¿Es alta la tasa de interés anual del 15,6 para los préstamos comerciales en línea?

Si se compara el tipo de interés anual del 15,6% con los tipos de interés de los "préstamos habituales" en varias plataformas de préstamos online, no es nada en absoluto. Pero si se comparan las tasas de interés hipotecarias (más de cinco años) de los principales bancos comerciales, obviamente son más del doble, porque las tasas de interés hipotecarias de los bancos nacionales actuales se basan en el precio de mercado de préstamos (LPR) publicado el 20 de octubre. fue de 165.438,5. El tipo de interés para plazos y superiores es del 4,80%.

De hecho, la tasa de interés anual del 15,6% se considera básicamente como la tasa de interés de préstamo en los tramos superior y medio, incluso más baja que la tasa de interés anual de Ant Borrowing, porque la tasa de interés diaria de Ant El endeudamiento suele oscilar entre 11,5 y 15.000. La tasa de interés para adultos, es decir, la tasa de interés anual máxima es del 18%.

Por supuesto, sé que la mayoría de los usuarios que tienen puntajes altos de Sesame Credit y usan Ant Financial con frecuencia generalmente pueden disfrutar de tasas de interés diarias de alrededor de 13 000 o incluso menos. Por ejemplo, un pequeño número de usuarios puede tener 20.000, lo que equivale a un tipo de interés anual del 0,02% o del 7,2%.

Pero si esta tasa de interés anual es la tasa de interés acordada por los prestamistas y prestatarios privados, todavía está dentro del alcance de la protección legal, porque no excede el 24%. más común excepto los préstamos bancarios. En resumen, cuando necesitas dinero con urgencia, es un buen negocio si puedes conseguirlo a un tipo de interés del 15,6%.

No importa qué método de pago se utilice, existe una * * * similitud, es decir, el monto del pago mensual (también llamado pago mensual) incluye dos partes: pago del principal y pago de intereses:

Monto de pago mensual = monto de pago de principal del mes actual + fórmula de interés del mes actual

Entre ellos, el pago del principal es el pago real del préstamo. Después del pago mensual, el capital restante del préstamo se reducirá en consecuencia:

El capital restante del mes = el capital restante del mes - el reembolso del principal del mes

Hasta el último mes, el capital será todo Saldo.

El reembolso de intereses se utiliza para reembolsar los intereses devengados sobre el capital restante del mes. Al realizar pagos mensuales, se deben reembolsar los intereses devengados sobre el capital de este mes:

El interés del mes actual = el capital restante del mes anterior × tasa de interés mensual

Entre ellos, el tasa de interés mensual = tasa de interés anual ÷ 12 . Se dice que algunos bancos, como el Banco Industrial y Comercial de China, utilizan el algoritmo de Sun Tzu en el método de cálculo para pagar el capital en cuotas iguales, por lo que no lo mencionaré aquí.

Como se puede ver en la fórmula de pago de intereses anterior, el interés mensual es directamente proporcional al capital restante del mes anterior. Debido a que el capital restante en la etapa inicial del préstamo es mayor, se puede ver que el interés mensual en la etapa inicial del préstamo es mayor y el interés de pago representa una proporción mayor del monto de pago mensual. A medida que aumenta el número de pagos, el capital restante disminuirá gradualmente y el interés de pago mensual también disminuirá en consecuencia. Hasta el último mes, el principal se liquida en su totalidad y los intereses se pagan por última vez. El mes que viene no hay ni capital ni intereses. En este punto, se reembolsarán todos los préstamos.

Los principios de reembolso de los dos préstamos son los anteriores. Las dos fórmulas anteriores son las fórmulas básicas para el pago mensual y también se pueden derivar otras fórmulas. A continuación, en base a estas dos fórmulas, derivaremos las fórmulas de cálculo específicas para los dos métodos de pago.

1. Método de pago de capital igual

El método de pago de capital igual es relativamente simple. Como sugiere el nombre, de esta manera, el monto del reembolso del principal es el mismo para cada pago. Por lo tanto:

El monto de pago del principal del mes actual = monto total del préstamo ÷ número de pagos

Intereses del mes actual = capital restante del mes anterior × tasa de interés mensual = total monto del préstamo × (1-(número de meses de pago -1) ÷ número de pagos) × tasa de interés mensual.

Monto de pago mensual = monto de pago mensual + interés mensual = monto total del préstamo × (1÷número de pagos + (1-(número de meses de pago-1)÷número de pagos)×tasa de interés mensual)

Interés total = suma de todos los intereses = monto total del préstamo × tasa de interés mensual × (número de pagos-(1+2+3+)...+número de pagos-1)÷número de pagos )

Entre ellos 1+2+3+