Riesgos de operar un préstamo hipotecario

El riesgo crediticio sigue siendo el principal riesgo, porque en el futuro, el negocio de depósitos y préstamos seguirá siendo el principal negocio de los bancos comerciales de mi país y la base para la supervivencia y el desarrollo. El siguiente es el método de control del riesgo crediticio que compilé para usted, espero que les guste.

Métodos de control del riesgo crediticio

1. La investigación previa al préstamo debe verificar completamente las necesidades de capital, los usos y las fuentes de pago del prestatario, implementar garantías y establecer límites razonables en función de las necesidades de capital. término.

2. Las operaciones de préstamo deben estar estandarizadas, seguir estrictamente los procedimientos de operación de crédito, ignorarlos, no constituir garantías inválidas, no asumir garantías defectuosas y exigir el uso de certificados de depósito bancario como prenda siempre que sea posible.

3. Verifique el préstamo de manera oportuna, clasifique el préstamo estrictamente de acuerdo con los requisitos y realice una nueva visita al cliente dentro de los 15 días para verificar el uso de los fondos.

4. Fortalecer la supervisión de las cuentas de los clientes, exigir a los clientes que proporcionen comprobantes de retiro de fondos válidos, verificar periódicamente el estado de los retiros de sus fondos y tomar medidas oportunas si hay cambios.

5. Comprender las tendencias de los clientes desde el exterior. Para los clientes que han formado una comunidad de clientes, no debería ser difícil recopilar información, es decir, los clientes son empresas o amigos en la misma industria o en sentido ascendente y descendente, y pueden entenderse entre sí a través de ellos.

Medidas preventivas de riesgos crediticios

1. Fortalecer la gestión de acceso. En el proceso de concesión de crédito se debe determinar científicamente el monto total, distinguir claramente los tipos y en el proceso de solicitud de crédito se debe seguir estrictamente la autoridad, investigación en profundidad, revisión cuidadosa, deliberación plena, aprobación estricta y; se deben proponer restricciones y medidas de gestión efectivas durante el proceso de revisión, explorar Establecer un sistema de revisión independiente, revisar el sistema colegiado, revisar el sistema de consulta y revisar el sistema de supervisión. Para los préstamos normales, nos concentraremos en fortalecer el mantenimiento y el desarrollo profundo, y continuaremos brindando servicios y líneas de crédito eficientes y de alta calidad; prestaremos mucha atención a los préstamos y las tendencias cambiantes de los factores adversos, aseguraremos la efectividad y la idoneidad; de garantías, y aprovechar la oportunidad para realizar los activos de los clientes y la financiación externa, reorganizarse y reformarse, y salir en el momento adecuado para mejorar las operaciones de los préstamos dudosos, cobrarlos de manera resuelta y obligatoria de acuerdo con la ley;

2. Fortalecer la alerta temprana y el seguimiento. La advertencia de riesgos es una medida importante para prevenir riesgos crediticios. Un buen mecanismo de alerta temprana puede hacer avanzar el umbral de riesgo para lograr una detección temprana, una alerta temprana y una eliminación temprana. Es necesario implementar una alerta temprana "multicanal", innovar los medios de monitoreo y alerta temprana del riesgo crediticio, utilizar de manera integral sistemas de gestión de crédito, informes estadísticos profesionales y diversos medios para obtener información y datos sobre riesgos, construir un sistema de información de alerta temprana y monitoreo de riesgos. Y forma una situación de trabajo de "observación multiángulo y análisis multifacético" y entrega multicanal. Es necesario lograr una alerta temprana de "distancia cero", establecer y mejorar un sistema de indicadores de seguimiento científico y mejorar la autenticidad, puntualidad y precisión del seguimiento.

3. Acelerar el ajuste crediticio. No muchas empresas prosperan en las condiciones operativas del mercado. Sólo fortaleciendo proactivamente la salida de crédito podremos prevenir eficazmente el deterioro de la calidad de los activos crediticios. En términos de salida de clientes, es necesario realizar efectivamente "tres cambios": primero, la transición de la salida del riesgo real a la salida del riesgo potencial. Avanzar el umbral de riesgo, realizar un seguimiento dinámico de las tendencias de migración de varios tipos de préstamos y mejorar la previsibilidad de las tendencias de desarrollo. El segundo es la transición de una salida pasiva a una salida activa. Haga planes generales, planifique con anticipación y reduzca de manera proactiva los saldos de préstamos de empresas de pequeña escala, de baja eficiencia, con malas perspectivas y de alto riesgo a través de medios como el control de cobranza, cancelación y aprobación. El tercero es la transición de la salida táctica a la salida estratégica. El ajuste de la estructura crediticia no puede hacerse demasiado apresuradamente y es necesario controlar el ritmo y la intensidad para evitar que surjan condiciones adversas durante la salida.

