Perspectivas macro, meso y micro de la sociedad (2)

La irrupción de este modelo se debe al éxito de las microfinanzas en Bangladesh: en los años 1970, el famoso economista bangladesí Muhammad Yunus fundó la sucursal Grameen Experimental del Banco Agrícola de Bangladesh, y el modelo de microfinanzas comenzó a tomar forma. Posteriormente, estos bancos de microfinanzas se hicieron populares en el sur de Asia, y Yunus ganó el Premio Nobel de la Paz en 2006 por su contribución al alivio de la pobreza.

Para replicar este modelo, varios países también han introducido políticas para fomentar pequeños préstamos para los pobres. Por ejemplo, el gobierno indio estipula que por cada tres sucursales abiertas en las ciudades, los bancos deben abrir una sucursal rural. En la década de 1990, mi país también comenzó a promover pequeños préstamos, que en los últimos tiempos se han convertido en un servicio financiero común para las pequeñas y microempresas. años. Sin embargo, estos programas de crédito para los pobres patrocinados por el gobierno no son muy efectivos debido a las altas tasas de incumplimiento y la mala focalización. De esta manera, el diseño de control macroeconómico llevado a cabo por los bancos tradicionales no ha formado realmente un proceso.

Entonces, ¿cómo tuvo éxito el pequeño banco de préstamos de Yunus? Primero, los pequeños bancos de préstamos requieren que personas pobres con estatus socioeconómico similar en la misma comunidad formen voluntariamente grupos de préstamos para ayudarse mutuamente a elegir proyectos, supervisar la implementación de los proyectos de los demás y asumir responsabilidades de pago de préstamos. Los bancos conceden microcréditos a corto plazo sin garantía en función de las necesidades de los prestatarios. Aunque la tasa de interés anual promedio que cobran los pequeños bancos de préstamos llega al 25% y los agricultores deben pagar cuotas semanales, es mucho más baja que la tasa de interés anual de alrededor del 70% de los usureros tradicionales. Al solicitar un préstamo, el Grameen Bank of Bangladesh exige que los clientes abran una cuenta de ahorros. Cuando el monto del depósito alcanza un cierto nivel, deben comprar acciones del Grameen Bank y convertirse en accionistas del banco. Hasta la fecha, el banco ha otorgado más de 5.700 millones de dólares en préstamos a aproximadamente 6,6 millones de personas, el 97% de las cuales son mujeres, y ha reembolsado 5.000 millones de dólares, con una tasa de reembolso de casi el 99%.

Los “usureros” operados por prestamistas locales correspondientes a pequeños bancos de préstamos también tienen éxito. Aunque la tasa de interés es de 3 a 4 veces más alta que la de los pequeños bancos de préstamos, en comparación con el límite de pago semanal, los prestamistas permiten métodos de pago más flexibles, como pagar los intereses primero, pagar el principal lentamente y el ciclo de pago es más largo. . Esto permite a los prestatarios invertir más pero más lentamente, o hacer frente a emergencias como enfermedades y escolarización que hacen que los pagos sean más lentos. Al mismo tiempo, el prestamista tiene una relación más estrecha con los pobres locales, hará sugerencias para su negocio y brindará valiosos consejos a Xiaobai. También presta atención a si hay eventos importantes en la familia del prestatario para asegurarse de que pueda; obtener el dinero inmediatamente en caso de "emergencia". De hecho, es cuando los costos de estos trabajos diarios de supervisión, educación e incluso seguridad se distribuyen uniformemente entre un pequeño monto de préstamo que se forma la usura, en lugar de las altas tasas de interés causadas por la mayor probabilidad de incumplimiento como lo consideran las finanzas tradicionales.

En comparación con los pequeños préstamos de los bancos tradicionales, los pequeños bancos de préstamos y los prestamistas locales son las agencias de ejecución que verdaderamente construyen un "modelo cooperativo" entre los pobres. Pero es precisamente debido a la diferencia en los costos de gestión entre ambos a la hora de construir un modelo de cooperación que se produce la división de intereses, más que el bien y el mal del capital. Aunque las buenas y malas intenciones tienen un impacto en casos individuales, el flujo que se forma a nivel macro se debe más a la efectividad del modelo. Por el contrario, el método de gestión extensiva de los bancos tradicionales no logra construir eficazmente una red de cooperación, lo que inevitablemente conducirá a tasas de incumplimiento y quiebras extremadamente altas.

¿Hacia dónde fluye el tráfico?

El diseño macro es la lógica subyacente que guía las tendencias. El flujo macro formado a nivel micro seguirá la tendencia, pero sus resultados macro no necesariamente cumplirán con las expectativas del diseñador. Al igual que el mismo negocio de microfinanzas, diferentes ejecutores conducirán a resultados diferentes. Existe una red de nivel meso compuesta por patrones de cooperación entre micro y macro, que en la sociología moderna se denomina red social. El vínculo entre diferentes redes sociales se denomina "agujero estructural". El ejecutor que complemente el agujero estructural obtendrá un bono social (). vínculo con el conocimiento sociológico).

Al comprender este asunto desde la perspectiva de la ciencia del producto, encontraremos que, como se mencionó en el artículo anterior "Ayer, hoy y mañana de los productos", los productos de Internet en la era digital son principalmente para resolver el problema. de cómo colaborar con el mundo físico a través de medios digitales. En la era de Internet, los productos y las empresas que los respaldan tienen la capacidad y la responsabilidad de implementar modelos de cooperación, redes sociales y otras perspectivas intermedias.

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