Informe de investigación sobre los principales problemas y sugerencias de políticas existentes en la construcción del actual sistema de información crediticia
La construcción de informes crediticios es un proyecto sistemático que involucra una amplia gama de áreas, contenido complejo, alto contenido científico y tecnológico, avanzado y desafiante. La construcción de confianza tiene un amplio carácter social. Recientemente, llevamos a cabo una inspección exhaustiva de la construcción del sistema de información crediticia de las instituciones financieras bancarias en la ciudad de Jinzhong. El tiempo de inspección fue de enero al 20 de enero. A través de la inspección, encontramos que todavía existen algunos problemas en la construcción del sistema de informes crediticios de las instituciones financieras bancarias, que han restringido el avance constante de la construcción del sistema de informes crediticios y a los que se debe prestar atención.
En primer lugar, existen problemas en la construcción del sistema de informes crediticios dentro de la jurisdicción actual.
1 Faltan las leyes y regulaciones pertinentes.
La construcción de sistemas de información crediticia involucra a gobiernos, bancos, empresas, información personal y registros de actividades relacionadas. La falta de leyes y regulaciones de información crediticia tendrá un cierto impacto en el buen desarrollo de las actividades de información crediticia. En la actualidad, la única base para la construcción del sistema de informes crediticios son las "Medidas de gestión de consultas y registro de crédito bancario (prueba) aún no se han promulgado leyes y reglamentos nacionales sobre informes crediticios, lo que hace que la industria de informes crediticios sea rebelde. Debido a la falta de autoridad y estatus legal correspondiente de las agencias de informes crediticios, es difícil recopilar datos crediticios. Además, después de cinco años de práctica, las disposiciones pertinentes de las "Medidas" no son lo suficientemente perfectas y deben mejorarse urgentemente:
En primer lugar, las disposiciones sobre sanciones de las "Medidas" no son lo suficientemente detalladas y fácilmente puede causar disputas durante el proceso de implementación. Por ejemplo, la sanción sólo estipula el monto de las sanciones por infracciones cometidas por los bancos comerciales, pero no tiene en cuenta el número de infracciones; no hay ninguna disposición clara sobre si las instituciones financieras que cometen diversas infracciones pueden ser castigadas juntas por el registro y la notificación de las mismas; la información falsa debido a errores laborales es incompatible con " No existe una distinción clara entre "registro y presentación de informes de información falsa"; las instituciones financieras solo reciben entre 10.000 y 30.000 yuanes a quienes no han participado en el sistema de consulta y registro de crédito bancario y no pueden forzar participar en el sistema de registro y consulta de crédito bancario. Para las instituciones financieras que utilizan servidores proxy para enviar datos, las responsabilidades por los retrasos en la presentación de informes no están claramente definidas entre las sucursales superiores e inferiores.
En segundo lugar, el prestatario no dispone de medios de contención fuertes. El sistema de consulta y registro de crédito bancario es un sistema de actualización de datos en tiempo real, pero las Medidas carecen de medios eficaces para restringir la actualización de la información básica del expediente de los prestatarios. Por ejemplo, cuando cambia la información básica del préstamo, el prestatario debe acudir de inmediato al Banco Popular de China para realizar cambios. Sin embargo, las Medidas no estipulan cómo tratar con los prestatarios que no completan los procedimientos de cambio de manera oportuna. La gestión de tarjetas de préstamo adopta un sistema de revisión anual centralizado. Cuando un prestatario no participa en la revisión anual o no aprueba la revisión anual, las "Medidas" estipulan que se puede suspender la tarjeta de préstamo del prestatario. Durante la moratoria, las instituciones financieras no pueden gestionar los servicios de crédito para los prestatarios, pero al mismo tiempo, los prestatarios pueden solicitar la cancelación de las tarjetas de préstamo sin restricciones de procedimientos ni de tiempo. Si el prestatario no supera la revisión anual, puede solicitar el suplemento anual en cualquier momento de acuerdo con sus necesidades reales, y el sistema de revisión anual centralizado existirá sólo de nombre.
