Interpretación de las "Medidas Provisionales para la Gestión de las Actividades Empresariales de los Intermediarios de Información sobre Préstamos Persona a Persona"
Las respuestas a las preguntas sobre las "Medidas provisionales para la gestión de las actividades comerciales de los intermediarios de información de préstamos de persona a persona" Intermediarios de información sobre préstamos (borrador para comentarios)" son los siguientes: J.L. compartió Para obtener más información sobre políticas de emprendimiento, preste atención a Fresh Graduates Entrepreneurship Network.
De acuerdo con la división de responsabilidades en los "Dictámenes Orientadores sobre la Promoción del Desarrollo Saludable de las Finanzas en Internet" (en adelante, los "Dictámenes Orientadores") emitidos por el Comité Central del Partido, el Consejo de Estado, y el Banco Popular de China, la Comisión Reguladora Bancaria de China, junto con el Ministerio de Industria y Tecnología de la Información y la Oficina de Seguridad Pública. El Ministerio de Finanzas, la Oficina Estatal de Información de Internet y otros departamentos han estudiado y redactado las "Medidas provisionales para la Gestión de las Actividades Comerciales de los Intermediarios de Información sobre Préstamos Personales" (Borrador para Comentarios, en lo sucesivo denominado las "Medidas"). Las respuestas a las preguntas relevantes son las siguientes:
1. Pregunta: ¿A qué se refieren los intermediarios de información sobre préstamos de persona a persona, préstamos de persona a persona y préstamos de persona a persona en las "Medidas"?
Respuesta: Los préstamos entre pares (en adelante, "préstamos en línea") estipulados en las "Medidas" se refieren a los préstamos directos entre individuos a través de la plataforma de Internet, que también se conoce como P2P personal en línea. préstamos y pertenece a la categoría de préstamos privados, sujetos a la jurisdicción de la Ley de Contratos, los Principios Generales del Derecho Civil y otras leyes y reglamentos y las interpretaciones judiciales pertinentes del Tribunal Supremo Popular. El negocio de préstamos en línea utiliza Internet como canal principal para proporcionar recopilación de información, divulgación de información, evaluación crediticia, intercambio de información, igualación de préstamos y otros servicios tanto a prestatarios como a prestamistas para lograr préstamos directos. Los intermediarios de información sobre préstamos entre pares (en lo sucesivo, instituciones de préstamos en línea) se refieren a intermediarios de servicios de información financiera establecidos de conformidad con la ley y especializados en negocios de préstamos en línea. Su esencia son intermediarios de información más que intermediarios de crédito, por lo que no se les permite absorber depósitos públicos ni fondos de capital, ni ofrecer ningún tipo de garantía a los prestamistas.
En la actualidad, muchas instituciones de préstamos en línea se han desviado de la esencia de los intermediarios de información, prometiendo garantizar mejoras crediticias, desajustes en los fondos de capital, etc. , ha sido enajenado de intermediario de información a intermediario de crédito. Por lo tanto, las "Medidas" regularán dicho comportamiento para purificar el entorno del mercado, proteger los derechos e intereses de los consumidores financieros y devolver a las instituciones de crédito en línea a su naturaleza esencial como intermediarios de información.
2. Pregunta: ¿Cuáles son las características de los préstamos online y cuál es la importancia de desarrollar préstamos online?
Respuesta: Los préstamos en línea utilizan tecnología de la información de Internet y no están limitados por el tiempo ni el espacio, lo que permite a los proveedores y solicitantes de fondos conectarse directamente en la plataforma para actividades de inversión y financiación, ampliando el grupo objetivo de servicios financieros. y alcance, ayudará a brindar servicios financieros inclusivos accesibles y convenientes a la mayoría de las clases y grupos sociales, logrará aún más el bajo costo, la alta eficiencia y la popularización de las pequeñas inversiones y actividades financieras, y abrirá la puerta al emprendimiento y la innovación masiva.
