¿Cuál es el estado actual del riesgo crediticio del Fuzhou Commercial Bank? Esta es mi tarea, por favor ayúdenme~~

Opiniones orientativas sobre el crédito financiero que apoya el desarrollo económico de los condados

Sucursal central del Banco Popular de China en Fuzhou

El primero es crear conciencia, cambiar conceptos y apoyar el desarrollo económico del condado.

En la actualidad, la economía general del condado en nuestra provincia todavía es relativamente débil y el desarrollo regional está desequilibrado. Las instituciones financieras también tienen algunos problemas para apoyar el desarrollo económico de los condados, principalmente los siguientes: los depósitos de las instituciones financieras de los condados han aumentado de manera constante, pero el crecimiento de los préstamos se ha desacelerado la relación depósito-préstamo de los bancos de los condados sigue siendo baja y el apoyo crediticio sigue siendo bajo; insuficiente; las pequeñas y medianas empresas y los agricultores y las instituciones financieras todavía tienen el problema de la "dificultad para conseguir préstamos". Todas las instituciones financieras deben conceder gran importancia a esto, comprender plenamente la importante posición y el papel del desarrollo económico del condado en la construcción integral de una sociedad acomodada, cambiar efectivamente sus conceptos y apoyar activamente el desarrollo económico del condado. Esto no es sólo una necesidad de promover el desarrollo económico y social coordinado de la provincia, sino también una necesidad de que las instituciones financieras expandan sus mercados y cultiven nuevos puntos de crecimiento empresarial. Todas las instituciones financieras deben implementar concienzudamente el "Aviso de la sucursal de Shanghai del Banco Popular de China sobre la emisión de directrices para la inversión crediticia en la provincia de Fujian" (Shanghai Yinfa [2003] No. 140) y el "Aviso del Banco Popular de China". , la sucursal central de Fuzhou y la Comisión Económica y Comercial Provincial de Fujian enviaron a la Oficina del Gobierno Popular Provincial de Fujian la Notificación del Departamento sobre el Fortalecimiento de las Directrices de Inversión Crediticia en la Provincia de Fujian. El "Aviso sobre las opiniones sobre la aplicación del apoyo crediticio a las pequeñas y medianas empresas" (Prohibición [2002] Nº 174) y otros documentos abordan correctamente la relación entre la inversión crediticia centralizada y moderadamente dispersa para optimizar la estructura y el almacenamiento centralizado de fondos de crédito y la asignación adecuada de espacio para ampliar la escala de crédito de las instituciones a nivel de condado relación, la relación entre la recaudación centralizada y la descentralización adecuada de la autoridad de gestión de crédito. La inversión crediticia debe inclinarse hacia las pequeñas y medianas empresas de los condados, los fondos de crédito incrementales deben retenerse localmente y la escala crediticia de las instituciones a nivel de condado debe ampliarse. Es necesario fortalecer de manera proactiva la cooperación entre el gobierno, los bancos y las empresas, esforzarse por organizar los fondos, promover activamente la comercialización de préstamos y utilizar una variedad de métodos de financiamiento para aumentar la inversión crediticia efectiva en la economía del condado.

En segundo lugar, mejorar el sistema de servicios financieros y aprovechar al máximo la función general de las finanzas.

