Planificación financiera
Esta es una familia envidiable de tres. El señor Li y su esposa viven en una ciudad de tamaño mediano. Ambos tienen 34 años este año y tienen una hija que está en primer grado de primaria y que este año cumple 7 años. El Sr. Li trabaja como gerente en una empresa con financiación extranjera, con un salario mensual de 5.000 yuanes (antes de impuestos) y una bonificación de fin de año de 64.375 yuanes (después de impuestos). , con un salario mensual de 4.000 yuanes (antes de impuestos) y una bonificación de fin de año de 3.800 yuanes (después de impuestos). Pagan "tres seguros y un fondo" al 15% de su salario antes de impuestos cada mes. El Sr. Li posee una casa propia con unos ingresos anuales por alquiler de 90.600 yuanes. Si el precio de venta actual es de 6,5438+8 millones de yuanes; si se vende 10 años después, debido a su antigüedad, el valor estimado es de sólo 654,38 millones de yuanes. La casa en la que vive actualmente la familia fue comprada en junio de 2005 y tiene un valor de mercado actual de 400.000 yuanes. El Sr. Li hizo un pago inicial de 6.543.806.000 RMB ese año y un préstamo de 240.000 RMB. Comenzó a pagar el préstamo desde el mes en que compró la casa. Teniendo en cuenta que los gastos de educación de mi hija serán cada vez mayores, para reducir los gastos posteriores, elegí pagar el préstamo con un capital promedio con un período de pago de 15 años.
Los gastos financieros de la familia del Sr. Li son relativamente estables. Además de los gastos básicos de alimentación, alojamiento, transporte y comunicaciones, también hay compras ocasionales de ropa y gastos de viaje. Los gastos de educación de un año de la hija (incluidas las tasas de clases extralargas) son de aproximadamente 6,543,8 millones de yuanes, la tarjeta de belleza de la esposa requiere 8.000 yuanes por año, los gastos de vida diarios mensuales promedio de la familia son 3.000 yuanes, los gastos de entretenimiento mensuales promedio de la familia son 500 yuanes, y los gastos de viaje anuales 6,5438+0 millones de yuanes.
Debido a que estaban ocupados en el trabajo, la pareja no tenía experiencia en gestión financiera y nunca había especulado con acciones. Sin embargo, hace tres años, conocieron un fondo de bonos y gastaron 20.000 yuanes para comprar un bono. financiar. El valor de mercado actual es 21 de 500 yuanes y los ingresos del último año son 1.000 yuanes. La familia tiene 6,5438+5 millones de yuanes en depósitos a plazo y 20.000 yuanes en depósitos a la vista. El Sr. Li y su esposa actualmente no tienen otros préstamos excepto el préstamo para vivienda. Además de los "tres seguros y un fondo" pagados por el empleador, la pareja no solicitó ningún otro seguro comercial. El seguro de accidentes personales de su hija lo pagó la escuela.
Actualmente, el Sr. Li quiere contratar a un planificador financiero para que le resuelva los siguientes problemas:
1. El Sr. y la Sra. Li sienten que los precios de la vivienda han subido relativamente alto en los últimos dos años, por lo que están considerando vender ahora. ¿Debo alquilar esta propiedad o venderla después de 10 años? Quieren pedirle a un planificador financiero que analice por ellos si deberían vender la propiedad si los ingresos anuales por alquiler permanecen sin cambios y la tasa de retorno de la inversión anual es del 4%.
2. El Sr. Li quiere saber si la protección contra riesgos actual que se basa únicamente en beneficios unitarios es completa y, si es insuficiente, qué seguro debe complementarse.
3. Los niños son la esperanza de las parejas. Quieren que sus hijas prosperen y reciban una buena educación. Dado que el gasto en educación primaria y secundaria no es demasiado grande, el Sr. Li quiere pedirle a un planificador financiero que se concentre en resolver el problema de los gastos de educación superior de su hija. Debido a que los recursos económicos de la familia son promedio, la pareja espera que su hija se gradúe en casa y no considerará dejarla estudiar en el extranjero por el momento. A su hija le quedan 11 años para ir a la universidad y la cantidad objetivo es 500.000.
4. Aunque el Sr. Li y su esposa tienen buenos beneficios, considerando que el costo de la pensión es un gasto grande y quieren dejar un legado a su hija, todavía quieren acumular la próxima riqueza cuando se jubilan. La pareja espera jubilarse dentro de 25 años y la cantidad objetivo de fondos acumulados para entonces es de 800.000 yuanes.
