¿Por qué debemos pagar intereses primero por cantidades iguales de capital e intereses?

Por lo tanto, durante todo el período de pago, el monto de pago mensual permanece sin cambios, mientras que la relación de capital e intereses continúa cambiando, entre los cuales la relación de interés en el período de amortización anticipada es mayor (en el período posterior, A medida que el cliente continúa pagando, el interés en el último período de pago será casi el mismo y la proporción convertida en capital será mayor).

Debido a que el pago de la hipoteca del primer mes se calcula en función del número real de días, si la fecha del préstamo está muy lejos de la fecha del primer pago, el interés acumulado sobre el pago de la hipoteca del primer mes será mayor que eso. del próximo mes, lo que fácilmente puede hacer que los clientes sientan que el préstamo hipotecario no vale la pena. Se paga por adelantado.

En este sentido, puede estar seguro de que el banco pagará a tiempo de acuerdo con el extracto bancario y no cobrará de más maliciosamente como las plataformas de préstamos informales.

De hecho, incluso si el préstamo hipotecario elige el método de pago de capital promedio, el principal se dividirá en partes iguales todos los meses. Sin embargo, dado que el interés se calcula en base al monto total del préstamo pendiente, al final. Al principio, el pago mensual de la hipoteca será igual. El interés pagado será mayor que el capital, pero la diferencia proporcional no es tan grande como el capital y el interés iguales.

Igual capital e intereses se refiere a un método de pago del préstamo, es decir, se paga la misma cantidad del préstamo (incluido el capital y los intereses) todos los meses durante el período de pago.

Igual capital e intereses y capital medio no son el mismo concepto. Aunque los pagos mensuales iniciales pueden ser más bajos que los de pagos iguales de principal, el interés pagado al final será mayor que los pagos iguales de principal, que es un método que suelen utilizar los bancos.

Método de cálculo

La fórmula de cálculo del pago mensual se muestra a la derecha:

p: Principal del préstamo

r: Interés mensual tasa

n: Número de períodos de pago

Adjunto: Tasa de interés mensual = tasa de interés anual/12

El siguiente ejemplo ilustra el método de pago igual de capital e intereses .

Supongamos que el prestatario obtiene un préstamo personal para vivienda de 200.000 yuanes del banco, con un plazo de préstamo de 20 años, una tasa de interés anual de 4,2 y pagos mensuales de capital e intereses. Según la fórmula anterior, el reembolso mensual de capital e intereses es de 1233,5438 04 yuanes.

El resultado anterior solo proporciona la suma de principal e intereses que se debe pagar cada mes, por lo que esta suma de principal e intereses debe descomponerse. Siguiendo con el ejemplo anterior, un mes es un período, el saldo del primer préstamo es de 200.000 yuanes, el interés a pagar es de 700 yuanes (200.000 × 4,2/12), el capital es de 533,14 yuanes y el préstamo bancario sigue siendo de 19.466,86 yuanes; El interés a pagar en el segundo período es (199466,86×4,2/12).

El método de pago plegado

Es decir, el capital total y los intereses del préstamo hipotecario se suman y luego se distribuyen uniformemente en cada mes del período de pago. El pago mensual es fijo, pero la proporción del capital en el pago mensual aumenta mes a mes y la proporción de intereses disminuye mes a mes. Este método es el más común y la mayoría de los bancos lo recomiendan desde hace mucho tiempo.

El método de pago igual de capital e intereses significa que el prestatario paga el capital del préstamo y los intereses en cuotas iguales cada mes. El interés mensual del préstamo se calcula en función del capital restante del préstamo al comienzo del mes y se calcula. liquidados cada mes.

El método de pago de capital promedio significa que el prestatario paga el principal del préstamo en la misma cantidad (monto del préstamo/número de meses del préstamo) cada mes, y el interés del préstamo se calcula cada mes en función del principal restante del préstamo. Al comienzo del mes, la suma de los dos es el monto del pago mensual.

Fórmula de cálculo

Monto de reembolso mensual = [principal del préstamo × tasa de interés mensual × (tasa de interés a 1 mes) número de meses de pago] = [(tasa de interés a 1 mes) número de meses de pago] -1]

Fórmula de deducción de pago

Supongamos que el monto total del préstamo es A, la tasa de interés mensual del banco es β, el número total de períodos es M (meses ), y el monto de pago mensual es X , entonces el préstamo bancario mensual adeudado es:

El primer mes A(1 β)-X

El segundo mes (a(1 β )-x)(1 β)-x = a(1 β)2-x[1 β)]

El tercer mes [a(1 β)-x](1 β)-x] (1 β)- x = a(1 β)3-x[1 (65438)

Se puede concluir que el préstamo adeudado al banco después del enésimo mes es a(1 β)n _ x[1 (1 β) ( 1 β)2? (1 β)^(n-1)]= a(1 β)^n _x[(1 β)^n-1]/β

Porque el período de pago total es m, es decir, en Todos los préstamos bancarios acaban de liquidarse en el mes mes,

Entonces hay (1 β)m _ x[(1 β)m-1]/β= 0.

x = aβ(1 β)m/[(1 β)m-1].