Cada institución financiera debe ajustar su posicionamiento en el mercado de acuerdo con las características y tendencias de desarrollo de la economía del condado. , e innovar y promover concienzudamente productos y servicios crediticios adecuados para el desarrollo económico del condado, dan pleno juego a la función general de las instituciones financieras de apoyar el desarrollo económico del condado. Sobre la base de las necesidades de desarrollo económico y ajuste estructural de los condados locales, el Banco Popular de China debe implementar políticas monetarias prudentes para apoyar a las instituciones financieras en la prestación de servicios financieros a la economía del condado; al mismo tiempo, debe fortalecer las políticas para explorar el establecimiento de; bancos comerciales locales a nivel de condado en lugares donde las condiciones lo permitan. Desde la perspectiva de apoyar el desarrollo económico del condado, los bancos comerciales de propiedad totalmente estatal deben establecer racionalmente sucursales y establecer y mejorar sistemas de gestión de crédito y mecanismos de incentivos que satisfagan las características y necesidades de la economía del condado al formular sus planes de negocios para el año; deben determinar una proporción razonable de nuevos depósitos y préstamos. Durante el período del "Décimo Plan Quinquenal", la relación préstamo-depósito de las sucursales a nivel de condado en principio no debe ser inferior a 60; es necesario equipar adecuadamente; y enriquecer al personal de crédito de primera línea a nivel de base, fortalecer la conciencia sobre los servicios y la comercialización de préstamos, y centrarse en cultivar pequeñas y medianas empresas con potencial de desarrollo. Los bancos comerciales por acciones deben fortalecer la innovación crediticia y ampliar los métodos de servicio basados ​​en las características de la economía del distrito. Los bancos políticos deben aprovechar al máximo sus respectivas ventajas y aumentar la inversión crediticia en la construcción de infraestructura económica de los condados, la transformación tecnológica, las exportaciones de comercio exterior, las reservas de cereales, etc. Las cooperativas de crédito rural deben aprovechar plenamente su papel como fuerza principal en las finanzas rurales, fortalecer continuamente su propia fuerza y ​​servir a la agricultura, los agricultores y la economía rural como sus principales objetivos de servicio. A través de un arduo trabajo, el sector financiero de la provincia formará gradualmente servicios de crédito bancario a nivel de condado que se centrarán en cooperativas de crédito rural para apoyar "la agricultura, las áreas rurales y los agricultores" y bancos comerciales estatales, bancos de políticas y otros bancos para apoyar a las industrias pilares locales. , empresas líderes y sistema de pequeñas y medianas empresas.

3. Mejorar el sistema de gestión del crédito y mejorar los mecanismos de incentivo y restricción del crédito.

Al implementar el sistema unificado de gestión de crédito de la oficina central, todos los bancos comerciales deben innovar los mecanismos de gestión de crédito basados ​​en las necesidades reales del desarrollo económico local.

(1) Delegar y ampliar adecuadamente la autoridad de aprobación de créditos, especialmente la autoridad de aprobación de préstamos para capital de trabajo.

Cada banco dentro de la jurisdicción de los bancos comerciales debería, basándose en la fortaleza económica del condado y las condiciones operativas del banco a nivel de condado, restar importancia al nivel administrativo del banco a nivel de condado, implementar autorizaciones diferenciadas y una gestión flexible de la autoridad, reducir el proceso de aprobación de préstamos que no satisface las necesidades de la economía del condado y otorgar a los bancos a nivel de condado cierta autonomía operativa. Es necesario obtener el consentimiento de la oficina central para seleccionar algunos condados (ciudades) económicamente fuertes de nuestra provincia para que disfruten de la autoridad de gestión crediticia de las sucursales locales.

(2) Mejorar el sistema de gestión de autorizaciones de crédito. De acuerdo con los requisitos de la gestión de control interno, nos centraremos en ampliar la autorización de crédito interna para los bancos del condado y resolveremos el problema de concordancia de la autorización de crédito unificada para los clientes mejorando el proceso comercial de crédito y la subautorización o autorización especial. Los bancos a nivel de condado deben promover vigorosamente el sistema de administración de clientes, aumentar la capacitación de los administradores de clientes y cultivar un equipo de administradores de clientes con capacidades integrales en "depósitos, préstamos, intercambios y administración". Para los bancos de condado con capacidades comerciales débiles, al tiempo que fortalecen la capacitación empresarial, implementarán vínculos entre gerentes de cuentas de nivel superior e inferior para ayudar a los bancos de condado a encontrar y cultivar activamente clientes de alta calidad.

