Tasas de préstamo en EE.UU. 2005
Tiempos de las cuatro subidas de tipos de interés de la Reserva Federal en 2019
La primera ronda: el ciclo de subida de tipos de interés es de 1983,3 a 1984,8, con el tipo de interés de referencia elevado del 8,5% al 11,5%.
La segunda ronda: el ciclo de aumento de las tasas de interés fue de 1988,3 a 1989,5, con la tasa de interés base aumentada del 6,5% al 9,8125%.
La tercera ronda: el ciclo de aumento de las tasas de interés fue de 1994,2 a 1995,2, con la tasa de interés base aumentada del 3,25% al 6%.
La cuarta ronda: el ciclo de aumento de las tasas de interés es de 1999,6 a 2000,5, con la tasa de interés base aumentada del 4,75% al 6,5%.
La quinta ronda de subidas de tipos de interés duró desde 2004,6 hasta 2006,7, y el tipo de interés de referencia aumentó del 1% al 5,25%.
La tendencia del tipo de cambio del dólar estadounidense en 2019
1. El Banco de la Reserva Federal de los Estados Unidos, la Reserva Federal, es la institución central que guía la dirección de las políticas del país. Dólar estadounidense. El Comité Federal de Mercado Abierto es el principal responsable de formular la política monetaria, incluida la realización de ocho anuncios clave de ajustes de las tasas de interés cada año. Sus 12 miembros están compuestos por funcionarios gubernamentales y los presidentes de los bancos de la Reserva Federal locales y de Nueva York.
2. El Departamento del Tesoro de Estados Unidos es responsable de emitir bonos del gobierno estadounidense y formular presupuestos fiscales. El Departamento del Tesoro de Estados Unidos no tiene voz en la política monetaria del país, pero sus comentarios sobre el dólar estadounidense pueden tener un mayor impacto en el tipo de cambio del dólar estadounidense.
3. La tasa de fondos federales es el indicador de tasa de interés más importante en los Estados Unidos y también es la tasa de préstamo a un día entre las instituciones de ahorro. Cuando la Reserva Federal quiera expresar una señal clara de política monetaria al mercado, anunciará un ajuste de las tasas de interés, provocando grandes fluctuaciones en los mercados de acciones, bonos y divisas. Además, el precio del contrato de futuros sobre tasas de fondos federales refleja directamente las expectativas del mercado para esa tasa de interés.
4. La tasa de descuento es la tasa de interés a la que la Reserva Federal otorga préstamos a los bancos comerciales. Aunque se trata de un indicador simbólico de tipos de interés, sus cambios a veces transmiten fuertes señales de política. La tasa de descuento es generalmente menor que la tasa de los fondos federales.
5. La letra del Tesoro a 30 años, también conocida como bono de largo plazo, es el indicador más importante que tiene el mercado para medir la inflación. Una caída de los precios de los bonos debido a la inflación, es decir, un aumento de los rendimientos, podría pesar sobre el dólar. Ahora, con la implementación del plan del Departamento del Tesoro de Estados Unidos de "pedir prestada nueva deuda, pagar deuda antigua", el estatus de la letra del Tesoro a 30 años como punto de referencia ha ido cediendo gradualmente el paso al de la letra del Tesoro a 10 años.
6. Algunos indicadores económicos tienen diferentes impactos en el dólar estadounidense en diferentes etapas del ciclo económico, como los informes sobre la fuerza laboral, el índice de precios al consumidor, el producto interno bruto, los niveles de comercio internacional, los indicadores de producción industrial, etc. . Cuando la inflación no represente una amenaza para la economía, unos indicadores económicos sólidos respaldarán el tipo de cambio del dólar. Cuando la amenaza de inflación a la economía es obvia, los indicadores económicos sólidos suprimirán el tipo de cambio del dólar estadounidense. Además, las turbulencias financieras o políticas en los mercados emergentes también harán subir el precio de los activos en dólares estadounidenses. En este momento, los activos en dólares estadounidenses, como herramienta de cobertura, harán subir indirectamente el tipo de cambio del dólar estadounidense.
