Préstamos al consumo de EE. UU. 2018

Bajo la supervisión de la industria de préstamos en línea, una serie de plataformas que no cumplen con las normas han sido eliminadas o retiradas gradualmente del circuito. Por otro lado, en el "frío invierno", muchas plataformas financieras mutuas todavía tienen un fuerte deseo de salir a bolsa para aumentar la popularidad de la plataforma. A principios de año nuevo, la primera plataforma P2P lanzó planes para salir a bolsa en Estados Unidos.

El 2 de junio de 2019, hora de Beijing, la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. anunció el prospecto de Shenzhen Hezhong Fortune Financial Investment Management Co., Ltd. ("Hezhong e-Loan").

Convierta las pérdidas en ganancias

He Zhong E-dai comenzó a participar en negocios de comparación de información de préstamos P2P entre pares en 2065438 + agosto de 2005. La plataforma se centra principalmente en préstamos al consumo y préstamos para automóviles, que representan el 93% y el 7% respectivamente.

Según una investigación corporativa, los principales accionistas de Shenzhen Fortune Financial Investment Management Co., Ltd. son Wen, Guangdong Jinxunyuan Car Rental Co., Ltd. y Shenzhen TCL Shifang Vertical Industry Technology Development Co., Ltd., con ratios de participación del 75% y 75% respectivamente, 20% y 5%, de los cuales el chino es el controlador real de la plataforma.

Al 31 de diciembre de 2018, la inversión acumulada de Hezhong E-Loan superó los 8.850 millones de yuanes, con un saldo de préstamo de 890 millones de yuanes. Entre miles de plataformas P2P, He Zhong E-dai es una plataforma P2P pequeña y mediana.

Los datos del prospecto divulgados por Hezhong E-Loan se dividen en dos períodos de tiempo, uno es el año fiscal 2017, es decir, del 201 al 30 de junio de 2017, y el otro es el año fiscal 2018, que es, julio de 2017. luna.

En el año fiscal 2018 al 30 de junio, los ingresos de Hezhong E-Loan alcanzaron los 34.399 millones de dólares, un aumento del 3312,9% en comparación con el año fiscal 2017, que alcanzó los 4.266 millones de dólares; con una pérdida en 2017 $843,000.

Me di cuenta de que 2065438+2008+1 Weidai.com, que cotizaba en junio, reveló su informe financiero para el tercer trimestre de 2018, y el informe financiero se revela en el prospecto presentado por su empresa matriz, Jiayin. Jinke en Estados Unidos Estos son también los datos de los tres primeros trimestres de 2018.

En comparación con el prospecto de He Zhong E-dai, solo reveló datos de informes financieros a partir del primer semestre de 2018. El tercer trimestre de 2018 fueron los tres meses en los que la industria de préstamos en línea experimentó tormentas, y el informe financiero no reveló estos datos trimestrales. ¿Esto se debe a que la plataforma evita deliberadamente este período de tiempo para que los datos se vean mejor?

De hecho, los analistas de préstamos en línea descubrieron que, según los datos publicados en el sitio web oficial, el volumen de transacciones de la plataforma comenzó a disminuir en el segundo trimestre, pero en términos de volumen de transacciones anual, el volumen de transacciones de la plataforma aumentó rápidamente. en los dos primeros trimestres, el volumen acumulado de transacciones fue de 2.700 millones de yuanes, y el volumen de transacciones de la plataforma en el tercer y cuarto trimestre alcanzó 65.438+73 mil millones de yuanes.

Al comparar los datos, no es difícil ver que durante el estallido concentrado de la industria de préstamos en línea, el efecto "vigésimo octavo" de los prestamistas acercándose a las plataformas líderes era obvio que. El préstamo electrónico de He Zhong se verá afectado, lo que hará que la plataforma se enfrente a muchos desafíos en cuanto al volumen de operaciones.

¿El coste de adquisición de clientes es inferior a 30 yuanes? El número real es mucho mayor que el revelado.

