Estrategias básicas para bancos comunitarios

En la actualidad, al desarrollar "bancos comunitarios" en nuestro país, debemos prestar atención a aprender de las lecciones de las antiguas fundaciones cooperativas rurales y cooperativas de crédito urbanas. Presta atención a los siguientes aspectos mientras avanzas.

Hay que confirmar cuatro principios

1. Prestar atención a la legalización. Es necesario "establecer las reglas primero y luego jugar", formular los reglamentos correspondientes o los reglamentos provisionales de acuerdo con el posicionamiento de los "bancos comerciales del condado" e implementarlos de manera efectiva.

2. Presta atención a la comercialización. Los "bancos comunitarios" son bancos y empresas comerciales. Su establecimiento debe ser un comportamiento corporativo y un comportamiento de mercado y no puede convertirse en un comportamiento gubernamental, su desarrollo sólo puede basarse en las necesidades objetivas del desarrollo económico local, es decir, las necesidades del desarrollo económico privado; y debe impedir eficazmente la intervención local del poder gubernamental.

3. Garantizar "duras restricciones presupuestarias". Es decir, es necesario asegurar que los gobiernos locales no tengan que "pagar" por los riesgos operativos de los "bancos comunitarios", de lo contrario será un fracaso. El enfoque básico es establecer restricciones completas a los derechos de propiedad, restricciones de competencia y restricciones de reglas.

4. Garantizar un posicionamiento razonable en el mercado. Es decir, es necesario garantizar que los "bancos comunitarios" puedan realmente servir a las "microempresas". El enfoque básico es controlar la escala de los "bancos comunitarios" cuando se establezcan y supervisar estrictamente la proporción de sus préstamos individuales en el capital de conformidad con la ley.

Obstáculos y dificultades del desarrollo

En la actualidad, existen muchos y enormes obstáculos para el desarrollo de los "bancos comunitarios", los principales son:

Primero, obstáculos institucionales.

① En la actualidad, la "admisión y salida" de las instituciones financieras es administrativa, la supervisión es de tipo niñera y las restricciones presupuestarias son suaves. El departamento administrativo decide y preside si establecer y cómo establecer una institución financiera, si "salir" y cómo "salir". Las autoridades reguladoras carecen de la carta de triunfo para obligar a las instituciones inferiores a "salir" de acuerdo con la ley, y sólo pueden controlar los riesgos financieros principalmente a través de la "disciplina" y el "apoyo". Los riesgos operativos de las instituciones financieras los asume en última instancia el gobierno (central o local), incluso en el caso de las instituciones privadas con derechos de propiedad claros. Obviamente, es bastante peligroso desarrollar "bancos comunitarios" bajo esta estructura institucional, con pocas esperanzas de éxito.

② En la actualidad, los gobiernos de todos los niveles todavía desempeñan el papel de "atletas" en las operaciones económicas, y sus motivaciones y preferencias para competir por los recursos financieros son bastante fuertes. Mientras este patrón no cambie fundamentalmente, una vez que se abra el acceso al mercado de los "bancos comunitarios", siempre existirá el peligro de que intervenga el poder de los gobiernos locales.

La segunda son las barreras ideológicas y cognitivas.

① Existe una tendencia general a perseguir la escala de las instituciones bancarias. Las autoridades reguladoras tienden a creer que “cuanto mayor es la escala, menor es el riesgo”. El capital privado cree que “cuanto mayor sea la escala, mejor”. Estas percepciones son contrarias a la intención original de desarrollar "bancos comunitarios".

② Prefieren establecer proyectos piloto de instituciones individuales e ignorar el apoyo a las reformas del sistema. En la actualidad, quienes están interesados ​​en desarrollar "bancos comunitarios", ya sean gobiernos locales, académicos de renombre o profesores chinos del extranjero, tienen todas las preferencias antes mencionadas. De hecho, "poner a prueba instituciones individuales" es una práctica común en el marco de la economía planificada. Al desarrollar "bancos comunitarios", si se trata sólo de "poner a prueba instituciones individuales" y descuidar las reformas de apoyo al sistema, entonces no sólo lo hará el gobierno. Los resultados del "piloto" carecen de importancia universal y el riesgo también es considerable.

③ Prefiere el "monopolio" e ignora la competencia. En la actualidad, las autoridades reguladoras parten de la perspectiva de la "facilidad de gestión" y prefieren un pequeño número de instituciones, aunque prefieren una gran escala de instituciones. De hecho, las instituciones bancarias comerciales son similares a las empresas industriales y comerciales. La competencia del mercado debe determinar si el número de instituciones es suficiente, y sin suficiente competencia en el mercado, es difícil establecer "restricciones de competencia" efectivas.

