Estudio de investigación: Las matemáticas en la vida: problema de decisión de préstamo
1. Introducción
Con el desarrollo de la economía, mejorar las condiciones de vida se ha convertido en el tema más urgente para los residentes urbanos chinos. Una solución importante es la mercantilización de la vivienda. Por un lado, requiere un fuerte apoyo a los préstamos para el consumo de vivienda.
Por otro lado, también crea las condiciones para que los bancos promuevan los préstamos para el consumo de vivienda personales y ajusten la estructura del crédito inmobiliario, dando a los bancos una motivación interna. para llevar a cabo innovación financiera. Desde que el China Construction Bank puso a prueba préstamos hipotecarios bancarios en algunas ciudades a mediados de la década de 1990, frente a abundantes recursos de mercado para la financiación de viviendas, los bancos de mi país generalmente han llevado a cabo negocios de crédito al consumo para viviendas personales e incluso han lanzado marcas comerciales especializadas, como el Banco Agrícola. de China "El volumen de negocios de "Happy Home" y "Happy Home" del China Construction Bank ha mostrado un aumento significativo año tras año. Según estadísticas relevantes del Banco Industrial y Comercial de China, los préstamos nacionales para vivienda personal del banco aumentaron de 100 millones en 2017 a 2018.
A finales de 2000, el RMB casi se había duplicado hasta alcanzar los 100 millones de yuanes. Diez mil hogares se habían mudado a nuevas casas con préstamos del ICBC. Por lo tanto, fortalecer la cooperación entre bancos y empresas en el campo de la vivienda es una fuerte garantía para promover la modernización de la industria de la vivienda, y desarrollar el crédito al consumo de vivienda es una medida política importante para promover nuevos puntos de crecimiento económico en la construcción de viviendas en mi país. Sin embargo, a través de la investigación y el análisis empíricos del mercado de crédito al consumo inmobiliario de mi país, especialmente de Wenzhou, descubrimos que todavía quedan algunos problemas que deben resolverse en su funcionamiento.
En segundo lugar, los principales problemas existentes en el mercado de crédito al consumo inmobiliario
1. Problemas psicológicos en el consumo de vivienda de los residentes.
Ser diligente y ahorrativo es una buena tradición. del pueblo chino, pero la conciencia de la gente sobre la inversión es relativamente débil. La mayoría de los residentes compran casas para mejorar sus condiciones de vivienda, y la proporción que se utiliza con fines de inversión es todavía muy pequeña [Japón]. Otra gran tradición entre los chinos es vivir dentro de sus posibilidades. Están acostumbrados a utilizar sus propios ahorros para comprar una casa. Un gran número de consumidores todavía tiene el concepto de consumo tradicional de "libre de deudas y liviano", pero aún no están adaptados al consumo avanzado que prevalece en Occidente.
2. Expectativas de ingresos de los residentes.
Según la experiencia extranjera en el desarrollo de créditos para el consumo de vivienda para familias comunes, la capacidad financiera de las familias urbanas comunes para afrontar el consumo de deuda inmobiliaria depende principalmente de su nivel estable de ingresos familiares. Cuanto mayor sea el nivel de ingresos, mayor será la asequibilidad del crédito al consumo para vivienda. El papel del crédito al consumo inmobiliario en la expansión de la demanda es aún más obvio.
En la actualidad, la economía de nuestro país se encuentra en un período de transformación. El ajuste y la entrada de la estructura industrial han provocado que los residentes urbanos, especialmente los grupos de ingresos medios y bajos, tengan las siguientes preocupaciones: el seguro de desempleo. El sistema para los trabajadores despedidos no es perfecto y la atención médica para los enfermos es insuficiente. La reforma del sistema de salud aún no está en marcha y el sistema de seguridad de pensiones está incompleto. Según un análisis realizado por expertos de la industria, es más apropiado que el precio total de compra de la vivienda de la gente corriente de la clase trabajadora se controle en menos del doble del ingreso familiar anual. Si el préstamo es de 80, con un plazo de un año, lo mejor es no exceder los ingresos familiares en el futuro, de lo contrario afectará el nivel de vida normal. La existencia de estos problemas prácticos debilita la asequibilidad económica de las familias urbanas, lo que resulta en menores expectativas de ingresos de los residentes urbanos y dificultades en el rápido desarrollo del crédito al consumo de vivienda.
