Las ventajas de unificar los estándares de cálculo de los préstamos bancarios morosos superan las desventajas.

En la 203ª conferencia de prensa periódica para la industria bancaria y de seguros celebrada recientemente, la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Shanghai declaró que en 2018, en términos de fortalecer la gestión y el control del riesgo crediticio, se instará a las instituciones bancarias a reducir el riesgo de crédito con morosidad superior a 90 días. Todos los saldos de préstamos se incluyen en el alcance estadístico de préstamos morosos.

Esta noticia en realidad lanza una señal positiva, es decir, las autoridades reguladoras bancarias y de seguros siempre han sido muy estrictas en la evaluación de los préstamos bancarios morosos. Es digno de elogio que las autoridades reguladoras hayan hecho esto para evaluar la situación y prepararse para los riesgos financieros.

De hecho, esta medida no es la primera vez que la oficina reguladora bancaria local expresa su postura sobre los préstamos morosos. El 14 de diciembre de 2018, el grupo preparatorio de la Oficina de Regulación Bancaria de Shaanxi emitió el "Aviso sobre el fortalecimiento de la gestión del riesgo de liquidez de los bancos comerciales pequeños y medianos dentro de su jurisdicción", exigiendo que todas las instituciones bancarias corporativas cuenten todos los préstamos vencidos por más de 90 días como morosidad a final de año. Anteriormente, la oficina central de un banco comercial también exigía a las instituciones bancarias dentro de su jurisdicción que incluyeran todos los préstamos morosos que estuvieran vencidos durante más de 90 días en el alcance estadístico de préstamos morosos. Los cuatro principales bancos estatales, el ICBC, el Banco Agrícola de China, el Banco de China y el Banco de Construcción de China, han estipulado hace muchos años que los préstamos vencidos durante más de 90 días se incluyen desde hace mucho tiempo entre los préstamos morosos. Es previsible que en el futuro más oficinas reguladoras provinciales (municipales) de banca y seguros sigan el ejemplo de Shanghai y Shaanxi, y que más bancos comerciales tomen la iniciativa de incluir préstamos con morosidad de más de 90 días como morosos. préstamos.

Si un préstamo tiene un vencimiento de 90 días es una palanca regulatoria para los préstamos morosos establecida por las autoridades reguladoras. A juzgar por la realidad actual del negocio bancario, considerar todos los préstamos vencidos durante más de 90 días como préstamos morosos debe considerarse de manera objetiva y racional. En el corto plazo, puede tener un cierto impacto en las ganancias operativas actuales de los bancos comerciales, como erosionar las ganancias de los bancos comerciales, provocar una disminución en las ganancias operativas generales de los bancos comerciales y afectar el desempeño de diversas evaluaciones de los bancos comerciales para hasta cierto punto. Además, es posible que no haya mucho impacto negativo. Pero a largo plazo, si todos los préstamos con morosidad de más de 90 días se incluyen en la categoría de préstamos morosos, las ventajas superarán las desventajas para los bancos comerciales y traerán muchos beneficios a sus operaciones. Este impacto positivo puede reflejarse en cuatro aspectos:

En primer lugar, frenará el comportamiento operativo a corto plazo de los bancos comerciales, lo que obligará a los bancos comerciales a incorporar verdaderamente el desarrollo sostenible a largo plazo en sus objetivos de desarrollo empresarial. , y preparar el escenario para que los bancos comerciales entren en una etapa positiva. La pista sienta una base sólida. Dado que las autoridades reguladoras incluyen todos los préstamos vencidos durante más de 90 días en la categoría de préstamos morosos, esto no sólo es una limitación eficaz a la expansión ciega del crédito por parte de los bancos comerciales, sino también un estímulo eficaz para obligar a los bancos comerciales a reconocer la situación económica objetiva y mantener operaciones crediticias estables. Los bancos comerciales siempre deben mantener una actitud oportuna y tranquila ante la actual situación económica y financiera nacional e internacional, cambiar rápidamente las ideas y conceptos de desarrollo del crédito, servir eficazmente a la reforma estructural del lado de la oferta, aumentar continuamente la intensidad de la eliminación de préstamos morosos, verdaderamente reflejar la calidad de los activos y liberar más Los recursos crediticios mejoran la capacidad de servir a la economía real. Sólo mediante la emisión de fondos de crédito pueden los bancos comerciales cumplir con los requisitos de las políticas industriales nacionales, reducir los errores en la concesión de créditos, mejorar continuamente la eficiencia de la concesión de créditos y mantener la actividad comercial; bancos que operen de manera saludable y sostenible.

