El impacto de las finanzas móviles en la sociedad china
Las finanzas inclusivas encarnan la justicia financiera. En este sistema, todas las grandes empresas estatales, los monopolios, las pequeñas y microempresas y los individuos tienen la oportunidad de disfrutar de servicios financieros y se pueden satisfacer eficazmente las necesidades financieras de todos los estratos sociales. Actualmente, las grandes entidades económicas pueden obtener fondos a través del crédito bancario y el mercado de valores, pero muchos grupos desfavorecidos todavía tienen dificultades para obtener fondos de los canales financieros formales. Por lo tanto, el desarrollo de las finanzas inclusivas en China sigue centrándose en los grupos desfavorecidos, lo que se puede lograr a través de las microfinanzas y los microseguros.
(2) Productos financieros ricos y completos.
Bajo el sistema financiero inclusivo, hay muchos clientes con diferentes necesidades financieras. Es imposible satisfacer las necesidades de las finanzas inclusivas basándose únicamente en el sistema único de servicios financieros de China, dominado por grandes bancos. En el marco del sistema financiero inclusivo, las instituciones financieras como pequeños préstamos, empeños, garantías y P2P deben desarrollarse juntas y proporcionar una variedad de funciones financieras y productos de servicios. Las diferentes variedades de servicios tienen sus propias características y ventajas para satisfacer las necesidades de diferentes grupos.
(C) Aumento de los costes de capital
Para lograr una cobertura total de los servicios financieros, es necesaria inversión en investigación y desarrollo de productos e infraestructura. Tomando como ejemplo los bancos comerciales, necesitan desarrollar una variedad de productos financieros, que incluyan concesión de créditos, liquidación de pagos, seguros financieros, etc. Para satisfacer las necesidades de diferentes grupos, se requiere mucha mano de obra y fondos para investigación y desarrollo. Si los bancos comerciales quieren ampliar el alcance de sus servicios a las zonas rurales, deben construir sucursales físicas, instalar cajeros automáticos y otras instalaciones de hardware y mejorar la cobertura de la red. Sin embargo, debido al vasto territorio, las áreas escasamente pobladas, el pequeño número de clientes y la pequeña escala de las transacciones de capital, los bancos a menudo no pueden llegar a fin de mes cuando invierten en la construcción de redes en áreas remotas y no pueden cumplir con los requisitos de las economías de escala.
(4) Riesgos potenciales ocultos
Los riesgos financieros potenciales siempre han sido el mayor obstáculo para el desarrollo de las finanzas inclusivas. Las pequeñas empresas, los hogares industriales y comerciales individuales y los agricultores atendidos por finanzas inclusivas son a menudo aquellos a quienes las grandes instituciones bancarias no están dispuestas a atender. Tienen las debilidades de préstamos hipotecarios bajos, altos riesgos y operaciones inestables. En los últimos años, las pequeñas y microempresas han colapsado y los propietarios de empresas individuales han huido, llevando algunos préstamos morosos a los bancos. Además, existen muchos tipos de negocios financieros inclusivos y diferentes tipos de riesgos, que requieren que los bancos tengan mayores capacidades de gestión y control de riesgos para poder responder plenamente a las amenazas de riesgo.
En segundo lugar, las ventajas naturales de las finanzas móviles para promover el desarrollo de las finanzas inclusivas
Las finanzas móviles analizadas en este artículo se refieren principalmente a los servicios de banca móvil. En 2015, el Banco Popular de China emitió las "Opiniones orientativas sobre el desarrollo saludable de la innovación en tecnología financiera móvil" para promover el desarrollo de las finanzas móviles. Después del calentamiento inicial del mercado, 2015 puede convertirse en el año de la popularización de las finanzas móviles. Las finanzas móviles tienen las características de una amplia gama de usuarios de teléfonos móviles, brindan servicios financieros diferenciados, reducen los costos operativos y reducen la asimetría de la información. Tiene ventajas naturales para promover el desarrollo de las finanzas inclusivas.