Además, las instituciones de crédito en línea y las instituciones financieras tradicionales se complementan y promueven entre sí, y han desempeñado un papel importante en la mejora del sistema financiero, llenando el déficit de financiación de las pequeñas y microempresas, aliviando las dificultades de financiación de pequeñas y microempresas, y satisfacer las necesidades de inversión de capital privado. Efecto positivo.
3. Pregunta: ¿Cuál es la situación básica actual y los principales problemas de la industria de préstamos en línea de China?
Respuesta: Como parte importante de la industria financiera de Internet, el desarrollo de los préstamos en línea en los últimos años ha mostrado las características de una gran cantidad de instituciones, pequeña escala individual, rápido crecimiento y distribución desigual. Según estadísticas incompletas, a finales de 2015438+01, había 2.612 instituciones de préstamos en línea en funcionamiento normal en todo el país, con un saldo de financiación de más de 400 mil millones de yuanes, y más de 1.000 plataformas problemáticas, que representan aproximadamente el 30%. del número total de instituciones del sector.
Desde la formación de la industria de préstamos en línea, debido a la falta de políticas y sistemas regulatorios, límites comerciales borrosos, reglas comerciales imperfectas y otras razones, si bien se desarrolló rápidamente, también han quedado expuestos algunos problemas y riesgos potenciales. : 1. Se debe a la falta del control de riesgos necesario y a la insuficiente capacidad de gestión de muchas instituciones de préstamos en línea. A veces, los operadores se llevan el dinero y se van, afectando gravemente la confianza de los participantes del mercado y la reputación de la industria. Además, los sistemas de información de red de muchas instituciones de préstamos en línea son relativamente frágiles y susceptibles a ataques de piratas informáticos, lo que plantea riesgos de seguridad en caso de robo de información y fondos de los clientes. En segundo lugar, faltan las normas necesarias. Muchas instituciones de crédito en línea ofrecen garantías implícitas para los préstamos de los clientes, pasan de ser intermediarios de información a intermediarios de crédito, crean grupos de fondos y se apropian indebidamente de los fondos de los clientes. Esto crea riesgos crediticios, riesgos de liquidez y otros peligros ocultos, que afectan el orden del mercado financiero y la estabilidad social. En tercer lugar, falta la supervisión necesaria.
Muchas instituciones de préstamos en línea caminan en la línea entre lo legal y lo ilegal, toman prestados conceptos de Internet para "envasar", son sospechosos de propaganda falsa y participan en actividades ilegales de recaudación de fondos, como la absorción ilegal de depósitos públicos, lo que perjudica los intereses públicos. En cuarto lugar, la industria de préstamos en línea carece de un buen entorno externo y la construcción del sistema crediticio y los mecanismos de protección del consumidor son imperfectos, lo que se ha convertido en obstáculos cada vez más evidentes para el desarrollo saludable de la industria.
4. Pregunta: ¿Cuáles son los principios generales para la supervisión de la industria de préstamos en línea determinados en las "Medidas"?