7. Los eurodólares se refieren a depósitos en dólares estadounidenses depositados en bancos fuera de los Estados Unidos, y sus diferenciales de tasas de interés pueden usarse como un punto de referencia valioso para evaluar las tasas de interés de las divisas. Por ejemplo, cuanto mayor sea la diferencia positiva entre las tasas de depósito del eurodólar y del EuroJennium, más probable será que se respalde el tipo de cambio USD/JPY.
8. Los tres índices bursátiles más importantes del mercado de valores estadounidense son: el índice industrial Dow Jones, el índice S&P 500 y el índice Nasdaq. El índice industrial Dow Jones tiene el mayor impacto en el tipo de cambio del dólar estadounidense y muestra un alto grado de correlación positiva.
¿Se cambiará la LPR? Hay todo tipo de voces. ¿Hay alguien que entienda y pueda decírmelo?
Es muy poco objetivo mirar las cosas desde la perspectiva de las teorías de la conspiración. Si el tipo de interés futuro es alcista, elija un tipo de interés fijo; si el tipo de interés futuro es bajista, elija un tipo de interés flotante. Desde una perspectiva global, las tasas de interés en la mayoría de los países son muy bajas. En los países desarrollados, las tasas de interés generalmente rondan 1 o 2, e incluso hay tasas de interés negativas. Después de más de 20 años de rápido desarrollo, el crecimiento económico actual de mi país es obviamente débil y ha entrado en un período estable. A largo plazo, es inevitable que las tasas de interés bajen más de acuerdo con las necesidades económicas y del mercado. Nuestras tasas de interés bancarias tienen mucho margen de caída y deberían alcanzar el nivel de los países desarrollados dentro de 10 años. Si la economía actual se está sobrecalentando y la inflación es severa, las tasas de interés aumentarán para controlar la inversión. Entonces, ¿nuestra economía está ahora demasiado caliente o demasiado fría? Soy responsable de decir que la era de las altas tasas de interés ha quedado atrás para siempre y que nuestras tasas de interés pronto rondarán el 3 durante mucho tiempo.
En pocas palabras, si la tasa de interés de su hipoteca es superior a 4 y el plazo del préstamo es superior a 10 años, no debe dudar en cambiar a flotante. Esto puede ahorrarle decenas de miles en intereses. no se niegue a cambiar a flotante. Esta es la respuesta definitiva a esta pregunta y no acepta ninguna refutación.
Recientemente todo el mundo está discutiendo si cambiar o no. También he estado prestando atención a los comentarios de varios expertos. Personalmente creo que si el período restante es dentro de diez años, la tasa de interés original puede. se cambiará a Lpr Diez años Para lo anterior elegir fijo. Según tengo entendido, Lpr actualmente está disminuyendo. Si se recupera después de cinco años, solo se ajustará lentamente. Se necesitarán como máximo cinco años para volver a la tasa de interés de su contrato original. Este cambio no es grande y no hay. presión.
Si eliges un préstamo fijo a más de diez años, sabrás exactamente cuánto pagarás cada mes y no tendrás que preocuparte de que el tipo de interés aumente y se vuelva incontrolable. El mío es a 30 años, con una tasa de interés del 5,14%. Elegí fijo. Soy un novato en finanzas. Siento que si elijo fijo, sé cuánto dinero necesito cada mes. el recorte de la tasa de interés, no podré pagar más. Es mucho, incluso si es demasiado, ¡solo trabaja duro y págalo de una vez y no tendrás que preocuparte!
Hay muchas opiniones sobre si se debería cambiar el tipo de interés hipotecario anterior al modelo LPR, pero no es tan misterioso.
En primer lugar, en el futuro el tipo de interés de los préstamos para adquisición de vivienda adoptará el modelo LPR. Se basa en la tasa de interés del préstamo a cinco años y luego suma y resta puntos. Dado que la tasa de interés de los préstamos a cinco años no es fija, fluctuará según varios factores, por lo que el monto de cada préstamo hipotecario también cambiará con ella. Por ejemplo, en el período reciente es del 4,8%. % en el próximo período, por supuesto que esto lo hará. El préstamo para vivienda de primer plazo se reducirá en 0,1 puntos porcentuales, y viceversa será lo mismo si aumenta.
