¿Pedir prestado 1.000 y pagarlo en 800,7 días se considera de alto interés?
Pedir prestado 1.000 y devolver 800 en siete días se considera usura.
Al pedir un préstamo de 1.000 yuanes, el pago real es de 800 yuanes y el interés a siete días es de 200 yuanes. La tasa de interés mensual es:
200÷1000÷7x30 días=85,7%. .
Superando ampliamente el tipo de interés legal estipulado por el Tribunal Supremo, se considera usura.
Según el "Aviso del Banco Popular de China sobre la prohibición de los bancos clandestinos y la lucha contra las actividades de usura", el tipo de interés de los préstamos personales privados se determina mediante negociación entre el prestatario y el prestatario, pero el tipo de interés negociado por ambas partes no excederá la institución financiera anunciada por el Banco Popular de China 4 veces la tasa de interés del préstamo (excluida la flotante) para el mismo período y grado. Todo lo que exceda los estándares anteriores debe definirse como préstamo con intereses altos.
El artículo 26 del "Reglamento sobre varias cuestiones relativas a la aplicación de la ley en el juicio de casos de préstamos privados" del Tribunal Supremo Popular estipula:
La tasa de interés acordada por ambas partes no no exceder la tasa de interés anual del 24% Si el prestamista solicita al prestatario que pague intereses de acuerdo con la tasa de interés acordada, el tribunal popular lo apoyará.
Si el tipo de interés acordado entre el prestatario y el prestamista supera el tipo de interés anual en un 36%, el acuerdo de exceso de interés no es válido. Si el prestatario solicita al prestamista que le devuelva los intereses pagados que exceden el 36% del tipo de interés anual, el Tribunal Popular apoyará la solicitud.
De lo anterior se desprende que desde la implementación del "Reglamento sobre varias cuestiones relativas a la aplicación de la ley en el juicio de casos de préstamos privados" del Tribunal Supremo Popular el 1 de septiembre de 2015, el El estándar de usura ya no se basará en si la tasa de interés anual excede el 24% como estándar, y si excede el 36% como estándar, es decir, cualquier tasa de interés anual que no exceda el 36% no se considera usura.
Leyes pertinentes:
"Disposiciones del Tribunal Popular Supremo sobre varias cuestiones relativas a la aplicación de la ley en el juicio de casos de préstamos privados" Artículo 25 El prestatario y el prestatario no han llegado a un acuerdo sobre los intereses, y el prestamista reclama pagar el período del préstamo. El tribunal popular no pagará los intereses.
Si el acuerdo de intereses de un préstamo entre personas físicas no es claro y el prestamista afirma pagar intereses, el tribunal popular no lo respaldará. Excepto en el caso de préstamos entre personas físicas, si el acuerdo de intereses del préstamo no es claro entre el prestatario y el prestamista y el prestamista reclama intereses, el tribunal popular determinará los intereses basándose en el contenido del contrato de préstamo privado y los métodos de transacción locales o de parte. hábitos de transacción, tasas de interés del mercado y otros factores.
Artículo 26 Si la tasa de interés acordada entre el prestatario y el prestamista no excede la tasa de interés anual del 24% y el prestamista solicita al prestatario que pague intereses de acuerdo con la tasa de interés acordada, el Tribunal Popular lo apoyará.
Si el tipo de interés acordado entre el prestatario y el prestamista supera el tipo de interés anual en un 36%, el acuerdo de exceso de interés no es válido. Si el prestatario solicita al prestamista que le devuelva los intereses pagados que exceden el 36% del tipo de interés anual, el Tribunal Popular apoyará la solicitud.
Artículo 27 El monto del préstamo indicado en los certificados de deuda, como pagarés, recibos y pagarés, generalmente se reconoce como principal. Si los intereses se deducen del principal por adelantado, el tribunal popular determinará el monto real del préstamo como principal.
Artículo 28 Una vez que el prestatario y el prestamista hayan liquidado el principal y los intereses del préstamo anterior, los intereses se incluirán en el principal del préstamo posterior y se volverá a emitir una nota de crédito si la tasa de interés. en el período inicial no excede la tasa de interés anual del 24%, la nota de crédito reemitida contendrá El monto especificado puede reconocerse como el principal del préstamo en la etapa posterior, el exceso de interés no puede incluirse en el principal del préstamo en la etapa posterior; .
Si el tipo de interés acordado supera el tipo de interés anual en un 24% y la parte afirma que el exceso de interés no puede incluirse en el principal del préstamo posterior, el Tribunal Popular lo respaldará.