(3) Estudiar y mejorar activamente el mecanismo de incentivos para la comercialización de préstamos, resolver el problema de la asimetría entre las responsabilidades crediticias y los mecanismos de incentivos, tratar los riesgos crediticios y al personal responsable de manera objetiva y justa, y movilizar el entusiasmo de personal de crédito de base para ampliar el negocio de crédito.

(4) Explorar el establecimiento de un sistema estándar de calificación crediticia específicamente para pequeñas y medianas empresas. La calificación crediticia de las pequeñas y medianas empresas puede considerar el estado crediticio del propietario, el posicionamiento en el mercado del producto, el reembolso del préstamo, el pago de impuestos y el flujo de caja, etc. , reflejan científica y razonablemente el estado crediticio y la solvencia de las pequeñas y medianas empresas, y proporcionan una base de calificación crediticia fácil de operar para la emisión de préstamos. Se deben conceder préstamos de crédito a corto plazo a las empresas a nivel de condado que cumplan las condiciones del préstamo.

(5) Promover vigorosamente el modelo de gestión de crédito de "tres garantías y un vínculo" para las pequeñas y medianas empresas, es decir, la emisión de préstamos, la gestión de préstamos y la recuperación del principal y los intereses de los préstamos están garantizados por el personal de préstamos. y la flotación de los intereses de los préstamos y la recuperación del principal y los intereses están relacionados con los ingresos del personal de préstamos. Linked, un nuevo modelo de gestión de crédito que asume la responsabilidad de los problemas de calidad de los préstamos de acuerdo con las regulaciones pertinentes. Este enfoque no sólo ayudará a mejorar los servicios financieros y descentralizar la autoridad de aprobación de créditos, sino que también ayudará a cultivar nuevos mercados, desarrollar nuevos clientes y aumentar los nuevos préstamos.

4. Destacar los puntos clave del apoyo crediticio y promover el ajuste estructural económico.

Todas las instituciones financieras deben cooperar activamente con los gobiernos locales para ajustar la estructura económica, guiarse por las políticas industriales nacionales y la demanda del mercado, seleccionar puntos clave y puntos de avance para el apoyo crediticio y promover el ajuste y la optimización de los condados. estructura económica.

(1) Promover el desarrollo de proyectos y apoyar la inversión. Apoyar las necesidades de capital de diversas empresas que cumplan con los requisitos de las políticas industriales nacionales y sean comercializables, rentables y solventes; aumentar los esfuerzos de comercialización de préstamos en divisas y apoyar a las empresas para importar equipos y materias primas; apoyar activamente el progreso tecnológico y los productos de las empresas en desarrollo; zonas y parques industriales Innovación y alentar a las empresas de parques a tomar el camino de las operaciones grupales y a gran escala.

(2) Cooperar con políticas fiscales proactivas, resaltar el apoyo a proyectos de inversión en bonos gubernamentales y proyectos de construcción clave, y mejorar el potencial para el desarrollo económico del condado. Para los proyectos de inversión en bonos gubernamentales y proyectos de construcción clave que se han incorporado a las finanzas provinciales, distritales y municipales, es necesario realizar un seguimiento e implementación integral, organizar científicamente los fondos y garantizar que los préstamos de respaldo para proyectos de bonos gubernamentales y las necesidades de financiamiento razonables para Los proyectos de construcción clave están implementados de manera oportuna.

(3) Prestar mucha atención y realizar un seguimiento de los proyectos de inversión locales y los fondos de crédito de apoyo, y esforzarse por cultivar nuevas extensiones de crédito y puntos de crecimiento de los ingresos fiscales locales.

(4) Ampliar activamente el campo del crédito al consumo personal y estimular el crecimiento de la demanda de los consumidores. Sobre la base de administrar con éxito el negocio original de crédito al consumo personal en áreas urbanas, nos esforzaremos por expandir el negocio de crédito al consumo rural y expandir la demanda de los consumidores rurales, enfocándonos en expandir los préstamos para vivienda de agricultores, préstamos para bienes de consumo duraderos de gran cantidad y préstamos para estudiantes de educación. para apoyar el desarrollo del mercado rural.