En tercer lugar, las disposiciones pertinentes de las "Medidas" no son específicas y poco aplicables. Por ejemplo, excepto en caso de quiebra, disolución y cancelación de conformidad con la ley, no existe una estipulación clara sobre qué "infracciones graves" del prestatario pueden cancelar la tarjeta de préstamo, ni existe ninguna disposición específica sobre el tiempo de suspensión y los estándares de cancelación para cancelación de tarjeta de préstamo. Al mismo tiempo, la fuente de información crediticia en el sistema de informes crediticios son principalmente instituciones financieras. La mayor parte de la información se recopila sin el conocimiento de los clientes, lo que fácilmente afecta los secretos comerciales y la privacidad personal, lo que afecta el desarrollo rápido y saludable del crédito. industria de informes.
2. Las instituciones financieras no entienden esto ni le prestan suficiente atención.
Debido a que algunas instituciones financieras de base no tienen un conocimiento suficiente de la construcción de sistemas de informes crediticios, no enfatizan si la empresa tiene una tarjeta de préstamo al otorgar préstamos, lo que resulta en que los prestatarios tengan conocimientos insuficientes y poco entusiasmo para solicitar un préstamo. tarjetas o tarjetas de préstamo de revisión anual El concepto es débil. Cuando muchas empresas solicitan préstamos a instituciones financieras, solo acuden al Banco Popular de China para solicitar una tarjeta de préstamo o una tarjeta de préstamo anual. Algunas instituciones financieras no han establecido sistemas de flujo de trabajo ni de consulta de préstamos. Las empresas que tienen negocios de crédito con bancos tampoco pueden verificar el estado y el estado crediticio de las tarjetas de préstamo a través del sistema de consulta y registro de crédito del banco. Por lo tanto, existe el fenómeno de que las instituciones financieras individuales concedan préstamos a prestatarios que tienen tarjetas inválidas o no. tener tarjetas de préstamo. Por ejemplo, durante la inspección, se descubrió que la institución financiera inspeccionada tenía 109 préstamos con tarjetas no válidas, por un monto de 654,38+82 millones de yuanes. También hay algunas instituciones financieras que no registran las cuentas de acuerdo con los comprobantes corporativos originales, y los montos de los préstamos recuperados y emitidos no coinciden con los comprobantes originales, y hay casos en que los préstamos se ingresan y registran incorrectamente como préstamos corporativos.
3. La construcción imperfecta de la red afecta el funcionamiento normal del sistema.
En primer lugar, faltan programas de interfaz de conversión funcionalmente compatibles entre las plataformas de información de diversas instituciones. Desde un principio, el sistema de registro y consulta de crédito bancario se estableció basándose en el "pequeño sistema" autónomo de cada institución financiera. Faltan programas de interfaz de conversión compatibles entre las plataformas de información de varias instituciones. Los datos relevantes se recopilan principalmente de forma manual, lo que requiere que las instituciones financieras inviertan muchos recursos humanos y financieros, lo que fácilmente puede llevar a informes tardíos y a una notificación insuficiente. Como medidas de apoyo para impedir que las instituciones financieras estandaricen sus operaciones, las Medidas estipulan una serie de medidas punitivas. Por ejemplo, según el artículo 32 del capítulo 6 de las "Medidas", el Banco Popular de China puede advertirle y ordenarle que haga correcciones, imponerle una multa de no menos de 654,38 millones de yuanes pero no más de 20.000 yuanes, e impondrá una multa de no menos de 654,38 millones de yuanes pero no más de 20.000 yuanes, y se impondrán sanciones disciplinarias al responsable directo de la institución financiera y a los directamente responsables. Sin embargo, todas las instituciones financieras sufrieron pérdidas debido a fallas en la propia red del sistema. Y actualmente sólo las cooperativas de crédito urbanas y rurales y el Banco de Desarrollo Agrícola utilizan la versión del programa desarrollado por el Banco Popular de China, y el resto son la industria, la agricultura, China y la construcción.