4. Fortalecer la gestión post-crédito. La gestión posterior al préstamo consiste en descubrir constantemente oportunidades de marketing y señales de advertencia para los clientes, proponer constantemente soluciones y contramedidas a los problemas y ponerlas en práctica. Es necesario establecer un sistema de evaluación para la gestión posterior al préstamo, incorporar el proceso de inspección del cliente, el proceso de análisis de la información, el proceso de predicción de alerta temprana y el proceso de retiro del cliente en el alcance general de la evaluación del trabajo crediticio, formular estándares de evaluación y bases para cada vínculo de gestión. y elemento, y supervisar la gestión pospréstamo. El personal implementa de manera periódica, consciente y profunda la gestión pospréstamo y concreta la gestión conceptual. Es necesario establecer un sistema diferenciado de monitoreo de riesgos, al mismo tiempo que se monitorean de cerca los cambios de riesgo, se hace un buen trabajo en el seguimiento dinámico y el monitoreo de los préstamos marginales, se formula un plan completo de monitoreo de riesgos y se resuelven los riesgos potenciales de manera oportuna.

5. Cultivar una cultura de cumplimiento. Debemos prestar atención a cultivar una buena ética profesional entre los administradores de cuentas, para que nunca crucen la "línea de protección" de la ideología y la moral, nunca toquen la "línea de advertencia" de las reglas y regulaciones, y nunca violen la "línea de alto voltaje" de la ley.

Deberíamos centrarnos en establecer un mecanismo de incentivos y restricciones que sea compatible con la cultura de cumplimiento y transmitir claramente un mensaje, es decir, recompensar a los empleados que sean buenos para descubrir riesgos, revelarlos y evitarlos, y castigar a los empleados que violen los riesgos. reglas de préstamo, crear riesgos de préstamo e ignorar los riesgos de préstamo Formar efectivamente una buena atmósfera en la que "los procedimientos de préstamo no se simplifiquen por razones de eficiencia, las reglas y regulaciones no se modifiquen por razones de desarrollo y las condiciones de acceso no se relajen. los motivos de competencia horizontal."

Contramedidas al riesgo de crédito

Primero, revisar y mejorar varios sistemas de gestión de crédito para garantizar la coordinación, cooperación y restricción entre varios sistemas, y garantizar la implementación de varios sistemas de gestión de crédito. Primero, mejorar la gestión de expedientes crediticios desde una perspectiva institucional. Formule e implemente medidas de implementación para la gestión de archivos de crédito lo antes posible, aclare la recopilación, transferencia e inspección de archivos de crédito, designe personal dedicado como responsable y realice inspecciones y evaluaciones periódicas de la implementación. Para el problema de la información financiera corporativa inexacta, podemos considerar establecer una "auditoría de cuatro cumplimientos" y un "sistema de compensación de responsabilidad por auditorías de estados financieros inexactos". En concreto, por un lado, el banco puede comprobar por sí mismo el libro mayor, el libro mayor detallado, los comprobantes originales y los objetos físicos importantes de la empresa prestataria para lograr las "cuatro coherencias"; por otro lado, puede firmar un contrato con un banco; Los estados financieros del solicitante del préstamo son auditados y se emite un informe de auditoría, que sirve como base para que el banco apruebe el préstamo. Al mismo tiempo, en el contrato se estipula que si las pérdidas crediticias se deben a declaraciones falsas, el propio contador público y su empresa son responsables de compensar íntegramente al banco por las pérdidas sufridas.

En segundo lugar, mejoraremos aún más los sistemas de control de riesgos, como la autorización de crédito, la separación de revisión y préstamo, la revisión y aprobación jerárquica, la revisión y aprobación colectiva, y los "tres controles" de préstamos con la gestión del riesgo de préstamo como núcleo. . Incluyendo: al manejar negocios crediticios, seguir estrictamente el proceso comercial, la autoridad del puesto y las condiciones para ejercer la autoridad, fortalecer la supervisión mutua y las restricciones entre diferentes puestos y diferentes departamentos, implementar control de riesgos en todo el proceso comercial y prevenir diversas violaciones; y los detalles de implementación de la investigación previa al préstamo, la inspección a mitad del préstamo y la inspección posterior al préstamo deberán estipular el contenido, los métodos de investigación y los medios de verificación para evitar que sean una mera formalidad. Al mismo tiempo, estableceremos y mejoraremos un sistema de responsabilidad laboral, asignaremos responsabilidades de gestión de crédito a cada departamento, cada puesto y cada persona, y realizaremos evaluaciones estrictas para eliminar infracciones.