5. Incrementar la inversión crediticia en “la agricultura, las zonas rurales y los agricultores” para servir al desarrollo económico rural.

Las instituciones financieras deberían promover el desarrollo económico rural a través de la inversión en crédito agrícola.

(1) Aprovechar al máximo las ventajas de los dos comités de aldea para comprender a los agricultores y esforzarse por aliviar el problema de las dificultades de los préstamos de los agricultores mediante la creación de "ciudades de crédito", la emisión de préstamos de crédito para los pequeños agricultores, y promover préstamos de garantía conjunta para los agricultores. El coeficiente de préstamos de las cooperativas de crédito rural de la provincia a los agricultores debe llegar a más del 80%, y el coeficiente de préstamos a los hogares rurales debe alcanzar más del 40%.

(2) Los bancos pertinentes deben apoyar la construcción de infraestructura rural, especialmente proyectos con capacidad de pago de préstamos, como la transformación de la red eléctrica, la construcción de carreteras, la protección y construcción del medio ambiente ecológico y la construcción de instalaciones de conservación de agua, y deben dar prioridad a arreglos y préstamo de implementación. Continuar aumentando el apoyo crediticio para los mercados mayoristas de productos agrícolas, la comercialización de almacenamiento y transporte, la distribución logística, las operaciones de cadena y otras empresas de circulación, y apoyar a las organizaciones intermediarias para mejorar sus funciones de servicio.

(3) Optimizar la inversión crediticia y promover el ajuste de la estructura económica rural. Es necesario explorar activamente nuevos modelos de negocios agrícolas que apoyen a los "agricultores corporativos". Los bancos comerciales darán prioridad al apoyo a las principales empresas procesadoras de productos agrícolas y las cooperativas de crédito rural darán prioridad al apoyo a los agricultores mediante la ampliación de pequeños préstamos y apoyo. el cultivo y extensión de la cadena industrial de procesamiento de productos agrícolas, y promover la formación de un nuevo patrón de negocios que integre el comercio, la industria y la agricultura, y una ventanilla única de producción, suministro y comercialización. Es necesario seleccionar y apoyar un grupo de empresas agrícolas líderes con ventajas y perspectivas, y aprovechar plenamente las políticas crediticias para guiar y promover el proceso de industrialización agrícola.

6. Ampliar los canales de financiación para la cooperación montaña-mar y apoyar el desarrollo coordinado de las zonas montañosas y costeras.

Todas las instituciones financieras deben manejar correctamente la relación entre la inversión crediticia en áreas costeras económicamente desarrolladas y áreas montañosas subdesarrolladas, aumentar adecuadamente el apoyo a los condados montañosos y promover la cooperación montaña-mar, ventajas complementarias y desarrollo coordinado.

(1) Siempre que cumplan con las condiciones del préstamo, los bancos comerciales deben apoyar activamente a las empresas en las zonas costeras para que inviertan y establezcan fábricas en zonas montañosas u operen empresas conjuntas con empresas montañosas.

(2) Apoyar a las empresas de zonas montañosas para que inviertan y establezcan fábricas en zonas costeras para llevar a cabo actividades comerciales. Los bancos comerciales de las zonas costeras deberían tratar por igual a las empresas industriales y comerciales de las zonas montañosas en términos de políticas crediticias.

(3) Apoyar alianzas económicas horizontales entre regiones y entre industrias, no solo para respaldar alianzas sólidas entre empresas costeras y montañosas, sino también para respaldar empresas costeras ventajosas a través de alianzas, adquisiciones, fusiones, contrataciones, arrendamiento, etc. Ayudar a las empresas desfavorecidas en zonas montañosas a optimizar la asignación de recursos, apoyar la expansión de empresas favorecidas y ayudar a las empresas en zonas montañosas a acelerar su desarrollo.

