Los intermediarios de tarjetas de crédito (débito) están aumentando nuevamente: los bancos temen convertirse en adquisiciones
La entrada imprudente del banco ha sido cuestionada por la industria: ¿Se trata de la cosecha final de préstamos en efectivo o se está convirtiendo en una adquisición?
“La historia siempre se repetirá”. Ping Heshan, un importante agente, repasó recientemente su trayectoria profesional con una sonrisa en una reunión de la agencia. Entró en la industria hace 10 años e hizo su primera fortuna ayudando a los clientes a solicitar tarjetas de crédito (tarjetas de débito). Hace tres años, con el auge de los préstamos en línea, se pasó a los préstamos en línea y ganó mucho dinero. Ahora ha vuelto a su antiguo negocio y ha comenzado a alojar tarjetas de crédito (tarjetas de débito). Inesperadamente, su negocio fue sorprendentemente bueno, con unos ingresos mensuales de más de 5 millones. Un gran número de intermediarios están volviendo al campo de las tarjetas de crédito (débito) desde los préstamos en línea.
“Esta ola de bancos se está volviendo loca. Muchos bancos tienen un umbral muy bajo para emitir tarjetas 10 veces en medio año”. Ping Heshan dijo que algunas tarjetas de crédito impulsivas (tarjetas de crédito) tienen una aprobación de tarjeta. tasa tan alta como el 90%. Ahora es “más fácil que los préstamos en línea” para los intermediarios empaquetar información para los clientes.
Los intermediarios también conocen las “listas blancas” internas de algunos bancos. "Para las empresas estrella locales, el sistema de control de riesgos del banco puede abrir una puerta trasera. Si un cliente tiene una puntuación general alta, pasará la revisión directamente y no volverá a visitarnos", dijo Zhang Wenwu. "Configuraremos el desvío de llamadas en el teléfono móvil del cliente y se nos transferirá la revisión electrónica del banco", dijo Zhang Wenwu. ¿Cómo conocen los intermediarios estas reglas de control de riesgos? Dentro del intermediario también hay "tarjetas" que circulan ampliamente.
Si desea solicitar varias tarjetas de crédito (tarjetas de débito), el orden de entrega es importante. Solicite primero a CITIC, seguido de Ping An, Industrial Bank y Pudong Development Bank. Después de que estas cuatro empresas paguen los salarios, algún día comenzarán a pagar salarios a otras empresas, como Minsheng, Guangfa, China Everbright y China Construction Bank. El Banco de Comunicaciones tiene muchas visitas repetidas y la tasa de aprobación es baja, por lo que se puede colocar al final. Dijo Zhang Wenwu. Esta clasificación es especialmente interesante: ponga en primer lugar el control rápido de riesgos y la buena aprobación de las tarjetas, y cuanto más difícil sea, más atrás quedará. ¿Cómo cobran los agentes de tarjetas de crédito (débito)? "Según el límite de aprobación de la tarjeta, cobramos una tarifa de agencia del 10%", dijo Zhang Wenwu.
En otras palabras, si le das a un cliente una tarjeta de crédito (tarjeta de débito) con un límite de 30.000 yuanes, te cobrará 3.000 yuanes. Otro intermediario, Li Shaowen, dijo que, según el límite de aprobación de la tarjeta, la industria suele cobrar a los clientes una tarifa de intermediación del 10-15%.
Los clientes que empaquetan todo el proceso y el monto está entre 70.000 y 80.000 RMB pueden cobrar una tarifa de agencia de 20.000 RMB. Debido a esto, los intermediarios de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) también son una industria enormemente rentable.
"Desarrollaré muchas líneas descendentes a continuación. Obtendrán clientes y les daré una comisión. Pueden ganar decenas de miles al mes". Ping Heshan dijo que la idea del MLM existe desde hace mucho tiempo. sido utilizado por ellos hasta el extremo. Entre el ejército de intermediarios, hay muchos "vendedores de centros de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) bancarias".
