Situación de préstamos fuera de línea: 80 productos han dejado de importarse y todas las instituciones autorizadas han sido transferidas para cobrar.
La industria de consumo entiende que esta es la última eliminación del desempeño deficiente.
La economía está actualmente bajo presión y los préstamos fuera de línea han entrado en un ciclo de restricción. Al mismo tiempo, las políticas de alta presión han utilizado la “carta asesina asesina” de la industria.
El Ministerio de Educación y el Ministerio de Educación Superior emitieron recientemente dictámenes sobre préstamos ilegales, aclarando las bases y los estándares para la condena y castigo por préstamos ilegales.
Muchos agentes dijeron a la industria de consumo que habían recibido avisos para reducir las tarifas de servicio y las tasas de interés de los productos, y que sus márgenes de beneficio se habían reducido considerablemente. Muchos agentes simplemente abandonaron este negocio y abandonaron la industria.
“Ahora el negocio de préstamos fuera de línea de grandes cantidades ha estado suspendido durante 80 años”.
En los años en que los intermediarios de préstamos en línea estaban en auge, el mito de "préstamos de 200 millones al año, vivir en una villa y conducir un automóvil deportivo" circuló ampliamente en la industria; prosperidad, todo fue un desastre. Algunos agentes han sido sentenciados por delitos de "préstamos de rutina", sus fondos autorizados se han reducido significativamente e incluso se han cerrado canales de agencias fuera de línea.
“Nuestra unidad está entrando actualmente en una etapa de contratación integral, que incluye una maestría en informática de la Universidad de Pekín”, dijo un gerente de cancelación de oro con licencia.
Los préstamos fuera de línea están sufriendo una purga sin precedentes. Una vez fui un agente de préstamos positivo y sé lo que es, ahora estoy lleno de tristeza.
Intermediario de préstamos: los agentes vuelven a contratar agentes y las comisiones se devuelven capa por capa.
En el negocio de los préstamos online operan un grupo de grupos especiales, concretamente los intermediarios. En realidad, realizan negocios de préstamos para bancos y otras instituciones financieras y brindan servicios de préstamos a clientes fuera de línea.
Los productos de préstamos fuera de línea superan los 50.000 yuanes. Los primeros productos incluyen principalmente préstamos para pólizas, préstamos de fondos de previsión, préstamos para vivienda y otros productos.
Los intermediarios suelen dedicarse a negocios de "brecha de información", y lo mismo ocurre con los intermediarios de préstamos. Para las instituciones financieras como los bancos, los intermediarios de préstamos pueden reducir los costos de adquisición de clientes y aumentar el volumen de préstamos. Los intermediarios de préstamos generalmente cobran una tarifa de intermediario de 3 a 6.
"En el sector financiero, nuestros intermediarios de préstamos son madrastras. A los ojos del Partido A, somos bandas de lana y proxenetas sin resultados", se lamenta un director de canal.
Para los intermediarios de préstamos, no tener calificaciones es un pecado inherente.
En términos de modelo de negocio, los intermediarios de préstamos se dividen principalmente en ventas directas y canales.
Tomemos como ejemplo el consumo de oro con licencia. Actualmente existen dos modelos de venta directa: Harbin Banking Consumer y Industrial Consumer. La desventaja de este modelo es que el costo de marketing es alto y es difícil activar el volumen, afortunadamente el control del canal no es propenso a riesgos;
Pero en el proceso de desarrollo empresarial real, el gerente de cuentas a menudo llega a conocer al vendedor y luego lo presenta. En este momento, el administrador de cuentas se convierte en el canal. Este tipo de venta directa también es "venta pseudodirecta".
Por ejemplo, algunos productos requieren agentes provinciales (es decir, los agentes provinciales pueden aceptar agentes de segundo y tercer nivel). Los agentes no sólo pueden obtener su propio dinero, sino también recibir comisiones por el desempeño de los siguientes agentes.
