¿Cómo obtienen ganancias las compañías de seguros participantes? Al final del plazo, la compañía de seguros devuelve el capital, los dividendos y la acumulación de supervivencia. Entonces, ¿cómo gana dinero la compañía de seguros?

1. ¿Qué es el seguro participante?

Respuesta: Seguro participante significa que después del final de cada año fiscal, la compañía de seguros distribuirá el excedente distribuible de este tipo de seguro participante en el año fiscal anterior en forma de dividendos en efectivo o dividendos de apreciación según hasta una determinada proporción. Un tipo de seguro de vida asignado a un cliente. En el calibre estadístico actual de la Comisión Reguladora de Seguros de China, el seguro de vida participante, el seguro de pensión participante, el seguro de dotación participante y otros tipos de seguros con funciones de dividendos están incluidos en el alcance del seguro participante.

2. ¿Cuáles son las fuentes de dividendos de los seguros participantes?

Respuesta: Los dividendos de los seguros participantes provienen del excedente distribuible generado por la diferencia por fallecimiento, la diferencia de intereses y la diferencia de tarifas.

(1) Diferencia de muerte. Se refiere al excedente que genera la compañía aseguradora cuando la tasa de incidencia del riesgo real es menor que la tasa de incidencia del riesgo esperada, es decir, el número real de muertes es menor que el número de muertes programadas;

( 2) Diferencial de tipos de interés. Se refiere al excedente que se genera cuando los ingresos por inversiones reales de la compañía de seguros son superiores a los ingresos por inversiones esperados;

(3) Diferencia de tarifas. Se refiere al excedente que se genera cuando los gastos operativos y administrativos reales de una compañía de seguros son inferiores a los gastos operativos y administrativos estimados.

Dado que las compañías de seguros deben considerar tres factores al determinar las tarifas: mortalidad programada, tasa de retorno de la inversión programada y gastos operativos y de gestión programados, una vez determinadas las tarifas, no se pueden cambiar a voluntad. Sin embargo, el período de protección de las pólizas de seguro de vida suele durar décadas. Durante un período de tiempo tan largo, la situación real puede ser diferente de la esperada. Una vez que la situación real sea mejor de lo esperado, aparecerá la diferencia anterior y la compañía de seguros distribuirá las ganancias generadas por esta diferencia a los clientes en una determinada proporción, que es la fuente de los dividendos.

La Comisión Reguladora de Seguros de China estipula que las compañías de seguros deben distribuir al menos el 70% del excedente distribuible de los seguros participantes a los clientes cada año.

Hay dos formas de distribuir dividendos: dividendos en efectivo y dividendos incrementales. Los dividendos en efectivo son la distribución del excedente directamente a los asegurados en forma de efectivo. En la actualidad, la mayoría de las compañías de seguros nacionales adoptan este enfoque. Los dividendos incrementales se refieren a dividendos distribuidos cada año durante todo el período del seguro en forma de un aumento en el monto asegurado.

Bajo el método de distribución de dividendos en efectivo, los dividendos se pueden recibir de diversas formas: efectivo, intereses acumulados, pago de primas y compra de un seguro de pago reducido.

3. ¿Cuáles son las clasificaciones de los seguros participantes?

Respuesta: Según sus funciones, los seguros participantes se pueden dividir en dos categorías: inversión y protección.

El seguro participativo de tipo inversión, representado por los productos participativos de bancaseguros, es principalmente un seguro de pago único, normalmente con un plazo de 5 o 10 años. Su función de protección es relativamente débil. La mayoría de ellos solo brindan protección por muerte personal o invalidez total, y no pueden agregar varios seguros de salud o protección contra enfermedades graves. En términos del monto del beneficio, la muerte accidental es generalmente de dos a tres veces la prima pagada, mientras que el beneficio por muerte por causas naturales o enfermedad es sólo ligeramente superior a la prima pagada.