(1) Usuarios extensivos de teléfonos móviles
El "Informe estadístico sobre el desarrollo de Internet en China" muestra que desde 2065438 + finales de junio de 2004, el número de usuarios de Internet móvil en mi El país ha alcanzado los 527 millones, la proporción de acceso a Internet móvil es del 83,4%, superando por primera vez la proporción de acceso a Internet por computadora, y los teléfonos móviles se han convertido en el terminal de Internet más grande. Tomemos como ejemplo el Banco Minsheng de China. A finales de 2012, el banco tenía aproximadamente 10.000 clientes de banca móvil y, a finales de 2014, 130.000 clientes. El número medio diario de transacciones bancarias móviles ha superado al de ventanilla. En este contexto, el desarrollo vigoroso de las finanzas móviles puede ampliar la base de clientes y el alcance de los servicios de las finanzas inclusivas.
(2) Puede proporcionar servicios financieros diferenciados.
Las finanzas móviles tienen ventajas personalizadas únicas. Los usuarios pueden vincular sus cuentas de tarjetas de crédito a través del software del teléfono móvil para realizar servicios personalizados, como pagar facturas de servicios públicos, comprar boletos y adquirir servicios financieros. En los teléfonos móviles, los bancos pueden solicitar opiniones y sugerencias de los usuarios, comprender las necesidades de los clientes de manera oportuna, interactuar con los usuarios en tiempo real y brindar servicios más personalizados, aumentando así la lealtad de los usuarios.
(C) Bajos costos operativos
Bajo el modelo financiero móvil, los bancos pueden analizar el estado crediticio de los clientes, la capacidad de pago de la deuda y los registros de transacciones a través de sistemas de big data y mediante costos más bajos Screen clientes de bajo riesgo para ahorrar el costo laboral de la investigación en el sitio y las cuentas corrientes, logrando así el propósito de ahorrar costos operativos y reducir los riesgos crediticios. Además, bajo el modelo de financiación móvil, muchas transacciones pagadas a través de canales de efectivo pueden pagarse electrónicamente a través de teléfonos móviles, lo que también reduce la presión operativa de las sucursales físicas para los bancos.
En las zonas rurales remotas, incluso si no hay sucursales bancarias, aún se pueden disfrutar de servicios financieros a través de la banca móvil, lo que reduce el costo de construcción de sucursales físicas.
(D) Las finanzas móviles pueden reducir la asimetría de la información.
La existencia de servicios de banca móvil ha permitido a muchas entidades pequeñas y microeconómicas participar en servicios bancarios y dejar registros de transacciones, registros de pagos y registros de pagos en el sistema, formando así una gran base de datos con enormes datos y rica información. Los bancos pueden confiar en la computación en la nube para investigar recursos de big data y analizar la información crediticia de los clientes, lo que reduce el grado de asimetría de la información y proporciona una mejor manera para que los bancos encuentren clientes objetivo.
En tercer lugar, la elección del camino para desarrollar las finanzas inclusivas con la ayuda de las finanzas móviles
Dado que las finanzas móviles tienen ventajas únicas en el desarrollo de las finanzas inclusivas, las instituciones bancarias deben desarrollar vigorosamente los servicios financieros móviles y ampliar las finanzas móviles. La función intermediaria de la plataforma es desarrollar un sistema de análisis de big data y construir canales de banca móvil.
(1) Ampliar la función intermediaria de la plataforma móvil y ampliar la cobertura de clientes.
En la actualidad, la banca móvil se centra principalmente en funciones como consultas de fondos, transferencias y remesas, y pagos de transacciones. Con el desarrollo de las finanzas, estas funciones ya no pueden satisfacer las necesidades de las finanzas inclusivas. Los bancos deberían mejorarlas en los siguientes aspectos: Primero, ampliar las funciones financieras de la banca móvil. La financiación es actualmente la necesidad financiera más urgente para las pequeñas y microempresas. Los bancos comerciales pueden aprender del modelo de financiación P2P para ofrecer a los clientes canales de financiación distintos de los productos de crédito bancario tradicionales y ampliar sus funciones de intermediación financiera. El segundo es desarrollar funciones de comercio electrónico móvil. Actualmente, China ha establecido muchas plataformas de comercio electrónico a gran escala, como Taobao, JD.COM y Suning.cn. Los bancos pueden cooperar con estas plataformas para desarrollar funciones de pago móvil y brindar a los usuarios servicios de pago convenientes. Acumule información de transacciones de clientes a través de transacciones y amplíe la cantidad de información en la gran base de datos. El tercero es acelerar la cobertura de tipos de negocios. En los servicios de banca móvil, los bancos pueden agregar seguros, fondos, gestión financiera y otros servicios financieros de manera oportuna para satisfacer las necesidades de los diferentes usuarios.
