¿Cuánto tiempo lleva pagar cantidades iguales de capital e intereses por adelantado?

Pregunta 1: ¿Cuánto tiempo lleva pagar el préstamo por adelantado con pagos iguales de capital e intereses? Esto está relacionado con el acuerdo en el contrato de préstamo.

Cada banco tendrá unos términos y condiciones diferentes, y deberás consultar tu contrato de préstamo, que deberá tener disposiciones claras sobre la amortización anticipada. Se deben tener en cuenta varias circunstancias y precauciones al reembolsar un préstamo anticipadamente. Actualmente, los bancos generalmente estipulan que dentro del plazo del préstamo y un año después de su emisión, con el consentimiento del banco, se puede solicitar por escrito el reembolso total o parcial. del préstamo por adelantado. Los diferentes bancos tienen diferentes regulaciones sobre el pago anticipado de préstamos, por lo que antes de decidir pagar un préstamo anticipadamente, asegúrese de comprender los procedimientos operativos del banco prestamista y programar una cita con anticipación. Regulaciones de pago anticipado de préstamos de los principales bancos (solo como referencia) Banco Industrial y Comercial de China: el prestatario debe presentar una solicitud al banco por escrito con 10 días hábiles de anticipación. La multa por pago anticipado dentro de un año es del 5% del pago anticipado. monto de pago después de un año, el monto de pago anticipado será El monto de pago mínimo es 6 veces el monto de pago mensual normal. Banco de China: se requiere una solicitud por escrito con 15 días hábiles de anticipación. La multa por pago anticipado dentro de un año es un mes de interés sobre el monto total del pago anticipado (la tasa de interés es la tasa de interés diaria en la fecha de pago anticipado × 30). ). Transcurrido un año, no se cobrará ninguna penalización por amortización anticipada. Banco de Construcción de China: no se aceptará el reembolso anticipado de préstamos de menos de un año y no habrá multas. Se pueden considerar circunstancias especiales (como monetizar fondos para la demolición), pero se debe pagar el interés de un mes a la misma tasa de interés; pagado si el período del préstamo es superior a 1 año, durante el período del préstamo, después de que el prestatario presente una solicitud por escrito de reembolso anticipado al banco y con el consentimiento del banco prestamista, el prestatario puede reembolsar parcialmente el principal o liquidarlo; la totalidad del capital del préstamo y los intereses por adelantado. La parte pagada por adelantado ya no devengará intereses en el período futuro, y los intereses que se han cobrado anteriormente ya no se ajustarán. Si la totalidad del préstamo se cancela por adelantado, con el consentimiento del banco prestamista, se cobrarán intereses en función del tipo de interés correspondiente al período acordado en el contrato y el saldo del préstamo en función del número real de días de ocupación. Banco de Comunicaciones: Generalmente no se acepta dentro de un año. Después de un año, el monto del reembolso anticipado no será inferior al monto de reembolso de 6 meses. Banco Agrícola de China: Se requiere una solicitud por escrito con 7 días hábiles de anticipación. Después de un año, el monto mínimo de pago anticipado es 6 veces el monto de pago mensual normal. Banco de Shanghai: Generalmente, si el préstamo se ha reembolsado durante 6 meses dentro del plazo de amortización, el prestamista puede solicitar el reembolso anticipado y no se cobrará ninguna penalización; si es inferior a 6 meses, el banco cobrará una penalización de 4; % del capital reembolsado por adelantado (sin exceder el monto total de intereses a pagar cuando el principal se devuelve anticipadamente).

Pregunta 2: ¿Vale la pena el reembolso anticipado de capital e intereses iguales? ¿Es mejor pagar el préstamo anticipadamente después de cuántos años? La forma de pago igual de capital e intereses está en orden cronológico y el pago de intereses disminuye de mayor a menor. En otras palabras, la mayor parte del dinero que paga al principio son intereses y, a medida que pasa el tiempo, son básicamente el principal. al final. Por lo tanto, siempre que el préstamo se haya reembolsado durante más de 3 o 4 años, resulta bastante antieconómico volver a reembolsarlo. Por analogía, cuanto más tarde se amortice, menos rentable será.

Pregunta 3: Si desea pagar el préstamo por adelantado utilizando el método de pago de capital e intereses iguales, ¿cuál es la forma más rentable de pagarlo? Si tiene la opción, ¡elija montos de capital iguales!

Principal e intereses iguales: el capital aumenta mes a mes, el interés disminuye mes a mes y el monto de pago mensual permanece sin cambios.

