El impacto del desarrollo económico en las pequeñas y medianas instituciones financieras

2. Tipos de negocio incompletos. Limitadas por el talento, la tecnología y el capital, las instituciones financieras pequeñas y medianas ofrecen tipos de negocios incompletos y funciones de servicios imperfectas. Algunas instituciones financieras pequeñas y medianas no pueden operar negocios de divisas, como liquidaciones internacionales, depósitos y préstamos en moneda extranjera, y negocios de tarjetas de crédito. Algunas no pueden manejar facturas de aceptación bancaria y no pueden participar en el negocio del mercado monetario nacional unificado para financiamiento y bonos. actas. Debido al tipo de negocio único, no puede satisfacer las diversas necesidades de servicios financieros de las empresas, lo que no favorece la competencia empresarial ni aumenta los canales de generación de ingresos.

3. No existe orientación política. Antes de la reforma del sistema financiero, todas las instituciones financieras eran empresas directamente dependientes del gobierno central. La formulación de políticas relevantes, acuerdos de trabajo y coordinación de conflictos son administrados directamente por el Consejo de Estado. Hasta ahora, el Consejo de Estado ha celebrado una reunión para formular políticas directamente para empresas financieras como los bancos de políticas estatales, los bancos comerciales estatales y las compañías de seguros estatales. Esto da como resultado una orientación política inoportuna e insuficiente para las instituciones financieras pequeñas y medianas. Esto se refleja en la imposibilidad de asistir a la conferencia de trabajo financiero del Consejo de Estado, la incapacidad de estudiar documentos de política financiera nacional y la incapacidad de comunicar e implementar rápidamente políticas crediticias y regulaciones de ajuste de tasas de interés. Esto sólo puede aprenderse a través de los periódicos, la televisión y otras organizaciones de noticias. Aunque las sucursales locales del Banco Popular de China tienen funciones de orientación política, el BPC actual se centra principalmente en la supervisión provisional y ex post, agregando vínculos intermedios, lo que afecta la puntualidad de la implementación de políticas por parte de las instituciones financieras pequeñas y medianas. No favorece la implementación integral de la política monetaria nacional ni favorece el desarrollo empresarial de las instituciones financieras pequeñas y medianas.

4. El mecanismo de innovación es imperfecto. En la feroz competencia financiera actual y las diversas necesidades de los clientes, la innovación financiera es muy urgente y necesaria. Especialmente para las instituciones financieras pequeñas y medianas que carecen de ventajas en los negocios tradicionales, la apertura de nuevos negocios es una medida importante para la supervivencia y el desarrollo. Sin embargo, debido a limitaciones de escala, talento y tecnología, las instituciones financieras pequeñas y medianas carecen de profesionales e instituciones profesionales innovadoras, y no han establecido mecanismos innovadores para la investigación, el desarrollo, la realización piloto, el resumen, la promoción, las recompensas y los castigos de nuevos negocios. Algunos líderes tienen ideas rezagadas sobre la innovación, algunos líderes son conservadores y temen correr riesgos, y algunos líderes no entienden los negocios y no estudian la innovación. Después del lanzamiento de algunas empresas emergentes, las medidas institucionales de apoyo no pueden mantener el ritmo y existen muchos riesgos ocultos. El imperfecto mecanismo de innovación financiera afecta el desempeño de nuevos negocios y nuevos productos.

5. La capacidad de resistir riesgos no es fuerte. La mayoría de los bancos comerciales de las ciudades tenían poco capital antes de su creación y sólo alcanzaron el estándar después de las finanzas locales y la inversión corporativa. Después de su establecimiento, debido a la débil base original y la pesada carga comercial, los beneficios recientes no fueron altos. Además, es necesario garantizar los intereses de los accionistas, lo que da como resultado una acumulación limitada y un capital insuficiente. Las provisiones insuficientes para deudas incobrables, las cancelaciones limitadas de préstamos morosos y la incapacidad de implementar políticas de desinversión como los bancos comerciales estatales han dado como resultado un canal único para la enajenación de activos morosos y una capacidad débil para resolver riesgos. . Además, la escala relativamente pequeña de los depósitos hace que los bancos comerciales urbanos sean débiles a la hora de resistir los riesgos.