En segundo lugar, las tasas de interés hipotecarias anteriores se basaban en la tasa de interés de referencia del banco central con puntos o descuentos. Sin embargo, después de que las tasas de interés hipotecarias anteriores se cambiaron al modelo LPR, el valor no cambiará, pero. el método es diferente, por ejemplo, las tasas de interés hipotecarias anteriores eran del 4,9%. Después de cambiar al modo LPR, serán del 4,8% más diez puntos básicos, que es el mismo, pero cambiará según el. fluctuación de la tasa de interés del préstamo a cinco años.
En tercer lugar, ¿por qué es necesario realizar el cambio? Sólo los banqueros centrales de alto nivel lo saben. Se estima que la tasa de interés hipotecaria debería separarse de la tasa de interés de los préstamos y establecerse como una partida separada para facilitar la tarea central. la reducción de los encajes y los tipos de interés por parte de los bancos, la economía, etc.
Tengo muchas dudas sobre esta regulación del banco central:
Tomando como ejemplo el préstamo anterior con una tasa flotante del 10%, la tasa de interés antes de la conversión es 5,39= 4,9 (110%), y el tipo de interés después de la conversión 5,39=4,80,59. En otras palabras, si suma puntos en el futuro, deberá sumar 0,59.
El punto de referencia aquí es 4,8. Esta es la tasa de interés de referencia a 5 años del banco central en diciembre de 2019. Sin embargo, cuando firmamos el contrato, firmamos un préstamo a más de 5 años. La tasa de interés es 4,9, pero en el cálculo al sumar puntos, nos calcularon en base a 4,8. Lo que es aún más extraño es que tuve un préstamo en 2019, que se descontó al 30% cuando quise cambiar al cálculo de punto flotante. , la tasa de interés base se calculó directamente utilizando el descuento de 4,9. ¿Cuál es la diferencia entre esos dobles estándares? En nombre de la reforma, ¿el banco central todavía quiere cortar algo de carne a la gente común como yo? [Facepalm] Elegí arreglar todo con ira. Al menos sé cuánto tendré que pagar en el futuro, y la tasa de interés actual también es históricamente baja, lo cual es aceptable para mí [呲gna]. Sé cuántas personas sienten lo mismo que yo.
Mire la tasa de interés de su préstamo anterior. Si es demasiado alta, se recomienda cambiar la tasa de interés del mercado. Si es relativamente baja, se recomienda no cambiarla. tener un plan para pagarlo dentro de cinco años y luego cambiarlo a la tasa de interés del mercado
p>
La filosofía de la escuela secundaria dice que debemos "ver la esencia a través de los fenómenos". No se obsesione con apariencias como la situación económica o las políticas nacionales. Permítanme analizarles la esencia.
¿Cuál es el negocio principal de un banco? Recaude depósitos, conceda préstamos y cómete la diferencia de intereses.
Actualmente, la tasa de interés de los depósitos a la vista del banco es del 1,5% y la tasa de interés de los depósitos fijos a cinco años es de aproximadamente el 3,5%. Además de los costos operativos y las ganancias del banco, su hipoteca también es a cinco años. La LPR del préstamo es del 4,8%.
Ahora, suponiendo que la LPR continúa disminuyendo y cae por debajo del 4%, entonces, según el algoritmo actual, la tasa de interés de los depósitos a la vista estará cerca de 0, o incluso caerá por debajo de 0. Si esto sucede, ¿cómo ¿El banco atrae depósitos? ¿Quién les dará dinero para prestar dinero si no tienen depósitos?
En el futuro, el desarrollo diversificado y la competencia en la industria financiera aumentarán inevitablemente las tasas de interés de los depósitos de los bancos, lo que significa que los costos de los bancos aumentarán. Para garantizar los márgenes de beneficio, es necesario aumentar. LPR. Parece muy necesario. Esto no incluye la tasa de crecimiento anual promedio de M2. En un entorno donde se emite dinero constantemente, ¿cree que las tasas de interés caerán?
Entonces usted dice, ¿es probable que la LPR aumente? ¿O es más probable que baje?
El momento de modificar la LPR se acerca cada vez más. Mi opinión personal es si la LPR debe modificarse o no: las tasas de interés de los préstamos superiores al 5% deben cambiarse a LPR, y las tasas de interés de los préstamos inferiores al 5% deben cambiarse. poca diferencia.
