Tasas hipotecarias de EE. UU. US Home Loan Bank
Como la economía más grande del mundo, Estados Unidos tiene un sistema de préstamos completo. Generalmente, los chinos que quieran comprar una casa en Estados Unidos pueden solicitar un préstamo a través de los siguientes tres canales: 1. Corredores hipotecarios Más de la mitad de los préstamos hipotecarios de Estados Unidos se otorgan a través de un corredor hipotecario, un intermediario entre prestatarios y prestamistas. Un agente hipotecario puede negociar tarifas directamente con el comprador y puede lograr la tasa de interés de préstamo más baja y tarifas mínimas para usted. Por lo tanto, para las personas que no están familiarizadas con los asuntos relacionados con préstamos hipotecarios en los Estados Unidos, encontrar un corredor de préstamos "confiable" es una buena opción. Pero los servicios profesionales también cobran una comisión, y los agentes hipotecarios suelen cobrar el 1% del importe del préstamo. 2. Los bancos comerciales como Citibank y Bank of America ofrecen tasas de interés de préstamos muy competitivas. Si tiene una cuenta corriente o de depósito en una de estas empresas, es posible que también pueda aprovechar préstamos preferenciales. 3. Banquero hipotecario Un banquero hipotecario puede otorgarle un préstamo en nombre de uno o más bancos, pero este servicio de préstamo se limita a los clientes de esos bancos. Para la mayoría de los inversores chinos, consultar a un banco comercial estadounidense con sucursales en China es la principal forma de pedir dinero prestado. Principios y condiciones de la concesión de préstamos En los Estados Unidos, los principios básicos de la concesión de préstamos hipotecarios son que el valor de la garantía sea suficiente, que el solicitante tenga buen crédito y una fuente sostenida de ingresos, y que no tenga relación directa con la identidad y nacionalidad del solicitante. Actualmente, en la mayoría de los estados de los Estados Unidos, los extranjeros (sin una tarjeta verde estadounidense) pueden comprar propiedades estadounidenses a través de préstamos, pero el pago inicial suele ser del 40-50%, y debido a que no existe un historial crediticio estadounidense ni prueba de fuente de ingresos, el El prestamista exigirá al prestamista que pague tasas de interés adicionales del 1 al 2% por encima de los niveles del mercado.
¿Qué tal trabajar para el Federal Home Loan Bank?
El Federal Home Loan Bank (FHLB) es una institución financiera respaldada por el gobierno que brinda financiamiento y otros servicios. Como gran institución financiera, ofrece una amplia gama de oportunidades de desarrollo profesional y tiene un alto nivel de capacitación y beneficios para los empleados.
Específicamente, trabajar en FHLB puede enfrentar las siguientes situaciones:
1. Estabilidad laboral: como institución financiera respaldada por el gobierno, aún puede mantener operaciones relativamente estables durante las crisis económicas.
2. Desarrollo profesional: FHLB tiene muchos departamentos y áreas que pueden ofrecer varios tipos de puestos y oportunidades de promoción.
3. Beneficios: Las empresas suelen ofrecer beneficios competitivos, incluidos seguros médicos y planes de jubilación.
4. Capacitación y aprendizaje: FHLB concede gran importancia a la capacitación y el aprendizaje de los empleados y los alienta a participar en cursos internos o externos y exámenes de certificación profesional.
Por supuesto, trabajar en cualquier empresa requiere mucho trabajo y adaptación a la cultura de la empresa. Si está interesado en esto, obtenga más información sobre la empresa y busque información laboral relevante.
¿Cuánto se necesita como pago inicial para comprar una casa con préstamo en Estados Unidos? ¿Cuáles son las consecuencias de no poder conseguir una hipoteca en Estados Unidos?
¿Cuánto se necesita como pago inicial para comprar una casa con préstamo en Estados Unidos?