Con base en el cálculo del párrafo anterior, la suma del principal y los intereses que el prestatario debe pagar después del vencimiento del período del préstamo no puede exceder el principal inicial del préstamo y la totalidad del préstamo calculado con una tasa de interés anual. del 24% con base en el principal del préstamo inicial. La suma de los intereses durante el período. Si el prestamista exige al prestatario que pague el exceso, el tribunal popular no lo apoyará.
Artículo 29 Si el prestatario y el prestamista tienen un acuerdo sobre el tipo de interés vencido, el acuerdo prevalecerá, pero no excederá el tipo de interés anual del 24%.
Si no se acuerda la tasa de interés vencida o el acuerdo no es claro, el tribunal popular puede distinguir entre diferentes situaciones: (1) No se acuerda ni la tasa de interés durante el período del préstamo ni la tasa de interés vencida , el préstamo Si el prestatario afirma que debe pagar intereses durante el período de ocupación de capital a una tasa anual del 6% a partir de la fecha de pago vencido, el tribunal popular lo respaldará;
(2) Se acuerda la tasa de interés durante el período del préstamo, pero no se acuerda la tasa de interés vencida. Tasa de interés si el prestamista afirma que el prestatario debe pagar intereses durante el período de ocupación de capital en función de la tasa de interés durante el período del préstamo a partir de la fecha de. pago atrasado, el tribunal popular lo apoyará.
Información ampliada:
Informes relacionados:
En los últimos años, los préstamos en efectivo han atendido a muchos jóvenes "helicópteros" debido a su flexibilidad, conveniencia y bajo costo. Métodos de endeudamiento de umbral La demanda de los consumidores de "personas de mano" se ha convertido en una nueva fuerza en las finanzas de Internet. Sin embargo, parece simple, rápido y de bajo interés, pero es sólo una excusa para atraer a la gente a morder el anzuelo. Los gastos de tramitación, gastos de servicio u otros honorarios ingeniosamente nombrados y ocultos en el contrato descuentan el préstamo obtenido y aumentan disimuladamente el tipo de interés. Las tasas de interés anuales en muchas plataformas superan el 100%, y algunas incluso llegan a varias veces, lo que puede denominarse "usureros en línea".
Aunque las autoridades reguladoras han solicitado repetidamente limpieza y rectificación, y muchas instituciones ilegales se han retirado del mercado, todavía hay muchas "instituciones de asistencia crediticia" que no están autorizadas ni registradas, gracias a la cooperación con los bancos. , fideicomisos, empresas de financiación al consumo autorizadas, pequeñas empresas de préstamos, etc. proporcionan servicios de préstamos en efectivo a través de la cooperación.
Los expertos piden a las autoridades reguladoras que registren y presenten "instituciones de asistencia crediticia" que sean similares a los intermediarios, fortalezcan las obligaciones de las partes de la plataforma de revelar información clave y formulen una "lista negativa" para fortalecer la supervisión previa y continua mejorar las barreras de entrada a la industria.
La "trampa en serie" atrapa a jóvenes "elegidos personalmente"
"Solo necesitas un documento de identidad y el dinero se puede recibir en 20 minutos". La aplicación de préstamos en efectivo sin garantía y sin garantía se ha vuelto rápidamente popular en la era de Internet móvil y se ha convertido en el "banco en el teléfono móvil" para muchos jóvenes. Zhang Bing (seudónimo), que estudió en una universidad de Yunnan, comenzó a pedir dinero prestado a Cash Loan APP en febrero de 2016 para comprar zapatos y relojes de marca. Solo pedí prestado más de 1.000 yuanes para mi primer préstamo, debido a que mis gastos diarios eran relativamente grandes y no podía pagar el préstamo, y no me atrevía a pedirle dinero a mi familia, tuve que pedir prestado más dinero en efectivo. aplicaciones de préstamos para compensar el “agujero” del préstamo”. Como resultado, la cadena de deuda es cada vez más larga.
“Empecé a sentir que los préstamos en efectivo son muy rápidos. Algunas plataformas llegarán en un día y otras en 2 horas”. Según lo que recuerda Zhang Bing, descargó 70 u 80 préstamos en efectivo. En solo un año y medio, pedí prestado casi un tercio del préstamo APP. Para "derribar el muro este y pagar el muro oeste", terminé con una deuda de más de 70.000 yuanes.