3. Control de riesgos y garantía del crédito al consumo de vivienda.
Debido a que los préstamos personales de consumo para vivienda tienen las características de muchos clientes, amplia dispersión, gran base y largo plazo, muchos puntos de riesgo son difíciles de controlar. En el proceso de operaciones de préstamos para vivienda personal, los riesgos que pueden tener los bancos incluyen riesgo de propiedad
riesgo de derechos, riesgo de crédito, riesgo de fraude, riesgo de precio de garantía, riesgo de condición de préstamo, etc. Con este fin, la experiencia del desarrollo del crédito al consumo extranjero muestra que se deben cumplir las siguientes condiciones para prevenir los riesgos del crédito al consumo de vivienda: Primero, estabilidad
Fuentes de ingresos transparentes son calificaciones crediticias personales confiables, derechos de propiedad de la vivienda hipoteca garantías, necesarias Un sistema integral de garantía de créditos para el consumo de vivienda y un sistema eficaz de garantía de políticas, así como una variedad de créditos para el consumo de vivienda adecuados para diferentes niveles de necesidades. Los cinco factores anteriores son exactamente cómo opera el crédito al consumo inmobiliario de mi país.
Defectos. En primer lugar, las instituciones crediticias no tienen forma de conocer los niveles reales de ingresos de los consumidores de vivienda.
De acuerdo con las reglas generales del crédito al consumo extranjero, para reducir la capacidad de reembolso del crédito al consumo de vivienda de los hogares, la relación entre el gasto en vivienda y los ingresos generalmente se controla entre 10 y 10. Dado que los ingresos de los residentes en nuestro país contienen una gran cantidad de ingresos no monetarios e ingresos grises, el único "certificado de ingresos" que utilizan actualmente los bancos para demostrar la capacidad de pago del prestatario es en su mayor parte falso después de la investigación y verificación, lo que hace imposible otorgar préstamos. instituciones para medir y verificar con precisión a los residentes. El nivel real de ingresos no puede confirmar las calificaciones crediticias de los consumidores de vivienda y no puede controlar eficazmente los riesgos crediticios del consumo de vivienda. Además, debido a la imperfecta comunicación de información entre diferentes bancos. Si un comprador de vivienda quiere comprar una casa en varios lugares, tendrá múltiples pruebas de sus ingresos, que pueden ser utilizadas por diferentes bancos para otorgar préstamos hipotecarios. De esta manera, el monto real del préstamo es mucho mayor que el monto estipulado y el monto del pago mensual también es mucho mayor que sus ingresos mensuales. Sin saberlo, el riesgo de préstamos hipotecarios del banco se ha duplicado.
La segunda es la falta de un sistema de crédito personal para el crédito al consumo de vivienda. Porque no existe un sistema de evaluación de crédito personal, informes de crédito personal y sistema de quiebras personales que coincida con el sistema de crédito personal. Por lo tanto, el crédito personal no se puede captar con precisión.
Los riesgos del crédito de consumo de vivienda personal no se pueden controlar.
En tercer lugar, falta el necesario sistema de garantía de crédito para el consumo de vivienda. Dado que las leyes y reglamentos de garantía existentes en mi país no contienen disposiciones correspondientes para el crédito al consumo de vivienda, el desarrollo de los derechos de uso de viviendas en stock y de viviendas públicas en el mercado secundario está seriamente rezagado.
Después, los derechos de propiedad y de uso de las casas hipotecadas tienen poca liquidez y los consumidores no pueden elegir formas de garantía fiables al solicitar créditos de consumo para vivienda, ni pueden proporcionar una protección eficaz contra riesgos a las instituciones crediticias.
En cuarto lugar, falta un sistema eficaz de garantía de políticas. Debido a que nuestro país no tiene un sistema completo de garantía de seguro de vivienda comercial, no existe un sistema de garantía proporcionado por agencias gubernamentales y no existen agencias gubernamentales, incluidos los valores inmobiliarios.
Bonos de Vivienda. Por lo tanto, es imposible ofrecer garantías y apoyo sólidos para los préstamos hipotecarios residenciales.
En quinto lugar, faltan las variedades de crédito al consumo de vivienda que necesitan los diferentes niveles de la sociedad.
Por un lado, China carece de oferta de crédito al consumo inmobiliario a largo plazo. Por otro lado,
Por otro lado, los préstamos hipotecarios existentes tienen pagos iniciales grandes y largos. términos.
Es pequeño, tiene altas tasas de interés, no puede atraer a más personas de ingresos medios y no puede satisfacerlas.
Demanda de más crédito al consumo inmobiliario.
, el concepto de gestión de crédito
Debido al sistema tradicional y la inercia inherente a la actual formación de capital de China
las características de escasez, los bancos deben considerar, existente
Hay algunas contradicciones en algunos conceptos ideológicos y algunas cuestiones operativas específicas.