(4) Incrementar la preferencia crediticia para las zonas montañosas. Los bancos comerciales provinciales deben inclinar adecuadamente sus inversiones de capital crediticio hacia las zonas montañosas. Cuando sus sucursales montañosas no tengan fondos suficientes, deben otorgar préstamos directos para apoyar proyectos de construcción grandes y medianos en zonas montañosas con buenos beneficios económicos.

(5) Resalte los puntos clave de apoyo. Apoyar a las empresas para que utilicen tecnologías avanzadas y nuevas para llevar a cabo el desarrollo de la conservación de recursos y el procesamiento y transformación in situ de materias primas, y acelerar el proceso de transformación de las enormes ventajas de los recursos en ventajas de productos básicos, ventajas industriales y ventajas económicas.

7. Innovar en variedades de crédito y métodos de servicio y esforzarse por satisfacer las necesidades económicas del condado.

Las instituciones de los bancos comerciales del condado deben llevar a cabo activamente la innovación financiera en función de las características de las empresas del condado y las necesidades del desarrollo económico del condado, deben aprovechar al máximo sus respectivas ventajas en términos de puntos de venta, fondos y personal. gestión, etc., y desarrollar y lanzar continuamente productos adecuados para los condados, nuevas variedades de negocios crediticios para entidades económicas, especialmente productos y servicios financieros innovadores diseñados para diferentes situaciones de las pequeñas y medianas empresas.

(1) Resuma y promueva cuidadosamente varios tipos de negocios nuevos adecuados para pequeñas y medianas empresas, como negocios de preservación de almacenamiento, negocios de compra o prenda de cuentas por cobrar, préstamos de custodia de cuentas de reembolso de impuestos a la exportación, negocios de factoraje, Préstamos de crédito y cartera hipotecaria, etc.

(2) Después de presentar la solicitud ante el Banco Popular de China, se pueden llevar a cabo proyectos piloto para nuevos negocios, como préstamos prendarios de patentes y préstamos encomendados para pequeñas y medianas empresas.

(3) Explore tipos de negocios como préstamos garantizados y préstamos prendarios de recibos de almacén que están hipotecados con bienes personales del operador o bienes de terceros.

(4) Llevar a cabo vigorosamente negocios de aceptación y descuento de letras comerciales, guiar activamente a las empresas del condado con buena eficiencia, alta reputación y reembolso garantizado para que utilicen letras comerciales para la liquidación en actividades de compra y venta, ampliar los canales de financiamiento corporativo, y acelerar el flujo de caja.

(5) Fortalecer la cooperación financiera interindustrial y mejorar el nivel de servicios financieros y apoyo crediticio para la economía del condado a través de alianzas comerciales, agencias comerciales, etc.

(6) Dentro del alcance de las políticas financieras, alentar a los bancos a cooperar con fideicomisos, valores y seguros para brindar servicios financieros a empresas e individuos, ahorrar costos de capital y aumentar la eficiencia operativa empresarial.

(7) Continuar construyendo un mecanismo de crédito social, explorar métodos de préstamos personales que combinen crédito personal y garantías salariales, fomentar la inversión privada, ampliar el consumo personal y promover el desarrollo económico del condado.

8. Implementar tasas de interés de préstamos diferenciadas y apoyar el establecimiento de instituciones de servicios financieros para pequeñas y medianas empresas.