En segundo lugar, contribuye a frenar el comportamiento fraudulento de los préstamos morosos de los bancos comerciales, reflejando de manera integral, objetiva y verdadera los préstamos morosos, exponiendo de manera integral los riesgos de las operaciones crediticias y formulando políticas regulatorias correctas para las autoridades regulatorias. Las autoridades y el gobierno para formular políticas crediticias de macrocontrol proporcionan una base precisa para la toma de decisiones. Anteriormente, debido al laxo reconocimiento e identificación de los préstamos morosos por parte de las autoridades reguladoras, las estadísticas de los préstamos morosos eran inconsistentes en todas las regiones, lo que resultaba en estadísticas objetivas e inexactas de los préstamos morosos, y la desviación de los préstamos morosos era en aumento. Precisamente debido a que existe un cierto "vacío" en la supervisión, algunos bancos comerciales continúan encubriendo la autenticidad de los préstamos morosos emitiendo préstamos para eludir la supervisión de los préstamos morosos por parte de las autoridades reguladoras, de modo que el Los préstamos morosos de toda la institución bancaria no pueden estar realmente expuestos a las autoridades reguladoras y a los departamentos de toma de decisiones macroeconómicas del gobierno central, lo que lleva a algunos errores en la formulación de políticas, como la disposición de los préstamos morosos y el ajuste del crédito. estructura y dirección de la inversión. Esta es una consecuencia muy grave que debe atraer la atención de las autoridades reguladoras de todos los niveles y de los bancos comerciales.

En tercer lugar, ayudará a instar a los bancos comerciales a reservar suficientes provisiones, mejorar las capacidades de preparación de riesgos y sentar una "base económica" sólida para prevenir y resolver riesgos financieros.

2065438 En marzo de 2007, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió el "Aviso sobre el ajuste de los requisitos de supervisión para las provisiones para pérdidas crediticias de los bancos comerciales" y decidió ajustar los requisitos regulatorios para las provisiones para pérdidas crediticias de los bancos comerciales. Específicamente, los requisitos de los indicadores regulatorios para el índice de cobertura de provisiones se ajustaron del 150 original a 120 ~ 150, y los requisitos de los indicadores regulatorios para el índice de provisión de préstamos se ajustaron del 2,5 original al 1,5 ~ 2,5. Aunque se han reducido los requisitos, la premisa es que la clasificación de los préstamos debe ser precisa, si los préstamos morosos no pueden reflejarse total y verdaderamente, las provisiones para préstamos no deben retirarse, lo que puede dar lugar a una cobertura de provisión insuficiente de los bancos comerciales y una provisión insuficiente. cobertura, debilitando la resistencia de los bancos comerciales al riesgo de crédito. Además, excluir los préstamos vencidos incluidos en los préstamos morosos aumentará el reflejo irreal de los beneficios comerciales, promoverá la distribución ciega de beneficios por parte de los bancos comerciales, reducirá continuamente la capacidad de los bancos comerciales para resistir riesgos y traerá graves consecuencias a las operaciones de todo el mundo. banco comercial.

Finalmente, ayudar a los bancos comerciales a fortalecer continuamente el control crediticio interno, prevenir la expansión ciega de la escala crediticia, promover que los bancos comerciales optimicen continuamente las estructuras crediticias, revitalizar el stock de recursos crediticios, mejorar la eficiencia de la gestión crediticia aumentando continuamente la vitalidad. de los recursos crediticios y promover los negocios. La intensificación y eficiencia de la oferta de crédito revertirá fundamentalmente la situación de gestión crediticia extensiva. En el futuro, el banco central y la Comisión Reguladora Bancaria de China adoptarán diferentes políticas crediticias para la calidad crediticia de los bancos comerciales, adoptarán diferentes tolerancias y las correspondientes medidas de responsabilidad institucional según la calidad de los activos crediticios de los bancos comerciales e instarán a los bancos comerciales a priorizar la búsqueda de la calidad de los activos crediticios y superar la tendencia a perseguir ciegamente la expansión de la escala crediticia conduce a reducir el riesgo general de la industria bancaria.