2. Establecer y mejorar instituciones especializadas en gestión de crédito para evitar la concentración excesiva del poder crediticio e implementar una toma de decisiones crediticias democrática y científica. En primer lugar, debemos implementar verdaderamente el sistema de separación de aprobación de préstamos, asignar derechos de aprobación de préstamos a diferentes departamentos funcionales lo antes posible, aclarar el alcance del trabajo, las responsabilidades y los objetivos del departamento de aprobación de préstamos y estandarizar el sistema de trabajo y el contenido de la aprobación. , autoridad de aprobación y aprobación del departamento de aprobación de préstamos Procedimientos y Responsabilidades.

En segundo lugar, para préstamos grandes y difíciles, se debe establecer un comité especial de gestión de préstamos que sea responsable de las decisiones de aprobación de préstamos. El comité puede ser una organización no permanente, pero debe estar compuesto por líderes administrativos y expertos empresariales. Es responsable de proporcionar información básica de los solicitantes de préstamos, informes de análisis de riesgo de préstamos y opiniones de expertos, y de tomar decisiones democráticas sobre la aprobación de préstamos.

En tercer lugar, la evaluación del riesgo crediticio se implementará en un departamento funcional independiente del departamento comercial de crédito. La evaluación del riesgo de los préstamos a plazo es una tarea específica de seguimiento de los riesgos de los préstamos. Es necesario realizar una evaluación cuantitativa independiente, científica y objetiva del estado de riesgo de cada préstamo durante su ciclo de vida. Si el préstamo alcanza un cierto nivel de riesgo, los departamentos pertinentes deben tomar medidas efectivas para resolver y transferir el riesgo. Por lo tanto, para garantizar la objetividad, cientificidad y puntualidad de la evaluación del riesgo crediticio, este trabajo debe ser completado de forma independiente por otro departamento independiente del departamento de negocios crediticios. El propósito de establecer una agencia especial de gestión de crédito es evitar la concentración excesiva del poder crediticio y utilizar la relativa independencia de la agencia para establecer un "cortafuegos" en la distribución del poder crediticio. Sin embargo, para garantizar la liquidez de la información y garantizar que cada departamento pueda poseer y disfrutar plenamente de la información crediticia del prestatario recopilada, también se debe establecer un sistema de transferencia de información para los departamentos pertinentes para evitar que la información pública sea propiedad privada de un departamento.

3. Establecer un sistema de intercambio de información crediticia del prestatario. Las dos medidas anteriores tienen como objetivo resolver los problemas de gestión del crédito de las distintas sucursales de los bancos comerciales. Sin embargo, dado que el área comercial de una sola sucursal se limita a un área determinada, es imposible comprender completamente el estado crediticio de los prestatarios existentes, especialmente los futuros prestatarios. Por lo tanto, los bancos comerciales también deben establecer un sistema de informes crediticios del prestatario en su sistema para que todos los departamentos de negocios de crédito puedan comprender plenamente el estado crediticio del prestatario, las operaciones económicas locales, las operaciones económicas nacionales y la situación macroeconómica o microeconómica de los gobiernos central y local. política.

El sistema de informes crediticios del prestatario puede recopilar información sobre prestatarios que no tienen dinero para pagar, no pueden pagar las deudas vencidas o tienen malas condiciones comerciales y altos riesgos crediticios. A través de la "lista negra de malos prestatarios" en el sistema cambiario, sus sucursales tienen prohibido otorgar nuevos préstamos a malos prestatarios y se toman medidas efectivas para recuperar préstamos antiguos de manera oportuna.

Riesgo Moral en el Riesgo de Crédito

1) El Concepto de Riesgo Moral

El Riesgo Moral se refiere a la ventaja informativa que tienen el principal y el agente luego de firmar un Un contrato puede tomar acciones contra otros para maximizar sus propios intereses y apropiarse indebidamente de los intereses de otros, causando así la posibilidad de que otros sufran pérdidas debido a la asimetría de información. Existen relaciones principal-agente multinivel y multifacética en la operación y gestión de los bancos comerciales. Los riesgos morales causados ​​por la asimetría de la información inevitablemente surgen y existen objetivamente en las operaciones de los bancos comerciales. La principal fuente de ganancias de los bancos comerciales chinos sigue siendo el negocio crediticio, y el riesgo moral del negocio crediticio también se ha convertido en el foco de la investigación sobre la prevención de riesgos de los bancos comerciales.

2) Los niveles y manifestaciones de riesgo moral en el proceso crediticio de los bancos comerciales estatales de mi país.