En Estados Unidos, la clave para emitir préstamos para vivienda es que la garantía tenga suficiente valor de uso. El solicitante tiene buen crédito y un ingreso fijo, que no está directamente relacionado con la identidad y nacionalidad del solicitante. Actualmente, en la mayoría de los estados de los Estados Unidos, los extranjeros (sin una tarjeta verde estadounidense) pueden comprar bienes raíces estadounidenses a plazos, pero el pago inicial es generalmente del 40 al 50%. Al mismo tiempo, dado que no existe un historial crediticio personal en los EE. UU. ni una prueba de la fuente de los fondos, la compañía de préstamos acordará además que el prestatario pagará una tasa de interés entre un 1 y un 2% más alta que el nivel del mercado.
El ratio de pago inicial no debe ser demasiado bajo: más del 20%: generalmente se puede conseguir un mejor tipo de interés. Es importante tener en cuenta que muchas compañías de préstamos hipotecarios tienen tasas de interés fijas, como 20%, 10%, 5%, etc. Si su pago inicial cuidadosamente preparado es sólo del 19%, lo mejor es tratar de encontrar más dinero para compensar el 20%, y la tasa de interés puede ser mucho más baja. Además, muchas compañías de préstamos hipotecarios exigen que el pago inicial de un apartamento no sea inferior al 20%.
10%-20%: por lo general, puede realizar un pago inicial más bajo en viviendas unifamiliares y casas adosadas, pero esto generalmente significa tasas de interés más altas. Si su pago inicial es sólo del 9%, lo mejor es agregar un 10%.
5%-10%: préstamo hipotecario de Fannie Mae, el pago inicial es de al menos el 5%; el pago inicial de JumboLoans no es inferior al 10%.
3.5%: Este es también el pago inicial mínimo para un préstamo hipotecario de la FHA. Es difícil solicitar un préstamo hipotecario exitoso por debajo del 3,5%.
En los Estados Unidos, los préstamos a bajo interés del gobierno federal están estipulados por el gobierno de EE. UU. El pago inicial sólo debe ser del 3,5% del precio total de la vivienda. El gobierno federal exige un seguro comercial para la hipoteca. Entonces, aunque el pago inicial es bajo, existen gastos adicionales.
¿Cuáles son las consecuencias de no poder conseguir una hipoteca en Estados Unidos?
1. El pago inicial se entrega al agente inmobiliario de forma gratuita.
Para comprar una casa, primero debes pagar un pago inicial y luego puedes ir al banco a solicitar una hipoteca. Por lo tanto, si su préstamo hipotecario no se cancela, le resultará imposible devolver el pago inicial.
2. El coste de comprar una casa también se ha desperdiciado.
Comprar una vivienda no es una tarea fácil, especialmente en lo que a gastos se refiere. ¿Cuáles son los impuestos sobre las escrituras de propiedad, los fondos para el mantenimiento de la casa, las tasas de apoyo de la ciudad, las tasas de decoración, etc.? Debe consumirse. Por lo tanto, si su préstamo hipotecario no se cancela, este gasto se desperdicia.
3. El informe de crédito personal está dañado
Perder la casa ya es bastante malo, pero el informe de crédito personal del propietario también quedará manchado después de que se corte el préstamo. Y si es probable que tenga dificultades con el capital de trabajo, será difícil sobrevivir a la crisis con un préstamo después de que su informe crediticio personal se dañe. Porque una vez manchado el informe crediticio personal, es básicamente imposible solicitar un préstamo.
4. El cobro de deudas está en curso
Las instituciones financieras temen que usted no devuelva el dinero. Después de cancelar el préstamo, la institución financiera definitivamente cobrará la deuda. En cuanto a los medios de cobro de deudas, depende de la mentalidad de la agencia de cobro de deudas del banco, pero la vida nunca será fácil.
5. La casa fue subastada
El peor resultado es que la casa es subastada por el banco y las ganancias de la subasta se utilizan para compensar la cuenta. Además, si una institución financiera quiere ofertar por su propiedad a través de personas comunes y corrientes, aún tendrá que pagar honorarios de abogados, honorarios de litigio, honorarios de protección y otros honorarios después de que la institución financiera apele con éxito.
