. .
3. No se implementa el sistema de “tres cheques” para préstamos. Las principales manifestaciones son: primero, la investigación previa al préstamo es una mera formalidad; segundo, la revisión y presentación de los préstamos no son estrictas; tercero, la inspección posterior al préstamo rastrea superficialmente el uso del préstamo por parte del prestamista, ignorando el crédito posterior al préstamo; Estado y saldo de préstamos. Investigación de seguimiento de cambios en prendas, operaciones de garantes y cambios en pasivos contingentes.
4. El personal de gestión de préstamos tiene conocimientos y conciencia jurídica débiles y los préstamos pierden protección legal. Los principales problemas son los siguientes: (1) las calificaciones del sujeto del garante no cumplen con las condiciones estipuladas en la ley; (2) algunos bancos comerciales no han examinado cuidadosamente la legalidad y validez de la hipoteca (3) si se requiere el registro de la hipoteca; de acuerdo con la Ley de Garantía, el banco no procesa el registro de la hipoteca de acuerdo con la ley, lo que resulta en la nulidad de la hipoteca (4) Cambia los términos principales del contrato principal, extiende el período de cumplimiento de la deuda principal; aumentar el monto de la deuda del deudor principal sin el consentimiento escrito del garante, resultando en la nulidad total o parcial del contrato de garantía. 5. Insuficiencia Hacer uso de las disposiciones legales sobre interrupción o suspensión de la prescripción para salvaguardar la capacidad del banco; derecho a cobrar los préstamos de conformidad con la ley.
5. El mecanismo de supervisión interna no es perfecto, el sistema de gestión de crédito tiene lagunas y se ignora la gestión de los gerentes. Las principales manifestaciones son: (1) Algunos presidentes de base tienen demasiado poder y el mecanismo de supervisión y restricción realmente no juega un papel, lo que resulta en que algunos presidentes de base aprueben préstamos arbitrariamente, realicen inversiones y garantías aleatorias; (2) Responsabilidades de préstamos; no se puede implementar, lo que en última instancia lleva a nadie Responsable y no dejar nada ir (3) El método de evaluación de los objetivos comerciales del presidente no es científico, lo que fomenta el comportamiento de gestión a corto plazo del presidente; Para completar la misión objetivo, tuvo que recurrir a medios ilegales.
6. Los negocios ilegales fuera de balance son graves.
En tercer lugar, la evaluación del riesgo crediticio se implementará en un departamento funcional independiente del departamento comercial de crédito. La evaluación del riesgo de los préstamos a plazo es una tarea específica de seguimiento de los riesgos de los préstamos. Es necesario realizar una evaluación cuantitativa independiente, científica y objetiva del estado de riesgo de cada préstamo durante su ciclo de vida. Si el préstamo alcanza un cierto nivel de riesgo, los departamentos pertinentes deben tomar medidas efectivas para resolver y transferir el riesgo. Por lo tanto, para garantizar la objetividad, cientificidad y puntualidad de la evaluación del riesgo crediticio, este trabajo debe ser completado de forma independiente por otro departamento independiente del departamento de negocios crediticios. El propósito de establecer una agencia especial de gestión de crédito es evitar la concentración excesiva del poder crediticio y utilizar la relativa independencia de la agencia para establecer un "cortafuegos" en la distribución del poder crediticio. Sin embargo, para garantizar la liquidez de la información y garantizar que cada departamento pueda poseer y disfrutar plenamente de la información crediticia del prestatario recopilada, también se debe establecer un sistema de transferencia de información para los departamentos pertinentes para evitar que un departamento posea de forma privada la información pública.
3. Establecer un sistema de intercambio de información crediticia del prestatario. Las dos medidas anteriores tienen como objetivo resolver los problemas de gestión del crédito de las distintas sucursales de los bancos comerciales. Sin embargo, dado que el área comercial de una sola sucursal se limita a un área determinada, es imposible comprender completamente el estado crediticio de los prestatarios existentes, especialmente los futuros prestatarios. Por lo tanto, los bancos comerciales también deben establecer un sistema de informes crediticios del prestatario en su sistema para que todos los departamentos de negocios de crédito puedan comprender plenamente el estado crediticio del prestatario, las operaciones económicas locales, las operaciones económicas nacionales y la situación macroeconómica o microeconómica de los gobiernos central y local. política. El sistema de informes crediticios del prestatario puede recopilar información sobre prestatarios que no tienen dinero para pagar, no pueden pagar las deudas vencidas o tienen malas condiciones comerciales y altos riesgos crediticios. A través de la "lista negra de malos prestatarios" en el sistema cambiario, sus sucursales tienen prohibido otorgar nuevos préstamos a malos prestatarios y se toman medidas efectivas para recuperar préstamos antiguos de manera oportuna.
2. ¿Cuál es el enfoque del informe de investigación sobre el negocio de crédito bancario?
1. Perspectivas de desarrollo de la empresa y competencia de productos
2. Situación financiera de la empresa
3. Garantías e hipotecas.
3. ¿Cuál es el foco del informe de investigación sobre el negocio de crédito bancario?
Los puntos clave son:
1. Las perspectivas de desarrollo de la empresa y la competencia del producto
2. El estado financiero de la empresa
3. Situación de garantía e hipoteca
El banco puede solicitar la amortización anticipada de parte o de la totalidad del principal del préstamo en cualquier momento, sin cobrar otras comisiones excepto los intereses del préstamo. A grandes rasgos, existen negocios de crédito corporativo y negocios de crédito personal.
4. ¿Cuáles son los principios básicos de los informes crediticios?
1. Principio de investigación de dos personas: en los informes crediticios, generalmente se requiere una investigación de dos personas, dividida en iniciadores y coorganizadores de negocios. Al presentar informes crediticios, materiales de aprobación, etc., se requieren las firmas de los investigadores de ambas partes. La investigación de dos personas puede reducir los riesgos crediticios con mayor precisión, por lo que los administradores de crédito deben seguir los principios de la investigación y completar el trabajo a tiempo y con alta calidad.
2. Investigación in situ: Generalmente, los informes crediticios requieren una investigación in situ, lo que puede reflejar muchos problemas prácticos. Muchos clientes pueden mostrar su tamaño y fortaleza al banco al enviar información, pero la investigación in situ es la verdadera prueba de fuego. La situación empresarial del cliente, la escala y la remuneración de los empleados quedan claros de un vistazo. Las empresas sin fuerza simplemente no pueden resistir la investigación in situ.
Por supuesto, algunos clientes son más astutos y engañarán a los administradores de crédito mediante escenarios falsos. En este momento, el administrador de crédito puede especular sobre si la empresa oculta intencionalmente la verdad al comunicarse con los comerciantes de la empresa.
3. Investigación multidimensional: en la investigación de crédito, el administrador de crédito no solo debe escuchar la versión de la historia del cliente e ignorar la investigación de otras personas o cosas. Durante la investigación, debe realizar una investigación multidimensional del cliente basándose en el principio de "preferir detectar errores antes que dejarlos ir".