De acuerdo con el sistema de gestión y los procedimientos operativos del negocio crediticio de los bancos comerciales, el riesgo moral existe principalmente en los tres niveles siguientes, que se manifiesta específicamente como:

Riesgo moral en la toma de decisiones Nivel del negocio crediticio de los bancos comerciales: El nivel de toma de decisiones crediticias de los bancos comerciales está formado principalmente por los líderes y el personal de aprobación de créditos de los bancos en todos los niveles. Bajo el sistema de derechos de propiedad de los bancos comerciales de China, la mayoría de las personas que toman decisiones crediticias no tienen derechos de propiedad acordes con sus poderes. De hecho, no tienen suficiente capacidad financiera para ser responsables de los resultados de la toma de decisiones, o su responsabilidad es insignificante. Además, bajo el mecanismo de gestión interna de los bancos comerciales chinos, las responsabilidades y derechos de los tomadores de decisiones respecto de los riesgos y beneficios creados por el crédito también son desiguales. Esta es la causa fundamental del riesgo moral para los tomadores de decisiones, que se manifiesta en la situación. la falta de mercantilización del comportamiento en la toma de decisiones y la falta de control sobre la alta dirección. Debilitamiento de la fuerza vinculante de la capa y lenta respuesta a las violaciones.

Riesgo moral de la gestión de bancos comerciales: la gestión de bancos comerciales se refiere principalmente a los gerentes de negocios crediticios de los bancos en todos los niveles. El riesgo moral en el nivel de toma de decisiones aumenta el riesgo moral en el nivel gerencial, como expresar opiniones no basadas en la realidad sino "para atender los deseos de los superiores", objetivos de ganancias a corto plazo, diferentes formas de operaciones ultra vires. , indiferencia o incluso aquiescencia ante violaciones de subordinados, operaciones fuera de balance, manipular estados contables, ajustar artificialmente datos estadísticos, informar buenas noticias en lugar de malas, etc.

Riesgo moral en la gestión de un banco comercial: La dirección de un banco comercial se refiere al gestor directo del negocio crediticio. Son recolectores de información y constituyen el nivel más rico de microinformación. Debido a que tienen la mayor microinformación, cuando no existe supervisión de la gestión, se convierten en el nivel con mayor frecuencia de riesgo moral entre los bancos comerciales. Por ejemplo, el personal se aprovecha de las vulnerabilidades del sistema, el personal altamente calificado utiliza computadoras para cometer delitos y los administradores de crédito y de activos improductivos eliminan información desfavorable o proporcionan información falsa para engañar a la administración.

3) Contramedidas para prevenir el riesgo moral en el negocio crediticio de los bancos comerciales de mi país.

Debido a las complejas causas y numerosos factores que influyen en el riesgo moral en el negocio crediticio de los bancos comerciales de mi país, es necesario prevenir de manera integral el riesgo moral proveniente de factores internos y externos, sistemas, personas y todos los niveles que generar riesgo moral.

En primer lugar, establecer un sistema empresarial moderno con derechos de propiedad claros, derechos y responsabilidades claros, separación del gobierno y las empresas y gestión científica. Cabe decir que los bancos comerciales nacionales han logrado grandes avances en el establecimiento de sistemas empresariales modernos y la mejora de las estructuras de gobierno corporativo. Sin embargo, como cuerpo principal de los bancos comerciales de China, los bancos comerciales estatales no se han librado por completo de la separación entre el gobierno y las empresas. El papel de los accionistas de los bancos comerciales por acciones pequeños y medianos todavía es limitado y es difícil resolver eficazmente problemas como la falta de claridad de los derechos de propiedad y el control interno. Las asambleas de accionistas y los sistemas de supervisión interna de los bancos comerciales no logran restringir efectivamente la toma de decisiones y la alta dirección. Es necesario establecer un sistema de gestión en el que los tomadores de decisiones de los bancos comerciales sean responsables de los resultados operativos del banco con sus propios derechos e intereses, y los operadores asuman directamente la responsabilidad económica por las fallas operativas, a fin de lograr resultados satisfactorios en el control de los riesgos morales. en el negocio crediticio de los bancos comerciales.

En segundo lugar, mejorar aún más el sistema de control interno de los bancos comerciales y transformar el modelo descentralizado de gestión de riesgos de los bancos comerciales de mi país en gestión de procesos y gestión de sistemas. Según el comportamiento de gestión diario de los bancos comerciales, el control de riesgos se divide en control de riesgos de procesos comerciales y control de riesgos de procesos de gestión para investigación y diseño separados. Bajo la estructura organizacional establecida, fortalecemos la planificación, organización, coordinación y control de varios departamentos, controlamos eficazmente los riesgos en diversas tareas de gestión y procesos de trabajo y aprovechamos plenamente el papel del sistema de control interno en la prevención de riesgos morales.

