¿Cuál es la diferencia entre el descuento de facturas y los préstamos ordinarios?
Similitudes y diferencias entre el descuento de letras y la concesión de préstamos
Tanto el descuento de letras como la emisión de préstamos son negocios de activos de los bancos y ambos brindan financiamiento a los clientes, pero existen muchas diferencias entre los dos.
(1) La liquidez es diferente. Debido a la liquidez del billete, el titular puede descontarlo en un banco o empresa de descuento a cambio de fondos. En términos generales, el banco de descuento sólo puede solicitar el pago al pagador cuando el banco acepta la factura, pero si se necesitan fondos con urgencia, puede redescontar al banco central. Sin embargo, el préstamo tiene un límite de tiempo y no se puede retirar antes del vencimiento.
(2) Los intereses de descuento se cobran en diferentes periodos. El interés de descuento en el negocio de descuento se deduce del importe nominal de la factura de aceptación bancaria cuando se produce el negocio, es decir, el interés de descuento se deduce por adelantado. A los préstamos se les cobran intereses posteriormente y pueden recuperarse junto con el principal al vencimiento, o pueden cargarse intereses periódicamente según lo estipulado en el contrato.
(3) Las tasas de interés son diferentes. La tasa de descuento de las letras es menor que la tasa de descuento del préstamo, porque el propósito del tenedor del pagaré que descuenta la letra es obtener financiamiento de capital de trabajo, no sin dichos fondos. Si la tasa de interés de descuento es demasiado alta, la carga para el titular de la factura para obtener financiamiento será demasiado alta, la tasa de descuento de la factura será alta, el interés de descuento será alto y el costo será demasiado alto, y el negocio de descuento no ocurrirá.
(4) El alcance del uso de los fondos es diferente. Una vez descontada la factura, el titular tiene plenos derechos para utilizar los fondos y puede utilizar los fondos descontados según sus propias necesidades sin ninguna restricción de los bancos y empresas de descuento. Sin embargo, los prestatarios deben estar sujetos a revisión, supervisión y control por parte del banco prestamista cuando utilizan el préstamo, porque el uso de los fondos del préstamo está directamente relacionado con si el banco puede recuperar bien el préstamo.
(5) Las deudas y reclamaciones involucran a diferentes partes. El deudor de una letra descontada no es el solicitante del descuento, sino el librador, es decir, el pagador. El instrumento puede recuperarse del descontador o del endosante sólo si el instrumento es rechazado. El deudor del préstamo es la persona que solicitó el préstamo y el banco tiene una relación de deuda directa con el prestatario. A veces los bancos exigen a los prestatarios que encuentren garantes que garanticen el pago, pero esto es mucho más sencillo que las partes relacionadas en el negocio de descuento.
(6) El tamaño y la duración del fondo son diferentes. La cantidad de descuento de letras generalmente no es demasiado grande y la escala de capital de cada negocio de descuento es limitada, por lo que se pueden permitir descuentos parciales. El plazo de la factura es corto, normalmente de 2 a 4 meses. Sin embargo, los préstamos se presentan en diversas formas, con diferentes plazos y grandes escalas. Cuando el préstamo expira, el prestatario puede continuar con el préstamo con el consentimiento del banco.
El descuento de facturas permite que algunos propietarios de fondos inactivos se utilicen entre sí para obtener beneficios. Por lo tanto, está en el centro de la actividad del mercado de divisas. En comparación con otros mercados, el mercado de descuento de facturas tiene muchas ventajas especiales. Para los bancos, los bancos de descuento pueden obtener los siguientes beneficios: más ingresos por intereses; recuperación más rápida de los fondos; Para las empresas de descuento, se puede obtener financiación a corto plazo mediante descuentos.
La diferencia entre descuento de letras y préstamos bancarios
Categoría: Gestión empresarial/financiera
Análisis:
El negocio de descuento de letras del banco es Un préstamo otorgado a una empresa mediante la compra de letras de aceptación bancaria o letras de aceptación comercial vigentes.
El descuento de letras se produce cuando el beneficiario o el tenedor solicita al banco el descuento de una letra de aceptación bancaria o de aceptación comercial vigente, y el banco paga al beneficiario el saldo después de deducir el interés del descuento con base en el monto nominal. negocio de crédito bancario. Una vez que se descuenta una letra, pertenece al banco de descuento, y el banco de descuento puede cobrar la letra directamente del aceptador cuando vence.
Como método de financiación eficiente y práctico, el descuento de facturas tiene las siguientes características:
1. El negocio de descuento puede realizar rápidamente facturas comerciales indebidas para los clientes, con procedimientos convenientes y bajos costos de financiación. . Bajo.