Además de promocionar su propia tarjeta de crédito (tarjeta de débito), también desarrolla líneas descendentes y contrata intermediarios para ayudarle a completar el negocio. "Debido a que el precio unitario por cliente es más alto que el de los préstamos en línea, ahora ganamos más dinero que cuando éramos intermediarios de préstamos en línea", dijo Ping Heshan. "Muchas personas en el grupo de préstamos en línea son en realidad usuarios de tarjetas de crédito (tarjetas de débito), pero su límite de crédito no es suficiente para solicitar préstamos en línea". Ping Heshan dijo que ahora estos usuarios pueden regresar a la tarjeta de crédito (débito). tarjeta).
Muchos prestatarios de préstamos online a largo plazo han entrado en una nueva etapa: utilizar sus tarjetas para financiar sus préstamos. "El 90% de las personas que acuden a mí en busca de ayuda son prestatarios a largo plazo", dijo Zhang Wenwu: "Después de obtener la tarjeta de crédito (tarjeta de débito), tomarán efectivo y pagarán el préstamo en línea". El 60% de los clientes tienen préstamos a largo plazo.
Justo cuando la supervisión de los préstamos en efectivo se volvió más estricta y los prestatarios a largo plazo ya no podían "pedir prestado nuevo y pagar el viejo" y utilizar préstamos para financiar préstamos, los bancos abrieron repentinamente sus puertas. En 2017, el número de emisiones de tarjetas de crédito (débito) en China aumentó.
En el primer trimestre de 2018, el número total de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) emitidas en todo el país alcanzó los 6,12 millones. Los intermediarios han descubierto que a medida que el mercado de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) se hunde, algunas cuentas puramente blancas (es decir, clientes que no han solicitado una tarjeta de crédito) que fueron rechazadas por los bancos hace unos años han comenzado a ser bien recibidas por algunos bancos. . La apertura a gran escala de los bancos hizo que algunos usuarios "sobrevivieran a la tribulación". 2065438 En el segundo trimestre de 2008, Zhang Sinan, un prestamista a largo plazo, "escapó de la muerte" gracias a una tarjeta Everbright Platinum.
Ha trabajado en más de una docena de pequeñas instituciones crediticias y ha estado viviendo una vida de "pedir prestado nuevo y pagar lo viejo". Gracias a una buena planificación, nunca se retrasó. Pero la situación está empeorando: una empresa de control de riesgos de big data lo incluyó en la lista negra, cada vez es más difícil renovar su préstamo y el límite es cada vez más bajo. Su flujo de capital será cortado.
Con la ayuda de un agente de solicitud de tarjetas, solicitó con éxito una tarjeta Everbright Platinum con su tarjeta Platinum de China Merchants Bank, su tarjeta de identificación y su información de seguridad social. "Ebright debería tener múltiples indicadores de solicitud de tarjetas en ese momento, por lo que la revisión fue relativamente relajada", recordó Zhang Sinan.
Pero al principio, para evitar que el prestatario lo pasara por alto y presentara la solicitud directamente al banco, el intermediario no le dijo a qué banco presentaba la solicitud. "El precio es que pagué una tarifa de agencia alta", dijo Zhang Sinan: "Si no me hubiera faltado dinero en ese momento, definitivamente no habría presentado la solicitud".
Esta tarjeta tiene crédito. límite de 50.000 yuanes y una tarifa de agencia de 2.500 yuanes. Además, la tarifa anual de esta tarjeta es de 1.188 yuanes, de los cuales 688 yuanes se pueden utilizar para compensar 654,38 millones de puntos. En cualquier caso, con esta tarjeta de crédito (tarjeta de débito) con un pago mensual mínimo de 10, Zhang Sinan ya no tiene que pedir ayuda humildemente a su madre. De hecho, la tarjeta Everbright Platinum fue alguna vez la favorita de los intermediarios: el monto es alto, generalmente entre 30.000 y 50.000, por lo que la tarifa de gestión también es alta.