Título. Su desempeño
En primer lugar, es difícil implementar la enajenación de hipotecas para préstamos de consumo para vivienda. Esto es muy
Muchas casas están pre-vendidas, según las "Medidas de Gestión de Hipotecas Inmobiliarias".
Los contratos de hipotecas fijas y sobre plano se firman en el departamento inmobiliario.
Realice el registro previo a la hipoteca y luego solicite una hipoteca formal después de que la casa haya obtenido el certificado de propiedad.
Proceso de alta de cargos. Si el prestamista no puede pagar el dinero del préstamo bancario antes de la hipoteca, la hipoteca se entregará al banco. Por diversos motivos, otro de los problemas de la vivienda actual
es la dificultad para obtener el certificado de propiedad. Por ejemplo, en Wenzhou, muchos residentes no han podido obtener certificados de propiedad después de vivir allí durante dos o tres años.
Ejemplo. Sin un certificado de título, la casa no puede hipotecarse formalmente y el banco no puede disponer legalmente de la casa hipotecada. A veces los bancos no pueden llegar a los prestatarios
Cuando la hipoteca de una casa se enajena mediante el pago del préstamo, incluso se verá afectada por el mercado
Es difícil preservar el préstamo debido a factores como el mercado y la estabilidad social.
Así es. Estos factores han restringido en gran medida el negocio del crédito para vivienda personal.
El desarrollo de.
En segundo lugar, aún no se ha creado un sistema de gestión bancaria científico y estandarizado.
Por ejemplo, los préstamos hipotecarios personales para vivienda enfrentan pagos iniciales y tasas de interés más bajas.
Procedimientos elevados y complejos, condiciones duras, cargos irrazonables, cobertura limitada,
procedimientos de garantía estrictos y otras condiciones que son difíciles de estimular el crédito inmobiliario personal.
]
En tercer lugar, el volumen de negocios y los costos del propio banco han aumentado. Los préstamos hipotecarios residenciales
están sujetos a revisión de calificación del prestatario, hipoteca, tasación y registro antes de ser soportados.
El tercer aspecto es la formalización notarial del contrato de pago garantizado.
Disponible, lo que resulta en mayores costos bancarios y mayor carga de trabajo. Al mismo tiempo, durante el proceso de pago del préstamo, se debe pasar por el estudio de la vivienda, registro de valoración, tasación y pago.
Impuestos, pagos, etc. , también aumenta la carga sobre los consumidores de préstamos en diversos grados, desde
Sin embargo, inevitablemente afecta el entusiasmo de los prestamistas de vivienda.
3. Soluciones para el mercado de crédito al consumo de vivienda
Ante los problemas existentes en el mercado de crédito al consumo de vivienda en mi país, creemos que es apropiado adoptar las siguientes contramedidas
.
Implementar un mecanismo psicológico saludable, razonable y estable para el consumo de vivienda.
Primero, formular políticas de consumo de vivienda razonables y transparentes para que los residentes puedan comprender la racionalidad de las políticas sobre la base de
comprender las políticas y regulaciones de vivienda, y luego
Implementar conscientemente nuevas políticas y formar predicciones psicológicas estables para los consumidores de vivienda.
La segunda etapa consiste en estandarizar aún más los mercados inmobiliarios primario y secundario y las regulaciones sobre transacciones inmobiliarias.
Luego, fortalecer el mecanismo para proteger los derechos e intereses legítimos de los consumidores de vivienda y reducir las transacciones de vivienda.
Impuestos y tasas, crean un entorno de consumo de vivienda justo y razonable y forman
un grupo de mecanismos psicológicos saludables y progresivos para el consumo de vivienda.
Ampliar las áreas y grupos de crédito al consumo de vivienda.
En la elección de los grupos de consumidores de vivienda, en vista de los altos ingresos de China
La mayor parte de la clase oficial y del gobierno, la vivienda y el consumo de vivienda pertenecen a la clase de bajos ingresos.
La realidad objetiva muestra que el potencial actual no es grande, y la introducción de políticas de crédito al consumo de vivienda debe tomarse en serio.
Orientar a empresas medianas con fuerte deseo de consumo de vivienda y cierta fortaleza económica.
La clase de ingresos no sólo tiene mejores expectativas de potencial de desarrollo económico y consumo de vivienda de deuda.
Los gastos psicológicos también se desarrollan de forma específica en respuesta a las necesidades urgentes de vivienda de los grupos de jóvenes consumidores.