“Esta no es una pequeña cantidad de dinero para una familia rural”. El tío de Zhang Bing dijo en una entrevista con los periodistas: “No reconocimos que llevaba una marca famosa hasta que no lo hizo. pagar la cuenta, tomó la iniciativa de confesarle a su familia, solo para enterarse de que estaba involucrado en un préstamo en efectivo. Aunque sus padres pagaron todas las deudas por él, se sintieron muy tristes por haberlas mantenido en secreto para sus hijos. durante tanto tiempo. "
Una estudiante de primer año. Li Na (seudónimo) era originalmente una niña de una familia adinerada. Después de que su familia quebró, nunca cambió su hábito de gastar dinero generosamente. Después de que un amigo la presentara, comenzó a pedir dinero prestado a través de la aplicación Cash Loan y entonces comenzó la pesadilla.
“Mi familia solía darme entre dos y tres mil yuanes para gastos de manutención. Después de que quebré, mis gastos de manutención mensuales eran sólo de unos pocos cientos de yuanes. No quiero que la gente a mi alrededor se ría. Yo solía usar cosméticos de alta gama, pero ahora todavía los uso. Compro mucho". Li Na dijo a los periodistas: "Es fácil pedir dinero prestado en la aplicación Cash Loan. Pedí prestado tantas veces que no pude. Ni siquiera contar. Al final, ni siquiera podía recordar cuánto debía. Ahora que lo pienso, estaba realmente cegado y me arrepiento”.
Li Na pidió dinero prestado a treinta o cuarenta. aplicaciones de préstamos en efectivo. La deuda creció como una bola de nieve y finalmente no pudo soportarlo más. Se hicieron llamadas de cobro de deudas a su familia y amigos desde varias plataformas, alegando que habían hecho estallar su libreta de direcciones. Su familia intentó por todos los medios ayudarla a devolver casi 300.000 yuanes uno tras otro, pero aún no lo han devuelto todo.
Algunas plataformas guían deliberadamente a los estudiantes a pedir prestado dinero de otras plataformas para pagar deudas. Zheng Ming, abogado del bufete de abogados Guangdong Shenlun, dijo a los periodistas que una estudiante universitaria una vez buscó asesoramiento legal por tener una deuda de más de 130.000 yuanes, 14 de los cuales eran préstamos en efectivo. Una plataforma la guió a pedir dinero prestado a otra plataforma para pagar. la deuda, haciendo que la deuda se acumule más.
La fuerte demanda de préstamos ha impulsado el rápido crecimiento del mercado de préstamos en efectivo. Según estadísticas de la organización externa Wangdaizhijia Research Institute, actualmente hay más de 1.000 aplicaciones de préstamos en efectivo en el mercado de Android. El 17 de abril de 2017, las descargas acumuladas de las 100 principales plataformas de préstamos en efectivo en el mercado de Android fueron de aproximadamente 800 millones, mientras que las estadísticas del 10 de noviembre fueron de aproximadamente 1.849 millones. En poco más de medio año, el número de descargas se duplicó 2,3 veces. .
Excusas astutas para aumentar las tasas de interés con comisiones en lugar de intereses
Algunos estudiantes universitarios y "gente trabajadora" no están profundamente involucrados en el mundo y carecen de conocimientos financieros y legales, por lo que están Se deja engañar fácilmente por anuncios "atractivos".
Chen Kejun, director del Comité de Finanzas de Internet de la Asociación de Abogados de Shenzhen, dijo que algunas plataformas de préstamos en efectivo tienen umbrales de endeudamiento bajos y es difícil controlar la tasa de morosidad. Algunas plataformas tienen una tasa de morosidad de hasta 50 a 50 a. 60 por ciento. Para cubrir la tasa de morosidad, la única opción es aumentar los tipos de interés y los gastos de gestión. Los jóvenes se sienten fácilmente atraídos por el "umbral cero" e ignoran estas trampas del contrato.
Entre ellos, el enfoque más común es aumentar las tasas de interés en forma disfrazada de "tasas de interés principales". Las capturas de pantalla de los registros de transacciones de teléfonos móviles proporcionadas por Zhang Bing, Li Na y otros muestran que estas aplicaciones de préstamos en efectivo deducen tarifas del principal del préstamo en nombre del cobro de tarifas de gestión o tarifas de servicio, tarifas de auditoría, etc., lo que hace que el monto real del préstamo recibido por el prestatario menos de La cantidad acordada en el contrato de préstamo aumentará encubiertamente la tasa de interés del prestatario.