④ El pensamiento inercial de "talla única" y "talla única" causado por el sistema económico planificado a largo plazo todavía existe, y es fácil que "se desate el caos". y la muerte a ser controlada". Esto también es bastante perjudicial para el desarrollo de los "bancos comunitarios".

Los obstáculos sistemáticos deben eliminarse mediante reformas más profundas. Los obstáculos a la comprensión ideológica deben superarse mediante orientación y clarificación.

Establecer reglas

Es necesario formular primero regulaciones que especifiquen las condiciones de "acceso y salida" de los "bancos comunitarios" para lograr la comercialización de los "bancos comunitarios" mediante la implementación. de normativa, legalizado el “acceso y salida”. Tenga en cuenta el siguiente contenido.

1. Debe poder "acceder" según la ley. Las personas físicas y las personas jurídicas de empresas privadas pueden formar "bancos comunitarios" siempre que cumplan con diversas condiciones estipuladas en las reglamentaciones, como el monto del capital, el número de accionistas, el sistema de derechos de propiedad y la estructura de gobierno, las calificaciones de la alta gerencia y los estatutos conformes. , etc.

2. Es necesario garantizar la realización de "derechos de propiedad claros y la separación del gobierno y las empresas". Las personas físicas pueden poseer la misma proporción de acciones que las personas jurídicas; la proporción accionaria máxima de cada accionista puede fijarse en el 20%, pero los accionistas relacionados deben considerarse el mismo accionista. Se anima a los empresarios privados a invertir todo o la mayor parte de su capital en bancos. En principio, los gobiernos locales no deberían adquirir acciones. Las empresas de propiedad estatal y otras empresas de naturaleza estatal no pueden convertirse en los tres principales accionistas.

3. Hay que bajar el “umbral” de capital. El límite mínimo de capital en el momento del establecimiento no debe ser demasiado alto y, al mismo tiempo, se debe establecer un límite superior para controlar el tamaño del banco y obligarlo a centrarse en las "microempresas". En concreto, se puede fijar entre 10 y 50 millones de yuanes. De esta manera, el valor máximo de un solo préstamo puede ser de 1 a 5 millones de yuanes, lo que es suficiente para las "microempresas".

4. La forma de organización de los derechos de propiedad debe ser una sociedad de responsabilidad limitada. Entre ellos, los accionistas generales tienen responsabilidad limitada; los accionistas que actúan como presidente y director tienen responsabilidad ilimitada y deben asumir la responsabilidad de reembolso total por "incumplimiento de pago de deudas" durante la liquidación. Esto es absolutamente necesario para evitar que los operadores corran riesgo moral y eximir al gobierno de “pagar la factura”.

5. Teniendo en cuenta la situación real de los “bancos comunitarios” con pequeña escala y pocas sucursales, el límite superior de la relación préstamo-depósito debería reducirse al 80%.

6. Se deben formular regulaciones estrictas de gestión y sanciones para préstamos grandes, préstamos relacionados, límite superior de la relación préstamo-depósito, etc.

7. Los estándares del índice de adecuación de capital deben elevarse adecuadamente y gestionarse estrictamente. El índice de adecuación de capital de los "bancos comunitarios" no debe ser inferior al 10%, y el índice de adecuación de capital básico no debe ser inferior al 8%. Si el índice de adecuación de capital es inferior a las normas anteriores, se impondrán multas; si el índice de adecuación de capital es inferior al 6% o el índice de adecuación de capital básico es inferior al 4%, se requerirá liquidación forzosa y "salida".

8. Fomentar la competencia y la supervivencia del más fuerte. Se permite la existencia de múltiples "bancos comunitarios" en el mismo condado para facilitar la plena competencia. Permitir que los "bancos comunitarios" con operaciones sólidas y excelente desempeño crezcan, se fusionen con otras instituciones bancarias o incluso se "actualicen" a bancos comerciales municipales (cabe señalar que ① algunos de los grandes bancos famosos del mundo se desarrollaron a partir de bancos pequeños. Como Citibank, Bank of America, etc. ② Requiere condiciones para crecer. No todas las pequeñas empresas pueden llegar a ser grandes, por lo que no hay necesidad de preocuparse de que los bancos pequeños se conviertan en grandes bancos en el futuro.

9.Es necesario establecer disposiciones claras sobre lo que constituye "violaciones graves de las leyes y reglamentos" que deben obligarse a "salir".