Algunas políticas de incentivos preferenciales de apoyo se centran en activar el comportamiento de consumo de vivienda de estos grupos de ingresos medios y
jóvenes. En el campo del consumo, debemos adoptar créditos de consumo de vivienda diversificados, de múltiples niveles y de múltiples campos, basados en las diferentes asequibilidades económicas y tendencias de consumo de vivienda de diferentes grupos de consumidores.
Los consumidores eligen deliberadamente el consumo de vivienda en función de. sus propias capacidades financieras y deseos de vida.
Las variedades de crédito, combinadas con las diferentes necesidades de consumo de vivienda de diferentes grupos de consumidores
, formulan algunas medidas de incentivo de apoyo, como subsidios a las tasas de interés, exenciones, etc.
Impuestos, exenciones de préstamos, gastos de notariado hipotecario, etc. , para lanzarlo y promoverlo.
Actividades de consumo de vivienda de algunos residentes.
Establecer y mejorar un sistema de crédito para vivienda bien desarrollado y estandarizado.
La experiencia histórica muestra que cuando un país entra en el consumo de "vivienda" y "turismo"
Durante la etapa de mejora, los patrones de consumo de los residentes también cambian, cambiando gradualmente de
El consumo rezagado del autoahorro se ha convertido en el consumo avanzado apoyado en el crédito, lo que supone entrar en la era del crédito al consumo
. Actualmente, China está pasando del consumo de vivienda a la distribución del bienestar.
El sistema de distribución monetaria del sistema al consumo de vivienda y la monetización del consumo son
Revista de la Universidad de Wenzhou en julio
la base del crédito al consumo. Por lo tanto, se crean y mejoran viviendas bien desarrolladas y estandarizadas.
El sistema crediticio urge. En primer lugar, el gobierno debería prestar mucha atención al crédito al consumo, incluida la vivienda.
Trabajo legislativo relevante, especialmente en el proceso de constitución de personalidades autonómicas.
Sobre la base del sistema crediticio, establecer un sistema nacional de crédito personal lo antes posible y formular estándares y métodos crediticios unificados para el crédito personal. En segundo lugar, promoverlo.
Mejorar aún más el sistema de seguro comercial de crédito al consumo de vivienda y formular seguros gubernamentales.
Y establecer la necesaria oferta de fondos crediticios para el consumo de vivienda.
Finalmente, este mecanismo se cultiva junto con el estado actual del desarrollo del mercado de capitales de mi país
Cultivar algunas entidades de mercado que puedan financiar, atraer y concentrar capital a largo plazo.
Fondos privados diversificados y mecanismos de seguros de vida en poder de inversores en el mercado
Los fondos a largo plazo como el oro y los fondos de pensiones proporcionan más crédito para el consumo de vivienda.
Los fondos provienen de una amplia gama de fuentes.
Establecer un buen mecanismo de asignación del riesgo de crédito inmobiliario.
Hablando objetivamente, ya sea en países desarrollados o en desarrollos recientemente lanzados
En el mercado de financiación de la vivienda de los países en desarrollo, los riesgos del crédito al consumo de vivienda siempre existen objetivamente.
Existente. Aunque China ha promulgado leyes y reglamentos como la Ley de Bancos Comerciales,
Ley de Garantía, Ley de Gestión de Bienes Raíces Urbanos y Medidas de Prueba para la Garantía de Vivienda Personal
Gestión de Préstamos, "hipotecas de vivienda"
La ley aún no ha salido a la luz, lo que resulta en una falta de interpretación autorizada de las leyes y reglamentos sobre hipotecas entre deudores hipotecarios y acreedores hipotecarios.
Así como sobre la realización de hipotecas, garantías y seguros.
Basado en esto, 'Aprendizaje'. Por lo tanto, por un lado, los departamentos gubernamentales deberían fortalecer el sistema legal pertinente.
Por otro lado, los bancos también deberían establecer mecanismos científicos de control de riesgos. .
El primero es establecer y mejorar el sistema de seguridad del gobierno y dar pleno juego al derecho del gobierno a existir.
China es un país en desarrollo y su sistema económico urbano lo será. Tomará algún tiempo para que se establezca completamente.
La brecha en la distribución del ingreso entre clases y diferentes industrias se ha expandido rápidamente y continúa expandiéndose.
La situación involucra a la vivienda. intereses de miles de hogares y es una industria sensible.
Si se establece una compañía nacional de garantía de hipotecas de vivienda sin fines de lucro, se dirigirá a aquellos que tienen dificultades prácticas para comprar viviendas comerciales.
La garantía ayudará a aliviar sus preocupaciones.
Un mecanismo especializado de seguridad de la vivienda no sólo puede superar la situación actual de las empresas /p>
Las numerosas deficiencias de las garantías. puede diversificar eficazmente los riesgos bancarios y aumentar la seguridad del mecanismo de financiación.