6. Los problemas restantes son difíciles de abordar. La mayoría de los bancos comerciales de la ciudad se reorganizaron a partir de antiguas cooperativas de crédito de la ciudad. Las cooperativas de crédito urbanas generalmente las establecen el Banco Popular de China, bancos comerciales de varios países u oficinas de subdistrito. Las cooperativas de crédito urbanas se han convertido en el "pequeño tesoro" de las unidades organizadas. Es común que los departamentos del establecimiento asignen fondos, ganancias, gastos y se apropien indebidamente de activos fijos en las cooperativas de crédito urbanas. Dado que las cooperativas de crédito urbanas se han desvinculado de sus entidades fundadoras, estos problemas restantes siguen sin resolverse. Además, debido a procedimientos incompletos y otras razones, es muy difícil cobrar algunos préstamos morosos originales.

7. La autogestión está restringida. Dado que las finanzas locales tienen participaciones, existen diversos grados de intervención local en aspectos como la distribución de ganancias, el uso de fondos, el nombramiento de cuadros y reformas importantes. Cuando algunos bancos comerciales fueron reemplazados, debido a desacuerdos entre el gobierno local y el Banco Popular de China, el nombramiento del principal responsable tardó un año en concretarse.

Al mismo tiempo, debido al carácter local del pago de beneficios e impuestos, los bancos comerciales no pueden utilizar los beneficios del año en curso para compensar las pérdidas de las antiguas cooperativas de crédito de años anteriores cuando los préstamos morosos se cobran a través del sector público; licitación, la práctica de devolver el principal primero no puede ser reconocida por las autoridades fiscales, etc. Estos no favorecen el desarrollo de los bancos comerciales.

8. Restricciones de políticas discriminatorias. Por diversas razones, algunos departamentos gubernamentales o empresas e instituciones administradas verticalmente han introducido políticas que discriminan a las instituciones financieras pequeñas y medianas, como los bancos comerciales urbanos. Si algunos departamentos gubernamentales emiten documentos que estipulan que ciertos fondos no pueden depositarse en instituciones financieras pequeñas y medianas, de lo contrario se considerará una violación de la disciplina que algunas empresas centrales hayan unido fuerzas con un determinado banco, y lo siguiente requiere que una; La cuenta de depósito básica debe abrirse en un determinado banco para realizar depósitos, lo que no favorece la competencia de los bancos comerciales de la ciudad.

9. La estructura de personal no es razonable. En la actualidad, la mayoría de los empleados de los bancos comerciales urbanos son niños y familiares agrupados en sus unidades originales, con bajas calificaciones académicas y poca formación profesional. Casi no se admite a estudiantes universitarios con especialización en finanzas y pocos soldados desmovilizados son enviados allí. El tipo de personal es único y la estructura no es razonable, lo que no favorece el desarrollo empresarial.

10. La educación electrónica no es alta. Debido al impacto limitado de los costos de capital y la inversión en tecnología, incluso si la inversión ha aumentado en los últimos años, el inicio tardío y el bajo grado de electrónica han afectado el inicio de negocios intermediarios emergentes como la banca electrónica y han restringido el ritmo de la innovación financiera.

En segundo lugar, contramedidas y sugerencias para promover el desarrollo de instituciones financieras pequeñas y medianas

1. Tomar múltiples medidas para despejar los canales de liquidación. Debido a las restricciones geográficas de los bancos comerciales urbanos, no pueden formar una red de liquidación a nivel nacional y no cuentan con una inversión de capital tan grande. Los bancos comerciales urbanos deberían aprovechar al máximo la red de liquidación bancaria existente fortaleciendo la cooperación horizontal. Por un lado, pueden postularse activamente para unirse a la red mundial electrónica de conexión y liquidación interbancaria del Banco Popular de China; por otro lado, pueden fortalecer los vínculos con los bancos comerciales estatales y manejar servicios de liquidación de fondos fuera del sitio a través de su real; -Sistema de liquidación y cambio de fondos en el tiempo. Al mismo tiempo, podemos mejorar la eficiencia del trabajo, acelerar la transmisión interna de vales y compensar nuestras propias deficiencias mediante mejoras de eficiencia, para no molestar a los clientes con funciones básicas de liquidación.

2. Prepárate activamente para incrementar los tipos de negocio. Los bancos comerciales urbanos deberían tomar medidas activas para ampliar su alcance comercial. Para el alcance comercial aprobado por el Banco Popular de China, debemos hacer planes generales y lanzarlo de manera integral para las empresas que requieren registro en el Banco Popular de China, debemos crear activamente las condiciones y tomar la iniciativa para comenzar; para las empresas que requieren la aprobación del Banco Popular de China, debemos solicitarlas activamente al Banco Popular de China e iniciarlas lo antes posible. Al aumentar la variedad de negocios y mejorar las funciones de servicio, los bancos comerciales urbanos se convertirán en bancos boutique multifuncionales, integrales, internacionales y modernos que se centrarán en depósitos, préstamos y remesas, así como en negocios intermedios y negocios fuera de balance. Sólo de esta manera se podrán satisfacer las necesidades de los clientes en cuanto a diversos servicios financieros y no se podrán perder clientes debido a un alcance comercial incompleto.