6. Dinero adeudado al banco
Después de subastar la casa, si el producto de la subasta no puede cubrir el préstamo bancario. Entonces no sólo perdimos nuestra casa, sino que también quedamos endeudados con nuestra institución financiera.
Por lo tanto, si el préstamo hipotecario no se puede pagar, la opción más adecuada es solicitar una prórroga a la compañía de seguros. Incluso si cuesta unos cientos de yuanes al mes, la casa aún puede sobrevivir. ¡Será demasiado tarde para empezar de nuevo una vez que haya pasado la dificultad!
¿Cuánto cuesta comprar un seguro de casa en Estados Unidos? ¿Cuál es la política hipotecaria de Estados Unidos?
1. ¿Es necesario comprar una casa con seguro de hogar al contratar un préstamo en Estados Unidos?
Si necesita un préstamo para comprar una casa, la compañía de préstamos querrá que compre un seguro comercial del propietario antes de transferir la propiedad.
2. ¿Cuánto cuesta comprar un seguro de vivienda comercial?
Cada seguro comercial requiere tarifas diferentes. Por ejemplo, seguro contra terremotos: en una zona propensa a desastres sísmicos, una casa con un valor utilizable de 200.000 dólares EE.UU. requerirá aproximadamente entre 400 y 600 dólares EE.UU. en seguro contra actividades sísmicas al año, lo que equivale básicamente a la prima normal del seguro de la casa del propietario. En áreas donde los desastres sísmicos son raros, las primas del seguro contra desastres sísmicos son relativamente bajas.
3. ¿Existe alguna forma de reducir las primas del seguro del hogar?
En general, aumentar el deducible puede reducir las primas del seguro del hogar. Además, también puede reducir las primas de seguro reduciendo el monto del seguro comercial o coseguro de su hogar y vehículo. Además, algunas compañías de seguros ofrecen un descuento del 9,5% a clientes de 3 a 5 años y un descuento del 10% a clientes de 6 años o más. Como último recurso, es posible que puedas obtener un descuento del 5% para hacer el edificio más seguro, como instalar detectores de humo o un sistema de alarma.
¿Cuál es la política hipotecaria en Estados Unidos?
Que los estadounidenses puedan permitirse comprar una casa depende en gran medida de si pueden obtener préstamos de los bancos comerciales. Que las instituciones financieras puedan prestar dinero depende del análisis de los ingresos de los prestatarios. Bajo la premisa de la Ley Dodd-Frank, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. promulgó nuevas regulaciones para el mercado de préstamos hipotecarios de EE. UU. y anunció su implementación en junio + 10 de octubre de 2018. Según la política, el prestamista debe confirmar que el prestatario realmente puede pagar el préstamo hipotecario. Por lo tanto, las instituciones financieras crediticias deben considerar una variedad de factores, como los ingresos del prestatario, la deuda actual, el historial crediticio personal, etc. , para confirmar la salud física y mental del prestatario.
Ya el año pasado, American Commercial Bank comenzó a actualizar la tecnología, redactar nuevos procedimientos de préstamo y capacitar a los empleados para cumplir con las últimas políticas de control. Algunos expertos creen que en las próximas semanas, es probable que todo el proceso de solicitud de los prestatarios sea complicado, incluidos largos tiempos de espera, revisiones estrictas y muchos otros problemas.
Humphries, economista jefe del sitio web de información inmobiliaria Zillow, dijo que todo el proceso de aprobación de hipotecas a corto plazo puede no ser tan sencillo en los primeros dos meses de este año porque los prestamistas deben cambiar al nuevo sistema, pero la última política no debería ser tan sencilla. Causar demasiado daño al mercado inmobiliario estadounidense.