Las razones son las siguientes:
⒈lpr es la tasa de interés básica de los préstamos, que es muy probable que disminuya en el corto y mediano plazo, y su nivel y la inflación no son una simple relación de vinculación
Si analizamos los países desarrollados actuales, Japón, Europa y Estados Unidos, la LPR es muy baja. Por el contrario, los países con economías pobres tienen una LPR relativamente alta. Como país con un rápido desarrollo económico, nuestro país tiene una probabilidad muy alta de que la LPR caiga. Las actuales tasas de interés de los préstamos en los países desarrollados: 0-1% en Europa, 1,5-2,5% en Estados Unidos y 0,5%-1,5% en Japón, son todas relativamente bajas y tienen cierta importancia de referencia.
Por lo tanto, a medida que la economía se desarrolla y los flujos de capital aumentan, la probabilidad de que la lpr baje en el corto y mediano plazo es muy alta.
Por supuesto, muchas personas están preocupadas por la inflación, que siempre ha existido a lo largo de los años. Sin embargo, podemos ver que después de la introducción de la LPR, la inflación no aumentó en un año, sino que cayó. La inflación ha persistido durante las últimas décadas y las tasas de interés no han aumentado, sino que han caído. Por lo tanto, el aumento y la caída de la LPR no deberían estar determinados simplemente por la inflación.
⒉ La principal política interna es la "circulación interna". El consumo y las tasas de interés de los préstamos seguirán la política a la baja, y también está aumentando la probabilidad de que los bancos otorguen más préstamos para financiar empresas.
La principal política del país es la circulación interna, que requiere consumo y fomenta la producción. Sólo cuando las tasas de interés de depósitos y préstamos bajen podrá haber más consumo y más empresas estarán dispuestas a prestar.
El fuerte aumento de las tasas de interés de los préstamos es una situación extrema que es incompatible con el desarrollo de las políticas económicas internas. Al mismo tiempo, su casa puede no durar 30 años. Además, el capital se está reduciendo. y más pequeño a medida que lo pagas. Hay un factor de inflación, incluso si hay un aumento en un período determinado, no aumentará demasiado la carga.
⒊Cuanto mayor sea el LPR, menos dinero podrá ganar el banco.
Muchas personas en línea afirman que el valor LPR lo establecen 18 bancos para ganar más dinero. el valor LPR, esta vista es incorrecta.
Debido a que los bancos ganan tasas de interés, es suficiente para ganar tasas de interés de manera estable. Si la LPR se aumenta a voluntad, cuanto mayor sea la LPR, mayor será la tasa de interés del préstamo, lo que conducirá a un aumento en las hipotecas. y las tasas de interés de los préstamos corporativos. Cuantas menos personas y empresas pidan préstamos a los bancos, más se reducirán las ganancias de los bancos.
Por lo tanto, los bancos no aumentarán la LPR a voluntad, sino que lo determinará el mercado.
En resumen:
Si su propia tasa de interés es muy baja, por ejemplo por debajo del 5%, creo que es lo mismo sin importar lo que elija. No hay mucha diferencia. También puede elegir fijo para fijar una tasa de interés baja.
Si la tasa de interés es superior al 5%, elegir lpr es una excelente opción independientemente del desarrollo económico futuro del país, las tendencias de desarrollo de las tasas de interés en los países desarrollados o las tendencias de política interna.
Estados Unidos ha impreso mucho dinero este año y nuestro país inevitablemente hará lo mismo. Por lo tanto, la inflación será la corriente principal en el futuro y los bancos inevitablemente tomarán medidas para evitar riesgos. Cinco mil yuanes parece mucho ahora, pero cinco mil yuanes no valdrán cinco mil yuanes en diez o veinte años. Quizás dentro de diez años, cinco mil yuanes será el precio de una comida, por lo que el banco también lo cree. ¿Por qué es ahora? Los cinco mil son los mismos que los cinco mil en el futuro. Claramente tengo las herramientas para modificar la tasa de interés, ¿por qué no las uso? El pago mensual es de 5.000 ahora. ¿Aún quieres devolver 5.000 en diez años? Piensa maravillosamente. .
El banco no puede permitirse el lujo de pagar anticipadamente si no es rentable, por eso elijo un tipo de interés fijo.