3. Aclarar responsabilidades y fortalecer la orientación política. Para fortalecer la orientación política para las instituciones financieras pequeñas y medianas, como los bancos comerciales urbanos, se pueden adoptar tres métodos para resolver el problema del retraso en la transmisión de políticas. En primer lugar, el Estado debería tratar por igual a las instituciones financieras pequeñas y medianas, como los bancos comerciales municipales y los bancos comerciales estatales. Al mismo tiempo se publicaron documentos financieros nacionales y al mismo tiempo se asistió a reuniones y actividades relevantes. En segundo lugar, los bancos populares locales son específicamente responsables de orientar las políticas. Cuando el Banco Popular de China comunica las políticas financieras nacionales paso a paso, también requiere la participación de instituciones financieras pequeñas y medianas, como los bancos comerciales locales de las ciudades. El tercero es que las instituciones financieras pequeñas y medianas, como los bancos comerciales urbanos, establezcan organizaciones conjuntas o elijan representantes para participar directamente en las reuniones financieras relevantes del Consejo de Estado y aceptar directamente el liderazgo del Consejo de Estado. Luego, sus organizaciones conjuntas u organizaciones representativas transmiten el espíritu a los bancos comerciales de la ciudad. Independientemente del método que se adopte, aumentará la velocidad de transmisión de las políticas financieras, fortalecerá la orientación política para las instituciones financieras pequeñas y medianas, como los bancos comerciales urbanos, y permitirá a las instituciones financieras pequeñas y medianas, como los bancos comerciales urbanos, participar activamente competir en los negocios bajo la guía correcta de las políticas financieras nacionales.

4. Acelerar el ritmo de la innovación. El Banco Popular de China debería utilizar instituciones financieras pequeñas y medianas, como los bancos comerciales urbanos, como campos experimentales para la innovación financiera, porque las instituciones financieras pequeñas y medianas, como los bancos comerciales urbanos, son relativamente pequeñas y pueden probar y mejorar fácilmente nuevas instituciones financieras. productos. Por lo tanto, se deben adoptar políticas de apoyo y estímulo para promover la innovación financiera en instituciones financieras pequeñas y medianas, como los bancos comerciales urbanos. Al calificar a las instituciones financieras pequeñas y medianas, como los bancos comerciales urbanos, el Banco Popular de China debe considerar la innovación como un indicador importante y guiarlas para que lleven a cabo activamente la innovación empresarial.

Como instituciones financieras pequeñas y medianas, en primer lugar, los líderes de todos los niveles deben mejorar su conciencia sobre la innovación, prestar atención a la innovación, investigar la innovación y atreverse a innovar. El segundo es crear condiciones favorables para la innovación. Deberíamos introducir vigorosamente todo tipo de talentos necesarios para la innovación, aumentar la inversión en ciencia y tecnología e implementar un sistema de recompensa por la innovación. Desarrollar nuevos productos a través de la innovación, atraer nuevos clientes y mejorar la competitividad.

5. Coordinación gubernamental para resolver completamente los problemas pendientes. En respuesta a los problemas dejados por los bancos comerciales urbanos, el gobierno y el Banco Popular de China deben fortalecer la coordinación, establecer una agencia temporal de acuerdo con el principio de quién es responsable de manejarlos y concentrar sus esfuerzos para resolverlos a fondo. Los fondos transferidos deben ponerse en marcha, y los que no se puedan poner en marcha por un tiempo deben convertirse en préstamos a bancos comerciales; las ganancias distribuidas serán devueltas por el organizador de las ganancias del año; serán devueltos íntegramente; quienes intervengan en préstamos morosos serán responsables del cobro. Los problemas restantes que no puedan resolverse a través de diversos canales, serán resueltos por las finanzas locales o serán manejados por los bancos comerciales de la ciudad sin participar en la contabilidad de pérdidas y ganancias. Sólo así los bancos comerciales urbanos podrán liberarse de sus cargas, viajar con menos peso y participar en la competencia.