Cantidad de capital igual: el capital sigue siendo el mismo, el interés disminuye mes a mes y el monto de pago mensual disminuye. Adecuado para el reembolso anticipado planificado de préstamos.

El que tiene menos intereses es el método de pago de igual importe de principal.

En la actualidad, los principales métodos de pago del banco para préstamos personales para vivienda incluyen capital e intereses iguales y capital igual. El método de pago igual de capital e intereses paga el capital y los intereses del préstamo en la misma cantidad todos los meses. En el método de pago mensual, el interés disminuye mes a mes y el principal aumenta mes a mes. La cantidad disminuye y el capital permanece en la misma cantidad en el pago mensual. El interés disminuye mes a mes.

La principal diferencia entre los dos es que el primero tiene el mismo monto de pago en cada cuota, es decir, el capital mensual total más los intereses es el mismo y la presión de pago del préstamo del cliente está equilibrada, pero el la carga de intereses es relativamente alta; este último también se denomina "método de pago decreciente", el capital mensual es el mismo pero el interés es diferente. La presión del pago anticipado es alta, pero el monto del pago disminuirá gradualmente en el futuro y el total. la carga de intereses será menor.

Las personas que conocen estos dos métodos ahora casi todas piensan que es rentable elegir capital e intereses iguales, porque elegir capital e intereses iguales paga más capital e intereses, mientras que principal e intereses iguales pagan menos intereses. , y piensan que una vez que el préstamo se paga por adelantado, encontrará que para pagos iguales de capital e intereses, resulta que la mayor parte del dinero que pagó en la etapa inicial son intereses, no capital, y usted Siente que estás sufriendo mucho.

En términos generales, "principal e intereses iguales" pagarán más intereses que "reembolso decreciente". Tomando como estándar un préstamo a 20 años de 10.000 yuanes, el primero pagará más de 800 yuanes más en intereses que el segundo. Para un préstamo a 20 años de 400.000 RMB, tendrá que pagar un interés adicional de 800 RMB × 40 = 32.000 RMB. Parece que el banco ha cobrado más intereses, pero de hecho, con el método de pago de capital igual, a medida que el principal disminuye, el banco puede acelerar el pago y retirar fondos lo antes posible. Reducir los riesgos operativos es propicio para la prevención de riesgos en este punto. .

En la operación real, cantidades iguales de capital e intereses son más propicias para el control de los clientes y más convenientes para que los clientes paguen. De hecho, muchos clientes todavía están dispuestos a elegir el "método de pago igual" después de la comparación. porque este método El monto de pago mensual es fijo, lo cual es fácil de recordar para los clientes, la presión de pago está equilibrada y no hay mucha diferencia entre el monto de capital real y el mismo. Debido a que estos clientes también han visto que el valor de uso de los fondos es diferente debido al tiempo. En pocas palabras, es el método de pago igual de capital e intereses. Dado que ocupan el capital del banco durante mucho tiempo, naturalmente tienen que pagar más intereses; método de pago de capital igual A medida que el capital disminuye, usted ocupa el capital del banco por un período de tiempo más corto y los intereses naturalmente disminuyen. No hay problema de que sufra una pérdida mientras el banco gana más intereses.

En esencia, los dos métodos de préstamo son iguales y no hay distinción entre ellos. Sólo cuando las necesidades son diferentes, hay diferentes opciones.

Debido a que el método de pago igual de capital e intereses tiene una presión de pago equilibrada pero requiere pagar más intereses, es adecuado para aquellos que tienen una cierta cantidad de ahorros, pero sus ingresos pueden ser estables o disminuir, su nivel de vida Las cargas están aumentando y no tienen planes de pagar por adelantado.

En cuanto al método de pago de capital igual, debido a que el prestatario paga el principal rápidamente, los intereses se pueden pagar menos, pero el monto de pago inicial es grande, por lo que es adecuado para aquellos con mayores ingresos actuales o aquellos que esperan ingresos en un futuro próximo. Si hay un crecimiento sustancial, será más ventajoso para aquellos que estén dispuestos a pagar sus préstamos por adelantado.

Y las últimas novedades:

Algunos bancos exigen que solicites el reembolso con un mes de antelación. Algunos no lo necesitan.

Pregunta 4: ¿Cómo puede ser rentable pagar cantidades iguales de capital e intereses por adelantado? ¡Cuanto antes y más tenga que pagar por adelantado, más intereses ahorrará!