En tercer lugar, establecer un sistema adecuado de divulgación de información y fortalecer la supervisión externa puede reducir efectivamente el riesgo moral interno de los bancos comerciales.

Aprovechar plenamente el papel de la Comisión Reguladora Bancaria de China y la Asociación Bancaria, como el establecimiento de una base de datos de profesionales financieros, la divulgación completa de información sobre el personal que no es apto para puestos de alta dirección en bancos comerciales, y mejorar la capacidad de los bancos comerciales para obtener información sobre recursos humanos; exigir a todas las partes Los bancos comerciales deberían aumentar la transparencia de las sanciones para los responsables de operaciones ilegales. Al mismo tiempo, también es necesario aclarar las responsabilidades de las autoridades reguladoras y establecer un sistema de rendición de cuentas para garantizar una supervisión externa oportuna y eficaz. Por lo tanto, el nombramiento de altos directivos por parte de los bancos comerciales no se limita a la revisión de las calificaciones de las autoridades reguladoras bancarias, sino que, desde la perspectiva de su propio control de riesgos, fortalece conscientemente la prudencia en el nombramiento de personal y reduce el riesgo moral de la gestión. en el proceso crediticio de los bancos comerciales.

En cuarto lugar, se deben utilizar leyes para restringir y aumentar el castigo para los agentes de crédito que incurran en conductas de riesgo moral.

Es crucial formular un sistema legal estricto y rígido para prevenir el riesgo moral entre los funcionarios de préstamos bancarios. Por ejemplo, según el artículo 9 de la Ordenanza de prevención del soborno de Hong Kong (capítulo 201 de las leyes de Hong Kong), los agentes de préstamos bancarios aceptan cualquier cosa de valor de los clientes para ellos o sus familiares, como dinero, obsequios, puestos, servicios, trato preferencial y otros Es ilegal brindar trato preferencial al manejar negocios de crédito. La pena máxima es de siete años de prisión y una multa de 500.000 dólares de Hong Kong. Al mismo tiempo, supondrá una prohibición de hasta 7 años para ocupar un cargo directivo en cualquier empresa o institución pública o ejercer cualquier ocupación. A través de castigos severos, tiene un gran efecto disuasorio para mantener el orden financiero, frenar la codicia del personal de las empresas de crédito, evitar que el personal de las empresas de crédito infrinja la ley y prevenir comportamientos de riesgo moral en las empresas de crédito.

En quinto lugar, crear una cultura corporativa de integridad y establecer un equipo de personal de crédito honesto y eficiente.

La cultura corporativa es el modelo y la creencia central que determina el funcionamiento de una empresa. Una cultura ética sólida es la base para la toma de decisiones de los empleados en todos los niveles en el manejo de los asuntos diarios. Si el personal del sector crediticio en todos los niveles puede mantener voluntariamente altos estándares morales, los bancos no tendrán que preocuparse por las actividades ilegales. Fortalecer la gestión de integridad del personal de crédito estableciendo una cultura corporativa de integridad. Prestar siempre atención al comportamiento de los agentes de crédito en todos los niveles y detectar problemas lo antes posible; contactar a los clientes a través de diferentes personas para evitar que corrompan a los agentes de crédito; informar diversos comportamientos fraudulentos a través del mecanismo interno de quejas; Por ejemplo, la educación preventiva, como el análisis y la presentación de casos, a menudo se lleva a cabo para que los profesionales de crédito sean conscientes de los riesgos, profundicen su comprensión de las leyes, las regulaciones regulatorias y la ética, y mejoren su alerta ante los dilemas éticos y Habilidades para el manejo de temas relacionados.

¿Cuáles son los riesgos del préstamo y las medidas preventivas?

1. Preste atención a la situación real básica de la otra parte, como el número de cuenta bancaria, la ubicación, el tamaño de la empresa, etc., para evitar que las empresas de ventas al descubierto a veces firmen contratos enormes. Si es necesario, consulte a un abogado. realizar una investigación previa al préstamo de la empresa.