Tomando como ejemplo Xiaojin en Jincheng, Henan, las agencias provinciales prestan un promedio de 30 millones de yuanes por mes, devuelven 2,5 puntos y cobran una comisión de agencia de 4 o 5 puntos, de los cuales se devuelven 4 puntos. al vendedor y el resto como tarifa de la tienda; un agente secundario en Zhengzhou presta un promedio de 3 millones de yuanes al mes. Sin comisiones de reembolso, sólo comisiones de agencia.
El modelo de canal se divide en modelo de margen y modelo de agencia/franquicia.
No es realista que las organizaciones de consumidores con una estrategia de activos ligeros creen sus propios canales, por lo que optan por cooperar con intermediarios de canales para desarrollar su negocio.
Bajo el modelo de margen, los intermediarios generalmente necesitan pagar un margen de riesgo que oscila entre 100.000 y 100.000 para cubrir el resultado final.
Bajo el modelo de agencia/franquicia, la mayoría de las entidades financieras optan por establecer sucursales locales, que también son responsables del control y cobro de riesgos.
“Cualquier producto es rentable al principio”. Un agente dijo con franqueza que, bajo el modelo de franquicia/agencia, los recién llegados son todos puerros picados.
Tomando Huaxia Xincai como ejemplo, la tarifa de franquicia inicial de 50.000 yuanes ha aumentado a 6,543,85 millones de yuanes. Tan pronto como se conoció la noticia del retiro de su negocio, algunos agentes dijeron: "La tarifa de franquicia recién pagada de 6,54385 millones de yuanes fue en vano".
En la era sin big data, es el resultado final del Partido A.
Inicialmente, no existía el llamado control de riesgos de big data en la industria de préstamos fuera de línea. Los intermediarios de préstamos solo realizaban el control de riesgos mediante revisión manual e IPC.
En ese momento, todas las partes estaban "luchando por el resultado final", que era el requisito para los informes crediticios. Si el producto se coloca bien, todos ganarán dinero; si la tarea no se puede completar, nadie obtendrá dinero.
Según expertos de la industria, de 2015 a 2017, el valor de producción mensual promedio de Shenzhen alcanzó los 200 millones de yuanes; Anjin Yidai de Ping An Jinke produjo una producción mensual promedio de más de 7 millones de yuanes en todas las ciudades del país.
Durante esa época también se crearon muchos mitos sobre la creación de riqueza. Ha habido leyendas en la industria que dicen que "el gerente de cuentas XX prestó hasta 30 millones de yuanes al mes" y "el gerente de cuentas XX prestó 200 millones de yuanes al año para vivir en una villa y conducir un automóvil deportivo".
Sin embargo, los agentes están destinados a situarse en el lado opuesto del control de riesgos.
En el proceso comercial real, los proveedores de canales intermediarios locales generalmente cobran tarifas denominadas "tarifas de visita al extranjero" y "tarifas de gestión". "Cuando te encuentras con un cliente que no está calificado y necesita dinero con urgencia, debes hacer todo lo posible para engañarlo. 1 a 3 puntos es un precio razonable, y 5 a 10 puntos no es una sorpresa".
En 2018, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China investigó estrictamente las tarifas ilegales cobradas por los agentes. Desde entonces, se ha ido cambiando gradualmente al hecho de que los agentes no pueden cobrar comisiones y las instituciones financieras ofrecen reembolsos.
Además, los intermediarios ayudan a empaquetar información y obtener préstamos de manera fraudulenta.
Un proveedor de canales dijo que, en nombre de préstamos empaquetados, algunas personas defraudaron a los clientes en cuatro artículos principales y también realizaron fraudes en forma de roaming internacional, lo que provocó que los clientes debieran miles o decenas de miles de yuanes. en mora de tarjetas telefónicas. Después de que ocurra el incidente, deje que el canal encuentre una solución por sí solo.
“Las instituciones financieras tienen requisitos muy altos para los riesgos rezagados, pero el límite de préstamo se establece en el KPI. Como resultado, se utilizan varios métodos para confabularse interna y externamente para hacer una gran fortuna”. persona autorizada en control de riesgos.
