¿Es mejor tener un préstamo con el mismo monto de capital e intereses o un préstamo con el mismo monto de capital?
El capital promedio divide el monto total del préstamo en partes iguales durante el período de pago, pagando la misma cantidad de capital cada mes y el interés acumulado sobre el préstamo restante para ese mes.
Características: dado que el pago mensual es fijo y el interés es cada vez menor, el prestatario está bajo una gran presión para pagar al principio, pero a medida que pasa el tiempo, el pago mensual se vuelve cada vez menor.
Durante el período de pago igual de capital e intereses, se pagará la misma cantidad de préstamo (incluido el capital y los intereses) cada mes.
Características: En comparación con el método de pago en capital promedio, la desventaja es que hay más intereses. Los intereses en el período de pago inicial representan la mayor parte del pago mensual con el retorno gradual del capital. , el principal La proporción de contribuciones aumentó. Sin embargo, el monto de pago mensual de este método es fijo, lo que puede controlar el gasto de los ingresos familiares de manera planificada y también facilita que cada familia determine la capacidad de pago de acuerdo con sus propios ingresos.
Ya sea el método de pago igual de capital e intereses o el método de pago de capital promedio, la naturaleza del interés no cambiará. En términos generales, igualar el capital y los intereses pagará un poco más de interés que el capital promedio.
De hecho, después de la comparación, la mayoría de los prestatarios todavía eligen el método de capital e interés iguales, porque este método tiene un monto de pago mensual fijo, es fácil de recordar y tiene una presión de pago equilibrada. Es diferente del capital promedio.
Datos ampliados:
Sentido común de los intereses de los préstamos:
(1) La fórmula de conversión de tipos de interés para negocios en RMB es (nota: común para depósitos y préstamos) :
1. Tasa de interés diaria (0/000) = tasa de interés anual (%) ÷ 360 = tasa de interés mensual (‰) ÷ 30.
2. Tasa de interés mensual (‰) = tasa de interés anual (%) ÷ 12
(2) Los bancos pueden calcular el interés utilizando el método de cálculo del interés del producto y el método de cálculo del interés de la transacción. .
1. Calcule el interés en función del saldo de cuenta acumulado diario en función del número real de días y multiplique el producto acumulado por la tasa de interés diaria. La fórmula de cálculo de intereses es:
Interés = número de acumulación acumulada que devenga intereses × tasa de interés diaria, donde monto acumulado de acumulación que devenga intereses = saldo diario total.
2. El método de cálculo de intereses calcula los intereses uno por uno de acuerdo con la fórmula de cálculo de intereses preestablecida: interés = principal × tasa de interés × período del préstamo, dividido en tres detalles:
Si se calcula El período de interés es un año (mes) completo y la fórmula de cálculo de intereses es:
①Interés = principal × año (mes) × año (mes) tasa de interés
Si el interés el período es un año completo El número de años (meses) y días, la fórmula de cálculo de intereses es:
②Interés = principal × año (mes) × año (mes) tasa de interés principal × días impares × tasa de interés diaria.
Al mismo tiempo, el banco puede optar por convertir todos los periodos de acumulación de intereses en días reales para calcular el interés, es decir, 365 días al año (366 días en años bisiestos), y cada mes es el tiempo real. número de días en el calendario gregoriano. La fórmula para calcular el interés es la siguiente:
③Interés = principal × número real de días × tasa de interés diaria
Estas tres fórmulas son esencialmente las mismas, pero como solo hay 360 días en un año para la conversión de la tasa de interés. Por lo tanto, al calcular la tasa de interés diaria real, se calculará en función de los 365 días del año y el resultado estará ligeramente sesgado. El banco central otorga a las instituciones financieras el derecho de elegir qué fórmula utilizar. Por tanto, las partes y la entidad financiera pueden estipularlo en el contrato.
¿Cuál es mejor, capital de préstamo medio o capital e intereses iguales?