Los cuatro principales bancos comerciales estatales utilizan su propia versión del programa, lo que ha causado muchas dificultades en la actualización unificada y la gestión diaria del sistema.
La segunda es que la red informada por el sistema no es fluida. Durante el funcionamiento real del Banco Popular de China a nivel de base, los datos y la información ingresados por la empresa al solicitar una tarjeta de préstamo no pudieron escribirse en la base de datos de la sucursal central del Banco Popular de China de manera oportuna, lo que resultó en información inconsistente registrada en la base de datos de los sistemas de nivel superior e inferior del Banco Popular de China. Otras instituciones financieras estaban consultando y descargando La falta de puntualidad en la información crediticia corporativa y la información de tarjetas de préstamo da como resultado información crediticia corporativa incompleta. Esta inspección encontró que 463 instituciones financieras informaron datos tardíos, con un monto de 65.438+52 millones de yuanes, lo que representa el 6,7% del volumen total de negocios; 356 transacciones de declaración centralizada, con un monto de 437 millones de yuanes, representaron el 2,78% del total; volumen total de negocio. Especialmente en las cooperativas de crédito rurales, debido a la carga financiera excesiva en el proceso de promoción del sistema de consulta y registro de crédito bancario, no se estableció ningún sistema de red interna y las cooperativas del condado adoptaron un método de entrada centralizado, lo que resultó en una gran cantidad de presentación de informes tardíos, subregistro y entrada de datos centralizados. Durante esta inspección, se encontró que a las cooperativas de crédito rural les faltaban 164 datos, por un monto de 131,66 millones de yuanes; 115 datos fueron reportados tarde, por un monto de 131,29 millones de yuanes y 83 datos fueron reportados colectivamente, por un monto de 97,98; millones de yuanes. Por poner otro ejemplo, los informes de datos de todas las sucursales a nivel de condado del Banco Agrícola de China son reportados de manera uniforme por las sucursales secundarias, mientras que las sucursales de base no informan directamente, por lo que es difícil saber si se informan a tiempo. La precisión de la presentación de datos se ve afectada en cierta medida por los problemas de interfaz de las ramas secundarias.
En tercer lugar, las instituciones financieras a nivel de condado no tienen canales para consultar información sobre tarjetas de préstamos corporativas. Actualmente, todas las instituciones financieras a nivel de condado tienen su propio sistema de gestión de crédito (CMS), que sirve como terminal de entrada de sus instituciones regionales y reporta datos comerciales de préstamos en tiempo real a través de la red interna. Luego es agregado por sus instituciones financieras a nivel de prefectura y escrito en la base de datos de la sucursal central del Banco Popular de China. Sin embargo, las instituciones financieras a nivel de condado sólo pueden consultar la información de préstamos de una empresa en su propio sistema, pero no pueden utilizar el sistema de consulta de crédito bancario para consultar la información de préstamos de una empresa en otras instituciones financieras. En otras palabras, el sistema de consulta de registro de crédito bancario sólo se utiliza en las instituciones financieras regionales pero no se ha extendido a las instituciones financieras del condado. Cuando su banco superior maneja negocios crediticios, necesita consultar la base de datos de consulta crediticia del Banco Popular de China. En este caso, las instituciones financieras de base no pueden comprender la situación crediticia del prestatario de manera oportuna, lo que tiene muchos efectos adversos en las investigaciones previas al préstamo y en las inspecciones de seguimiento posteriores al préstamo, lo que hace que el sistema no pueda funcionar normalmente.