Respuesta: Las "Opiniones Orientadoras" fueron emitidas después de la aprobación por el Comité Central del Partido y el Consejo de Estado. Es el documento programático actual que guía el desarrollo de las finanzas de Internet. Las "Medidas" determinan la supervisión de la industria de préstamos en línea de acuerdo con los requisitos generales de "fomentar la innovación, prevenir riesgos, buscar ventajas y evitar desventajas y desarrollarse saludablemente" y los principios regulatorios de "basado en la ley, apropiado, clasificado, "coordinada e innovadora" especificada en los "Dictámenes Orientadores". Los principios generales son los siguientes: En primer lugar, la autodisciplina del mercado debe ser el pilar y la supervisión administrativa debe complementarse. Los préstamos en línea son un producto de la economía de mercado. Es necesario adherirse a la orientación del mercado, combinar la autodisciplina con otras disciplinas, aprovechar plenamente el papel de la autodisciplina del mercado de préstamos en línea, la autodisciplina de la industria y la supervisión social, estimular la vitalidad del mercado, promover el desarrollo saludable de la industria de préstamos en línea y orientarla para satisfacer mejor las necesidades de las pequeñas y microempresas, la innovación y las necesidades de inversión y financiación de las grandes empresas y de las personas. En segundo lugar, la supervisión conductual debe ser el pilar y la supervisión institucional debe complementarse. Las instituciones de préstamos en línea son esencialmente intermediarios de información, no intermediarios de crédito, pero su negocio de préstamos en línea es un negocio de intermediación de información financiera, que involucra financiamiento financiero y gestión de riesgos relacionados. La supervisión de los negocios de préstamos en línea se centra en la formulación y mejora de reglas comerciales básicas, más que en la aprobación de instituciones y empresas. Las autoridades reguladoras deben centrarse en fortalecer la supervisión durante el proceso y ex post para proteger los derechos e intereses legítimos de las partes pertinentes. El tercero es adherirse al pensamiento de resultados e implementar una gestión de listas negativas. Definir los límites del negocio de préstamos en línea a través de una lista negativa, aclarar 12 comportamientos prohibidos que las instituciones de préstamos en línea no pueden realizar, apoyar y proteger a los negocios de préstamos en línea y las actividades innovadoras que cumplan con las leyes y regulaciones, y tomar medidas enérgicas y prohibir decididamente la recaudación de fondos ilegal. y otras finanzas ilegales en nombre de actividades de préstamos en línea; fortalecer la divulgación de información, mejorar el monitoreo de riesgos y mantener el resultado final de prevención de riesgos sistémicos regionales; El cuarto es implementar la división del trabajo, la colaboración y la supervisión coordinada. Aprovechar plenamente el papel de los departamentos administrativos nacionales pertinentes, los gobiernos locales y las organizaciones autorreguladoras de la industria en el negocio de préstamos en línea, promover que las entidades pertinentes desempeñen sus funciones de conformidad con la ley, fortalecer la comunicación y la cooperación y formar una sinergia regulatoria.
5. Pregunta: ¿Cuáles son los sistemas de gestión básicos y las responsabilidades de todas las partes en la industria de préstamos en línea establecidos por las "Medidas"?
Respuesta: De acuerdo con las "Opiniones Orientadoras" y las regulaciones pertinentes para aclarar la división de responsabilidades entre la supervisión financiera central y local, el departamento de supervisión financiera central debe formular reglas comerciales unificadas y reglas de supervisión para la supervisión de actividades financieras no basadas en depósitos y regular la supervisión financiera local. El gobierno supervisará y orientará la supervisión financiera. Los gobiernos provinciales supervisarán las instituciones, asumirán las correspondientes responsabilidades de eliminación de riesgos, fortalecerán la orientación y regulación de los préstamos privados y evitarán y resolverán los problemas locales. riesgos financieros. En vista del hecho de que los "Dictámenes Orientadores" definen a las instituciones de crédito en línea como intermediarios de información en lugar de instituciones de depósito, y clasifican los préstamos en línea como préstamos privados, las "Medidas" aclaran que la Comisión Reguladora Bancaria de China, como departamento central de regulación financiera, es responsable de formular un sistema unificado para las actividades comerciales de las instituciones de préstamos en línea Normas, insta y guía a los gobiernos provinciales a hacer un buen trabajo en la supervisión de préstamos en línea, fortalece el monitoreo y las advertencias de riesgos, promueve la construcción de infraestructura industrial y guía a las asociaciones de préstamos en línea. Al mismo tiempo, como nuevo formato comercial, la gestión comercial de la industria de préstamos en línea implica las responsabilidades de múltiples departamentos y se debe cumplir con una supervisión coordinada. Por lo tanto, las "Medidas" aclaran que la responsabilidad principal del Ministerio de Industria y Tecnología de la Información es supervisar el negocio de telecomunicaciones involucrado en el negocio específico de las instituciones de crédito en línea; la responsabilidad principal del Ministerio de Seguridad Pública es tomar la iniciativa; La supervisión de la seguridad de Internet de las actividades comerciales de las instituciones de préstamos en línea y la lucha contra la seguridad de Internet involucrada en los delitos financieros P2P es la principal responsabilidad de la Oficina Nacional de Gestión de Información de Internet es supervisar los servicios de información financiera, el contenido de información de Internet y otros. negocios. Las autoridades reguladoras financieras de los gobiernos locales (en lo sucesivo denominadas "autoridades reguladoras financieras locales") asumen las funciones regulatorias específicas de las instituciones de préstamos en línea bajo su jurisdicción, incluida la gestión de archivos, orientación normativa, prevención y eliminación de riesgos, etc.