6. Mejorar el mecanismo para garantizar un funcionamiento independiente. La mayoría de los bancos comerciales de la ciudad son instituciones financieras por acciones. De acuerdo con los requisitos de la Ley de Sociedades, se debe mejorar una estructura unificada de gobierno corporativo y se deben establecer asambleas de accionistas, juntas directivas, juntas de supervisores y equipos de gestión independientes para desempeñar plenamente sus funciones y desempeñar sus respectivas funciones. . El gobierno, el Banco Popular de China y los departamentos de finanzas e impuestos deben coordinarse activamente y no interferir ciegamente; deben brindar un fuerte apoyo sin poner obstáculos, para que los bancos comerciales urbanos puedan desarrollarse y crecer gradualmente con preferencias políticas y apoyo activo de todos; aspectos.

7. Tomar múltiples medidas para mejorar la capacidad de resistir riesgos. Los bancos comerciales urbanos deben adherirse al concepto de desarrollo y mejorar su capacidad para resistir los riesgos durante el desarrollo. Es necesario organizar vigorosamente los depósitos y mejorar la solidez financiera; es necesario centralizar y unificar la gestión de fondos y mejorar las capacidades de regulación del sistema; es necesario controlar estrictamente el umbral de los préstamos para garantizar la alta calidad de los nuevos préstamos; hacer todo lo posible para revitalizar los préstamos morosos y esforzarse por mejorar la calidad general de los activos es necesario recaudar fondos de acuerdo con las regulaciones Varios tipos de fondos para mejorar el potencial de desarrollo es necesario crear condiciones para la cotización, ampliar el capital y; otros medios y mejorar aún más la capacidad de los bancos comerciales urbanos para resistir los riesgos.

8. Fortalecer la supervisión y promover la competencia justa y razonable. El gobierno y el Banco Popular de China deberían limpiar conjuntamente los documentos políticos que discriminan a las instituciones financieras pequeñas y medianas. Es imposible restringir el depósito de una determinada cantidad de fondos o de un determinado sistema en un banco comercial de la ciudad. Se abolirán los documentos emitidos conjuntamente por departamentos gubernamentales individuales, algunas empresas directamente dependientes del gobierno central y un banco comercial de propiedad estatal que restringen la apertura de cuentas y depósitos en bancos comerciales urbanos. El Banco Popular de China debe fortalecer la supervisión en esta área, prohibir estrictamente la emisión de cualquier documento que discrimine a las instituciones financieras pequeñas y medianas y crear efectivamente un entorno de competencia bueno y justo para los bancos comerciales urbanos.

9. Fortalecer el trabajo en equipo y mejorar la calidad del personal. En primer lugar, debemos hacer un buen trabajo en la construcción de partidos y fortalecer las garantías políticas. Mediante el estudio de la teoría política, llevar a cabo actividades saludables y beneficiosas y aprovechar plenamente el papel de la organización del partido como fortaleza de batalla. En segundo lugar, debemos mejorar la vitalidad del equipo y fortalecer la seguridad organizacional. Los grupos de liderazgo en todos los niveles deben tomar la iniciativa en el aprendizaje, la política y la integridad, ser diligentes y honestos en el gobierno, tomar la iniciativa en dar ejemplo, emancipar sus mentes, mantenerse al día, utilizar nuevos conceptos, una gestión moderna y medios científicos para innovar y hacer un buen trabajo en gestión. El tercero es mejorar la calidad del equipo y fortalecer la protección del personal. Es necesario reclutar todo tipo de talentos destacados con títulos universitarios o superiores de colegios y universidades, reclutar talentos empresariales destacados y talentos de gestión con títulos profesionales intermedios o superiores de la sociedad para adoptar educación académica, capacitación en el trabajo, formación técnica, concursos empresariales, exámenes y evaluaciones, docencia experta, etc. para los empleados existentes, mejorar su nivel teórico y sus competencias profesionales.

10. Incrementar la inversión y mejorar el nivel electrónico. Los bancos comerciales urbanos deben recaudar fondos a través de diversos métodos, esforzarse por aumentar la inversión en ciencia y tecnología y mejorar el nivel de las operaciones electrónicas. Cada año, una parte del costo se puede recortar como gastos especiales en ciencia y tecnología para garantizar el crecimiento de la inversión en ciencia y tecnología; el arrendamiento financiero se puede utilizar para absorber fondos externos para desarrollar sus propias empresas de ciencia y tecnología; Las relaciones con sus pares pueden fortalecerse y las ventajas científicas y tecnológicas de los bancos comerciales estatales pueden utilizarse para mejorar su propio nivel científico y tecnológico de acuerdo con el principio de beneficio mutuo.