Pide prestado 520.000 yuanes durante 30 años con una tasa de interés de 6,80. Según un cálculo preciso, el monto de reembolso mensual es de 3.390,01 yuanes si lo paga durante 30 años (suponiendo que la tasa de interés se mantenga sin cambios). , el interés total será de 700.403,95 yuanes.

Si paga parcialmente 100.000 yuanes por adelantado a finales de este año (diciembre), se volverá a calcular el monto de pago mensual o el período del préstamo:

1. El período del préstamo permanece sin cambios y cambia el monto del pago mensual. Después del nuevo cálculo, el monto de pago mensual es de 2.752,75 yuanes y el interés total es de 573.157,71 yuanes, 127.246,24 yuanes menos que antes de pagar 100.000 yuanes por adelantado.

2. El importe del reembolso mensual permanece sin cambios (todavía 3390,01 yuanes) y el plazo del préstamo se acorta. Después del nuevo cálculo, el plazo se redujo a 221 meses (18 años y 5 meses) y el interés total fue de 327.320,79 yuanes, 373.083,13 yuanes menos que antes de que se pagaran los 100.000 yuanes por adelantado.

3. Si paga otros 100.000 yuanes por adelantado en el segundo año, el interés total se reducirá aún más.

Entonces, es la misma frase del principio: ¡cuanto antes y más pagues por adelantado, más intereses ahorrarás!

Pregunta 5: ¿Cuándo es el momento más rentable para reembolsar cantidades iguales de capital e intereses por adelantado? El número de años no se puede acortar después del pago anticipado, pero el pago mensual se reducirá. Además, si tiene dinero y lo paga rápidamente, el capital y los intereses se habrán calculado por adelantado. Seguirá siendo el mismo si paga. hacerlo temprano o tarde, porque la tasa de interés cambiará.

Pregunta 6: Si se reembolsan cantidades iguales de principal e intereses por adelantado, ¿cuánto durará el interés? La respuesta es la siguiente:

Si se reembolsan cantidades iguales de principal e intereses? se pagan en una sola suma por adelantado, el interés que se pagó antes ya se ha reembolsado. El interés restante se calcula multiplicando el capital restante por la tasa de interés mensual.

Ejemplo: un préstamo de 200.000 yuanes, con un plazo de 20 años y una tasa de interés anual de 5,94. Después de 2 años de pago, el préstamo se liquidará por adelantado de una sola vez. Después del cálculo, el capital restante es 188919,47 yuanes y el interés a pagar es: 188919,47* (5,94/12) = 935,15 yuanes. La cantidad requerida para una liquidación única es: 188919,47 935,15 = 189854,62 yuanes.

Pregunta 7: ¿El reembolso anticipado de cantidades iguales de capital e intereses ahorrará intereses? En primer lugar, no crea que no tiene sentido pagar por adelantado en los años restantes. El método de cálculo es el mismo, no hay diferencia.

Cuanto antes pagues el préstamo, más intereses ahorrarás. Esto se debe a que después de pagar esta parte del préstamo, ya no tendrás que pagar los intereses que pagaste originalmente.

Lo mejor es acortar el plazo para ahorrar más intereses.

Pregunta 8: ¿Por qué el método de igualdad de principal e interés no es adecuado para el reembolso anticipado de préstamos? 10 puntos Pagar el préstamo hipotecario en cuotas iguales de principal e intereses. El prestatario correrá con la misma cantidad todos los meses, lo que facilita la gestión de ingresos y gastos. El método de amortización igual de principal e intereses es especialmente adecuado para personas con ingresos estables y aquellas que compran una casa para vivir y cuyas condiciones económicas no permiten una inversión inicial excesiva.

Primero expliquemos el plazo del préstamo, los intereses y el pago mensual. Una vez que entendamos esto, naturalmente entenderemos el tema del pago anticipado.

En términos generales, la relación entre el interés del préstamo y el principal es básicamente así. El período máximo del préstamo es de 30 años, que generalmente se divide en tres períodos, a saber, 10 años, 20 años y 30 años. Independientemente del método de pago igual de capital e intereses o del método de pago igual de principal, el interés de un préstamo a 10 años es cercano a aproximadamente 1/3 del principal; el interés de un préstamo a 20 años es cercano a 2/3 del principal; el principal; el interés de un préstamo a 30 años es aproximadamente 1/3 del principal.