Los datos publicados por la Asociación Bancaria Estadounidense muestran que el número de productos de aprobación de préstamos hipotecarios de EE. UU. ha estado disminuyendo recientemente, alcanzando el nivel más bajo en casi 13 años, lo que refleja el impacto del aumento de las tasas de interés en los préstamos hipotecarios de EE. UU. . Además, las organizaciones de préstamos hipotecarios de Wells Fargo y JPMorgan Chase también han advertido anteriormente sobre las perspectivas del mercado empresarial, considerando que la contracción de la demanda de préstamos es en realidad más grave de lo esperado.
Los compradores extranjeros tardan unos dos meses en solicitar un préstamo para comprar una casa en Estados Unidos. Si bien los precios inmobiliarios se disparan, las tasas de interés anuales también aumentan rápidamente, lo que tendrá un gran impacto en el volumen de transacciones. Algunos analistas dicen que el mercado inmobiliario estadounidense ahora depende demasiado de los clientes que pagan el monto total de una sola vez, pero el aumento en los precios nacionales de la vivienda debe depender de los clientes tradicionales, que toman préstamos a través de préstamos hipotecarios. Por lo tanto, es probable que los estándares crediticios y las tasas de interés más altos obstaculicen la recuperación del mercado inmobiliario estadounidense.
Según un informe de Goldman Sachs, antes de la crisis financiera, la proporción de transacciones de "pago único" en los Estados Unidos era sólo del 20%, pero ahora ha aumentado a casi el 60%. Cabe señalar que los resultados publicados anteriormente por la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios muestran que los inversores estadounidenses se han convertido en el segundo mayor cliente extranjero en el mercado inmobiliario estadounidense. Si bien muchos estadounidenses se ven abrumados por los elevados préstamos hipotecarios, el 70% de los compradores de viviendas estadounidenses compran sus viviendas con el pago total.
¿Cuáles son los mecanismos y métodos de revisión de los préstamos inmobiliarios en Estados Unidos? ¿Cómo se calcula el impuesto a las transacciones inmobiliarias en EE. UU.?
¿Cuáles son los mecanismos y métodos de revisión de los préstamos inmobiliarios en Estados Unidos?
Primero, buen crédito
Todos los prestamistas obtienen resultados de informes crediticios personales de las tres principales compañías de calificación crediticia basándose en la verificación de su número de Seguro Social. En esta etapa, todos los bancos utilizarán el valor mediano de los tres informes como resultado de la aprobación de crédito. Este número resume mi historial crediticio anterior y evalúa la probabilidad del prestamista de realizar pagos a tiempo en el futuro. Un puntaje crediticio sólido no solo lo calificará para presentar una solicitud, sino que también obtendrá una mejor tasa de interés anual del préstamo.
Este índice crediticio se basa en una evaluación de los siguientes ítems:
Tiempos históricos de pago: ¿Se realizan los pagos a tiempo? ¿Tienes la buena costumbre de pagar tarde? ¿Cuántas veces? ¿30 días de retraso, 60 días, 90 días de retraso? ¿Cuánto durará? ¿En este año? ¿el año pasado? ¿Existe un historial de quiebra? ¿Alguna vez te han recogido otros? Sí, ¿el IRS mantiene un registro de la deuda? ¿Debe manutención de los hijos? De hecho, los bancos están más preocupados por el historial de morosidad de los préstamos hipotecarios, por lo que retrocederán mucho tiempo. Otros registros de pagos vencidos de tarjetas de crédito que excedan un año no se pueden considerar para la evaluación.
Límite de crédito de la tarjeta de crédito: Cuanto mayor sea el límite de crédito, mejor será el crédito. Sin embargo, el monto del consumo de crédito mensual no puede exceder el 50% del total, de lo contrario se descontarán puntos. Cuanto más exceda el gasto del total, mayor será la sanción. Tiempo del Historial Crediticio: Los bancos deben evaluar al menos cuatro líneas de crédito, dos de las cuales requieren más de un año de historial crediticio.