10. Mejorar las medidas de apoyo. ① Mejorar la divulgación de información. La información operativa y financiera de todas las instituciones bancarias debe divulgarse mensualmente, condado por condado, de modo que el público pueda emitir juicios objetivos sobre la solidez operativa de los "bancos comunitarios" al comprender las operaciones y el estado de riesgo de todas las instituciones bancarias locales. ②Establecer un sistema de seguro de depósitos. Su función es mejorar la credibilidad social de los "bancos comunitarios" y prevenir riesgos simples de liquidez. Cuando el sistema de seguro de depósitos aún no se ha establecido, se pueden tomar algunas medidas de salvaguardia temporales.

Ajustar los métodos de supervisión

Los métodos de supervisión de los "bancos comunitarios" deben ajustarse en consecuencia con la implementación de la comercialización y la legalización del "acceso y salida".

1. Los objetivos de implementación del nuevo método de supervisión son los "bancos comunitarios" recientemente establecidos de acuerdo con regulaciones e instituciones que han sido transformadas y confirmadas para cumplir con los estándares de los "bancos comunitarios".

2. Para crear un grupo vibrante de "banco comunitario", la dirección básica del trabajo de supervisión debe cambiarse de la "disciplina y apoyo" original a "castigar las actividades ilegales y eliminar a los malos".

3. Los criterios básicos para evaluar el desempeño de las agencias reguladoras deben cambiarse del estado de riesgo de los objetos regulatorios a tres "oportunos", es decir, la comprensión oportuna de la información operativa y financiera de los reguladores. objetos, descubrimiento oportuno de problemas y eliminación oportuna de conformidad con la ley.

4. Para promover la seriedad de la aplicación de la ley en la supervisión, en el futuro, podemos considerar separar las agencias encargadas de "vida" y "muerte". Es decir, en el momento adecuado, las funciones de revisión y registro de los "bancos comunitarios" recién formados podrán traspasarse al Banco Popular de China, mientras que la supervisión y disposición después del "nacimiento" seguirán a cargo del Banco Popular de China; Comisión Reguladora Bancaria de China.

Varios temas en curso

1. Centrarse en "nueva construcción" y "renovación" como complemento.

La razón es que, en comparación con la demanda real, hay muy pocas instituciones que puedan transformarse en "bancos comunitarios". Los "bancos comunitarios" son bancos comerciales de condado. No sólo deben tener "derechos de propiedad claros, separación de gobierno y empresas" y verdaderamente "cuatro yo", sino que también deben cumplir varios estándares estipulados en las regulaciones pertinentes. Entre las instituciones existentes, los bancos comerciales urbanos ya son bancos comerciales municipales y obviamente no pueden transformarse en bancos comerciales de condado.

Las cooperativas de crédito rural son instituciones con fuertes misiones políticas, mientras no se les "despoje" de sus misiones políticas, no pueden transformarse en bancos comerciales (como todos sabemos, incluso si ahora se les llama "). bancos comerciales rurales", De hecho, está lejos de ser un verdadero banco comercial). Aunque no descartamos la posibilidad de transformar en "bancos comunitarios" algunas cooperativas de crédito rurales ubicadas en zonas urbanas que ya no necesitan apoyar a los agricultores, esto es, después de todo, muy individual y el número es muy limitado. Las cooperativas de crédito urbanas existentes son los principales objetivos de la “renovación”. En la actualidad, hay 389 cooperativas de noticias urbanas en el país, pero la mayoría de ellas son cooperativas de baja calidad que han sufrido grandes pérdidas y están a la espera de ser atendidas. Menos de 100 funcionan con normalidad y de buena calidad. Entre estos mejores bancos, algunos ya son de mayor escala y están avanzando hacia convertirse en "bancos comerciales municipales" de acuerdo con las políticas actuales. Por ejemplo, tres de las cuatro agencias de noticias urbanas existentes en la provincia de Zhejiang son así.

Por otro lado, la demanda de mi país de “bancos comunitarios” será considerable en el futuro. Actualmente, hay un "banco comunitario" por cada 40.000 personas en Estados Unidos. Incluso si hubiera un "banco comunitario" por cada 100.000 personas en nuestro país, necesitaríamos 13.000. Si tuviéramos uno por cada 200.000 personas. Todavía necesitaría 6.500. Ambos números son más que el número original de cooperativas de crédito urbanas (5.200 a finales de 1994). Este cálculo no está sesgado, porque mi país actualmente no tiene demasiados bancos y sucursales. El número de sucursales por millón de habitantes es sólo una cuarta parte del de Estados Unidos. Para encontrar un banco, una persona tiene que caminar el doble. como en Francia. Partiendo de esto, es fácil entender que el desarrollo de los "bancos comunitarios" debe centrarse en la "nueva construcción" y la "renovación" como complemento.