El capital promedio y el capital e intereses iguales son métodos de pago comunes para los préstamos, pero existe una gran diferencia entre ellos. Las siguientes son las cinco diferencias principales entre capital promedio e igual capital e intereses:
El primer punto: los pagos mensuales son diferentes.
1. El monto promedio de reembolso mensual del capital se reducirá y la proporción del capital reembolsado por adelantado será mayor.
2. Capital e intereses equivalentes, con un monto fijo de reembolso cada mes, y el interés del reembolso anticipado será relativamente alto.
Segundo punto: los tipos de interés son diferentes.
1. El capital promedio utiliza el método de tasa de interés simple para calcular el interés y solo se calcula el capital restante.
2. El capital y los intereses iguales se calculan en base al interés compuesto, y también se incluyen los intereses impagos, por lo que el interés de reembolso por el capital y los intereses iguales es mayor que el capital promedio.
El tercer punto: Adecuado para diferentes grupos de personas.
1. El capital promedio es adecuado para las personas mayores porque la presión de pago es alta en la etapa inicial, pero la presión de pago disminuirá gradualmente a medida que aumenta la edad.
2. La igualdad de capital e intereses es adecuada para que los jóvenes elijan, porque el monto fijo de pago en cada período ayuda a reducir la presión de pago.
Punto 4: Las presiones de pago son diferentes.
1. El capital promedio finalmente pagó menos intereses, por lo que la presión de pago general es menor que la cantidad igual de capital e intereses.
2. Con capital e intereses iguales, se reembolsará la misma cantidad todos los meses, pero el interés total es mayor que el capital promedio, por lo que la presión de pago general es relativamente alta.
El quinto punto: la relación precio/rendimiento es diferente.
1. El capital promedio es más reembolso del principal en la etapa inicial y menos gastos por intereses, por lo que es adecuado para el reembolso anticipado.
2. La igualación de capital e intereses significa que se pueden mantener más activos para invertir en la etapa inicial. Siempre que el retorno de la inversión sea la tasa de interés del préstamo, vale la pena.
¿Cuál es mejor, préstamo bancario, a igual capital e intereses o capital medio?
Los pagos iguales de capital e intereses son buenos.
Los préstamos hipotecarios generalmente adoptan el método de pago de capital e intereses iguales, y la mayoría de los bancos también utilizan este método de pago por defecto. Sólo unos pocos utilizan el método de pago de capital promedio, que generalmente requiere que los clientes presenten una solicitud activa, por lo que los bancos utilizarán el capital promedio como método de pago para los préstamos hipotecarios.
La razón por la que el banco hace esto es porque si el préstamo hipotecario se paga con capital e intereses iguales, el cliente debe pagar más intereses y el banco puede cobrar más intereses, lo cual es beneficioso para las ganancias; Además, si se adopta el método de pago de capital promedio, la presión del cliente para pagar por adelantado es mayor, por lo que las condiciones crediticias de los clientes son más altas. Los clientes deben tener una cierta base financiera y recursos financieros estables, de lo contrario existe la posibilidad de morosidad. el reembolso es mayor.
Si las condiciones financieras del cliente son malas y no es adecuado para una inversión excesiva de capital en la etapa inicial del pago de la hipoteca, es mejor elegir el método de pago con capital e intereses iguales. Si los clientes no quieren pagar demasiados intereses, pueden pagar por adelantado cuando tengan dinero, lo que puede reducir los intereses y disminuir los costos de endeudamiento.
¿Cuál es la fórmula para calcular pagos iguales de capital e intereses?
Generalmente, el plazo de los préstamos hipotecarios personales para compra de vivienda es superior a un año, por lo que uno de los métodos de pago es el método de pago igual de principal e intereses, es decir, a partir del segundo mes de utilización del préstamo. , el capital y los intereses del préstamo se reembolsan en cuotas iguales todos los meses. La fórmula de cálculo es la siguiente:
[Principal del préstamo × tasa de interés mensual × (tasa de interés a 1 mes) número de meses de pago] [(tasa de interés a 1 mes) número de meses de pago-1];
El siguiente ejemplo ilustra el método de pago de capital e intereses iguales.