6. Pregunta: ¿Cómo implementar el sistema de gestión de registro para instituciones de crédito en línea?
Respuesta: Las "Medidas" estipulan que cada institución de crédito en línea, después de obtener una licencia comercial e industrial, se registrará en el departamento de regulación financiera local en el lugar de registro. Esta presentación no constituye un respaldo o evaluación de las capacidades operativas, el cumplimiento y el estado crediticio de la institución. Las "Medidas" estipulan que las autoridades reguladoras financieras locales primero registren las instituciones y luego las clasifiquen para su registro. Se trata de un registro provisional y ex post, que reduce la aprobación administrativa ex ante y se centra en fortalecer la supervisión provisional y ex post. propicio para el desarrollo innovador de la industria.
Al mismo tiempo, para fortalecer la supervisión en proceso y ex post, las autoridades reguladoras financieras locales clasificarán, evaluarán y gestionarán las instituciones registradas de acuerdo con estas Medidas y las normas regulatorias pertinentes, y publicarán las resultados de clasificación en el sitio web para promover la supervisión en línea Estandarizar y rectificar las instituciones crediticias, restringir sus comportamientos operativos, prevenir riesgos y proteger los derechos e intereses legítimos de los inversores. Además, las "Medidas" estipulan que las instituciones de préstamos en línea deben solicitar las correspondientes licencias comerciales de telecomunicaciones y aceptar la supervisión de los departamentos pertinentes.
Después de que las "Medidas" se implementen oficialmente, la Comisión Reguladora Bancaria de China formulará reglas detalladas para la presentación, registro, evaluación y clasificación de instituciones crediticias en línea para unificar reglas en todas las regiones, mejorar la operatividad y establecer la base para el posterior fortalecimiento de la supervisión de las instituciones de préstamo en línea.
7.Pregunta: ¿Cuáles son las principales medidas regulatorias para el negocio de préstamos en línea en las "Medidas"?
Respuesta: Primero, implementar la gestión de listas negativas de actividades comerciales. Teniendo en cuenta que las instituciones de préstamos en línea se encuentran en la etapa de exploración e innovación, el modelo de negocio aún está por verse. Por lo tanto, las "Medidas" adoptan un modelo de gestión de lista negativa para su ámbito de negocio, que incluye claramente 12 conductas prohibidas como no aceptar depósitos del público, no establecer un fondo común de capital, no proporcionar garantías o prometer garantizar principal e intereses. Al mismo tiempo, en términos de acuerdos de política, las instituciones de crédito en línea pueden introducir garantías de instituciones de terceros o llevar a cabo la cooperación comercial relevante con compañías de seguros. El segundo es implementar la custodia de los fondos de los clientes por parte de terceros. Para evitar que las instituciones de crédito en línea creen grupos de fondos, fraude, apropiación indebida y malversación de fondos de clientes, y mejorar la confianza del mercado, las Medidas implementan una gestión de cuentas separada para los fondos de los clientes y los fondos propios de las instituciones de crédito en línea, y estipulan que los bancos financieros Las entidades implementarán la gestión por terceros de los fondos de los clientes. Las instituciones depositarias de capital y las instituciones de préstamo en línea deben acordar claramente los límites de las responsabilidades de cada parte para facilitar la identificación y el control de riesgos y lograr la debida diligencia e inmunidad. El tercero es limitar los riesgos de concentración de préstamos. Para proteger mejor los derechos e intereses de los prestamistas y reducir el riesgo moral de las instituciones de préstamos en línea, las "Medidas" estipulan que el monto específico de los préstamos en línea es principalmente pequeño y que el préstamo único y el límite del saldo del mismo prestatario en Las instituciones de crédito en línea deben ser las mismas que las de las instituciones de crédito en línea. Las capacidades de gestión de riesgos de la institución son apropiadas.