Cada institución financiera puede determinar razonablemente la tasa de interés con base en las condiciones operativas, calificación crediticia, riesgos del proyecto, beneficios integrales y otros factores de las pequeñas y medianas empresas del condado, dentro del alcance permitido por la política nacional de tipos de interés, y de conformidad con el principio de simetría entre el nivel de riesgo y rendimiento, e implementar servicios de tipos de interés diferenciados. Al mismo tiempo, las instituciones financieras deben simplificar los procedimientos de aprobación de préstamos garantizados por la Agencia de Garantía de Crédito de la OCDE, y sus tasas de interés no deben aumentar ni disminuir en función de riesgos controlables. Al conceder préstamos a empresas con honores para la recaudación de divisas de exportación anunciado por la Administración Estatal de Divisas y el Ministerio de Comercio Exterior y Cooperación Económica, la tasa de interés del préstamo se puede reducir adecuadamente en función de la tasa de interés del préstamo anunciada por el Banco Popular de China, y la reducción puede ser de hasta el 10%. Alentar a los gobiernos de todos los niveles o a los bancos comerciales a establecer centros de servicios financieros para las pequeñas y medianas empresas a fin de brindarles "paquetes" de servicios integrales, como capacitación de talentos, consulta de información, expansión del mercado, intercambios técnicos, e instituciones cooperativas de garantía de préstamos.

9. Aprovechar plenamente el papel del Banco Popular de China para brindar apoyo financiero al desarrollo económico del condado.

Los bancos populares a nivel de condado deben continuar implementando políticas monetarias prudentes, profundizar las reformas financieras y mejorar los niveles de servicios financieros en torno a los tres temas principales de reforma, desarrollo e innovación. Es necesario hacer pleno uso de diversas herramientas de política monetaria, como los représtamos, los redescuentos y las tasas de interés, para regular la oferta de dinero y crédito. Es necesario fortalecer la "ventana de orientación" del crédito, orientar la dirección de la inversión crediticia, construir una plataforma de comunicación entre el gobierno, los bancos y las empresas mediante la organización de reuniones de oferta y demanda de fondos con los departamentos gubernamentales, y organizar reuniones multinivel y multi- formar bancos y empresas de acuerdo con las necesidades de la economía de mercado. La cooperación financiera y la promoción de productos financieros resuelven el problema de la asimetría de información entre bancos y empresas y promueven la cooperación entre bancos y empresas. Alentar y apoyar activamente a los bancos comerciales para que innoven variedades de crédito y amplíen los canales de financiación corporativa. Es necesario fortalecer la comunicación con los gobiernos locales, establecer un sistema de reuniones conjuntas de crédito para las instituciones económicas y financieras, informar al gobierno sobre la dinámica de trabajo y la información económica y financiera relevante, realizar análisis oportunos de las operaciones económicas y financieras y mejorar la efectividad y pertinencia. de transmisión de la política monetaria y crediticia.

10. Prevenir los riesgos crediticios financieros y lograr una situación beneficiosa para todos en economía y finanzas.

Al tiempo que apoya vigorosamente el desarrollo económico del país, el sector financiero debe manejar correctamente la relación entre el apoyo crediticio y la prevención de riesgos, la innovación de productos financieros y el fortalecimiento de la gestión crediticia, la racionalización adecuada de la administración y la delegación de poderes y la mejora de los sistemas de control interno. y mejorar constantemente su propio apoyo Fortalecer el desarrollo económico del condado y esforzarse por lograr una situación económica y financiera beneficiosa para todos.

(1) Mejorar e implementar aún más el sistema de “tres cheques” para préstamos. Es necesario examinar cuidadosamente las necesidades de capital de las empresas, organizar el crédito de manera científica y razonable y evitar el crédito excesivo, especialmente el crédito integral y la evaluación de préstamos de empresas grupales. Es necesario fortalecer el seguimiento del uso de los fondos de crédito y el seguimiento e inspección del flujo para evitar que los fondos de crédito sean malversados ​​y causen riesgos potenciales.

(2) Determinar la dirección de la inversión crediticia con base en las políticas industriales y crediticias nacionales. Los préstamos que no cumplan los requisitos de las políticas industriales y crediticias nacionales deben restringirse o prohibirse para evitar la formación de nuevos riesgos crediticios. Está estrictamente prohibido que fondos de crédito fluyan ilegalmente al mercado de valores y al mercado de futuros.