Supongamos que el prestatario obtiene un préstamo personal para vivienda de 200.000 yuanes del banco, con un plazo de préstamo de 20 años, una tasa de interés anual del 4,2% y pagos mensuales de capital e intereses. Según la fórmula anterior, la suma del capital mensual y los intereses a pagar es 1233.438+04 yuanes.
¿Cuál es la diferencia entre capital e intereses iguales y capital promedio?
El pago igual del principal consiste en pagar el principal en cuotas iguales cada mes y luego calcular el interés en función del capital restante. Por lo tanto, debido al gran capital en la etapa inicial, los intereses se pagarán más, por lo que el monto de reembolso inicial será mayor y disminuirá cada mes. La ventaja de este método es que es más adecuado para familias con una gran capacidad de pago y reduce los gastos por intereses causados por grandes pagos anticipados.
Igual pago de capital e intereses significa pagar la misma cantidad de préstamo (incluido el capital y los intereses) todos los meses durante el período de pago. Debido a que el monto del pago mensual es fijo, los gastos de ingresos familiares se pueden controlar de manera planificada y también es conveniente que cada familia determine su capacidad de pago en función de sus propios ingresos.
¿Es mejor obtener un préstamo con igual capital e intereses o igual capital?
En términos relativos, el método de pago con capital promedio será más rentable que el método de pago con capital e intereses iguales.
1. El método de pago de capital promedio es distribuir uniformemente el capital del préstamo cada mes durante el período del préstamo, y el interés disminuirá con el capital mes a mes. Es decir, el prestatario pagará el mismo capital del préstamo cada mes, pero el interés disminuirá con el tiempo.
2. El método de igualdad de capital e intereses consiste en dividir el capital y los intereses del préstamo en partes iguales cada mes, y el prestatario debe pagar el mismo capital e intereses todos los meses. En términos generales, el método de capital igual requiere un pago total menor de intereses, mientras que el método de capital e interés igual requiere un pago total mayor de intereses.
Datos ampliados:
1. Las ventajas y desventajas de un capital e intereses iguales son diferentes a las del capital promedio: cuando el plazo, el monto y la tasa de interés del préstamo son los mismos, en el período de amortización anticipada, el pago mensual de capital igual El monto del reembolso es mayor que el monto igual de capital e intereses. Sin embargo, basándose en todo el período de pago, el método de pago de pagos iguales de capital ahorrará gastos de intereses del préstamo.
En segundo lugar, la ventaja de tener el mismo capital e intereses es que el monto de pago mensual es el mismo, lo que facilita la organización de ingresos y gastos. Es adecuado para prestatarios cuyas condiciones económicas no permiten un reembolso anticipado ni una inversión excesiva y cuyos ingresos son relativamente estables. La desventaja es que hay que pagar más intereses. Sin embargo, la mayor parte del pago inicial son intereses y la proporción del principal aumentará después de la mitad del período de pago, por lo que no es adecuado para el pago anticipado.
3. La ventaja del capital promedio es que el interés total es menor que el capital y el interés iguales. El monto del reembolso disminuye cada mes y se vuelve más fácil a medida que pasa el tiempo. Y debido a que la proporción del capital reembolsado por adelantado es grande y la tasa de interés es pequeña, es muy adecuado para el reembolso anticipado.
La desventaja es que existe una gran presión para pagar anticipadamente y es necesario tener una cierta base financiera para poder soportar la presión del pago anticipado.
Cuatro. Amortización igual de capital e intereses: adecuado para personas con ingresos estables.
Según expertos, el método de pago más popular que manejan actualmente los bancos es el pago igual de capital e intereses. Este método de pago suma el capital total y los intereses del préstamo hipotecario y luego los distribuye uniformemente durante cada mes del período de pago. Como pagador, paga una cantidad fija al banco todos los meses, pero la proporción del capital en el pago mensual aumenta mes a mes y la proporción de intereses disminuye mes a mes.