Tipos de préstamos a corto plazo

Las empresas suelen utilizar los préstamos de autoliquidación para comprar inventario y reembolsarlo con el efectivo generado al venderlo. Este tipo de préstamo promueve el flujo de caja normal dentro de la empresa. El proceso específico es el siguiente:

(1) Utilice efectivo y otro efectivo prestado de los bancos para comprar materias primas, productos semiacabados o productos terminados.

(2) Producir productos o ponerlos en estanterías para su venta.

(3) Vender productos (normalmente a crédito).

(4) Reembolsar los préstamos bancarios en efectivo o mediante pago a crédito. En este caso, el plazo del préstamo comienza cuando la empresa necesita efectivo para comprar inventario y termina (generalmente entre 60 y 90 días después) cuando la empresa tiene efectivo en su cuenta para emitir un cheque para pagar el préstamo.

(2) Préstamo para capital de trabajo

El préstamo para capital de trabajo proporciona crédito a corto plazo a empresas, con plazos que van desde unos pocos días hasta aproximadamente un año. Los préstamos para capital de trabajo se utilizan principalmente para satisfacer los picos de producción estacionales y las necesidades de capital de los clientes corporativos. La línea de crédito se determina en función de la necesidad máxima de préstamos bancarios del fabricante en cualquier momento dentro de un período de 6 a 9 meses. Por lo general, una extensión está disponible si el prestatario paga todo o la mayor parte del préstamo antes de la extensión.

Los préstamos para capital de trabajo generalmente están garantizados por cuentas por cobrar o inventario, y el interés fijo o flotante se calcula en función del monto real prestado dentro del límite de crédito aprobado. La tarifa de compromiso se paga contra líneas de crédito no utilizadas y, a veces, contra todos los fondos disponibles. Por lo general, también se exige a los clientes que retengan un saldo de depósito de compensación (saldo de depósito de compensación), y el monto mínimo se determina de acuerdo con una determinada proporción del límite de crédito.

(3) Financiamiento temporal de la construcción

El financiamiento temporal de la construcción se utiliza para apoyar la construcción de casas, apartamentos, edificios de oficinas, centros comerciales y otros edificios permanentes. Si bien el edificio en cuestión es permanente, el préstamo en sí es temporal. Los préstamos proporcionan fondos para que los constructores contraten trabajadores, arrienden equipos de construcción, compren materiales de construcción y arreglen terrenos. Cuando vence la construcción, el préstamo bancario generalmente se reembolsa mediante un préstamo hipotecario a más largo plazo emitido por otro prestamista (otro banco o una institución financiera no bancaria). Normalmente, los bancos sólo conceden préstamos a los clientes si el constructor o promotor del terreno ha obtenido una prenda hipotecaria para garantizar que puedan obtener financiación a largo plazo para el proyecto de construcción una vez finalizado.

(4) Financiamiento de intermediarios de valores

El financiamiento de intermediarios de valores se utiliza para proporcionar financiamiento a corto plazo a intermediarios de valores gubernamentales y privados para comprar nuevos valores y mantener carteras de valores existentes, hasta que se vendan a un cliente o hasta que la garantía madure. Los préstamos están respaldados por títulos públicos en poder del comerciante y son de muy alta calidad. Al mismo tiempo, los plazos de los préstamos de las empresas de corretaje son generalmente más cortos, desde un día hasta varios días. Si los mercados crediticios están ajustados, los bancos pueden retirar fondos rápidamente o emitir nuevos préstamos a tasas de interés más altas.

(5) Préstamos respaldados por activos

Los préstamos basados ​​en activos son préstamos garantizados por activos a corto plazo que la empresa espera convertir en efectivo en el futuro. Los activos pignorados generalmente son cuentas por cobrar e inventarios de materias primas o productos terminados. Los bancos otorgan préstamos como un porcentaje del valor de las cuentas por cobrar o del inventario de una empresa.

En un préstamo respaldado por activos, el prestatario conserva la propiedad de los activos hipotecados, cediendo en ocasiones el título al banco, por lo que éste asume el riesgo de que algunos de esos activos no sean reembolsados ​​a tiempo. El ejemplo más común de este acuerdo es el factoring, donde el banco asume realmente la responsabilidad de cobrar las cuentas por cobrar de un cliente. Debido a los riesgos y comisiones adicionales, los bancos suelen cobrar tasas de interés más altas sobre los préstamos y prestar a una tasa más baja que los activos de garantía de sus clientes.