Si el tipo de interés original de la hipoteca está entre el 4,1% y el 6,3%, ¡se recomienda cambiarlo!
Después de cambiar la tasa de interés a LPR, lo principal es ver si la tasa de interés original del préstamo es lo suficientemente favorable. Después de la conversión, puede seguir teniendo pequeñas fluctuaciones en los pagos mensuales cada año a la tasa de interés preferencial.
Entre los problemas actuales relacionados con el cambio a tasas de interés LPR, muchos compradores de viviendas están luchando con dos puntos:
La tasa de interés original es un 20% de descuento sobre la tasa base del 4,9% y un 10% de descuento. % de descuento sobre la tasa de interés preferencial Después del cambio, tienen miedo de ¿Hacerse más altos? ¿Crees que es arriesgado no cambiar?
De hecho, no se preocupe, si la tasa de interés original es una tasa de interés preferencial, después de convertirla en una tasa de interés LPR, la tasa preferencial continuará manteniéndose ahora como referencia LPR. 4,65% Suponiendo que la tasa de interés preferencial original es 4,1%, se convertirá en LPR -55 puntos básicos, la tasa de interés convertida del primer año es la misma que la tasa de interés original. El índice de referencia LPR continúa cayendo y el pago mensual en el futuro será de decenas de yuanes menos.
Si la tasa de interés hipotecaria original aumenta más del 20% desde el punto de referencia del 4,9%, la mayoría de estos compradores de viviendas estarán por encima del 5,8%. Si la tasa de interés hipotecaria supera el 5,8%, el precio de la vivienda básicamente aumentará. estar en un nivel alto al comprar una casa La tasa de interés al momento de la firma también está en un nivel alto Incluso si se transfiere al futuro, es necesario observar la fluctuación del valor de la LPR para determinar si existe. Habrá una pequeña reducción en el pago mensual.
¿Aún hay mucha gente que piensa que los bancos no tomarán la iniciativa de ofrecer beneficios?
¿Alguna vez ha pensado en un problema? El año pasado, las tasas de interés para las firmas de viviendas por primera vez estaban en su mayoría entre 5,6 y 5,8 %. 5,3% El mismo préstamo es de 500.000, pero la diferencia es que los pagos mensuales de la hipoteca varían de un mes a otro. ¿Cree que los compradores de viviendas tendrán fluctuaciones en sus corazones? La actual estrategia de circulación interna lanzada por el Estado reduce indirectamente los gastos en el mercado inmobiliario. Incluso si se reduce en decenas de yuanes por mes, seguirá siendo una pequeña ganancia para los compradores de viviendas con préstamos.
En resumen, si puede cambiar a la tasa de interés LPR, intente cambiarla. ¡El núcleo del problema es si la tasa de interés de la hipoteca original que firmó es lo suficientemente baja! Cuando la tasa de interés hipotecaria original es baja, la clave es liquidar el préstamo lo antes posible y estar libre de deudas.
¿Cuántas veces ha aumentado la Reserva Federal las tasas de interés en 2019?
A partir del 15.08.2019, la Reserva Federal ha aumentado las tasas de interés 0 veces, ha reducido las tasas de interés una vez y las ha mantenido. Las tasas de interés se mantuvieron sin cambios 4 veces en 2019. Los datos pueden actualizarse con el tiempo.
Consulte la información financiera de Yingwei: Tasa de interés de la Reserva Federal
La tasa de interés de la Reserva Federal, la tasa de fondos federales de EE. UU. (tasa de fondos federales), se refiere a la tasa de interés en el mercado interbancario de EE. UU. mercado de préstamos, su tipo de interés a un día más importante. Tales cambios en las tasas de interés pueden reflejar sensiblemente el excedente y la escasez de capital entre los bancos. La fijación de objetivos y el ajuste de las tasas de préstamos interbancarios por parte de la Reserva Federal pueden afectar directamente los costos de capital de los bancos comerciales y trasladar el excedente y la escasez de capital en el mercado de préstamos interbancarios a los industriales y. empresas comerciales, afectando con ello el consumo, la Inversión y la Economía Nacional.