Al 30 de junio de 2018, la plataforma tenía un total de aproximadamente 5.946 millones de usuarios registrados, incluidos aproximadamente 8,13 millones de inversores y aproximadamente 638.000 prestatarios.

Desde la perspectiva del costo de adquisición de clientes, a partir del año fiscal 2018, el costo de adquisición de clientes de Hezhong e-dai fue de solo 20,95 yuanes. Los principales canales de adquisición de clientes de la plataforma provienen de socios comerciales, motores de búsqueda, redes sociales y canales propios.

En comparación con las plataformas P2P que ya están en el mercado, el costo de adquisición de clientes de Hezhong E-dai es mucho menor que el costo promedio de adquisición de clientes de 60 yuanes por persona en Paipaidai. Incluso si Lexin tiene escenarios de consumo, el costo efectivo de adquisición de clientes revelado en el primer semestre de 2018 es de más de 100 yuanes por persona. Weidai.com, que recién salió a bolsa en el primer semestre del año pasado11, tiene un costo promedio integral de adquisición de clientes de más de 130 yuanes. Entonces, el costo de adquisición de clientes de la plataforma es de 20,95 yuanes.

Según los gastos de marketing revelados por Hezhong E-dai, en el año fiscal 2018, los gastos de marketing de la plataforma, incluidos los gastos de publicidad, ascendieron a 112 millones de yuanes. Según el número real de nuevos clientes en la plataforma en el año fiscal 2018, el costo real de adquisición de clientes de la plataforma es de aproximadamente 311 yuanes. Por lo tanto, no está claro de dónde proviene el costo de adquisición de clientes de He Zhong e-Loan.

Vale la pena mencionar que en los dos años fiscales que terminaron el 30 de junio de 2017 y el 30 de junio de 2018, los prestatarios de préstamos al consumo de Hezhong E-dai fueron 36.500 y 632.200 personas respectivamente, las tasas de refinanciación fueron del 42,08% y. 50,86% respectivamente.

En comparación con el informe financiero del tercer trimestre de 2065438+2008 publicado por Xinerfu, la tasa de représtamo de la plataforma es del 75% y la tasa de représtamo de Paipaidai también se acerca al 70%. A juzgar por los datos, como préstamo electrónico orientado al consumo, las tasas de interés de refinanciación todavía necesitan mucho margen de mejora.

Un ejecutivo de una plataforma P2P en Beijing dijo que la tasa de reendeudamiento a menudo está relacionada positivamente con el costo de adquisición de clientes de la plataforma. Si desea seguir mejorando la tasa de re-préstamo de la plataforma, depende de cómo se refleja la estrategia operativa de la plataforma en la tasa de retención de los usuarios antiguos. Los analistas creen que Hezhong E-dai se enfrentará a las principales plataformas de préstamos en línea de Guangdong, como Xiaoying, que también restringirán la participación de mercado de la plataforma y su capacidad para desarrollar nuevos mercados.

Por lo tanto, los gastos de ventas de la plataforma aumentarán aún más en el futuro y no se puede descartar la posibilidad de pérdidas futuras debido al aumento de inversores y prestatarios.

Transformación perfecta

El prospecto de He Zhong E-Loan muestra que en los dos años fiscales que terminaron el 30 de junio de 2065,438 y el 30 de junio de 2018, He Zhong E-Loan Las tasas de interés anualizadas son 3,28%-628,15% y 7,065%-628,64% respectivamente, de las cuales las tasas de interés anualizadas superan el 24% respectivamente. Las proporciones superiores al 36% fueron el 38,29% y el 37,67% respectivamente.

Después de la publicación del "Aviso sobre la regulación y rectificación del negocio de préstamos en efectivo", la plataforma canceló los productos de préstamo con tasas de interés anualizadas que excedían el límite superior legal del 36%.

