¿Cómo se calcula el préstamo de financiación promedio?
La fórmula de cálculo del capital promedio es: monto de pago mensual = capital e intereses mensuales, capital mensual = número de meses para el pago del principal, capital e intereses mensuales = (principal - pago total acumulado) x tasa de interés mensual Principio de cálculo de la tasa de interés promedio del Fondo: el monto del capital devuelto cada mes permanece sin cambios y el interés disminuirá a medida que disminuya el capital restante.
El capital promedio se refiere al método de pago del préstamo, es decir, el monto total del préstamo se divide en partes iguales durante el período de pago, y la misma cantidad de capital e intereses se acumula sobre el préstamo restante durante el período de pago. mes se reembolsan todos los meses. De esta manera, dado que el pago mensual es fijo y el interés es cada vez menor, el prestatario tiene una mayor presión de pago al principio, pero a medida que pasa el tiempo, el pago mensual se vuelve cada vez menor.
Después de pagar anticipadamente el préstamo con el capital promedio, puede optar por acortar el período de pago y reducir el pago mensual, lo cual reducirá su carga total de intereses. Si desea reducir la carga de intereses tanto como sea posible, se recomienda acortar el período de pago. Si cree que la presión de pago es alta, puede optar por reducir su pago mensual.
Métodos y procedimientos para pagar los préstamos anticipadamente:
1. Pague todos los préstamos por adelantado. Sin duda, es mejor pagar todos los préstamos a la vez, para poder pagar mucho menos. Sin embargo, los intereses ya pagados no son reembolsables.
2. Con el pago anticipado parcial, el monto restante del pago mensual permanece sin cambios y el ciclo de pago se acorta, lo que puede reducir mucho el interés.
3. El pago parcial por adelantado reducirá el monto restante del pago mensual, pero el período de pago permanece sin cambios, lo que puede reducir el pago mensual y aliviar la presión.
4. El pago anticipado parcial y el préstamo restante no solo reducen el monto del pago mensual, sino que también acortan el ciclo de pago y ahorran muchos intereses.
¿Cómo calcular el método de amortización del capital medio?
La fórmula de cálculo es: monto de pago mensual de igual capital e interés = [tasa de interés mensual principal del préstamo (tasa de interés mensual 1) número de meses de pago] = [(tasa de interés mensual 1) número de meses de pago ].
Suma el capital total y los intereses del préstamo hipotecario y luego divídelo en partes iguales entre cada mes del período de amortización. El pago mensual es fijo, pero la proporción del capital en el pago mensual aumenta mes a mes y la proporción de intereses disminuye mes a mes. Este método es el más común y la mayoría de los bancos lo recomiendan desde hace mucho tiempo.
El método de pago igual de capital e intereses significa que el prestatario paga el capital del préstamo y los intereses en cuotas iguales cada mes. El interés mensual del préstamo se calcula en función del capital restante del préstamo al comienzo del mes y se calcula. liquidados cada mes.
El método de pago de capital promedio significa que el prestatario paga el principal del préstamo en la misma cantidad (monto del préstamo/número de meses del préstamo) cada mes, y el interés del préstamo se calcula cada mes en función del principal restante del préstamo. Al comienzo del mes, la suma de los dos es el monto del pago mensual.
Datos ampliados:
Método de pago de capital e intereses igual, es decir, el prestatario paga el principal del préstamo y los intereses en cuotas iguales cada mes, en el que el interés mensual del préstamo se calcula en base sobre el capital restante del préstamo al comienzo del mes y se liquida cada mes.
Debido a que los pagos mensuales son iguales, en la etapa inicial del préstamo, después de excluir el interés mensual, el principal del préstamo es menor en la etapa posterior del préstamo, debido a la reducción continua del préstamo; Principal, el interés del préstamo continúa disminuyendo en el pago mensual y el principal del préstamo se paga más cada mes.
Este método de pago en realidad requiere más préstamos bancarios y lleva más tiempo. Al mismo tiempo, también es conveniente para los prestatarios organizar razonablemente su vida mensual y su gestión financiera (como alquilar una casa, etc.). Sin duda, es la mejor opción para las personas que dominan las inversiones y son buenas para "ganar dinero". en una familia"!
Fórmula de cálculo del capital promedio
El capital promedio divide el monto total del préstamo en partes iguales durante el período de amortización, pagando la misma cantidad de capital cada mes y los intereses devengados sobre el préstamo restante. para ese mes. De esta manera, dado que el pago mensual es fijo y el interés es cada vez menor, el prestatario se encuentra bajo una gran presión para pagar al principio, pero a medida que pasa el tiempo, el pago mensual se vuelve cada vez menor.
Fórmula de cálculo del préstamo de capital promedio:
Monto de pago mensual = (principal del préstamo/número de meses de pago) (principal - monto acumulado del principal pagado) × tasa de interés mensual.
