¿Qué año es más adecuado para pagos iguales de capital e intereses?
Igual capital e intereses se refiere a un método de pago del préstamo, es decir, se paga la misma cantidad del préstamo (incluido el capital y los intereses) todos los meses durante el período de pago. Igual capital e interés y capital promedio no son los mismos conceptos. Aunque los pagos mensuales iniciales pueden ser más bajos que los de pagos iguales de principal, el interés pagado al final será mayor que los pagos iguales de principal, que es un método que suelen utilizar los bancos.
Los préstamos con capital e intereses iguales se calculan en base al interés compuesto. En el momento de liquidación de cada amortización, los intereses generados sobre el principal restante se calcularán junto con el principal restante (saldo del préstamo), por lo que también se calcularán los intereses impagos. En países extranjeros, se reconoce como un método de préstamo adecuado a los intereses de los prestamistas.
El monto del pago mensual permanece sin cambios, lo que esencialmente significa que la proporción del principal aumenta mes a mes, la proporción de intereses disminuye mes a mes y el número de pagos mensuales permanece sin cambios, es decir, en el "principal". "Proporción de distribución del pago mensual e intereses", los intereses pagados en la primera mitad del año son grandes y el capital es pequeño. Después de la mitad del período de amortización, cambia gradualmente a una proporción mayor de capital y una proporción menor de intereses.
Los préstamos de capital promedio utilizan el método de tasa de interés simple para calcular el interés. En el momento de liquidación de cada reembolso, el interés solo se calcula sobre el principal restante (saldo del préstamo). Es decir, los intereses impagos del préstamo no se calculan junto con el saldo impago del préstamo, solo se calcula el principal.
El monto de pago mensual disminuye mes a mes; divide el capital del préstamo en partes iguales según el número total de meses de pago y suma los intereses sobre el capital restante en el período anterior para formar el monto de pago mensual. Por lo tanto, el monto de reembolso del método de capital promedio es mayor en el primer mes y luego disminuye mes a mes, cuanto menos, más.
En comparación con los dos, cuando el plazo del préstamo, el monto y la tasa de interés son los mismos, en el período de pago anticipado, el monto de pago mensual del método de pago de capital igual es mayor que el capital e interés iguales. . Sin embargo, basándose en todo el período de pago, el método de pago de pagos iguales de capital ahorrará gastos de intereses del préstamo.
La ventaja de tener capital e intereses iguales es que los pagos mensuales son los mismos, lo que facilita la organización de ingresos y gastos. Es adecuado para prestatarios cuyas condiciones económicas no permiten un reembolso anticipado ni una inversión excesiva y cuyos ingresos son relativamente estables. La desventaja es que hay que pagar más intereses. Sin embargo, la mayor parte del pago inicial son intereses y la proporción del principal aumentará después de la mitad del período de pago, por lo que no es adecuado para el pago anticipado.
La ventaja del capital promedio es que el interés total es menor que el capital y el interés iguales. El monto del reembolso disminuye cada mes y se vuelve más fácil a medida que pasa el tiempo. Y debido a que la proporción del capital reembolsado por adelantado es grande y la proporción de intereses es pequeña, es muy adecuado para el reembolso anticipado. La desventaja es que existe una gran presión para pagar anticipadamente y es necesario tener una cierta base financiera para poder soportar la presión del pago anticipado.