He Zhong E-Loan declaró que al 24 de febrero de 2017 de 17, la plataforma había liquidado todos los préstamos en efectivo con tasas de interés anualizadas superiores al 36% y, a la fecha de publicación del prospecto, había No hay productos con tasas de interés anualizadas superiores al 36%.

El prospecto muestra que en los primeros días de su creación, el negocio de préstamos electrónicos de He Zhong se centraba en préstamos para automóviles, principalmente a través de productos de préstamos para automóviles. En el año fiscal 2017, el número de productos de préstamos para automóviles fue 2017 y en el año fiscal 2018 fue de 4.165, un aumento del 106,5%. A partir del año fiscal 2018, el volumen de transacciones de productos de préstamos para automóviles representó solo el 7% del volumen total de transacciones.

Los ingresos del negocio de préstamos para automóviles provienen principalmente de dos fuentes: una son las tarifas de transacción y la otra son las tarifas de gestión vencidas. Por ejemplo, a partir de 2065438 + 30 de junio de 2008, los ingresos por comisiones por transacciones de préstamos para automóviles fueron de 540 000 dólares estadounidenses y los honorarios de gestión vencidos fueron de aproximadamente 42 000 dólares estadounidenses, lo que representa aproximadamente el 7% del ingreso total de préstamos para automóviles.

En cuanto a las instituciones de garantía comercial de préstamos para automóviles, Hezhong E-Loan coopera con Shenzhen Dida Xintong Guarantee Co., Ltd. para ofrecer a los inversores garantías de capital e intereses. En el acuerdo complementario entre la compañía de garantía y He Zhong E-Loan, las dos partes acordaron que la compañía de garantía cobraría el 2% del monto principal al prestatario como tarifa de garantía, y la plataforma cobraría el 3% del monto principal. como tarifa de servicio integral. La tarifa total cobrada por la plataforma y el garante es el 5% del capital.

Suponiendo que el préstamo hipotecario del vehículo es de 654,38 millones de yuanes, se deben deducir una tarifa de garantía y una tarifa de servicio de 5.000 yuanes. Si la tasa de interés anualizada pagada por el prestatario es 654,38+05%, según la TIR, la tasa de interés anualizada que soporta el prestatario del préstamo para vehículos es exactamente del 36%. Si la tasa de interés mínima anualizada es del 8%, la tasa de interés anualizada que soporta el prestatario del préstamo para automóvil es del 24%.

2065438+En abril de 2007, He Zhong E-dai lanzó un negocio de préstamos al consumo, con plazos de préstamo que van desde 7 días hasta 360 días. Para el año fiscal 2018, los productos de préstamos al consumo representaron el 93,46% del volumen total de transacciones, convirtiéndose en el principal contribuyente a la escala y los ingresos de la plataforma. Hace un año, esta cifra era sólo del 39,36%. En un año, la tasa de crecimiento del negocio de préstamos al consumo superó el 100%.

He Zhong E-dai enfatizó que los préstamos al consumo han hecho una enorme contribución al crecimiento de los ingresos de la plataforma. Al 30 de junio de 2017 y 2018, los ingresos por préstamos de consumo fueron de US$860.000 y US$33,96 millones, respectivamente, representando el 98,7% de los ingresos totales de la compañía.

El analista de préstamos en línea Ai Wenya cree que, en general, He Zhong E-dai ha elegido ir a los Estados Unidos para realizar una oferta pública inicial en este momento. En primer lugar, con el fin de mejorar el crédito, proporciona un buen respaldo crediticio para la plataforma, mejora el conocimiento de la marca y la credibilidad de la plataforma y obtiene más inversores y prestatarios. confianza. En segundo lugar, en un período crítico en el que las inspecciones de cumplimiento están a punto de implementarse, la lista de plataformas de préstamos en línea también tiene como objetivo aumentar las posibilidades para aprobar las solicitudes de cumplimiento.

