¿Se considera usura el interés del 14,8%?
Sin contar
Recientemente, el Tribunal Popular Supremo anunció un nuevo techo de protección judicial para las tasas de interés de los préstamos privados, eliminando los "dos niveles y tres distritos" basados en 24 y 36. La línea roja de la tasa de interés se establece en 4 veces la LPR. Calculada sobre la base de 4 veces la última LPR a un año de 3,85, el límite de protección judicial para las tasas de interés de los préstamos privados es 15,4.
Después de que se anunciaran las nuevas regulaciones, atrajeron una amplia atención en el mercado. Algunas personas creen que si supera el 15,4, es usura. Sin embargo, algunas personas creen que la línea roja de las tasas de interés tiene lagunas jurídicas y se puede eludir fácilmente. ¿Cuáles son los hechos? Los periodistas del Economic Daily entrevistaron a expertos y académicos relevantes.
En primer lugar, el límite superior de los tipos de interés de los préstamos privados no está fijado en 15,4.
Los expertos de la industria dijeron que la declaración de 15,4 provino originalmente de la interpretación de la Ley Suprema: "Tome el cálculo de 4 veces la tasa de interés cotizada en el mercado de préstamos a 1 año de 3,85 publicada el 20 de julio de 2020 como un ejemplo de préstamos privados El límite superior de protección judicial de las tasas de interés es 15,4, lo que representa una disminución significativa en comparación con los últimos 24 y 36. "
En otras palabras, el límite superior de 15,4 se calcula en base. sobre la tasa de interés LPR el 20 de julio de este año. Lo que sale no es estático. Si LPR cambia, este límite superior también cambiará.
En segundo lugar, después de la introducción de las nuevas regulaciones, algunos informes de los medios señalaron que existen lagunas en las nuevas regulaciones de préstamos privados y que las instituciones de crédito privadas pueden "explotar las lagunas" para realizar préstamos usureros al 70% de interés. tasa.
Al respecto, Dong Ximiao, investigador jefe del Instituto de Investigación de Finanzas de Internet de Zhongguancun, dijo que la suma del principal y los intereses que el prestatario debe pagar después de la expiración del período del préstamo excede el principal inicial del préstamo y el principal del préstamo inicial como base, basado en Si la suma de los intereses para todo el período del préstamo se calcula como 4 veces la tasa de interés cotizada en el mercado de préstamos a un año cuando se establece el contrato, el Tribunal Popular no lo respaldará. "En otras palabras, los '4 tiempos' aquí se refieren al límite superior de protección judicial. El cálculo es claro en la interpretación judicial revisada", dijo Dong Ximiao.
Liu Junhai, profesor de la Universidad Renmin de China, dijo que efectivamente hay dos situaciones: tasas de interés nominales y tasas de interés reales, y de hecho hay diferencias entre las dos. Anteriormente, algunas instituciones cobraban honorarios adicionales, como honorarios de gestión, honorarios de gestión y honorarios de consultoría. Al final, el costo de capital real superó con creces los estándares estipulados por la ley. El nuevo límite superior de protección judicial para los tipos de interés de los préstamos privados se estableció después de considerar exhaustivamente varios métodos de cálculo para el reembolso del principal y los intereses. Esperamos que algunas instituciones no sean inteligentes.
Además, los expertos del sector recordaron que las nuevas regulaciones establecen claramente que sólo están cubiertos los "préstamos privados", lo que significa que las nuevas regulaciones no son aplicables a instituciones financieras autorizadas, como bancos y compañías de financiación al consumo. El "Acta de la Conferencia de Trabajo de Juicios Civiles y Comerciales de los Tribunales Nacionales" aprobada en septiembre del año pasado mencionó que en el proceso de audiencia de casos de disputas sobre contratos de préstamos, los tribunales populares deben distinguir entre Se aplican diferentes reglas y estándares de tasas de interés a los préstamos financieros y privados. préstamo.
Vale la pena señalar que, de acuerdo con las regulaciones de las autoridades reguladoras, las pequeñas compañías de préstamos operan de acuerdo con principios orientados al mercado, y el límite superior de las tasas de interés de los préstamos se flexibiliza, pero no debe exceder el límite superior estipulado por el departamento judicial. En este sentido, Dong Ximiao dijo que existe una disputa legal sobre si las pequeñas empresas de préstamos están sujetas al límite superior de las tasas de interés de los préstamos privados: "Las pequeñas empresas de préstamos están siendo incluidas en la supervisión financiera local. Podemos considerar tratar a las pequeñas empresas de préstamos como si fueran las mismas. instituciones financieras y ya no aplican tasas de interés de préstamos privados". Regulación del límite superior ".
Además, algunos expertos de la industria dijeron que las empresas de tecnología financiera que brindan servicios de asistencia crediticia a instituciones financieras formales, instituciones cuasifinancieras y Las instituciones financieras informales proporcionan control de riesgos a través de big data de Internet, recomendando a los clientes y otros servicios no entran dentro del alcance de esta interpretación judicial de las tasas de interés de los préstamos privados. Cómo supervisar las empresas de tecnología financiera dedicadas al negocio de asistencia crediticia es una cuestión de política regulatoria financiera. En julio de este año, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China anunció las "Medidas provisionales para la administración de préstamos por Internet de bancos comerciales", que mantienen una actitud abierta e inclusiva hacia los préstamos conjuntos y las empresas de asistencia crediticia, que ayudarán a las empresas de tecnología financiera a realizar negocios de conformidad con las leyes y regulaciones y ayudar a las instituciones financieras a acelerar su transformación digital. (Reporteros Qian Qingni y Li Wanxiang)