5. Capacidad para gestionar eficazmente el efectivo y otros activos circulantes.
Consejos: El tiempo de recopilación de información es 65438+31 de febrero de 2006.
No se consideran ingresos por intereses de depósitos.
Los gastos mensuales se reducen a una doceava parte de los gastos anuales.
El importe de la exención salarial es de 1.600 yuanes.
El tipo de interés del préstamo es del 4,59%.
El proceso de cálculo conserva dos decimales y los resultados del cálculo se conservan en dígitos enteros.
1. Análisis de la situación financiera del cliente: (26 puntos)
(1) Elaboración del balance del cliente (6 puntos, proyecto de préstamo de vivienda: 2 puntos)
Unidad del Balance General-1: Yuan
Cliente: Sr. y Sra. Li, Familia Fecha: 65438+31 de febrero de 2006.
Activos, pasivos y activos netos
Pasivos en efectivo y equivalentes de efectivo
Los depósitos a la vista son 20.000 y los préstamos para vivienda (principal impago del préstamo) son 208.000.
Depósito a plazo 50.000
Depósitos en moneda extranjera
Otros activos financieros
Fondo 21.500
Total activos físicos y pasivo 208.000.
Vivienda independiente 400.000
Inmobiliario de inversión 180.000 activo neto 563.500
Activo total 771.500 Total pasivo y activo neto 771.500
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(2) Prepare el estado de flujo de efectivo del cliente (8 puntos, ingresos del Sr. Li: 2 puntos; ingresos de la Sra. Li: 2 puntos; pago de la hipoteca: 2 puntos).
Estado de flujo de efectivo-2 Unidad: Yuan
Cliente: Familia Sr. y Sra. Li Fecha: Octubre 2006 - Febrero 2006.
Importe de ingresos anuales Importe de gastos anuales
Ingresos salariales amortización de hipoteca de vivienda 25945.
Sr. Li 47.730 gastos de subsistencia diarios 36.000
Sra. Li 38.940 gastos de educación de los niños 10.000.
Ingresos por bonificaciones y gastos de viaje 10.000
Sr. Li 64.375 otros 14.000
Sra. Li 3.800
Ingresos por inversiones 10.600
Ingresos totales 165.445 gastos totales
Saldo anual 69.500 libras
(3) Análisis (analizar al menos cuatro proporciones, expresadas como porcentajes, mantenidas en números enteros) ( 6 puntos )
a: Tabla de ratio financiero del cliente (2 puntos);
El ratio de saldo es del 42%
El ratio de inversión sobre activos netos es del 36%
La relación deuda-ingresos es del 73%
La relación deuda-ingresos es del 27%
La relación de reparto es 82%
La relación deuda-ingresos es del 16%
Ratio de liquidez 21
b: Análisis del ratio financiero de clientes (4 puntos):
R. El saldo actual de la familia del Sr. Li es del 42%, es decir, el impuesto anual del 42% de su ingreso final se puede ahorrar. Por un lado, muestra que la familia del Sr. Li tiene una gran capacidad para controlar los gastos. Por otro lado, muestra que la familia del Sr. Li tiene una gran capacidad para acumular activos netos. objetivo de planificación clave para la gestión financiera.
B. La inversión de la familia del Sr. Li representa el 36% de sus activos netos. A juzgar por la experiencia pasada, es más apropiado que la inversión represente alrededor del 50% de los activos netos.
C. El índice de pago del Sr. Li es del 73 %, lo cual es muy alto. Los hogares pueden asumir una cierta cantidad de deuda si es necesario.
D. El índice de endeudamiento es el mismo que el índice de pago, lo que refleja la capacidad de pago de la deuda de la familia. Es del 27%, lo que muestra que la carga de la deuda de la familia del Sr. Li no es pesada. La experiencia común muestra que un ratio de endeudamiento inferior al 50% es razonable.
E. El índice de pago inmediato de la familia del Sr. Li es del 82%, ligeramente superior al valor de referencia del 70%, y la escala de los activos corrientes se puede reducir.
f. La relación deuda-ingresos del 16% muestra que la capacidad de pago de la deuda a corto plazo de la familia del Sr. Li es muy débil.
G. La proporción actual de la familia del Sr. Li es 265,438+0, lo que significa que los activos corrientes de la familia del Sr. Li pueden cubrir los gastos de la familia en los últimos dos años sin utilizar otros activos. Para el Sr. Li y su esposa, cuyos ingresos salariales son relativamente estables, esta proporción es relativamente alta. Esta parte de los activos se puede ajustar al realizar la planificación financiera.
