La diferencia entre los préstamos para vivienda de Estados Unidos y los de China

Ya sea en Estados Unidos o China, la composición de los préstamos hipotecarios residenciales suele incluir varios aspectos como el índice de pago inicial, la tasa de interés y las tarifas, el método de pago, el plazo, el monto del préstamo, la garantía, etc. El índice de pago inicial no solo equivale a un pago inicial, sino que también refleja la capacidad del prestatario, porque es difícil creer que alguien que ni siquiera tiene la capacidad de hacer un pago inicial tendrá la capacidad de pagar en el futuro. Las tasas de interés y las tarifas reflejan el costo de los fondos y servicios del banco, o las necesidades de ganancias del banco. Debido al gran monto del préstamo, el método de pago generalmente es el pago a plazos. Entre los seis elementos, las diferentes disposiciones sobre el índice de pago inicial, las tasas de interés y tarifas y los métodos de pago son las principales diferencias entre los préstamos hipotecarios bancarios en diferentes países.

Desde una perspectiva amplia, no hay diferencia entre los préstamos hipotecarios para vivienda en China y la industria bancaria estadounidense, pero si se analiza más de cerca, hay grandes diferencias: La característica más importante del crédito al consumo para vivienda en la industria bancaria estadounidense También es consumo. La persona puede elegir. A continuación se toma como ejemplo el diseño de préstamos hipotecarios para vivienda de la industria bancaria en China y Estados Unidos para analizar las similitudes y diferencias en el diseño de préstamos entre los dos países.

(1) Ratio de pago inicial. El índice de pago inicial de los préstamos hipotecarios residenciales en China no es inferior al 20%, lo que trata a diferentes consumidores por igual. No hay diferencia entre nosotros. Esto parece justo, pero en realidad existe una grave injusticia. Porque las personas de diferentes edades y niveles de ingresos tienen diferentes capacidades de pago inicial. El diseño de los productos crediticios de los bancos debe tener en cuenta esta característica. En Estados Unidos, la tasa de pago inicial oscila entre el 5% y el 30% o más, y los consumidores pueden elegir según sus propias circunstancias.

(2) Tipos de interés y comisiones. Cuando los consumidores obtienen préstamos hipotecarios para vivienda, recibirán fondos del banco, por un lado, y servicios no financieros del banco, por el otro, como seguros de agencia, evaluación de la calidad de la vivienda, transferencia de derechos de propiedad, etc. Debido a que los bancos proporcionan fondos y servicios relacionados en este proceso, cobran intereses y tarifas no relacionadas con intereses. En este punto, no parece haber diferencia entre China y Estados Unidos.

(3) Forma de pago. En China, los préstamos hipotecarios para vivienda adoptan un método de pago mensual igual. Este diseño aparentemente justo en realidad no tiene en cuenta las diferencias específicas de los diferentes prestatarios. Los métodos de pago en los Estados Unidos son flexibles y opcionales. Por ejemplo, los prestatarios pueden realizar pagos mensuales iguales, pagos incrementales mensuales, pagos mensuales decrecientes, etc.

Del análisis anterior, podemos sacar la siguiente conclusión: los productos de depósito y préstamo en los Estados Unidos están diferenciados. En primer lugar, los productos de diferentes bancos no son exactamente iguales y son diferentes entre sí; en segundo lugar, los productos del mismo banco pueden satisfacer las necesidades de los consumidores de elegir opciones personalizadas.