Por ejemplo, Zhang Bing pidió prestados 2000 yuanes en la aplicación Yunsudai y la tasa de interés mensual parecía ser del 1,5%. Después de deducir los gastos reales, solo se recibieron 1820 yuanes. El plazo fue de 3 meses. el reembolso fue de 2.478,39 yuanes al año. La tasa de interés alcanzó el 147%. Li Na pidió prestados 1.900 yuanes en la aplicación "Cash White Card" y en realidad recibió 1.615 yuanes, con una tarifa de servicio de 285 yuanes, un período de 14 días y un reembolso de 1.976 yuanes, con una tasa de interés anualizada de hasta 583. %.
De acuerdo con los requisitos del Banco Central y la Corte Suprema sobre préstamos privados, la tasa de interés anual acordada entre el prestatario y el prestamista no deberá exceder el 36%, y cualquier acuerdo de intereses que exceda será inválido. Sin embargo, para evitar riesgos, algunas plataformas de préstamos en efectivo ya no muestran los detalles específicos de las tarifas de servicio y las tarifas vencidas tan pronto como se reembolsa el préstamo.
Además, un gran número de plataformas de préstamos en efectivo tienen auditorías laxas, y la verificación de si el prestatario es estudiante es inútil.
En abril de 2017 se publicó el "Dictamen Orientador sobre Prevención y Control de Riesgos en la Industria Bancaria", que estipula claramente que está prohibido brindar servicios de préstamos en línea a estudiantes universitarios menores de 18 años. Pero en la práctica real, los estudiantes sólo necesitan proporcionar sus tarjetas de identificación y completar cierta información de la empresa para poder comunicarse.
“Aunque soy estudiante, básicamente puedo aprobar completando mi tarjeta de identificación. Algunas plataformas requieren que los prestatarios completen el nombre de la empresa, la dirección y la información de contacto de la empresa cuando busqué dinero prestado. "Lo completé y básicamente no pude. Ser rechazado es solo una formalidad. Si el pago está vencido, la plataforma dirá que estoy usando información falsa".
Una vez que el préstamo no se puede pagar, la plataforma de préstamos en efectivo adoptará el método de "llamarlo a la muerte" y destruir la libreta de direcciones del prestatario. "Es realmente terrible. A veces recibo llamadas de cobro de deudas a las 11 o 12 de la noche", dijo Zhang Bing.
En abril de 2017, los reguladores financieros mencionaron la rectificación del negocio de préstamos en efectivo por primera vez; Beijing, Guangzhou y otros lugares también han intensificado sus esfuerzos para rectificar los préstamos en efectivo. Según Li Na y Zhang Bing, algunas de las plataformas de las que pidieron dinero prestado quebraron después del pago, pero aún existen otras plataformas de préstamos en efectivo.
Ocultar registros de préstamos dificulta la protección de los derechos.
Hay muchos estudiantes universitarios y jóvenes "trabajadores" que han sufrido las consecuencias de los préstamos en efectivo, y a menudo se informan incidentes extremos en la prensa. Durante la entrevista, el periodista descubrió que un número considerable de estudiantes que cayeron en la estafa de préstamos en efectivo provenían de familias con dificultades para pagar las deudas causadas por el "esquema en serie" de préstamos en efectivo, que estaban agobiados por enormes cargas mentales y emocionales. presión psicológica. La dificultad de salvaguardar los derechos es un dilema común al que se enfrentan muchos estudiantes universitarios que han sido defraudados con préstamos en efectivo.
Xiao Jin, que proviene de una familia rural pobre, debe 12.600 yuanes en préstamos en línea. No se atreve a decírselo a sus padres y tiene miedo de que sus compañeros de clase se rían de él. Xiao Jin solo puede trabajar por su cuenta. para pagar la deuda. “Las compañías de préstamos me acosan todos los días para exigir el pago. Incluso es una amenaza que ha afectado seriamente mi vida normal. Una vez me sentí un poco deprimido”.
Según la colección de mensajes de texto. proporcionado por muchos estudiantes, estas empresas financieras les han confiado la tarea de cobro Utilice una empresa de cobro especializada. Estas empresas utilizan muchas palabras amenazadoras para amenazar a los estudiantes universitarios. Por ejemplo, tiene que acudir a su familia para solicitarlo, revelar antecedentes personales de mal crédito, "entrar inmediatamente al proceso judicial", "el nombre" Lao Lao Lao "se seguirá durante tres generaciones y las generaciones futuras serán afectados en la escuela", y son buscados en línea. Como resultado, muchos estudiantes están en pánico todo el día y bajo una gran presión mental.