2. Primero se deben realizar "pilotos regionales" y luego implementarlos por completo.

En aras de la estabilidad, al desarrollar "bancos comunitarios", primero se pueden llevar a cabo "pilotos regionales", y se puede adquirir experiencia y mejorar las regulaciones antes de su implementación total. El llamado "piloto regional" se refiere a seleccionar algunas ciudades (prefecturas) con condiciones relativamente buenas como áreas experimentales, y luego implementar un "acceso, salida" y supervisión legalizados y orientados al mercado de los "bancos comunitarios" a través de reformas integrales de apoyo. "Piloto regional" y "piloto institucional individual" son dos conceptos completamente diferentes.

La primera es una reforma general fundamental del sistema regulatorio y de "acceso, salida" de los "bancos comunitarios" dentro de una región; la segunda se basa en el sistema regulatorio y "acceso, salida" actual; , establecimiento piloto de “bancos comunitarios” individuales. La ciudad (prefectura) seleccionada como zona piloto debe cumplir las siguientes condiciones: una economía privada desarrollada; capital privado relativamente abundante; comportamiento gubernamental relativamente "ilustrado" con poca intervención inadecuada en los bancos; etc. Las ciudades de Taizhou, Wenzhou y Ningbo en la provincia de Zhejiang tienen buenas condiciones piloto.

3. Prestar atención a promover el crecimiento de los emprendedores financieros.

Los emprendedores financieros se refieren a personas que no sólo tienen buenos conocimientos sobre negocios financieros, ética profesional y desempeño operativo de empresas financieras, sino que también poseen una cantidad considerable de capital e invierten en empresas financieras.

En la actualidad, al desarrollar "bancos comunitarios", la razón por la que es necesario promover el crecimiento de los emprendedores financieros es, en primer lugar, que es la necesidad de lograr el sano desarrollo de los "bancos comunitarios". En la actualidad, se está introduciendo una gran cantidad de capital privado en el aumento de capital y la ampliación de acciones de las pequeñas y medianas instituciones financieras, lo que a su vez hace que estas instituciones bancarias locales den grandes pasos para convertirse en "propiedad privada". Los "bancos comunitarios" no pueden ser una excepción. Deben tomar el capital privado como entidad principal y lograr la "propiedad privada".

Sin embargo, si el control del banco cae en manos de empresarios industriales y comerciales, los riesgos también son considerables. Porque será difícil evitar el desarrollo de préstamos a partes vinculadas, y algún día incluso hacer que los bancos se conviertan en "cajeros automáticos". La situación sería muy diferente si el control de los bancos cayera en manos de empresarios financieros. Esto se ha demostrado muchas veces en la práctica. En segundo lugar, se trata de una necesidad objetiva para el sano desarrollo de la industria bancaria de mi país.

Por muchas razones, a los emprendedores financieros les resulta más difícil crecer en los grandes bancos que en los pequeños. Por lo tanto, los "bancos comunitarios" deberían aprovechar al máximo su pequeño tamaño para crear un gran número de empresarios financieros. Al mismo tiempo, siempre que las condiciones internas y externas sean adecuadas, no pasará mucho tiempo antes de que los pequeños bancos individuales destacados se conviertan en grandes bancos (al igual que las pequeñas empresas individuales destacadas se han convertido rápidamente en grandes empresas desde la reforma).

Las principales medidas son:

① Como se mencionó anteriormente, permitir que la proporción de participación de las personas físicas sea igual a la de las personas jurídicas corporativas

② Fomentar; empresarios financieros para liderar las inversiones del Banco y participaciones de otros bancos;

③Alentar a los empresarios industriales y comerciales a "transformarse", es decir, alentarlos a transferir todo o la mayor parte de su capital de las empresas industriales y comerciales a los bancos;

④Establecer opciones El sistema de incentivos alienta a los operadores destacados a aumentar su proporción de participación y convertirse gradualmente en empresarios financieros. Por último, hay que señalar que se está acabando el tiempo para profundizar la reforma financiera. En materia de desarrollo de "bancos comunitarios", debemos dar pasos firmes lo antes posible y dejar de ser una "mujer con pies pequeños".