4. El área de servicio del sistema es estrecha y la información de entrada es insuficiente.
Dado que mi país aún no ha establecido ni mejorado un sistema de informes crediticios personales, el actual sistema de consultoría y registro de crédito bancario proporciona principalmente servicios de consultoría de informes crediticios de prestatarios para instituciones financieras y aún no se ha abierto a todo el mundo. sociedad. Sólo se registra la información crediticia de las sociedades anónimas, colectivas y estatales, de las empresas privadas y de las instituciones públicas, pero no se registran los préstamos al consumo ni la información crediticia personal emitida por los bancos. Por lo tanto, algunos préstamos están separados del sistema de registro y consulta de crédito, como los préstamos al consumo, los préstamos a agricultores de cooperativas de crédito rural y los préstamos a personas físicas, lo que genera un vacío en la información sobre préstamos personales y en la supervisión y gestión de préstamos de las instituciones financieras de base. Además, a juzgar por el contenido de la información actualmente ingresada en el sistema de consulta y registro de crédito bancario, la mayoría de ellos solo registran la producción y operación, los activos y pasivos del prestatario, y la información crediticia social, como quiebras corporativas, quiebras, pago de impuestos y litigios. aún no se ha incluido plenamente en el sistema de registro y consulta de crédito bancario.
5. No se puede confirmar la autenticidad de la información ingresada en el sistema.
Además del informe de verificación de capital, la licencia de apertura de cuenta y el estado del préstamo, la información proporcionada por la empresa al solicitar una tarjeta de préstamo se puede proporcionar al departamento emisor de la tarjeta correspondiente. Es difícil confirmar la autenticidad de la producción y operaciones empresariales, los activos y pasivos, y el estatus crediticio social de las empresas relacionadas, especialmente el estatus de producción y operación de empresas privadas, empresas por acciones y hogares industriales y comerciales individuales, y la autenticidad. de los estados financieros corporativos, lo que dificulta el ingreso de información al sistema. La autenticidad “se filtra”.
2. Recomendaciones de políticas para mejorar aún más la construcción del sistema crediticio.
1. Fortalecer aún más la construcción de leyes y regulaciones crediticias.
En primer lugar, mejorar las leyes y regulaciones existentes lo antes posible. El Banco Popular de China debe seguir revisando y mejorando las "Medidas de gestión del sistema de información crediticia bancaria" de conformidad con las disposiciones legales, y publicar las "Reglas de implementación para el sistema de consulta y registro de información crediticia bancaria" lo antes posible para mejorar la aplicabilidad de leyes y reglamentos. A largo plazo, para cooperar con el establecimiento del sistema de información crediticia de toda la sociedad, se deben organizar expertos económicos y legales para formular leyes y regulaciones especiales para la gestión de consultas sobre el registro crediticio.
En segundo lugar, debemos destacar en primer lugar el principio de legislación. El primero es aclarar el estatus legal, los derechos y obligaciones de las agencias de informes crediticios y estandarizar el suministro, recopilación, almacenamiento, clasificación y otras operaciones relacionadas de información; el segundo es estandarizar la gestión de la divulgación de información gubernamental, corporativa y personal y definir el nivel nacional; información de seguridad, información crediticia corporativa y personal, los límites entre secretos comerciales y privacidad personal para garantizar que todo tipo de información siga su propio camino.
En tercer lugar, las leyes y regulaciones deben reflejar las calificaciones crediticias y los indicadores relacionados. El primero es determinar los estándares de clasificación crediticia corporativa en forma de leyes y regulaciones, de modo que los informes crediticios y la divulgación de información tengan una base legal y faciliten al público la identificación de la información crediticia; el segundo es establecer un mecanismo de recopilación de información personal para recopilarla de manera obligatoria; información personal en forma legal y aclarar el nivel de los datos crediticios personales para proteger la privacidad personal en la mayor medida posible, en tercer lugar, estandarizar el comportamiento de recopilación y los estándares de procesamiento de información de los datos crediticios, cambiar el status quo de las muy variadas conclusiones de calificación de las agencias de evaluación, y verdaderamente; Establecer un sistema de información crediticia objetivo, justo, riguroso, eficiente y reflexivo.