Tomando como ejemplo el método de pago de capital igual, el préstamo es de 150.000 yuanes, el período del préstamo es de 10 años, el interés total es de aproximadamente 48.000 yuanes, el período del préstamo es de 20 años y el interés total es. aproximadamente 8,8 diez mil yuanes; préstamo a 30 años, el interés total es de aproximadamente 131.000 yuanes. Si utilizamos el método de pago igual de capital e intereses, que se utiliza ampliamente en la actualidad, para el mismo préstamo de 150.000 yuanes y un préstamo a 10 años, el interés total será de aproximadamente 48.000 yuanes para un préstamo a 20 años, el interés total; será de unos 104.000 yuanes; para un préstamo a 30 años, el interés total es de aproximadamente 167.000 yuanes.

2 l$ El importe del reembolso está vinculado a la propia situación del prestamista. Por ejemplo, en el ejemplo anterior, si se utiliza un préstamo de 150.000 yuanes a 10 años y se utiliza el método de pago igual de capital e intereses, el pago mensual alcanzará 1.651,03 yuanes; si el préstamo es a 20 años, el pago mensual será de 1.651,03 yuanes; 1.058,27 yuanes; si el préstamo es a 30 años, el pago mensual será de sólo 1.058,27 yuanes, muchas familias sólo pueden permitirse esta cantidad.

Por lo tanto, si la tasa de interés es adecuada o no es solo un aspecto. Cada uno tiene que decidir cuánto pago mensual puede pagar en función de su situación real y luego elegir el plazo del préstamo que más le convenga.

Jamp; R$ J5 j Foro inmobiliario, foro de decoración, foro de propietarios La pregunta de qué año es apropiado pagar el préstamo por adelantado es la misma que la anterior, siempre que el préstamo se pague en. avance, definitivamente ahorrará dinero. Por ejemplo, si toma un préstamo de 150.000 yuanes por 20 años y paga todo el saldo por adelantado en el quinto año, deberá pagar 127.000 yuanes en una sola suma, ahorrando 63.000 yuanes en intereses en el décimo año; hay que pagarlo en una sola suma al pagar 97.000 yuanes se ahorra 30.000 yuanes en intereses; para liquidarlo en el decimoquinto año, se requiere un pago único de 55.000 yuanes, lo que ahorra 8.239 yuanes en intereses.

Pero la pregunta es: algunas personas quieren pagarlo en el quinto año, pero ¿pueden permitirse 127.000 yuanes en una sola suma? Por lo tanto, no todas las familias pueden pagar su préstamo anticipadamente y no todas las familias pueden disfrutar de los beneficios de ahorrar grandes cantidades de intereses. La cuestión de qué año es apropiado pagar el préstamo por adelantado depende enteramente de la solidez financiera real del prestamista. No existe en absoluto un período de pago uniforme del préstamo. Definitivamente es apropiado pagar el préstamo por adelantado en este año.

Sin embargo, hay dos ejemplos que pueden ilustrar algunos problemas.

1. Un cliente eligió un préstamo con un plazo máximo de 30 años y un monto total de 680.000 yuanes porque subestimó la fuente posterior de fondos para su préstamo. El monto de reembolso mensual igual es de 3906,62 yuanes, de los cuales 3160,99 yuanes son intereses y 745,63 yuanes son capital. En los últimos dos años, el reembolso del principal de este cliente fue de 745,63×24 (mensual) = 17.895,12 millones de yuanes, y el reembolso de intereses fue de 3160,99×24 = 75.863,76 millones de yuanes. Se puede observar que la mayor parte de los fondos se reembolsan únicamente con intereses, mientras que el principal sólo representa el 19,1%.

2. Una clienta solicitó un préstamo de 200.000 yuanes con un período de préstamo de 20 años y un interés de aproximadamente 139.000 yuanes. Pensó en pagar el préstamo anticipadamente para ahorrar dinero, por lo que pidió prestado mucho dinero y lo pagó a principios del decimoquinto año, recaudando 74.000 yuanes en una sola suma. El interés que ha pagado en los últimos 15 años es de 127.000 yuanes. Esta vez recaudó fondos para liquidar el préstamo anticipadamente y ahorró 10.000 yuanes. Estos dos ejemplos son exactamente lo contrario: uno es en los primeros años del préstamo y el préstamo se liquida a principios del segundo año. La otra es reembolsar el préstamo anticipadamente cuando queden 5 años en la última etapa del préstamo. Pero hay un problema: han perdido más de lo que ganaron, es decir, han "perdido dinero". En el primer ejemplo, ahorró dinero al liquidar el préstamo anticipadamente, pero los pagos en los primeros dos años fueron básicamente intereses. El segundo se tomó muchas molestias y finalmente logró cobrar el dinero para pagar el préstamo por adelantado, pero descubrió que 8/9 de los intereses ya se habían pagado hace mucho tiempo.