8.Pregunta: ¿Qué disposiciones tienen las “Medidas” sobre los comportamientos específicos de prestamistas y prestatarios?
Respuesta: Las "Medidas" se centran en la protección de los derechos e intereses de los consumidores, centrándose en la protección de los prestamistas y prestatarios, especialmente los prestamistas. El Capítulo 4 proporciona disposiciones detalladas sobre la toma de decisiones crediticias, la divulgación y evaluación de riesgos, la información sobre prestamistas y prestatarios, la protección de fondos, la resolución de disputas y otras cuestiones en forma de un capítulo especial para garantizar que los derechos e intereses legítimos de prestamistas y prestatarios no sean perjudicado.
Al mismo tiempo, las "Medidas" también regulan el comportamiento de los prestamistas y prestatarios, estipulando claramente que los prestamistas y prestatarios que participan en préstamos en línea deben registrarse con sus nombres reales y proporcionar información precisa para garantizar que; Los proyectos de financiación son verdaderos y legales, utilizan los fondos de acuerdo con el acuerdo y los prestatarios tienen estrictamente prohibido cometer fraude y financiación repetida. Las "Medidas" también exigen que los prestamistas tengan experiencia en inversiones en productos financieros no garantizados y estén familiarizados con Internet. Al mismo tiempo, deben proporcionar información de identidad verdadera, precisa y completa, tener fuentes legales de fondos para préstamos y tener. conciencia y tolerancia al riesgo, y ser responsable de los riesgos incurridos por la pérdida de principal e intereses. Estas regulaciones son esencialmente cláusulas calificadas para inversionistas y su propósito es prevenir mejor las inversiones irracionales en las primeras etapas del desarrollo de la industria, guiar a los inversionistas para que asuman sus propios riesgos y proteger aún más los derechos e intereses legítimos de los prestamistas.
9. Pregunta: ¿Qué papel juega el sistema de custodia de terceros de las instituciones financieras bancarias en el desarrollo de estándares de la industria?
Respuesta: De acuerdo con las disposiciones pertinentes de las "Opiniones Orientadoras", las instituciones de crédito en línea deben seleccionar instituciones financieras bancarias calificadas como instituciones depositarias de fondos de terceros para administrar y supervisar los fondos de los clientes, a fin de realizar la integración. Los fondos de los clientes y los fondos propios de las entidades de crédito en línea se gestionan en cuentas separadas. La implementación del sistema de depósito de terceros para los fondos de los clientes evitará eficazmente que las instituciones de crédito en línea establezcan grupos de fondos y los riesgos de fraude, malversación y apropiación indebida de los fondos de los clientes, y favorece la seguridad y el aislamiento de los fondos. de gran importancia para normalizar el sano desarrollo de la industria. Las instituciones financieras bancarias deberán, de conformidad con el contrato, realizar transferencias de fondos de transacciones, liquidación de fondos y responsabilidades de conciliación, administrar y almacenar los fondos de las instituciones de crédito en línea y de los clientes por separado, garantizar que el flujo de fondos se ajuste a los verdaderos deseos del prestamista. y prevenir eficazmente los riesgos. En el siguiente paso, la Comisión Reguladora Bancaria de China formulará medidas específicas para los depósitos de terceros de fondos de clientes de préstamos en línea, aclarará las responsabilidades de las instituciones financieras bancarias en la supervisión y gestión de fondos en préstamos entre pares y las condiciones para bancos depositarios, a fin de satisfacer mejor los requisitos actuales para el depósito de fondos en la industria de préstamos en línea la demanda del mercado.
10. Pregunta: ¿Cómo aprovechar plenamente el papel positivo de las organizaciones autorreguladoras de la industria?
Respuesta: Como industria emergente, la industria de préstamos en línea enfrentará muchas situaciones y problemas nuevos.