A. Revisar si los términos del contrato son completos, legales y válidos, y si se reflejan sus intereses legítimos.

B. Atención a la firma de cláusulas de incumplimiento de contrato. Un ejemplo sencillo es el siguiente: Según el artículo 641 del Código Civil, las partes pueden estipular en el contrato de compraventa que si el comprador no paga el precio u otras obligaciones, la propiedad de la cosa pertenece al vendedor. La propiedad de la materia retenida por el vendedor no puede utilizarse contra terceros de buena fe sin registro. Además, se puede adoptar la indemnización por daños y perjuicios, es decir, cuanto más largo sea el pago atrasado, mayor será la indemnización por daños y perjuicios, instando a la otra parte a pagar lo antes posible. Trate de acordar en la medida de lo posible la ubicación de la empresa como lugar de jurisdicción para evitar acudir a otros lugares a litigar en caso de incidente, gastar más recursos económicos y temer el proteccionismo local.

C. Establecer un sistema de presentación, aprobación y revisión de contratos. Para contratos importantes, contratar a un abogado o hacer que el asesor legal permanente de la empresa participe en la negociación y revisión.

D. Establecer un sistema de gestión de archivos de contratos para rastrear y resumir el contrato y sentar una base sólida para futuros trabajos de litigio. De lo contrario, si es necesaria una demanda y no existe ni siquiera la prueba contractual más básica, tendrá que soportar la carga de no poder probarla. (De acuerdo con las disposiciones de la Ley Suprema de Procedimiento Civil sobre varias cuestiones relacionadas con las pruebas, si las pruebas son suficientes y si se presentan de manera oportuna tendrán un gran impacto en el éxito o el fracaso del caso).

1. Medidas de control del proceso:

Es decir, durante la ejecución del contrato, una vez que se descubre que la otra parte ha realizado pagos atrasados ​​u otros incumplimientos del contrato, se deben tomar las medidas correspondientes con prontitud. Para evitar retrasar la oportunidad. En las siguientes circunstancias, se puede notificar a la otra parte para rescindir el contrato.

El objeto del contrato no puede realizarse por fuerza mayor; antes de la expiración del plazo de ejecución, una de las partes declara expresamente o demuestra con su propio comportamiento que no cumplirá la obligación principal; una de las partes retrasa el cumplimiento de la obligación principal; no cumple dentro de un período razonable después de haber sido instado;

Las medidas preventivas personales para riesgos operativos de préstamos para vivienda no incluyen

1. p>1. Evaluar la calificación crediticia del prestatario. Actualmente, la gestión de los fondos de previsión para la vivienda no está incluida en este sistema. A largo plazo, la tendencia general es integrar la información sobre depósitos, uso y préstamos de fondos de previsión en el sistema de informes crediticios del Banco Popular de China para lograr el disfrute de los recursos crediticios.

2. Implementar políticas enfocadas. De acuerdo con el enfoque de las instituciones financieras nacionales y extranjeras al emitir préstamos hipotecarios para viviendas personales, se debe prestar atención a los siguientes indicadores al emitir préstamos de fondos de previsión: la proporción del monto de pago mensual con respecto a los ingresos mensuales del hogar, el propósito del prestatario de comprar una casa, la edad y el estado civil del prestatario.

3. Establecer una empresa de garantía de vivienda financiada por el gobierno. Sólo estableciendo una agencia gubernamental especial de seguridad de la vivienda para ofrecer garantías de pago de préstamos a compradores de viviendas de ingresos bajos y medios podremos aliviar fundamentalmente las preocupaciones de la agencia de gestión de fondos de previsión, realizar la transformación de la demanda potencial en el mercado inmobiliario en demanda efectiva y promover el desarrollo de la industria de la vivienda.

4. Enriquecer las tipologías de préstamos de fondos de previsión. Según el método de pago, existen dos tipos de préstamos de fondos de previsión: capital igual y capital e intereses iguales. Los préstamos de fondos de previsión deben aprender de las prácticas de los bancos comerciales, adaptarse a los cambios del mercado, enriquecer las variedades de préstamos, diseñar múltiples métodos de pago y mejorar la calidad del servicio.

5. Mejorar integralmente la calidad de los empleados. En primer lugar, para prevenir riesgos operativos, debemos estandarizar los procesos comerciales; en segundo lugar, establecer un buen incentivo y mecanismo de restricción crediticia, y finalmente, establecer una cultura crediticia buena y saludable y mejorar integralmente la calidad de los profesionales del crédito;

El segundo es el riesgo de los préstamos de fondos de previsión

1. El riesgo de política se refiere principalmente a la posibilidad de que las políticas nacionales pertinentes puedan generar riesgos para los préstamos.

2. Riesgos legales. El riesgo legal se refiere a la posibilidad de que las pérdidas causadas por un contrato de transacción no estén protegidas por la ley.

3. Riesgos en el mercado inmobiliario. Debido a la irregularidad del mercado inmobiliario de mi país, los riesgos de la industria inmobiliaria se transfieren al Centro de Gestión de Fondos de Previsión a través de préstamos.