El seguro participante con garantía es principalmente un producto de seguro de vida ordinario con función de dividendo, como el seguro participante final y el seguro participante regular. Este tipo de seguro se centra en funciones de protección personal y los dividendos sólo se utilizan como beneficios adicionales. Tomemos como ejemplo el seguro participativo de dotación, además de un rendimiento fijo de los beneficios de supervivencia, también existe un monto de seguro fijo para la protección por muerte o invalidez total. Los dividendos se distribuirán de acuerdo con el estado de inversión operativa anual de la empresa, y no existe. cantidad fija. El seguro participante de tipo protección generalmente se puede utilizar como seguro médico adicional, seguro contra accidentes y seguro de enfermedades críticas al seguro principal, y puede formar un plan de protección completo.

4. ¿Es bueno el seguro participante? ¿Qué pasa con los dividendos de los seguros participantes?

Respuesta: El seguro participante generalmente distribuye el 70% del excedente anual a la empresa cliente sobre la base de la protección, que puede usarse como un valor agregado para la protección a largo plazo en el futuro, que puede resistir parcialmente. inflación.

Los dividendos son diferentes para cada empresa. Según la escala de inversión, la plataforma de inversión y los canales de inversión de cada empresa, los dividendos de los productos serán diferentes cada año. Al mismo tiempo, el monto de los dividendos también depende de. La inversión anual del cliente. El importe de la prima varía según el producto elegido.

En términos relativos, los dividendos de los productos de tipo seguro que pagan dividendos serán menores, mientras que los dividendos de los productos de tipo gestión financiera serán mayores. Esto se debe a que los riesgos que asumen las compañías de seguros son diferentes.

5. ¿Cuáles son los ingresos del seguro participante?

Me pregunto si la tasa de interés de los seguros participantes se ajustará en consecuencia con el ajuste de las tasas de interés bancarias. ¿Pueden los ingresos de los seguros participantes ser generalmente más altos que la tasa de interés de los depósitos a plazo?

Respuesta: Los dividendos de los seguros participantes no se ajustan en consecuencia con el ajuste de las tasas de interés bancarias, sino que aumentan con la inflación del mercado. Los beneficios de los seguros participantes son inciertos, pero sus ingresos son generalmente más altos que los. ingresos por depósitos a plazo fijo bancario.

En los seguros participativos, además de los rendimientos de supervivencia fijos (o anuales o de dos o tres años), también hay dividendos anuales, y los dividendos se distribuyen según el estado de los ingresos operativos, de acuerdo con la práctica internacional. , la empresa y los clientes están abiertos el 3/7, es decir, el 70% de la distribución de dividendos va a los clientes (porque los clientes son inversores de fondos) y el 30% va a la empresa (porque la empresa es la operadora de tecnología y tiene políticas de proyectos nacionales).

6. Respecto al tipo de interés predeterminado de los seguros participantes.

¿La tasa de interés predeterminada para el seguro participante es del 2,5%? ¿La base para el cálculo se basa en las primas pagadas o en el valor en efectivo?

Tome Ping An como ejemplo. ¿El dinero de la tasa de interés predeterminada se distribuirá a mi cuenta bancaria junto con los dividendos, o no se me pagará y se incluirá en ella y se me devolverá? cuando madura?

Respuesta: En el "Aviso sobre cuestiones relativas a la tasa de interés predeterminada del seguro personal (borrador para comentarios)", la Comisión Reguladora de Seguros de China exige que la tasa de interés predeterminada del seguro participante no supere el 2,5%. La tasa de interés predeterminada mencionada aquí se refiere a la tasa de interés predeterminada que se establece para los fondos futuros al fijar el precio del producto.

A la hora de formular un producto, las principales consideraciones son: tasa de interés predeterminada, tasa de mortalidad y comisiones de gestión relacionadas. Cuando se desarrolla un producto, sus ingresos y protección ya contienen los ingresos de la tasa de interés predeterminada, y la compañía de seguros no dará "dinero a la tasa de interés predeterminada" por separado.

La razón principal de los dividendos es: cuando los ingresos reales de la inversión son superiores a la tasa de interés predeterminada, la compañía de seguros devolverá no menos del 70% del excedente a los asegurados, formando nuestros dividendos.