Tipos de crédito: He obtenido varios tipos de préstamos, como hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, tarjetas de crédito de grandes almacenes y tarjetas de recarga de gasolina. Es aconsejable tener varios tipos de crédito. Frecuencia de verificación de crédito: Se deducirán puntos por cada verificación de crédito. Han sido tantas las personas detenidas que es necesario escribir una carta explicando los motivos.
En segundo lugar, ingresos relativamente estables
Esto también es una garantía para la concesión de préstamos. En términos generales, el ingreso mensual debería ser 2,5 veces el costo del préstamo. El ratio de deuda DTIR (deuda/ingresos) adoptado actualmente es inferior al 55% de los ingresos. Los estándares de cada banco son diferentes, pero se puede calcular mediante una fórmula. Los costos del préstamo, los intereses del préstamo, los impuestos sobre bienes raíces y la protección contra incendios se pagan mensualmente al 55% del crédito bancario (registrado de la hoja de crédito)/ingreso bruto mensual.
Existen dos criterios para determinar los ingresos: ingresos relativamente estables. El prestamista tiene un historial operativo continuo de más de 2 años en la industria en la que participa. Una fuente de ingresos adecuados. Los ingresos se pueden confirmar mediante los siguientes métodos: Salario fijo: para los trabajadores asalariados, los formularios W-2 se entregan por 2 años y se determinan en función del ingreso salarial antes de impuestos. Gerente de negocios autónomo: obtenga el formulario 1099, proporcione el formulario de área de servidumbre de 2 años y calcule el ingreso anual promedio durante 2 años según el salario AGI después de impuestos.
Tres.
Prueba de fondos
Esto también es importante para garantizar que el préstamo se liquide rápidamente. Como cuentas de ahorro, cuentas corrientes, cuentas de depósito a plazo, cuentas de jubilación y bolsa de valores. El pago inicial y los costos de compra de la vivienda, más el monto mensual del préstamo de vivienda de 3 meses, deben tener los certificados correspondientes depositados en el banco por más de 2 meses.
Por favor, invierta su dinero lo antes posible. Si desea comprar una propiedad dentro de los próximos dos meses, primero deposite efectivo en el banco y luego copie los recibos bancarios y los detalles de pagos (números de página completos) de los dos meses como prueba de fondos. Si el monto del préstamo para vivienda es pequeño o el valor neto de todo el fondo es bajo, el banco se negará a aceptar copias impresas de Internet a menos que contenga el nombre completo, la ubicación, el número de cuenta y otra información reciente del prestamista solicitado. (Generalmente no se puede mostrar el número de versión de la red)
Todos los ahorros que no sean ingresos mensuales del trabajo deben ir acompañados de una carta que indique el origen del dinero (LOE-Carta Explicativa). Cuando se envían certificados de depósito de gran denominación al extranjero, también se debe explicar y confirmar el origen de los fondos. Generalmente prevalecerá el recibo de la remesa.
En cuarto lugar, el valor de la propiedad
Este es también el límite que determina el monto del préstamo disponible. Al fin y al cabo, se trata de un préstamo hipotecario inmobiliario y su valor como garantía es especialmente importante. La mayoría de los propietarios eligen opciones de préstamo con un LTV del 80% (monto del préstamo/precio de la vivienda) o menos. Debido a que el préstamo supera el 80% del ratio hipotecario, también deben contar con un seguro comercial para los pagos del préstamo, es decir, PMI (Seguro Hipotecario Privado).
La prima mensual del seguro oscila entre 150 yuanes y 250 dólares estadounidenses, dependiendo del monto del préstamo. Cuanto menor sea el LTV. Cuanto mejor sea el paquete de préstamo y la APR. Hoy en día, los bancos controlan estrictamente los ingresos de los prestatarios.
Cálculo del impuesto a la propiedad en EE. UU.:
El impuesto a la propiedad tiene principalmente dos elementos: valoración de la propiedad y tasa de recaudación. Estos dos elementos son calculados por los departamentos gubernamentales. Los departamentos gubernamentales con poder para recaudar impuestos sobre bienes inmuebles incluyen los departamentos gubernamentales de los condados, los gobiernos populares municipales y los campus. Recaudan impuestos del condado, impuestos municipales e impuestos escolares. En términos generales, los impuestos sobre bienes inmuebles son la suma de estos tres impuestos. La proporción de estos tres elementos es generalmente de 1:1:5. Los impuestos universitarios son más.