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Ese día, Zhang Yingying se apresuró a firmar el contrato de arrendamiento del nuevo apartamento, pero se sintió ansiosa porque perdió el autobús. Para ganar tiempo decidió tomar un taxi. Mientras esperaba el taxi, el sospechoso Christensen, que había estado planeando durante mucho tiempo, tomó la iniciativa de hacerse pasar por policía y mostró una placa de policía falsa. , diciendo que podría llevarla a su destino. El bondadoso Zhang Yingying le creyó y se subió al coche. Posteriormente, llevó a Zhang Yingying de regreso al apartamento, la agredió sexualmente y la golpeó violentamente en la cabeza con una pelota de béisbol. Finalmente, el sospechoso mató a puñaladas a Zhang Yingying, le cortó brutalmente la cabeza y se deshizo de ella, desechando sus pertenencias. El método fue extremadamente cruel y sangriento. El dormitorio, los pies de la cama y las esquinas quedaron manchados de sangre. Durante mucho tiempo, se negaron a decir la dirección exacta donde abandonaron a Zhang Yingying. Dos años después de la muerte de Zhang Yingying, el sospechoso confesó por primera vez y reveló el proceso del crimen. El asesino Christensen fue condenado a cadena perpetua y escapó de la muerte. Al final del juicio, el padre de Zhang le dijo: "Si todavía. Tienes un rastro de humanidad en ti, por favor dime ¿dónde está mi hija?" Luego dijo que podría haber sido enviada al vertedero. Pero en los últimos dos años, los padres de Zhang Yingying han estado llorando. Nunca superaron la noticia de la pérdida de su hija. No podía comer, no podía dormir en toda la noche, mis lágrimas no dejaban de fluir y vivía con dolor todos los días. Este asesino arruinó la vida de esta familia. Cómo nos gustaría poder retroceder en el tiempo y hacer que esto vuelva a suceder. 02. Durante este proceso, la escuela donde mi hija estudió en el extranjero también mostró un lado cruel e indiferente: antes del crimen, el asesino había revelado su tendencia y preparación para matar, y se lo reveló al consejero psicológico de la escuela, pero no se le prestó atención. a ello. No se comunicó activamente con los padres de los estudiantes. En 2017, echó al padre de Zhang y a la madre de Zhang, que vivían temporalmente en la escuela. Sin embargo, en 2019, aceptó felizmente el fondo de asistencia creado por la familia de Zhang con donaciones. simpatizantes. Recluta a 6.000 estudiantes chinos cada año, con gastos de matrícula y manutención de casi 60.000 dólares al año y unos ingresos anuales de las familias chinas de casi 2.000 millones de yuanes. Sin embargo, en los últimos tres años, no ha habido ninguna disculpa, y mucho menos una. centavo de compensación. ¿Este resultado también nos recuerda algo? De hecho, para el padre de Zhang y la madre de Zhang, sus hijas se han ido. ¿Quieren una compensación? Es solo el consuelo que puede brindar el aprendizaje. Pero en un punto, el desempeño de la escuela es demasiado frío. . 03. No podemos evitar pensar en qué hay detrás del resultado de este caso que vale la pena reflexionar. (1) Enseña a tus hijos a ser amables y no olvides decirle que hay un lado oscuro en el mundo. Les hemos estado diciendo a nuestros hijos que sean amables y que crean que hay verdad, bondad y belleza en la sociedad. Este es efectivamente el caso, pero esto sólo se aplica a las personas buenas. Para las personas malas, si todavía somos tan amables, lo somos. irresponsables con nosotros mismos. En esta sociedad, no sólo hay gente buena, y hay mucha gente mala. Como seres humanos, debemos ser amables. Pero recuerde también que nuestra bondad debe tener sus propias espinas y que debemos tener nuestros propios resultados y principios. (2) En países extranjeros, la seguridad es la consideración principal. Hoy en día, muchas familias o estudiantes pueden viajar al extranjero a estudiar, pero la seguridad de sus hijos debe ser una consideración importante para los padres.