En cuarto lugar, garantizar la validez y autenticidad de la información crediticia. Dado que actualmente hay pocos registros de información crediticia personal en mi país, en comparación con los países con economía de mercado madura, la eficacia de la información crediticia en el desarrollo de la industria de informes crediticios de mi país se caracterizará por la baja calidad, la falta de información, la recopilación, transmisión y actualizar durante un período de tiempo. Problemas como no ser oportuno y no ser efectivo. Esto requiere disposiciones estrictas sobre una serie de aspectos, como la recopilación de información, en la legislación crediticia de mi país para evitar afectar la eficacia de la evaluación crediticia debido a información crediticia faltante o falsa.
2. Fortalecer aún más la gestión del desarrollo de software de biblioteca de interfaces.
Actualmente, los cuatro bancos comerciales, ICBC, Banco Agrícola de China, Banco de Construcción de China y Banco de Construcción de China, envían datos al Banco Popular de China a través de la interfaz. Este método tiene los siguientes problemas en el uso real: los datos almacenados por el banco de interfaz no están estandarizados y hay una gran cantidad de información de datos errónea durante el proceso de recuperación del Banco Popular de China, lo que requiere modificaciones repetidas con el banco de interfaz. ; algunos bancos de interfaz a menudo retrasan la presentación de informes debido a problemas de su propio sistema. Sin embargo, cuando surgen problemas en el programa del banco de interfaz, el personal comercial y técnico del Banco Popular de China no puede brindar soporte y orientación comercial y técnica porque no comprenden el sistema de gestión de crédito y el software de interfaz. instarlos a resolver el problema lo antes posible y reportarlo al banco superior. Esto resultó en una resolución lenta del problema y afectó el funcionamiento estable de todo el sistema de consulta y registro de crédito del banco. A medida que se acelere aún más la expansión del negocio de la banca comercial, el ritmo de las actualizaciones del sistema será más frecuente, lo que agregará factores inestables a la construcción de los sistemas de registro y consulta de crédito bancario. Se recomienda que la oficina central fortalezca la gestión del desarrollo del software de interfaz bancaria y exija que el software de interfaz siempre cumpla con los requisitos del sistema de consulta y registro de crédito del banco. Si el banco de interfaz no puede cumplir con este requisito, deberá cancelar el método de informe de datos del software de interfaz y utilizar el software desarrollado por el Banco Popular de China.
3. Cree una plataforma de información "tres en uno" para aprovechar al máximo la función de consulta de crédito del sistema de consulta de registro de crédito.
Es necesario aprovechar al máximo la cobertura nacional y las ventajas de la red del sistema de información crediticia, profundizar las funciones de aplicación del sistema de consulta de registro de crédito, establecer una plataforma de información de la red pública financiera sobre el sistema de consulta de registro de crédito, y publicar periódicamente orientación sobre política industrial nacional, información sobre los requisitos de financiación de proyectos de construcción nacionales clave y la lista de empresas que evaden maliciosamente deudas financieras, enriquecen la plataforma de orientación de ventanas del Banco Popular de China y mantienen la seguridad de los reclamos financieros. Al mismo tiempo, la función de la tarjeta de préstamo también debe ampliarse a una tarjeta de crédito integral que integre diversa información crediticia, como el estado crediticio corporativo, el pago honesto de impuestos y las operaciones legales.
La información registrada en la tarjeta debe extenderse a todo el contenido relacionado con la integridad de las actividades sociales y económicas de las empresas, incluidos los departamentos bancarios, fiscales, industriales y comerciales, de supervisión técnica y otros departamentos para mejorar el entorno operativo de la red y construir el registro de crédito bancario y sistema de consulta en una base de datos real de archivos de crédito corporativo. Además, el sistema de consulta y registro de crédito bancario debe estar equipado con una función de seguimiento para que, una vez que una institución financiera conceda un préstamo a una empresa que no tiene una tarjeta de préstamo o tiene una tarjeta de préstamo no válida, el sistema pueda avisarle.
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