4. Riesgo crediticio del prestatario. Dado que los préstamos de fondos de previsión están dirigidos principalmente a trabajadores de ingresos bajos y medios de la sociedad, pueden surgir riesgos crediticios para algunos trabajadores cuya capacidad para pagar deudas ha disminuido debido a eventos inesperados como desempleo, despidos, enfermedades o desastres.

5. Riesgos operacionales. El riesgo operativo se refiere a la posibilidad de que el centro de administración de fondos de previsión pueda cometer errores o tomar decisiones inadecuadas al manejar negocios de préstamos para vivienda personal, lo que resultará en pérdidas crediticias.

6. Riesgos incidentales. El riesgo de garantía se refiere al riesgo de que el centro de gestión de fondos de previsión no pueda disponer de la garantía o de que los intereses se vean perjudicados después de que el prestatario incumpla.

¿Cuáles son los riesgos de los préstamos hipotecarios de los bancos comerciales y cómo prevenirlos?

Desde la perspectiva del desarrollo de los bancos comerciales de mi país, los riesgos que enfrentan los bancos comerciales de mi país se concentran en el riesgo de crédito, el riesgo de mercado, el riesgo operativo y el riesgo de liquidez.

1. Riesgo de crédito

El riesgo de crédito, también conocido como riesgo de incumplimiento, se refiere a la posibilidad de que los acreedores sufran pérdidas debido a la dificultad o falta de voluntad de la contraparte (deudor) para realizar los pagos. . El riesgo de crédito bancario se refiere principalmente al riesgo de pérdidas por préstamos bancarios causadas por el incumplimiento por parte del deudor de pagar el préstamo en su totalidad y a tiempo. El negocio crediticio es el negocio tradicional y principal de los bancos. Los bancos son los centros de crédito de la sociedad y la concentración de riesgos crediticios. Por lo tanto, en las condiciones de la economía crediticia moderna, el riesgo crediticio que enfrentan los bancos es un riesgo importante, y las pérdidas causadas por los riesgos crediticios a los bancos también son enormes.

2. Riesgo de mercado

El riesgo de mercado se refiere a las pérdidas que sufren los negocios dentro y fuera de balance de los bancos debido a cambios adversos en los precios de mercado (tipos de interés, tipo de cambio). tipos de interés, precios de acciones y precios de materias primas). El riesgo de mercado existe en las actividades comerciales y no comerciales de los bancos. El Comité de Basilea define el riesgo de mercado como el riesgo de pérdidas en posiciones dentro y fuera de balance debido a cambios en los precios de mercado.

3. Riesgo operativo

Según el tipo de riesgo, el riesgo operativo se puede dividir en cuatro categorías, a saber, procesos operativos internos, factores humanos, factores institucionales y eventos externos. Los factores de riesgo se pueden dividir en siete categorías, que incluyen: fraude interno; problemas de seguridad en las actividades de los empleados y lugares de trabajo; problemas de seguridad en los clientes, productos y actividades comerciales; daños a los activos físicos mantenidos por el banco; ; Administración, gestión de entregas y procesos, etc.

4. Riesgo de liquidez

El riesgo de liquidez es uno de los principales riesgos que enfrentan los bancos comerciales en mi país. A medida que los mercados financieros se vuelven cada vez más abiertos, una vez que el riesgo de liquidez evolucione hacia una crisis de liquidez, causará pérdidas irreversibles. En comparación con el riesgo de crédito, el riesgo de mercado y el riesgo operativo, las causas del riesgo de liquidez son más complejas y extensas, y generalmente se consideran un riesgo integral.

Basándonos en el análisis de riesgos de los préstamos hipotecarios, podemos prevenir riesgos provenientes de los siguientes aspectos.

① Revisión estricta. El examen estricto de las garantías, los derechos de propiedad, los contratos hipotecarios y los documentos relacionados son medidas fundamentales para prevenir los riesgos de los préstamos hipotecarios.

En cuanto a la hipoteca en sí, el oficial de crédito debe revisar la autenticidad del certificado de derechos hipotecarios y verificar la autenticidad de la hipoteca correspondiente al certificado de derechos (como casas, derechos de uso de suelo, etc.). ) mediante visitas in situ; en segundo lugar, el personal de crédito también debe revisar la garantía en estricta conformidad con las leyes y reglamentos pertinentes para ver si la garantía está permitida por las leyes y reglamentos pertinentes y si está dentro del alcance de la garantía permitida por el banco.