2. Los clientes pueden obtener el financiamiento adelantado por el banco por adelantado, lo que acelera la empresa y mejora la eficiencia de la utilización del capital.
En comparación con los préstamos ordinarios, el descuento de letras tiene las siguientes características:
(1) Las partes involucradas en la relación crediticia son diferentes. Los préstamos generales implican relaciones entre bancos, prestatarios y garantes. El descuento de letras implica la relación entre el banco de descuento, el solicitante del descuento, el aceptante, el endosante y el librador.
(2) Riesgo bajo. La letra suele basarse en transacciones reales de productos básicos, y los ingresos por ventas generados por la transacción de productos básicos son una fuente confiable de pago para el deudor o el librador de la letra que debe pagar incondicionalmente; Si una letra no se paga, cabe recurso contra todos los endosantes de la letra.
(3) Corto plazo. El plazo máximo no excederá de 6 meses.
(4) Los intereses se deducirán antes de prestar. En términos generales, el principal del préstamo se reembolsa primero y los intereses adeudados se reembolsan junto con el principal o periódicamente. El descuento de facturas deduce los intereses por adelantado cuando se realiza el negocio de descuento. El préstamo obtenido por el solicitante del descuento es el monto neto después de deducir los intereses del monto nominal, por lo que su tasa de interés real es ligeramente mayor que la tasa de interés nominal (es decir, la tasa de descuento utilizada para calcular el interés de descuento).
(5) Una vez descontado el billete, éste puede descontarse o solicitarse al Banco Popular de China un redescuento para lograr un rápido retiro de fondos.
Similitudes y diferencias entre el descuento de letras y los préstamos bancarios generales
El descuento de letras y los préstamos bancarios generales son dos negocios diferentes del banco y no tienen similitudes. Hay tres diferencias entre el descuento de letras y los préstamos bancarios generales:
En primer lugar, la esencia de los dos es diferente:
1. La esencia del descuento de letras: el descuento de letras es el. La aceptación bancaria de préstamos bancarios que están a punto de vencer en el futuro se utiliza por adelantado.
2. La esencia de los préstamos bancarios generales: un préstamo significa que el banco presta dinero al usuario y el usuario tiene que hipotecar el inmueble o los bienes muebles al banco.
En segundo lugar, las clasificaciones de los dos son diferentes:
1. Clasificación del descuento de letras:
(1) Descuento significa que el cliente (el tenedor) Se venden letras indebidas a bancos de descuento para obtener efectivo por adelantado. Entra en esta categoría el descuento que aplican a los bancos las empresas industriales y comerciales en general.
(2) El descuento por pronto pago se refiere a la transferencia de letras indebidas compradas por los bancos a otros bancos comerciales. El descuento por pronto pago es generalmente una forma que tienen los bancos comerciales de prestarse fondos entre sí.
(3) El redescuento se refiere al acto de los bancos de descuento de descontar letras con descuento indebido al Banco Popular de China y obtener nuevos préstamos del Banco Popular de China transfiriendo las letras. El redescuento es una actividad crediticia del banco central y una herramienta de política monetaria utilizada por el banco central para implementar la política monetaria.
2. Clasificación de los préstamos bancarios generales:
(1) Según los diferentes plazos de amortización, se pueden dividir en préstamos a corto plazo, préstamos a medio plazo y préstamos a largo plazo. .
(2) Según los diferentes métodos de pago, se pueden dividir en préstamos a la vista, préstamos a plazo y sobregiros.
(3) Según la finalidad u objeto del préstamo, se puede dividir en préstamos industriales y comerciales, préstamos agrícolas, préstamos al consumo y préstamos a corredores de valores.
(4) Según las diferentes condiciones de garantía de préstamos, se pueden dividir en préstamos con descuento de letras, préstamos hipotecarios de letras, préstamos hipotecarios sobre productos básicos y préstamos de crédito.
3. Estas dos condiciones son diferentes:
1. Condiciones para el descuento de letras:
(1) Empresas que abren cuentas de depósito en bancos personas jurídicas y otras. organizaciones.
(2) Tener relación comercial real con el librador o interesado directo.
(3) Proporcionar copias de facturas con IVA y documentos de envío de mercancías entre sus antecesores directos.
2. Condiciones generales de los préstamos bancarios:
(1) Personas físicas de entre 18 y 60 años (también se aceptan Hong Kong, Macao, Taiwán, China continental y extranjeros).
(2) Tener una carrera estable, ingresos estables y la capacidad de pagar el principal y los intereses del préstamo a tiempo.
(3) La edad real del prestatario más el período de solicitud del préstamo no excederá los 70 años.