El objetivo principal de los impuestos inmobiliarios en los Estados Unidos:
Los impuestos inmobiliarios son una fuente de financiación para cada unidad de gobierno local y escuelas públicas locales. Si gana muy poco, no podrá contratar agentes de policía, reparar carreteras y alcantarillas, y el campus no tendrá un buen equipamiento. Esto afectará directamente la calidad de vida de los residentes locales y el valor de uso de las propiedades locales. Por lo tanto, especialmente los propietarios de viviendas estadounidenses comunes y corrientes, rara vez se oponen a la exactitud y el monto de los impuestos sobre bienes raíces. La conciencia general en Estados Unidos es que es responsabilidad y obligación de la familia pagar más impuestos a la propiedad, y el gobierno depende de los impuestos para ayudar al público.
¿Qué dos instituciones financieras en Estados Unidos otorgan préstamos de alto riesgo?
La semana pasada, las dos instituciones de financiación de hipotecas de viviendas más grandes de Estados Unidos, la Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) y la Federal Home Mortgage Corporation (Freddie Mac) dieron la noticia de que sus condiciones financieras se han deteriorado. , y los precios de sus acciones se han desplomado. El gobierno de Estados Unidos también lanzó una "operación de extinción de incendios" de emergencia. Además de brindar apoyo financiero a Fannie Mae y Freddie Mac, también se hizo cargo de otro prestamista hipotecario en quiebra, el IndyMac Bank of California. La crisis de los prestamistas hipotecarios arrastrará aún más a la ya débil economía estadounidense y tendrá un impacto en el repunte del dólar y la confianza en los mercados de capital estadounidenses y mundiales. Durante un tiempo, la economía estadounidense pareció estar completamente envuelta en la sombra de la crisis de las hipotecas de alto riesgo. Fannie Mae y Freddie Mac se fundaron en 1938 y 1970 respectivamente. Estas dos instituciones desempeñan un papel fundamental en el sistema de financiación de la vivienda de los Estados Unidos y fueron establecidas por el Congreso de los Estados Unidos para garantizar el flujo de fondos en el mercado de préstamos para la vivienda. El negocio principal de las dos compañías es comprar préstamos hipotecarios de compañías hipotecarias, bancos y otros prestamistas, titulizar algunos de los préstamos hipotecarios y empaquetarlos para venderlos a otros inversionistas. El valor combinado de los préstamos hipotecarios que poseen o están garantizados por estos dos prestamistas hipotecarios es de aproximadamente 5 billones de dólares, equivalente a casi la mitad de toda la deuda hipotecaria de Estados Unidos. La difícil situación de Fannie Mae y Freddie Mac ha atraído mucha atención. Dado que Fannie Mae y Freddie Mac se dedican principalmente a préstamos hipotecarios distintos de las hipotecas de alto riesgo, a los inversores les preocupa que sus dificultades indiquen que la crisis de las hipotecas de alto riesgo causada por el estallido de la burbuja inmobiliaria de Estados Unidos pueda evolucionar hacia una "crisis hipotecaria" mayor, que agravará aún más aumentar el riesgo de inestabilidad financiera en Estados Unidos e incluso en el mundo. Aún persisten varias incertidumbres que afectan a la economía global, como la crisis de las hipotecas de alto riesgo, los altos precios del petróleo y la alta inflación. El crecimiento económico mundial seguirá desacelerándose en la segunda mitad del año y los países de mercados emergentes deberían prestar especial atención a los riesgos de las fluctuaciones económicas.
Este es el final de la presentación sobre Home Loan Bank of America y Home Mortgage Rates en Estados Unidos. ¿Encontraste la información que necesitabas?