El segundo es establecer y mejorar el mercado secundario de financiación de la vivienda.
Basado en el seguro. mercado financiero, tratar de apoyar los fondos de seguros y fondos de pensiones
Participar activamente en el mercado secundario de financiación de la vivienda con * * * fondos /p>
Ha reflejado y promovido bien la implementación del crédito al consumo de vivienda.
El tercero es establecer y mejorar el mercado de préstamos hipotecarios secundarios y desarrollar préstamos hipotecarios.
La apertura del mercado de préstamos hipotecarios secundarios no sólo puede desarrollar aún más la sociedad en su conjunto. >
proporcionar un entorno competitivo y competitivo para el mercado inmobiliario. El potencial de activos de la financiación selectiva también se promueve con éxito de forma orgánica en el mercado de financiación residencial y en el mercado de capitales mediante la reestructuración de los derechos de propiedad y la diversificación y transferencia de riesgos de préstamos inmobiliarios. >
Socialización de la asignación del riesgo de préstamos hipotecarios.
Fortalecer la innovación financiera y buscar maximizar los beneficios bancarios.
El umbral para la entrada de los bancos extranjeros en China. p>Está ampliamente involucrado en diversas áreas comerciales del mercado financiero de China.
Sin embargo, la competencia entre los bancos se intensificará, incluido el negocio de crédito para vivienda personal >
Permitirá a las instituciones financieras nacionales acelerar el ritmo de la innovación. .
Específico de la industria del crédito para vivienda personal
La innovación financiera en el campo de los servicios se refleja en
En primer lugar, ideológicamente, los bancos deberían proporcionar crédito para el consumo de vivienda personal.
Tener una comprensión clara de la relación entre la promoción de la construcción de viviendas y el crecimiento económico.
El conocimiento mejora aún más el sentido de pionero y emprendedor, y cambia los viejos hábitos y pensamientos.
Estilo, innovación audaz y coraje para reformar.
En segundo lugar, en términos de niveles de servicio específicos, métodos de servicio y actitudes de servicio.
Existen mejoras sustanciales para que los consumidores estén cómodos, rápidos y satisfechos.
El tercero es ampliar aún más los tipos de servicios de crédito al consumo de vivienda y ampliar las áreas de servicio.
Entorno de servicio de optimización de campo. De acuerdo con las diferentes necesidades de los consumidores, abrimos reformas de vivienda
Préstamos para vivienda, préstamos para derechos de uso de vivienda, préstamos para intercambio de viviendas, casas particulares y casas de segunda mano.
Vender préstamos para formar un crédito al consumo de vivienda integral y claro lo antes posible.
Modo. Al mismo tiempo, desarrollaremos la vivienda en el ámbito del crédito al consumo para vivienda.
Consulta de información, orientación de ventas, diseño de planes de préstamos personales para vivienda, seguro de vivienda
Notariado de seguros, aceptación de pagos de hipotecas, agencia de derechos de propiedad y otros servicios integrales.
Dar pleno juego a la iniciativa subjetiva y ampliar la escala del crédito al consumo de vivienda.
El cuarto son las herramientas financieras innovadoras. Por ejemplo, utilice la relación entre el crecimiento de los ingresos y el tiempo para aumentar gradualmente el pago de un préstamo hipotecario personal.
Satisface las necesidades de gestión financiera de unos jóvenes con rápida actualización de ideas y fuertes deseos de consumo.
Cuando la utilización de la demanda cumple con los estándares internacionales y se implementan tasas de interés de mercado,
una nueva variedad de tasas de interés de préstamos personales para vivienda para clientes con diferentes niveles de necesidades financieras.
Haz una elección.
Cuatro. Conclusión
Con el avance de la monetización de la asignación de viviendas y el desarrollo de la comercialización de viviendas en nuestro país, un problema encontrado es el ingreso real de la mayoría de los residentes urbanos.
La contradicción entre precios altos y bajos de la vivienda. Y el desarrollo del negocio de crédito al consumo de viviendas personales puede resolver eficazmente el problema de la insuficiencia de fondos para que los compradores de viviendas compren una casa.
Las presiones económicas se descompondrán en los próximos años. La disposición potencial de consumo de los residentes espera transformarse en poder adquisitivo real. Por tanto, el consumo personal de vivienda se soluciona eficazmente.
Los problemas existentes en las actividades crediticias tienen un gran impacto en el desarrollo del sistema inmobiliario y habitacional de nuestro país
Esta reforma es de gran importancia.
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