En cuanto a los derechos de propiedad de la propiedad hipotecada, si es propiedad de * * * (como una casa), debe haber un poder de otras * * * personas que acepten la hipoteca. Si es propiedad de una sociedad, debe haber otros socios. Un poder que autorice a la persona a aceptar la hipoteca. Si se trata de hipoteca de empresa estatal o de empresa colectiva, deberá existir certificado de autorización de la SASAC competente y del congreso de trabajadores acordando la hipoteca si se trata de hipoteca de sociedad de responsabilidad limitada o de sociedad anónima; sociedad, deberá ser aprobado por la asamblea de accionistas o el consejo de administración de conformidad con los estatutos de la sociedad. Constancia de autorización.

Los agentes de crédito deben examinar estrictamente los distintos documentos de la garantía y exigir que los documentos pertinentes estén completos. Este requisito debe determinarse en función de la garantía específica. Por ejemplo, una hipoteca para un automóvil importado requiere un certificado de operación, certificado de producto, contrato de compraventa, formulario de declaración de aduana, factura y muchos otros trámites.

Para los contratos hipotecarios, los oficiales de crédito deben revisar estrictamente las condiciones relevantes del contrato de préstamo, especialmente sus términos efectivos adicionales y el alcance comercial de la licencia comercial del prestatario. Además, es necesario prestar especial atención al hecho de que el período de validez del contrato de hipoteca debe cubrir el período de validez del contrato de préstamo.

(2) Haz un buen trabajo en el registro. Según las disposiciones de la Ley de Garantía, los bienes muebles como bienes inmuebles, árboles, aviones, barcos, vehículos y equipos empresariales deben registrarse de conformidad con la ley, y el contrato de hipoteca entra en vigor a partir de la fecha de registro. Por lo tanto, cuando los bancos solicitan préstamos hipotecarios, deben prestar especial atención a si es necesario registrar la garantía para que sea efectiva. Además, es necesario confirmar si el contrato de préstamo y el contrato de garantía deben certificarse ante notario de conformidad con las leyes y reglamentos pertinentes.

③ Realiza una buena valoración del valor. La evaluación del valor de la garantía es el medio más utilizado para prevenir el riesgo hipotecario. Para ello, los bancos primero deben establecer un sistema de gestión interno completo para la evaluación del valor de las garantías y realizar evaluaciones periódicas del valor de las garantías. Las unidades que tengan las condiciones y necesidades también deben establecer un sistema diario de valoración a precios de mercado y prestar atención a la capacitación del personal en esta área. En segundo lugar, es necesario reforzar el contacto, el conocimiento y la evaluación de las empresas de tasación de activos para prevenir riesgos de fraude en la subcontratación del negocio de tasación de valores de garantías. En tercer lugar, no se puede ignorar por completo al departamento gubernamental que emite el certificado de propiedad de la propiedad hipotecada. En particular, se debe analizar la posibilidad de que el prestatario soborne a personal clave del departamento gubernamental para emitir certificados de propiedad falsos o hipotecas duplicadas.

④ Garantizar la preservación de los activos. La preservación de activos para préstamos bancarios implica la disposición de garantías. En caso de incumplimiento del prestatario, el banco debe embargar rápidamente la garantía para proteger sus derechos como primer beneficiario. Al deshacerse de la garantía, se deben hacer esfuerzos para coordinar la relación con las partes interesadas relevantes, considerar plenamente los costos de disposición, los impuestos y las pérdidas de intereses después del incumplimiento del préstamo, y evitar el riesgo de ventas baratas de la garantía.

Datos ampliados

La gestión del riesgo operativo de un banco involucra no sólo los procedimientos y procesos internos del banco, sino también la estructura organizacional, las políticas y los procesos de gestión del riesgo operativo del banco. Para las instituciones, deben existir políticas apropiadas para hacer frente a los riesgos operativos. Estas políticas primero deben determinarse y comunicarse a todos los empleados del banco. En este proceso, hay varios aspectos a considerar: Primero, debe haber una estructura de gobierno clara y se debe saber a quién reportar y bajo qué circunstancias.

En un caso bancario típico, debería haber una organización separada de gestión del riesgo crediticio, con diferentes departamentos comerciales responsables de la gestión del negocio diario. Es decir, existen dos mecanismos de presentación de informes, respectivamente, a la gestión. dichos departamentos comerciales. El gerente informa sobre las operaciones diarias;

En cuanto al crédito, debe informarse al gerente de crédito correspondiente. Otro punto muy importante sobre la información involucrada en los bancos es la persona que obtiene la información y los diferentes niveles de detalle de la información.

Por ejemplo, la junta directiva necesita un mensaje general y es imposible dar a todos el mismo mensaje. Además, la información debe ser flexible y se requieren métodos flexibles para recopilarla.