Por ejemplo:
1. Préstamo de 12.000 yuanes, tasa de interés anual 4,86, período de amortización de 10 años;
Igual capital e intereses: amortización después de 10 años es 151.750,84 yuanes, el interés total es 31.750,84 yuanes;
Capital medio: reembolso después de 10 años es 149.403,00 yuanes, el interés total es 29.403,00 yuanes;
La diferencia entre los dos es: 2.347,84 yuanes /10 años, que son sólo 235 yuanes por año.
2. Préstamo de 6,54382 millones de yuanes, tasa de interés anual de 4,86, período de amortización de 20 años;
Principal e intereses iguales: el reembolso después de 20 años es de 187.846,98 yuanes, el interés total es de 67.846,98 yuanes;
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Capital promedio: el reembolso después de 20 años es de 178.563,00 yuanes, el interés total es de 58.563,00 yuanes;
La diferencia entre ambos es: 9.283,98 yuanes/20 años, lo que Cuesta sólo 465 yuanes al año.
3. Préstamo de 3 millones de RMB, tasa de interés anual de 4,86, período de amortización de 30 años;
Principal e intereses iguales: el reembolso después de 30 años es de 5.705.618,40 RMB, el interés total es de 2.705.618,40 RMB. ;
Capital promedio: el reembolso después de 30 años es de 565.438.093.073,80 yuanes, el interés total es de 265.438.093.075,00 yuanes;
La diferencia entre los dos es de casi 51.000 yuanes. Cuanto mayor sea el préstamo, mayor será la vida útil y el reembolso del principal y los intereses iguales será mayor que el principal igual.
¿Cómo calcular la fórmula del método de amortización del capital medio?
El capital promedio tiene la siguiente fórmula:
1. Pago mensual del principal = monto total del préstamo ÷ número de meses de pago
2. (número de meses de pago 1) × monto del préstamo × tasa de interés mensual ÷ 2;
3. Monto de pago mensual = (principal ÷ número de meses de pago) (principal - capital acumulado pagado) × tasa de interés mensual;
4. Interés de pago mensual = (monto total del préstamo - pago de capital acumulado) × tasa de interés mensual
5. Monto total del pago = (número de meses de pago 1) × monto del préstamo; × tasa de interés mensual ÷ 2 monto total del préstamo.
El capital promedio se refiere a un método de pago de un préstamo en el que el monto total del préstamo se divide en partes iguales durante el período de pago, y cada mes se paga la misma cantidad de capital e intereses acumulados sobre el préstamo restante. . De esta manera, dado que el pago mensual es fijo y el interés es cada vez menor, el prestatario tiene una mayor presión de pago al principio, pero a medida que pasa el tiempo, el pago mensual se vuelve cada vez menor.
El método de cálculo
También es conveniente determinar la capacidad de pago en función de tus ingresos.
El gasto total de este modelo de pago puede reducirse en comparación con el capital y los intereses iguales, pero la presión de pago será mayor al principio.
Si se utiliza para préstamos hipotecarios, este método es más adecuado para personas que se encuentran en la cima de su vida laboral o que están a punto de jubilarse.
Fórmula de cálculo del préstamo de capital promedio:
Monto de pago mensual = (principal del préstamo/número de meses de pago) (principal - monto acumulado del principal pagado) × tasa de interés mensual.
Y la tasa de interés es muy baja:
Por ejemplo:
1, préstamo de 12.000 yuanes, tasa de interés anual de 4,86, período de amortización de 10 años ;
Principal e intereses iguales: el reembolso después de 10 años es de 151.750,84 yuanes, el interés total es de 31.750,84 yuanes;
Capital promedio: el reembolso después de 10 años es de 149.403,00 yuanes, el interés total es de 29.403,00 yuanes ;
Ambos La diferencia es: 2347,84 yuanes/10 años, que son sólo 235 yuanes al año.
2. Préstamo de 6,54382 millones de yuanes, tasa de interés anual de 4,86, período de amortización de 20 años;
Principal e intereses iguales: el reembolso después de 20 años es de 187.846,98 yuanes, el interés total es de 67.846,98 yuanes;
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Capital promedio: el reembolso después de 20 años es de 178.563,00 yuanes, el interés total es de 58.563,00 yuanes;
La diferencia entre ambos es: 9.283,98 yuanes/20 años, lo que Cuesta sólo 465 yuanes al año.
3. Préstamo de 3 millones de RMB, tasa de interés anual de 4,86, período de amortización de 30 años;
Principal e intereses iguales: el reembolso después de 30 años es de 5.705.618,40 RMB, el interés total es de 2.705.618,40 RMB. ;
Capital promedio: el reembolso después de 30 años es de 565.438.093.073,80 yuanes, el interés total es de 265.438.093.075,00 yuanes;
La diferencia entre los dos es de casi 51.000 yuanes. Cuanto mayor sea el préstamo, mayor será la vida útil y el reembolso del principal y los intereses iguales será mayor que el principal igual.