7. Consulta de dividendos de seguros participantes

¿Cómo garantizar los dividendos de los seguros participantes? Si la compañía de seguros pierde dinero, ¿es posible que la bonificación sea negativa? Además, ¿cómo determina cada compañía de seguros la fecha de pago de dividendos para los seguros participantes? ¿Existen regulaciones de seguros relevantes?

Respuesta: En primer lugar hay que dejar claro que los dividendos son inciertos y no pueden considerarse renta fija. Se reparten el 70% de los beneficios de la compañía aseguradora. ganancias, habrá dividendos, las pérdidas de la compañía de seguros no tienen nada que ver con los clientes, significa que no se dividen y no habrá números negativos.

Las compañías aseguradoras distribuirán el 70% de sus beneficios operativos anuales a todos los clientes. El tiempo de distribución es después de junio de cada año. Si compra un seguro participante, los asegurados en la primera mitad del año recibirán la lista de distribución de dividendos que le enviará la compañía de seguros después de junio, y los asegurados en la segunda mitad del año. lo recibirá después de la fecha de seguro correspondiente. Estos cumplen con las regulaciones de la Comisión Reguladora de Seguros de China.

8. La diferencia entre el seguro de dividendos del ahorro y los depósitos a plazo. Quiero ahorrar dinero pero el personal del banco me recomienda comprar un seguro participante. ¿Están garantizados los beneficios de este seguro?

Respuesta: Depósito a plazo: un depósito único, liquidado según la tasa de interés vigente, y el capital y los intereses se cobrarán al vencimiento. Si lo retira anticipadamente, perderá los intereses. depósito a plazo y sólo puede liquidarse de acuerdo con la tasa de interés vigente. La rentabilidad de los depósitos a plazo es segura.

Seguro de dividendos (ventas de seguros bancarios): depósito único (depósito a lo largo de varios años), los ingresos son inciertos (los dividendos son inciertos, dependiendo de las condiciones operativas de la compañía de seguros), el principal y si Si retira los dividendos por adelantado, perderá parte del principal. Si muere dentro del plazo, podrá devolver el principal y algo de compensación, y la protección no será muy alta.

Dado que la tasa de interés del banco es fija, en este momento el índice IPC aumenta constantemente y el dinero que depositamos en el banco se depreciará. Además, ahora es una era de i-inversión. Es difícil lograr los resultados esperados apoyándose en los depósitos bancarios. En cuanto al seguro comercial participativo, en primer lugar, tiene un ingreso fijo y luego, combinado con dividendos e intereses compuestos, puede resistir eficazmente la inflación.

9. ¿Existen riesgos al participar en un seguro? ¿Podría ser que la compañía de seguros no ganó dinero y ni siquiera me reembolsó el capital?

Respuesta: Hay dos partes de los ingresos del seguro participante: 1. Renta fija, que se recibe según el contrato. 2. Dividendos flotantes, las compañías de seguros pagan al menos el 70% de las ganancias como dividendos. En teoría, puede ser cero, pero en realidad todas las empresas lo tienen y el nivel relativamente bajo es el 3%.

Tenga la seguridad de que la Comisión Reguladora de Seguros de China prestará mucha atención a la tasa de interés de los dividendos de cada empresa y tomará medidas si es muy baja.

El seguro participativo no tiene riesgo, el monto asegurado es fijo y hay una renta fija al vencimiento, sólo que el dividendo no es fijo. Este se determina en función de las condiciones operativas de la empresa.

10. Quiero saber más sobre el seguro participante de tipo devolución y planeo comprar uno para mi hijo.

Respuesta: Todas las empresas tienen un seguro de devolución de dividendos. Generalmente, proporciona función de dividendos y doble ingreso sobre la base de un rendimiento fijo para garantizar los intereses de los clientes. buena forma de seguro.

Existen muchos tipos de seguros de devolución de dividendos, algunos se centran en la rentabilidad, otros en la protección y otros en las personas mayores, con diferente énfasis.

