La diferencia entre el capital promedio y cantidades iguales de principal e intereses, utilizada para el reembolso anticipado.

Como todos sabemos, el monto total de intereses pagados en cantidades iguales de capital e intereses es mayor que el capital promedio, entonces, ¿qué método de pago es mejor?

De hecho, los costos de ocupación de los dos métodos son los mismos, lo que significa que bajo la misma tasa de interés, nadie sufrirá y nadie se beneficiará.

Entonces, ¿por qué deberíamos pagar más intereses cuando tenemos el mismo capital e intereses? Porque, en la etapa inicial de calce de principal e intereses, una parte del capital es menor que el capital promedio, y el interés generado por esta parte del capital es el interés adicional del principal y el calce de intereses.

En otras palabras, si la cantidad de capital e intereses iguales reembolsados ​​en el período inicial es menor que la cantidad de capital promedio, entonces la inversión se realizará todos los meses y los ingresos se calcularán al mismo tiempo. tasa de interés del préstamo. Al final, la suma de los intereses de esta parte de los fondos es igual a los intereses de la misma cantidad de principal e intereses. (La parte con menos capital e intereses en el primer mes generará ingresos en el segundo mes, y así sucesivamente.)

La diferencia esencial entre capital e intereses iguales y capital promedio es que durante los respectivos períodos de amortización , los diferentes fondos ocupados generan diferentes tipos de interés. En pocas palabras, el primero requiere más dinero que el segundo, por lo que la tasa de interés es más alta. Es como pedir prestada la diferencia entre 11w y 10w.

Entonces, cuando el rendimiento de la inversión es igual a la tasa de interés del préstamo, no importa qué método de pago se utilice, es el mismo y no hay pérdida. Lo que pasa es que pides más prestado, pagas menos y pagas menos.

Algunas personas dicen que en el caso de amortización anticipada, el capital medio es un buen negocio, porque la amortización anticipada es igual al principal más los intereses.

De hecho, se aplica el mismo principio. En promedio, el capital paga una parte más que la cantidad igual de capital e intereses cada mes, y luego usa esta parte de los fondos para invertir y ganar intereses en función de ello. la tasa de interés del préstamo. En términos generales, deberían ser iguales al capital medio y se reembolsará más dinero con intereses antes que el capital medio.

Este ejemplo verifica si existe una diferencia entre el capital promedio y cantidades iguales de principal e intereses cuando vence la hipoteca. Los propios lectores pueden verificar los pagos por adelantado. Para simplificar un problema complejo, pongamos un ejemplo con buen valor operativo: un préstamo de 20.000 yuanes, reembolsado en dos meses, con una tasa de interés anual de 0,12 y un interés mensual de 0,01.

1. Capital promedio

El monto a reembolsar en el primer mes es de 20.000 yuanes, el interés es de 200 yuanes, el capital es de 10.000 yuanes y el reembolso es de 10.200 yuanes.

El monto de reembolso en el segundo mes es de 10.000 yuanes, el interés es de 100 yuanes, el capital es de 10.000 yuanes y el monto de reembolso es de 10.100 yuanes.

Interés total 300

2. Igual capital e intereses (dos meses es relativamente poco, por lo que es necesario mantener la precisión del punto decimal por más tiempo)

Reembolso mensual monto, x = 20000 *(0.01 * 1.0201)/(1.0201-1)= 65438+

Interés total (interés total) +0

El monto promedio de pago mensual de cada fondo es 10,200 -x = 40,000, que es más que la misma cantidad de capital e intereses pagados en el primer mes. 50000.00000000001

La parte reembolsada con capital promedio en el primer mes se invierte a la misma tasa de interés, y los intereses se acumulan en el segundo mes, es decir, * 0,05438+0 = 0,55438.00000000005

3.Promedio El interés sobre el capital y el interés es 0,49782, que es superior al interés medio sobre el capital. 38986.88868888666

1. El interés pagado sobre la misma cantidad de capital y el interés pagado más que el capital promedio = el ingreso de inversión de la moneda pagado más que el capital promedio en el período inicial.

2. Los costos de capital de los dos métodos de pago son los mismos, pero cada método ocupa fondos diferentes en cada ciclo, por lo que las tasas de interés también son diferentes.

3. Debido a que el costo de capital de los dos métodos es el mismo, el reembolso anticipado también es el mismo. No existe una situación en la que el capital promedio por adelantado sea mejor que el capital y los intereses equivalentes, pero el capital y los intereses equivalentes consumen menos fondos en la etapa inicial y tendrán que pagar el precio de interés correspondiente en el período posterior.

1. Cuando los fondos son abundantes y los ingresos de la inversión financiera no pueden exceder la tasa de interés del préstamo, se recomienda el capital promedio.

2. Si hay fondos

Preguntas y respuestas relacionadas: Preguntas y respuestas relacionadas: ¿Cuándo es rentable un anticipo de capital promedio? La información del sujeto es un préstamo de 19.200 con una tasa de interés del 6,37%. El préstamo se basa en un capital promedio, entonces, ¿es rentable liquidar el préstamo después de 1 o 2 años? El autor cree que esto se debe dividir en dos situaciones:

Primero, si tu dinero está en el banco, debes devolverlo lo antes posible. Si puedes pagarlo en un año, no lo pagues en dos años. Debido a que cada año adicional requiere un año más de pago de intereses, es lo mismo si elige capital promedio o capital e intereses iguales.

