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El método de evaluación crediticia para empresas generalmente adopta el "sistema de evaluación de integridad 3+1". El estándar del sistema de evaluación de integridad "3+1" se refiere al estándar basado en las leyes y regulaciones pertinentes, con referencia a. Las prácticas de evaluación predominantes en el país y, en combinación con el mercado chino, basándose en las características reales de la economía y las empresas chinas, establecemos un modelo de evaluación de integridad y seguimos ciertos procedimientos para recopilar información de gestión crediticia, deuda y desempeño de contratos, y registros de la empresa. información e información financiera de diversas empresas que participan en transacciones de mercado. Un sistema que determina el nivel de integridad y lo hace público después de una evaluación científica, razonable, justa y autorizada.
En el estándar de evaluación 3+1, "3" representa que el estándar de evaluación de integridad empresarial contiene tres elementos estándar, a saber, el elemento de nivel de gestión de derechos del acreedor empresarial, el elemento de estado de gestión de contratos y deuda empresarial y el elemento de estado de gestión de contratos y deuda empresarial de la empresa. registro público.factor de estado, "1" representa el factor de estado financiero de la empresa. Los primeros tres factores determinan los estándares de evaluación de integridad de la empresa y el último factor determina los estándares de financiación y solvencia de la empresa.
La evaluación de la integridad empresarial utiliza el método de calificación de "tres y nueve niveles" aceptado internacionalmente, es decir, el estándar de evaluación de la integridad empresarial se divide en A, B, C, tercer nivel, AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C nivel nueve. Después de evaluar el nivel de integridad general de la empresa, se realizarán evaluaciones individuales del nivel de gestión crediticia, el desempeño de la deuda y los contratos y los registros corporativos de la empresa mediante el método de calificación de "tres niveles y nueve niveles".
La evaluación de solvencia y financiación empresarial utiliza el estado financiero de la empresa para evaluar la capacidad financiera general y la capacidad de pago de la empresa, representada por los números arábigos 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9 Espere a que se expresen nueve niveles. Las empresas con nivel "1" tienen las mejores capacidades financieras, mientras que las empresas con nivel "9" tienen las peores capacidades financieras y condiciones financieras.
Para los préstamos que han sido emitidos, los bancos también tienen un conjunto de estándares de seguimiento y evaluación, a saber: clasificación crediticia de cinco niveles (actual).
Antes de 1998, los bancos comerciales de China siempre habían clasificado los préstamos en deudas normales, vencidas, lentas y malas de acuerdo con los requisitos del sistema financiero de 1988 del Ministerio de Finanzas para empresas financieras y de seguros "préstamos morosos". " se denominan colectivamente préstamos morosos. Este estándar estadístico es el sistema de clasificación de préstamos de cuatro niveles. En mayo de 1998, los bancos comerciales comenzaron a probar las directrices de clasificación de riesgos de préstamos formuladas por el Banco Popular de China y empezaron a implementarlas plenamente en enero de 2002. Las directrices dividieron los riesgos de préstamos en cinco categorías: normal, mención especial, subestándar y dudoso y pérdidas, lo que se conoce como clasificación de cinco niveles.
Aunque la clasificación de préstamos en cinco niveles se lleva a cabo después de que se produce el préstamo, el resultado de esta evaluación puede afectar el crédito a largo plazo de la empresa. De la clasificación de cinco niveles, podemos ver que solo es normal. Los bancos le dan la bienvenida, siempre que se le preste una atención anormal o se la clasifique como deficiente o incluso sospechosa o se produzcan pérdidas, formará un mal historial y las instituciones financieras ya no la clasificarán como empresa improductiva. será posible obtener apoyo crediticio de instituciones financieras. Incluso si se vuelve a registrar la empresa, es posible que el mal historial del representante legal siga constando, lo que sería un resultado desagradable. Por lo tanto, comprender la clasificación de préstamos en cinco niveles y mantener sus préstamos en un estado normal también son condiciones básicas que deben cumplir las empresas.
Lo que hay que entender es que las evaluaciones de los préstamos por parte de la gestión de los bancos seguirán cambiando en el futuro. El nuevo Acuerdo de Capital de Basilea, que se implementará oficialmente en 2006, ha señalado la dirección que deben tomar los bancos comerciales de varios países para establecer y mejorar sistemas de calificación internos. El contenido central del nuevo acuerdo es el enfoque de calificaciones internas (enfoque IRB).
A diferencia de la clasificación de préstamos de cinco niveles caracterizada por el juicio subjetivo, el método IRB se basa en años de datos históricos y utiliza análisis estadístico matemático y otros métodos para calcular los riesgos del prestamista y la deuda, respectivamente. Indicadores cuantitativos absolutos del tamaño del riesgo crediticio y en base a ellos se realizará una gestión integral del riesgo crediticio.
Una diferencia importante entre el método IRB y la clasificación de cinco niveles es que el método IRB considera los riesgos del prestatario y los riesgos de la deuda por separado, evitando así la intersección de factores de riesgo que afectan los resultados de la clasificación del prestatario y de la deuda.
Por el contrario, la clasificación de cinco niveles también tiene en cuenta la hipoteca y la garantía de la deuda al considerar la capacidad de pago del prestatario, lo que dificulta garantizar que los dos diferentes tipos de riesgos se reflejen con mayor precisión.