Cómo permitir que la industria mantenga un cierto impulso de desarrollo mientras se mejora la eficacia de la supervisión y el control de los riesgos relacionados requiere que las partes relevantes innoven y cooperen activamente para establecer un sistema de gestión tres en uno de supervisión gubernamental, autodisciplina de la industria y Las limitaciones del mercado, y dar pleno juego al gobierno y la industria, el poder de mercado.
Bajo este nuevo marco regulatorio, el establecimiento de organizaciones autorreguladoras de la industria es muy necesario para promover el desarrollo saludable de la industria. Ayudará a establecer una plataforma unificada de registro de datos, mejorará los mecanismos de alerta y monitoreo de riesgos. y regular el comportamiento de mercado de los profesionales, desempeñar un papel activo en la protección de los derechos e intereses legítimos de la industria, fortalecer los intercambios comerciales y el intercambio de información entre agencias, establecer una imagen positiva de la industria y crear una buena atmósfera para el desarrollo estandarizado.
11. Pregunta: ¿Cuál es la importancia del sistema de divulgación de información para toda la industria?
Fortalecer los requisitos de divulgación de información de las instituciones de crédito en línea y mejorar los sistemas de divulgación de información relevantes son de gran importancia para mejorar la imagen de la industria, mejorar la credibilidad de las instituciones de crédito en línea, mejorar la supervisión durante el proceso y posterior al evento, prevenir riesgos de la industria y proteger los intereses tanto de los prestatarios como de los prestamistas.
Las "Medidas" estipulan en detalle la divulgación de información, especialmente las obligaciones relevantes de las instituciones de crédito en línea, incluida la divulgación a los prestamistas de información básica sobre los prestatarios, información básica sobre proyectos de financiación, evaluaciones de riesgos y posibles resultados de riesgos. Al mismo tiempo, las "Medidas" también exigen que las instituciones de crédito en línea divulguen en sus sitios web toda la información relevante sobre todos los proyectos que igualan, incluidos los montos de las transacciones, los saldos de los préstamos igualados y la proporción del mayor saldo de préstamos unifamiliares, etc. A continuación, una vez que las "Medidas" se implementen oficialmente, la Comisión Reguladora Bancaria de China también formulará reglas relevantes para la divulgación de información basadas en los comentarios de la industria para mejorar aún más el sistema de divulgación de información.
12. Pregunta: Las "Opiniones Orientadoras" establecen claramente que los préstamos en línea incluyen préstamos personales en línea y pequeños préstamos en línea. Las “Medidas” únicamente regulan los préstamos personales online. ¿Cómo considerar la supervisión de pequeños préstamos online?
Respuesta: Los micropréstamos de Internet en las "Opiniones Orientadoras" se refieren a pequeños préstamos otorgados a los clientes por empresas de Internet a través de sus empresas de micropréstamos controladas. Este tipo de institución es diferente de los préstamos personales en línea P2P, y las entidades operativas también son diferentes. Las principales entidades operativas de los microcréditos en línea siguen siendo las empresas de microcréditos, que utilizan sus propios fondos en lugar de los fondos de los prestamistas para conceder pequeños préstamos a través de Internet. Los solicitantes de fondos, es decir, los prestatarios son principalmente empresas de comercio electrónico. Empresas de Internet. Por tanto, las “Medidas” sólo regulan los préstamos personales online, es decir, los préstamos online P2P. La Comisión Reguladora Bancaria de China planea realizar un estudio especial sobre pequeños préstamos en línea en el siguiente paso, y sus métodos se estipularán por separado.
13. Pregunta: Después de que se soliciten públicamente opiniones sobre las "Medidas", ¿qué hará la Comisión Reguladora Bancaria?
Respuesta: La Comisión Reguladora Bancaria prestará mucha atención a las opiniones de todas las partes, realizará demostraciones especiales e investigaciones basadas en sugerencias y opiniones específicas, y revisará y mejorará las "Medidas". Si no hay revisiones importantes de las "Medidas", se publicarán en forma de reglamentos conjuntos de los cuatro departamentos y se iniciará la redacción de sistemas de apoyo relacionados con las "Medidas".
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