En segundo lugar, si existen canales razonables de inversión y gestión financiera y los ingresos pueden superar el 6,37%, entonces no opte por reembolsar el préstamo por adelantado, siempre que pueda pedirlo prestado. Desde la perspectiva del apalancamiento financiero, el costo de los préstamos para vivienda es relativamente bajo. Podemos comparar, por ejemplo, los retiros de efectivo con tarjetas de crédito, los préstamos y los préstamos bancarios al consumo: el tipo de interés diario de una tarjeta de crédito es de 15.000 yuanes, equivalente al 18%, el tipo de interés diario de un préstamo es de 13.000 yuanes, equivalente a 10 %, y el préstamo mínimo anualizado del China Merchants Bank es del 8,28%. Por tanto, el coste de utilizar fondos hipotecarios es relativamente bajo.

En este momento, si todavía tenemos más de 6,5438+0,8 millones de yuanes disponibles después de un año de pago, podemos optar por utilizar este dinero para una inversión razonable en planificación financiera. Para superar el 6,47% todavía quedan muchas soluciones por alcanzar. Además, desde la perspectiva de la inflación, las monedas serán cada vez menos valiosas en el futuro. Por ejemplo, si pagaba 5.000 yuanes al mes hace 10 años, sería completamente diferente a si pagara 5.000 yuanes al mes hoy. En el futuro, a medida que la inflación y su poder adquisitivo aumenten, la presión de los pagos mensuales será cada vez menor.

Planifica tu plan financiero para alcanzar tus objetivos de ingresos. Desde la perspectiva de la integración de costos-beneficios y riesgos, se recomienda asignar productos financieros integrales para los fondos y elegir un plan relativamente equilibrado.

1. Las acciones, los fondos y las divisas representan cada uno el 40%. Desde el punto de vista general del valor, el mercado de acciones A de China sigue siendo un mercado de bajo valor. Al estudiar las tendencias de desarrollo de los mercados de valores de Estados Unidos, Japón y Hong Kong, podemos ver que, en línea con la actual velocidad de desarrollo económico de China, el mercado de valores de China todavía tiene un gran potencial para el desarrollo futuro. Por supuesto, al público en general puede resultarle difícil obtener beneficios en el mercado de valores. Se recomienda considerar invertir en algunos bancos, firmas de valores, grandes empresas estatales y acciones de activos de alta calidad (similar a Maotai. Elija mantenerlos en un nivel relativamente bajo durante mucho tiempo y disfrutar de derechos de dividendos). el mercado es plano y disfrutamos de un crecimiento del valor cuando el mercado es bueno.

Elija un método de inversión fija para el fondo. Lo que tenemos que hacer es elegir el tipo de fondo adecuado, fijar el ciclo de inversión y fijar una línea de obtención de beneficios. En la etapa inicial de inversión, puede comenzar con fondos indexados y avanzar gradualmente hacia categorías híbridas, bursátiles, QDII y otras. Los fondos de inversión fija deben adoptar una visión a largo plazo. No renuncies a la inversión fija si crees que no es rentable a corto plazo. Suele tardar entre 1 y 3 años. Podemos ver que la tasa de retorno de muchos fondos en 10 años ha estado por encima del 150%, por lo que hay que esperar pacientemente a que lleguen los ingresos.

2. Los productos financieros con bajo riesgo y rentabilidad estable representan el 40%. Por ejemplo, bonos financieros, bonos del tesoro, depósitos inteligentes, certificados de depósito y productos financieros de renta fija. Este tipo de producto debe seleccionarse en función de los altos rendimientos y la seguridad de un solo depósito bancario no debe exceder los 500.000.

3. 65.438 + 00% del capital de trabajo diario. Para reservas de vida y emergencia. Centrarse principalmente en la flexibilidad, como fondos monetarios y productos financieros de plataformas bancarias o de fondos mutuos con retiros flexibles.

4,10% fondo de seguridad familiar. Al comprar un seguro comercial en el pasado, no lo compre al azar, sino sea objetivo.

La importancia del seguro es proteger la seguridad de la vida de los miembros de la familia en caso de accidente y la familia no tiene ingresos. Como guardián de la protección familiar, el seguro debe incluirse en la planificación de los activos familiares. Hoy en día, muchas personas piensan que los seguros no son buenos, pero no comprenden las funciones de los distintos productos de seguros y actualmente hay demasiados profesionales de seguros en el país. En cuanto al orden correcto de los seguros, debemos seguir el principio de "primero lo grande antes de lo pequeño, primero lo viejo antes de lo viejo", primero asegurar el sustento familiar y luego asegurar a los demás, seguro de enfermedades críticas > seguro médico > seguro de accidentes (se incluyen muchos accidentes graves). en seguros de enfermedades críticas >; seguro financiero (seguro universal). Cuando no tienes mucho dinero, solo compras un seguro de enfermedades críticas cuando tienes fondos suficientes y puedes asignarlo de manera integral, especialmente las anualidades del seguro juegan un papel muy importante; fijación a largo plazo de los tipos de interés y funciones complementarias para las pensiones. Recuerde que más seguros no es mejor.

En resumen, el reembolso anticipado del préstamo depende de su gestión financiera. capacidad y canales. Se recomienda no amortizar el préstamo anticipadamente.

Si su capacidad de inversión es mala y no tiene canales de planificación financiera, ¡cuanto antes pague el préstamo, mejor!

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