Igual capital e intereses significa que se reembolsa la misma cantidad del préstamo (incluido el capital y los intereses) todos los meses durante el período de pago.
Monto de pago mensual = [principal del préstamo × tasa de interés mensual × (tasa de interés a 1 mes) número de meses de pago] = [(tasa de interés a 1 mes) número de meses de pago]
Cantidades iguales Características del método de pago de capital e intereses: el principal del método de pago de capital e intereses iguales aumenta mes a mes, el interés disminuye mes a mes y el monto de pago mensual permanece sin cambios en comparación con el método de pago de capital general; , la desventaja es que hay más gastos por intereses. Los intereses representan la mayor parte del pago mensual durante el período de pago inicial. A medida que el principal se devuelve gradualmente, la proporción del principal en el pago también aumenta. Sin embargo, el monto de pago mensual de este método es fijo, lo que puede controlar el gasto de los ingresos familiares de manera planificada y también facilita que cada familia determine la capacidad de pago de acuerdo con sus propios ingresos.
Características del método de pago de capital promedio: el principal del método de pago de capital promedio permanece sin cambios, el interés disminuye mes a mes y el número de pagos mensuales disminuye porque el monto de pago mensual es fijo; más interés Viene cada vez menos, y el prestatario está bajo una gran presión para pagar al principio, pero a medida que pasa el tiempo, los pagos mensuales son cada vez menores.
Fórmula de cálculo de la amortización del principal igual
Fórmula de cálculo de la amortización del principal igual: Monto de pago mensual = (principal del préstamo ÷ número de meses de pago) (principal del préstamo - monto de pago del principal acumulado) × interés mensual tasa.
El pago igual del principal consiste en distribuir el capital del préstamo de manera equitativa en cada mes de pago. El pago del principal permanece sin cambios todos los meses y el interés de pago disminuye mes a mes.
El método de amortización del capital medio es un método de amortización muy sencillo y práctico. El principio del algoritmo básico es reembolsar el principal del préstamo en cuotas iguales durante el período de amortización y, al mismo tiempo, pagar los intereses acumulados sobre el principal impago en el período actual. El método de pago puede ser pago mensual y pago trimestral.
Debido a los requisitos de las prácticas bancarias de liquidación de intereses, generalmente se adoptan pagos trimestrales (como el Banco de China).
Por ejemplo, si pides prestado 200.000 yuanes al banco, el plazo de devolución es de 15 años. Si elige pagar el capital en cuotas iguales, deberá pagar el principal del banco de 111 yuanes cada mes y los intereses del primer mes de 918 yuanes, para un total de 2200 yuanes en el primer mes. Luego, cada mes, el
capital promedio
reembolsa cantidades iguales de principal, y la carga al comienzo del mes es mayor que cantidades iguales de principal e intereses. Especialmente cuando el monto total del préstamo es relativamente grande, la diferencia puede llegar a mil yuanes. Pero a medida que pasa el tiempo, la carga del pago disminuye gradualmente.
Este método es ideal para personas con ingresos más altos, pero predice ingresos más bajos en el futuro. De hecho, muchas personas de mediana edad y mayores tienen cierta base financiera después de un período de arduo trabajo. Teniendo en cuenta que sus ingresos pueden disminuir debido a la jubilación y otros factores, puede optar por pagar de esta manera.
Dado que el pago mensual del capital es fijo y el interés mensual del préstamo disminuye mes a mes a medida que disminuye el saldo del capital, el método de pago promedio del capital tiene un pago mensual mayor en la etapa inicial del préstamo. mensualmente a partir de entonces (monto de pago mensual = pago de capital mensual × tasa de interés mensual).
Por ejemplo, para un préstamo del fondo de previsión a 15 años de 654,38 millones de yuanes, el monto de pago mensual del método de pago igual es 760,40 yuanes, mientras que el monto de pago del primer mes del método de pago de capital promedio es 923,06 yuanes (una disminución mensual de 2,04 yuanes), 163,34 yuanes más que el anterior.
Debido a que este último reembolsa parte del principal del préstamo por adelantado, en realidad consume menos dinero que el primero y acorta la ocupación del dinero bancario. Por supuesto, el interés del préstamo es generalmente bajo (3613,55 yuanes en 10 años), lo que no significa que el prestatario obtenga ningún beneficio adicional.
Este método de pago es adecuado para personas cuyas cargas de vida serán cada vez más pesadas (cuidado de ancianos, atención médica, escolarización de los niños, etc.) o cuyos ingresos se espera que disminuyan gradualmente.
Se puede observar que el método de pago de montos iguales de principal no es una opción para ahorrar intereses.
Si realmente existe una buena manera de ahorrar intereses, es aprender a consumir racionalmente, adaptar su dinero de acuerdo con su propia solidez financiera, vivir dentro de sus posibilidades, pedir prestado lo menos posible y pedir prestado poco dinero. forma.
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