¿Cómo calcular el interés promedio del capital?

El interés mensual a pagar sobre el capital promedio se calcula en función del principal pendiente del mes, por lo que el cálculo es relativamente simple.

Interés mensual promedio sobre los fondos = (monto total del préstamo - capital acumulado pagado) × tasa de interés mensual.

Reembolso mensual del principal = monto total del préstamo ÷ número de meses de reembolso.

Tasa de interés mensual = tasa de interés anual ÷12

Interés total sobre el capital promedio = (número de meses de pago + 1) × monto total del préstamo × tasa de interés mensual ÷2.

Ponemos un ejemplo de cómo se calcula el interés sobre el capital medio. Por ejemplo, Zhang San pidió prestado al banco 654,38 millones de yuanes, con un plazo de tres años y reembolso en 36 cuotas, con una tasa de interés anual del 6%.

Tasa de interés mensual=6%÷12=0,5%

Reembolso mensual del principal=100000÷36=2777,78 yuanes.

Interés del primer mes = (100000-0) × 0,5% = 500 yuanes.

Interés del segundo mes = (10000-2777,78) × 0,5% = 486,11 yuanes.

Interés del tercer mes = (10000-2777,78×2)×0,5% = 472,22 yuanes.

Entonces, el interés del último mes = (10000-2777,78×35)×0,5% = 13,89 yuanes.

Interés total sobre el capital medio = (36+1)×100000×0,5%÷2 = 9.250 yuanes.

Los préstamos con capital e intereses iguales se calculan en base al interés compuesto. En el momento de la liquidación de cada reembolso, los intereses generados sobre el principal restante se calcularán junto con el principal restante (saldo del préstamo), lo que significa que también se calcularán los intereses impagos, lo que parece ser más severo que los "intereses de renovación". . En países extranjeros, se reconoce como un método de préstamo que se adapta a los intereses de los prestamistas.

El monto del pago mensual permanece sin cambios, lo que esencialmente significa que la proporción del principal aumenta mes a mes, la proporción de intereses disminuye mes a mes y el número de pagos mensuales permanece sin cambios, es decir, en el "principal". "Proporción de distribución de intereses e intereses del pago mensual", la proporción de intereses pagados en la primera mitad del período es grande y la proporción de capital es pequeña. Después de la mitad del período de pago, la proporción cambia gradualmente a una proporción mayor de capital y una proporción menor de intereses.

Los préstamos de capital promedio utilizan el método de tasa de interés simple para calcular el interés. En el momento de liquidación de cada reembolso, el interés solo se calcula sobre el principal restante (saldo del préstamo). Es decir, los intereses impagos del préstamo no se calculan junto con el saldo impago del préstamo, solo se calcula el principal.

El monto de pago mensual disminuye mes a mes; divide el capital del préstamo en partes iguales según el número total de meses de pago y suma los intereses sobre el capital restante en el período anterior para formar el monto de pago mensual. Por lo tanto, el monto de reembolso del método de capital promedio es mayor en el primer mes y luego disminuye mes a mes, cuanto menos, más.

En comparación con los dos, cuando el plazo, el monto y la tasa de interés del préstamo son los mismos, en el período de pago anticipado, el monto de pago mensual del método de pago de capital igual es mayor que el capital e interés iguales. . Sin embargo, basándose en todo el período de pago, el método de pago de pagos iguales de capital ahorrará gastos de intereses del préstamo.

La ventaja de tener capital e intereses iguales es que los pagos mensuales son los mismos, lo que facilita la organización de ingresos y gastos. Es adecuado para prestatarios cuyas condiciones económicas no permiten un reembolso anticipado ni una inversión excesiva y cuyos ingresos son relativamente estables. La desventaja es que hay que pagar más intereses. Sin embargo, la mayor parte del pago inicial son intereses y la proporción del principal aumentará después de la mitad del período de pago, por lo que no es adecuado para el pago anticipado.

La ventaja del capital promedio es que el interés total es menor que el capital y el interés iguales. El monto del reembolso disminuye cada mes y se vuelve más fácil a medida que pasa el tiempo. Y debido a que la proporción del capital reembolsado por adelantado es grande y la tasa de interés es pequeña, es muy adecuado para el reembolso anticipado. La desventaja es que existe una gran presión para pagar anticipadamente y es necesario tener una cierta base financiera para poder soportar la presión del pago anticipado.

¿Cuál conviene para amortización anticipada, capital medio o igual capital e intereses?

El capital promedio es pagar más capital y menos intereses en la etapa inicial, lo que obviamente es más adecuado para el reembolso anticipado.

En el monto de reembolso mensual de capital e intereses iguales en el período inicial, la proporción de capital es pequeña y la proporción de intereses es grande, lo que no es adecuado para el reembolso anticipado.