¿Por qué todavía puedo solicitar una tarjeta de crédito (tarjeta de débito) si mi historial de préstamos en línea es tan malo? Muchas personas en la industria señalaron que esto se debe a que no hay datos entre los informes crediticios mutuos y los informes crediticios del Banco Popular de China. Para la emisión de tarjetas de crédito (tarjetas de débito), consulte los préstamos en línea del Banco Popular de China;
Existe un enorme vacío entre ambos que no se ha llenado. "No es que los bancos no quieran utilizar datos sobre préstamos a largo plazo, pero los datos actuales de los fondos mutuos son bastante confusos, cada uno proviene de su propia fuente y no se pueden verificar", dijo con franqueza un empleado del banco. Como resultado, ha surgido un ciclo interesante: las tarjetas de crédito (tarjetas de débito) se están convirtiendo gradualmente en el salvavidas de los prestatarios a largo plazo, "utilizando las tarjetas para respaldar los préstamos".
Ante una liberación a tan gran escala por parte de los bancos, la gente se preguntará: ¿están los bancos cosechando los frutos de los préstamos en efectivo o se están convirtiendo en la adquisición definitiva? En medio de esta loca ola de clientes, las tasas de morosidad de los bancos están aumentando. Según datos del banco central, en el primer trimestre de 2008, el crédito total pendiente de las tarjetas de crédito (tarjetas de débito) de mi país fue de 7.165.438 48 millones de yuanes, un aumento de 7,29 respecto al trimestre anterior. En el segundo trimestre, esta cifra fue de 75.667 millones de yuanes, un aumento de 6,35 respecto al trimestre anterior.
La opinión de la industria es que esta ronda de expansión minorista de los bancos está sin duda en camino de convertirse en una adquisición. Afortunadamente, algunos bancos que olieron señales de alerta han comenzado a restringir lentamente su negocio de tarjetas de crédito (tarjetas de débito). "En mayo y junio de este año, el proceso de aprobación de las solicitudes de tarjetas se volvió más estricto. Desde julio, no ha sido fácil obtener una gran cantidad de tarjetas. Recientemente, GF y CITIC han sido particularmente estrictos en su gestión". dicho. "Ahora sólo dos de cada diez personas pueden sobrevivir", afirmó.
Descubrió que el banco realizaría una segunda auditoría a los usuarios sospechosos. Muchos de sus clientes también se han reducido, por ejemplo de 1.000 a 8.000. El banquero Li Wenshao dijo que no hace mucho, la oficina central de su banco envió directores de riesgo a los departamentos de tarjetas de crédito (débito) de las sucursales de todo el país. Algunas sucursales con un gran número de clientes han comenzado a inspeccionar estrictamente los canales de acceso a Internet: si involucran máquinas POS, agentes de reparación de tarjetas, distribución push, gestión financiera p2p, préstamos en efectivo, etc., serán excluidas.
Dijo que la central también proporcionará listas negras. Si aparece la ruta entrante de una empresa asociada con tarjeta de crédito (tarjeta de débito), está fuera de línea. Pero muchos bancos todavía corren riesgos. "Algunos bancos no han completado su KPI este año y están planeando realizar otro a finales de año". Ping Heshan dijo que recientemente hay signos de relajación. Los prestatarios a largo plazo también están cada vez más hambrientos: por un límite de 1.000, preferirían pagar una comisión de tramitación de 2.000, siempre y cuando puedan obtener la aprobación de la tarjeta.
La niña que usó la tarjeta de crédito (tarjeta de débito) ICBC para pagar el préstamo en efectivo ya ha sido liquidada y solo puede confiar en el vendedor de la casa para pagar la deuda. Y sus antecedentes familiares son en realidad promedio. Aunque es un intermediario, en el fondo, Li Shaowen siempre ha estado preocupado por los jóvenes sobreendeudados.
Cuando ayuda a muchos jóvenes que piden prestado dinero de varias partes a solicitar tarjetas de crédito, hace una pregunta más: "¿Qué debo hacer si debo tanto?". camino." La respuesta es a menudo inquebrantable. Pocas personas pueden permanecer racionales frente al dinero.