El seguro de devolución de dividendos tiene rentabilidad en 1 año, 2 años y 3 años, y se devuelve en función de una determinada base. Los diferentes tipos de seguros son diferentes.

11. ¿Es mejor recibir dividendos del monto asegurado o dividendos de la prima? ¿Cuál es la diferencia entre los dos métodos? Cuando vi los planes dados por el vendedor, algunos ofrecían dividendos sobre el monto asegurado, los cuales eran bastante altos, quise preguntar si realmente podían pagármelos.

Respuesta: Hay dos tipos de dividendos a nivel internacional. Uno son los dividendos con valor en efectivo, comúnmente conocidos como dividendos estadounidenses, que son dividendos de prima después de que la compañía de seguros recibe la prima del cliente, deduce varios costos y gastos. Finalmente, el dinero restante se utiliza para obtener ganancias de la inversión. Cada año, la empresa distribuye el 70% del excedente distribuible a los clientes. Los dividendos van directamente a la cuenta de dividendos y pueden recibirse en efectivo cada año o con intereses acumulados.

El segundo tipo, dividendo de cantidad asegurada, comúnmente conocido como dividendo británico, también utiliza la prima del cliente para invertir. Los dividendos obtenidos no van directamente a la cuenta de bonificación, sino que se incrementan con la contratación del seguro correspondiente al asegurado. Monto asegurado. Los dividendos no se pueden recibir en efectivo, sino que solo pueden acumular intereses y pueden cobrarse a los clientes cuando vence la póliza o se produce un beneficio por fallecimiento. Además, algunos productos agregan el valor en efectivo correspondiente al monto asegurado en función de los dividendos.

De hecho, ambos son similares. Ambos utilizan las primas de los clientes para invertir, sin embargo, los dividendos obtenidos se distribuyen de manera diferente y se reciben de manera diferente. Los dividendos en efectivo son mucho más flexibles que los dividendos asegurados, que son iguales. a La compañía de seguros utilizó los dividendos del cliente para comprar una póliza de seguro de vida.

12. ¿Puede el seguro participante proteger contra la inflación?

Respuesta: Actualmente, entre la gestión financiera o las inversiones en las que la gente común puede participar ampliamente, ¿cuál puede realmente resistir la inflación en el largo plazo? A menos que se consuma todo el dinero que gana, siempre será consistente con el nivel de precios actual.

Como método amplio de gestión financiera, la función esencial del seguro es prevenir pérdidas por riesgo. Es la herramienta de gestión financiera más defensiva y es irremplazable. Al igual que 200 yuanes pueden protegerte de un accidente de 100.000 yuanes. Si una persona compra el seguro hoy y lamentablemente muere inesperadamente después de que entre en vigor a las 0:00 del día siguiente, su familia puede obtener un beneficio de seguro de 100.000 yuanes. Este tipo de ingresos no puede ser reemplazado por ningún otro método. uno quiere esto.

La razón para pagar dividendos es que las compañías de seguros también son una de las instituciones de inversión más grandes. Utilizan el dinero de los clientes para ganar dinero, distribuir el 70% de su excedente distribuible a los clientes y brindarles lo prometido. protección, al menos La protección del cliente puede proteger eficazmente contra la inflación, pero no promete proteger completamente contra la inflación.

13. ¿Existe algún seguro con capital garantizado y dividendos? Tengo 57 años. Si gasto 100.000 yuanes en comprar un seguro, obtendré beneficios en un plazo de 3 a 5 años y podré proteger mi capital.

Respuesta: Se recomienda considerar el seguro de dividendos bancario. El plazo puede pagarse de forma individual o anual, lo que significa que el capital está garantizado y se distribuyen los dividendos. Si es a corto plazo, puede elegir un seguro bancario. China Life tiene seguros bancarios en los bancos. Puede acudir al banco para realizar consultas, como el Banco Industrial y Comercial de China. Además, el seguro se centra en la protección y los beneficios a corto plazo no son grandes. Ésta es la mayor diferencia entre este y la inversión.

Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor e instrucciones paso a paso para evitar estos "escollos" de los seguros