“Al principio pensé que la cantidad que pedí prestada era pequeña y que aún podía devolver el dinero siempre que encontrara un trabajo a tiempo parcial durante las vacaciones. Más tarde, poco a poco descubrí que la tasa de interés. Fue demasiado exagerado. Cuando trabajaba a tiempo parcial, hice una llamada de cobro. No puedo ir a trabajar sin parar". Zhang Bing dijo a los periodistas que aunque su familia ha ayudado a pagar el dinero, todavía recibe llamadas de varios préstamos. empresas todos los días preguntándole si necesita un préstamo.
Guo Kaiyuan, director del Instituto de Investigación de Derecho Juvenil del Centro de Investigación Juvenil de China, cree que, en primer lugar, las plataformas sin escrúpulos de préstamos en efectivo en línea han empeorado las dificultades financieras de los estudiantes universitarios y sus familias, afectando el estudio. y la vida de estos estudiantes universitarios, e incluso obstaculiza la finalización exitosa de los estudios de los estudiantes universitarios, algunos estudiantes universitarios tienen miedo de decírselo a sus familias y soportar deudas solos, lo que también formará una sombra psicológica y afectará el juicio de los estudiantes universitarios sobre la realidad social; , conducen a un sentimiento de culpa negativo e incluso a conductas extremas como el suicidio y la automutilación.
Xu Songlin, vicedecano de la Facultad de Derecho de la Universidad Tecnológica del Sur de China, cree que en los últimos años los "préstamos desnudos", los "préstamos para formación" y los préstamos en efectivo se han dirigido a estudiantes y trabajadores. , principalmente porque todos ellos son grupos vulnerables. Algunas compañías financieras sin escrúpulos tienen una gestión irregular y una revisión laxa de los prestamistas, y harán cualquier cosa mientras puedan ganar dinero.
La dificultad para salvaguardar los derechos es un dilema común al que se enfrentan muchos estudiantes universitarios que han sido defraudados con préstamos en efectivo. Algunos expertos legales creen que los contratos de préstamos en efectivo están cuidadosamente diseñados. Generalmente, los tribunales no reconocen la deducción de los honorarios de servicio o de gestión de los préstamos, y sólo el pago real recibido se utiliza para calcular el principal. Los honorarios son deducidos por terceros, es difícil determinar que es ilegal. Además, no existe una definición de indemnización excesiva en las disposiciones legales y, por lo general, se deja a la discreción del juez. Sólo cuando la parte incumplidora alega que la indemnización es excesiva, el juez ajustará el estándar de indemnización correspondiente. daños y perjuicios.
Para evitar riesgos, algunas plataformas de préstamos en efectivo ya no muestran los detalles específicos de las tarifas de servicio y las tarifas vencidas una vez que se paga el préstamo, lo que dificulta que los prestatarios proporcionen pruebas para proteger sus derechos.
Zhang Bing dijo a los periodistas que algunas plataformas indicarán claramente las tasas de interés mensuales y diarias, lo que hace que la gente se sienta muy formal y las tasas de interés no son altas. Pero al final, el reembolso, calculado cuidadosamente, fue mucho mayor de lo indicado. Los registros de pagos de algunas plataformas también parecen muy formales, con la cantidad prestada y la cantidad reembolsada claramente indicadas, y la tasa de interés también está dentro del alcance de las regulaciones del banco central. Pero, de hecho, “las tarifas de administración adicionales o las tarifas de revisión no se mostrarán en absoluto en la página de la transacción”.
Algunas aplicaciones no mostrarán cuántas tarifas vencidas ha pagado el prestatario. Zhang Bing mostró una captura de pantalla de los detalles del registro del préstamo, que mostraba que solicitó un monto de 2000 yuanes el 9 de noviembre de 2017. El préstamo era por 30 días y el monto de reembolso era de 2290 yuanes. Dijo que tenía un día de retraso y que el pago real era cercano a los 2.400 yuanes. Pero los detalles del expediente no muestran la cantidad que pagó en exceso.
El tío de Zhang Bing dijo: “También estamos considerando salvaguardar nuestros derechos a través de canales legales, pero hay demasiadas plataformas involucradas y demasiados préstamos involucrados, considerando el costo de tiempo y el litigio, el costo lo hace. Es difícil defender los derechos uno por uno”
La aplicación People's Daily Online-Cash Loan se ha convertido en un “tiburón de Internet”
.