El propósito de pagar un préstamo anticipadamente es ahorrar intereses. Aunque estos dos ejemplos ahorran intereses, en realidad son diferentes de lo que se esperaba... gt; : Si pago el capital y los intereses en cantidades iguales durante 10 años, ya han pasado tres años. ¿Está bien pagar el préstamo por adelantado después de dos años? Han pasado tres años desde que el préstamo se pagó por adelantado con el mismo capital e intereses durante 10 años. Es posible pagar el préstamo por adelantado después de 2 años, pero el interés sigue siendo 27,86.

Tome 10.000 yuanes como ejemplo:

Cálculo del pago de la hipoteca (principal e intereses iguales) Gong

Principal del préstamo 10.000

Préstamo tasa de interés base 0,0655

Plazo del préstamo 10

Monto de reembolso mensual 113,80

Monto de reembolso total de capital e intereses iguales 13656,31

Interés total cantidad de capital e intereses iguales 3656,31

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Reembolso de capital e intereses en cuotas iguales hasta el final del tercer año

El reembolso acumulado es 4097, el monto restante total es 9559

Se han reembolsado los intereses 1748, el interés restante es 1908

Principal reembolsado 2349 Principal restante 7651

Reembolsos iguales de capital e intereses hasta el final del quinto año

Reembolsos acumulados 6828 Total restante 6828

Intereses pagados 2637 Intereses restantes 1019

El principal ha sido reembolsado 4191 y el principal restante es 5809

Pregunta 10: Mi préstamo utiliza cantidades iguales de capital e intereses. ¿Puedo reembolsarlo por adelantado? ¿Cómo se calculará después del reembolso? ¿Cuándo será adecuado para el reembolso anticipado? Si no hay descuento, después de 30 años de préstamo, el interés será mayor que el capital. No te han engañado. Sin embargo, según la tasa de interés base, el capital y los intereses del primer mes son 162,33 yuanes y 1175 yuanes respectivamente, lo cual es diferente de lo que usted dijo. Dentro de 30 años, el pago de intereses será de más de 280.000, que no son 220.000.

Principal del préstamo: 200.000 yuanes Plazo del préstamo: 30 años (360 meses) Varias situaciones al pagar el préstamo completo con la misma tasa de interés: Calcule la tasa de interés anual basada en préstamos comerciales con montos iguales de capital e intereses: 7,05 (tasa de interés mensual 5,875 ‰) Pago mensual: 1337,33 yuanes Interés total: 281437,98 yuanes Pague 100.000 yuanes después de un año y luego acorte el plazo a 10 años: si el pago es en cantidades iguales de capital e intereses, el préstamo comercial de 200.000 yuanes se reembolsará a partir de en junio de 2012 por 360 meses (30 años), luego el reembolso será hasta mayo de 2042, calculado en base al ajuste y flotación de la tasa de interés de referencia nacional y las siguientes condiciones que usted proporcionó, el monto total del reembolso (incluido el monto del reembolso anticipado); gastado durante estos 132 meses es de 252.877,81 yuanes, y el interés total es de 52.877,81 yuanes; a partir de junio de 2012, según la tasa de interés anual de 7,05, hasta mayo de 2013, el pago mensual es de 1.337,33 yuanes durante este período; el pago mensual es de 16.047,93 yuanes y el capital restante es de 197.987,88 yuanes; en este momento, pague por adelantado 100.000 yuanes y el capital restante es de 97.987,88 yuanes. Elija acortar el período de pago restante a 120 meses a partir de junio de 2013, el interés anual. la tasa será de 7,05 hasta mayo de 2023 y el pago mensual será de 1.140,25 yuanes. El pago mensual total durante el período es de 136.829,88 yuanes y el préstamo se ha cancelado en su totalidad, ¿se puede cambiar a pagos de capital iguales? Para cambiar entre pagos iguales de capital e intereses y métodos de pago de capital igual, puede considerar pagar por adelantado (al menos 10,000 yuanes) una vez. En este momento, debe volver a firmar el contrato de préstamo y elegir el método de pago que desee. De esta manera, si compra más productos financieros bancarios, es posible que estén más dispuestos a aceptar su solicitud. Es decir, después de pagar por adelantado. Cuando el préstamo sea de 100.000 yuanes, está bien solicitar cambiarlo a una cantidad igual. de principal.