(2) Desarrollar un sistema de análisis de big data y establecer un mecanismo de calificación crediticia.
En primer lugar, los bancos hacen pleno uso de las plataformas de transacciones de comercio electrónico y las plataformas de servicios integrales para acumular información valiosa sobre los consumidores e información sobre transacciones corporativas, realizar evaluaciones crediticias en línea, servicios crediticios, servicios de consultoría, liquidación de pagos y servicios de marketing. y ampliar los canales de acumulación de información. El segundo es utilizar software informático para analizar automáticamente los datos de los clientes para comprender el comportamiento del cliente y las necesidades de servicios financieros, y ajustar estrategias como el desarrollo de productos, el marketing de relaciones públicas y la expansión del mercado en función de los resultados del análisis. En tercer lugar, también se puede establecer un sistema de calificación crediticia basado en la información de pago del cliente, la información de pago, el estado financiero y otra información para determinar la calificación crediticia de entidades pequeñas y microeconómicas y mantenerla dinámicamente como una base importante para la emisión de fondos de crédito. El cuarto es brindar asistencia en el diseño de productos financieros. Los bancos utilizan big data para analizar los hábitos de gestión financiera de los clientes, invitar a los clientes a presentar requisitos de preferencia de riesgo, monto y período de gestión financiera en sus teléfonos móviles, y emitir dichos productos financieros, cambiando el modelo anterior de que los bancos emitieran productos estandarizados individualmente.
(3) Construir canales financieros móviles y ampliar las terminales de telefonía móvil agrícola.
Ámbito de uso en zonas rurales En primer lugar, la banca móvil debe crear canales electrónicos y cooperar con WeChat, Weibo y software de pago de terceros para aumentar la utilización de los canales de servicios electrónicos por parte de los clientes. Además, en las zonas rurales se promueven vigorosamente los servicios de pago móvil en distritos comerciales como mercados y pequeños centros de comercio de productos básicos. En segundo lugar, los bancos deben fortalecer la construcción y los servicios de puntos de venta físicos en las zonas rurales, orientar a los agricultores para que utilicen servicios bancarios móviles, como consultas de facturas, transferencias y remesas, pagos de agua y electricidad y pagos telefónicos, y aumentar la disposición de los agricultores a utilizar la banca móvil. .
(4) Establecer un mecanismo de garantía de transacciones seguras para reducir los riesgos financieros móviles.
Al fortalecer la construcción de mecanismos de seguridad, los bancos pueden mejorar la confianza de los clientes en el uso de los servicios de telefonía móvil. El primero es fortalecer la gestión de software y hardware, seleccionar operadores de telecomunicaciones y proveedores de software confiables, probar periódicamente el sistema de banca móvil y mejorar los problemas de manera oportuna cuando se descubran problemas. Al mismo tiempo, todas las partes deben coordinarse entre sí y establecer un mecanismo eficaz de respuesta a emergencias para responder a los riesgos en cualquier momento. En segundo lugar, debería establecerse un sistema de liquidación rápida de las pérdidas de los clientes para permitir a los bancos mantener una buena imagen pública y la confianza del público.
(E) Mejorar la experiencia de los servicios financieros de los usuarios y cultivar hábitos de uso de los clientes.
Al explorar y desarrollar funciones de servicio convenientes, como la función de navegación del servicio de posicionamiento GPS, brindamos a los clientes navegación de autoservicio en establecimientos cercanos, lo que les permite experimentar plenamente la conveniencia de los servicios financieros. Transfiera y envíe dinero a través de teléfonos móviles sin cargos de gestión, animando a los clientes a utilizar conscientemente los servicios móviles.
A través de diversos servicios "íntimos" para los clientes, realmente promovemos la realización de finanzas inclusivas.