Tasas de interés hipotecarias en 2022
Las tasas de interés para préstamos para primera vivienda en China continental llegan al 5,46%, y las tasas de interés para préstamos para segunda vivienda son incluso tan altas como hasta el 5,83%, ocupando el "primer lugar" entre las principales economías del mundo. La tasa de interés hipotecaria actual en Estados Unidos es sólo del 3,69%, mientras que el Reino Unido, Francia y Alemania en la "zona euro" son sólo alrededor del 2%, Japón y Corea del Sur en Asia Oriental también rondan el 2%, y Hong Kong. , China y Taiwán, China también rondan el 2%.
Especialmente desde que entró 2021, las tasas de interés hipotecarias han seguido aumentando en muchas ciudades de todo el país, y la tasa de interés hipotecaria más alta ha aumentado incluso al 7,5% para segundas viviendas. Los tipos de interés hipotecarios están aumentando en casi todas las ciudades del país y los compradores de viviendas no pueden más que suspirar ante los "tipos de interés".
Sin embargo, si miramos el largo plazo y la etapa futura, los recortes de las tasas de interés hipotecarias son inevitables. Porque en los próximos cinco años, será difícil mantener la tasa de crecimiento del PIB de China por encima del 6%, y puede caer a entre el 4% y el 5%, y la base económica para las altas tasas de interés ya no existirá. Por lo tanto, en los próximos cinco años, los tipos de interés hipotecarios también caerán del actual 5%-6% al 4%-5%, y los tipos de interés de los préstamos operativos pueden incluso permanecer por debajo del 4% durante mucho tiempo.
Es muy probable que las tasas de interés de los depósitos "caigan" en los próximos cinco años después de que el crecimiento económico se desacelere, las tasas de interés de los depósitos definitivamente caerán. Debido a que la tasa de rendimiento de la inversión en toda la sociedad ha "bajado", nadie está dispuesto a invertir en negocios, pero está dispuesto a ahorrar dinero para evitar riesgos, lo que inevitablemente conducirá a una disminución de las tasas de interés de los depósitos.
A medida que el proceso de urbanización se desacelere, la demanda de vivienda disminuirá y el poder adquisitivo también disminuirá. Las políticas inmobiliarias pasarán de "alta presión" a "mantener la estabilidad", y la tendencia a la relajación será muy alta. obvio.
Bajo la evolución de los factores anteriores, es básicamente imposible para China mantener "altas tasas de interés hipotecarias" durante mucho tiempo, y "recortar las tasas de interés" es la única salida.
La tasa de interés hipotecaria se refiere a un préstamo obtenido de un banco utilizando bienes raíces. El interés del préstamo debe pagarse de acuerdo con la tasa de interés especificada por el banco.
Las tasas de interés hipotecarias de China están estipuladas uniformemente por el Banco Popular de China, y cada banco comercial puede flotar dentro de un cierto rango al implementarlas.
Las tasas de interés hipotecarias de China no siempre son constantes, sino que cambian con frecuencia. La forma es que las tasas de interés han ido aumentando, por lo que a menudo se compara la situación antes y después del aumento de las tasas de interés.
El 7 de junio de 2012, el banco central emitió un documento urgente a todos los bancos comerciales, exigiendo a los bancos comerciales que mantuvieran el límite inferior del rango flotante de tasas de interés de préstamos personales para vivienda en 0,7 veces la tasa de interés de referencia. . Los bancos comerciales implementarán la nueva tasa de interés: si el período del préstamo es superior a un año, la tasa de interés del préstamo se ajustará una vez el 1 de enero de cada año. Durante el período del préstamo, si no hay ajuste de la tasa de interés de referencia, el. La tasa de interés del préstamo no se ajustará. En marzo de 2017, el Beijing 16 Bank canceló el descuento del 10% en la tasa de interés del primer préstamo hipotecario y ajustó la tasa de interés del primer préstamo hipotecario al 9,5%.
En agosto de 2019, las tasas de interés hipotecarias aumentaron un 20% en muchas ciudades de todo el país.
En la tarde del 20 de mayo de 2021, las sucursales de Shenzhen de los cuatro principales bancos de Industria, Agricultura, China y Comunicaciones dejaron claro a los periodistas de Nandu que habían aumentado los tipos de interés hipotecarios.