La industria de consumo entiende que después de que ocurre una deuda incobrable, aunque las instituciones financieras generalmente siguen el principio de determinar la responsabilidad, la cadena de productos de consumo involucra muchos eslabones como el precrédito, el control de riesgos y el cobro, y A menudo es difícil determinar la responsabilidad.
En la era de la desintermediación, los intermediarios de préstamos luchan por sobrevivir.
Los préstamos P2P en línea florecieron en 2015, y los cañones antiaéreos proliferaron en 714. Más tarde, surgió el control de riesgos de big data.
Durante este período, además de las celdas de batería y las entrevistas manuales, los productos caros fuera de línea también deben pasar por el sistema de control de riesgos en línea. El sistema de control de riesgos comúnmente utilizado por los intermediarios de préstamos es Mushroom Credit.
Un agente dijo que originalmente era intermediario bancario. En la revisión previa al préstamo, puede completar la investigación inicial mediante la fórmula de cálculo del índice de endeudamiento y la fórmula de reconocimiento de ingresos, así como mediante la cantidad de créditos múltiples otorgados por un cliente y la cantidad de consultas de crédito.
“Después de nuestra evaluación previa al préstamo, la tasa de aprobación del cliente podría llegar a 90 o incluso 99”.
Sin embargo, el nacimiento del control de riesgos de datos hace que este modelo ya no sea viable.
“El control de riesgos de los datos va a la zaga y las puntuaciones exhaustivas suelen ser insuficientes”. ¿Cómo comprobarlo?, se quejó un agente ante un consumidor.
Para los intermediarios de préstamos, el rechazo de una puntuación global insuficiente es omnipotente y muchos productos solo tienen una etiqueta de rechazo.
Hoy en día, las industrias de datos y cobranza se enfrentan a una consolidación y el número de deudores está aumentando, lo que hace que la industria camine sobre hielo fino.
"El precio de la casa en Yanjiao se ha reducido a la mitad. La compré por 3 millones con un pago inicial de 6,5438 millones, y la casa bajó a 6,54385 millones". y no pudo pagar el préstamo y tuvo que afrontar la situación de "suspensión del préstamo".
Algunos clientes de préstamos de póliza ni siquiera pueden ser encontrados después de la fecha límite.
Anteriormente, China Post, Hubei, Shanxi, Jincheng, etc. adoptaron el modelo de agencia. Después de brotes de riesgo anteriores, Hubei Xiaojin ahora ha suspendido los canales de agencias fuera de línea, mientras que China Post Xiaojin solo ha abierto canales en Nanjing y Suzhou. A excepción de un nombre en cada centro de operaciones de Shanxi Merchant Xiaojin, todos los demás canales locales son contratados por Yuxin Technology, el tercer mayor accionista.
Solo Jincheng Xiaojin sigue implementando productos de segunda mano a gran escala a través del modelo de agencia.
"Las finanzas son una industria especial. Ningún individuo o institución puede participar en actividades financieras sin el permiso del Banco Central y de la Comisión Reguladora Bancaria de China. Esta sentencia es una 'pena de muerte' para nosotros". Una zona gris, dicen los intermediarios con pesimismo.
En este caso, ¿todavía hay espacio para que sobrevivan los intermediarios de préstamos fuera de línea?
De hecho, recientemente se lanzó un producto de préstamo de gran monto, "Jiebei". Después de que los usuarios presenten su solicitud en la página "Préstamo", deben ir a una tienda fuera de línea de China Post Consumer Finance para una entrevista. El endeudamiento desempeña un papel puramente de diversión.
Según comparaciones realizadas por expertos de la industria, "para los préstamos fuera de línea a gran escala, la población local conoce mejor la situación. Si la estandarización se hace bien, será más confiable que los préstamos en línea".
Quizás, para más intermediarios de préstamos, la única forma de sobrevivir sea encontrar una posición legal en el mercado, en lugar de buscar lagunas legales y llevar a cabo una transformación razonable.