(3) Predicción de la situación financiera del cliente (3 puntos)
Los Li se encuentran en un período de auge profesional. En particular, los ingresos del Sr. Li tienen mayor margen de crecimiento. Los ingresos de la señora Li son relativamente estables y hay margen de crecimiento, pero no hay mucho potencial de crecimiento a corto plazo. A medida que pasa el tiempo y su hija crece, los gastos de la familia del Sr. Li aumentarán en los próximos diez años. Si no hay otros acuerdos de deuda, la presión de pago de la hipoteca será cada vez menor y la carga de la deuda de la familia se reducirá gradualmente.
(4) Evaluación general de la situación financiera del cliente (3 puntos)
Respuesta: La familia del Sr. Li es una familia de ingresos medios con una balanza de pagos equilibrada y una buena situación financiera. situación. Sin embargo, también hay algunos problemas en la situación financiera de la familia, entre los que se incluyen principalmente: alto índice de circulante, insuficiente protección de gestión de riesgos para los miembros de la familia y sus propiedades, e ingresos limitados. Para lograr con éxito los objetivos de planificación ideales del Sr. Li se requiere una planificación cuidadosa.
2. Metas de planificación financiera (5 puntos)
Respuesta: (1). El Sr. Li tiene un plan para alquilar casas en venta todos los meses.
(2) Plan de protección de seguro para los miembros de la familia del Sr. Li
(3) Preparar completamente 500.000 yuanes para financiar la educación superior de la hija del Sr. Li.
(4) Después de que la pareja se jubile, el personal militar tendrá un fondo de pensión de jubilación de 800.000 yuanes.
3.Análisis del plan de planificación financiera (25 puntos)
Respuesta (1). Planificación de viviendas de alquiler existentes.
Debido a que vender y alquilar son métodos de inversión diferentes con diferentes valores temporales, es necesario comparar los rendimientos de ambos al mismo tiempo. Los ingresos por la venta de casas existentes son de 6,5438+8 millones de yuanes. Si continúa alquilando, los ingresos anuales por alquiler serán de 9.600 yuanes y los ingresos por vender la casa después de 65.438+00 años serán de 10.000 yuanes. Su valor actual es PMT = 9.600, I/. Por eso se recomienda vender la casa antigua.
(2) Plan de protección de seguro para familiares
Dado que los Lis ya cuentan con seguridad social y sus beneficios laborales son buenos, consideran principalmente seguros de vida, seguros de accidentes y seguros de enfermedades críticas. Se recomienda que el Sr. y la Sra. Li compren cada uno un seguro de enfermedades críticas con una cantidad asegurada de 200.000 yuanes, y el costo del seguro es de 10.000 yuanes por año. Al mismo tiempo, pueden contratar un seguro de accidentes con tarjeta. El Sr. Li eligió un producto de seguro con una prima de 200 yuanes y la cantidad asegurada fue de 200.000 yuanes durante el primer año. La Sra. Li eligió un producto de seguro con una suma asegurada de más de 65.438 yuanes y una compensación de 100 yuanes. Debido a que hay cuidadores financieros en la familia, también puede considerar comprar una póliza de seguro de vida temporal para cada cónyuge. La prima anual para cada persona es de 654,38 + 00.000 RMB, la vida útil es de 20 años y el monto asegurado es de 300.000 a RMB. evitar que disminuyan los gastos de manutención y aprendizaje de la hija. Si no hay ningún accidente, las dos personas recibirán alrededor de 300.000 yuanes en compensación de pensión de jubilación después de su vencimiento, lo que no sólo logra el propósito de seguridad antes de la jubilación, sino que también tiene en cuenta las necesidades de pensión complementaria después de la jubilación, matando dos pájaros de un tiro. .
(3) Prepare completamente el fondo de educación superior de su hija.
El Sr. Li comenzará a preparar el fondo de educación superior de su hija a partir de ahora. Se recomienda que el Sr. Li utilice 6,5438+0,5 millones de yuanes de las ganancias de la venta de su casa como capital inicial para la educación superior de su hija. La parte restante debe retirarse del saldo anual en forma de capital fijo regular. inversión e invertido en una cartera de fondos equilibrada con riesgo moderado. La tasa de rendimiento esperada es del 6% y el Sr. Li y su esposa necesitan invertir 654,38+0,43778 yuanes por año.
(4) Plan de jubilación del Sr. y la Sra. Li
Dado que las condiciones familiares son aceptables, después de pagar los gastos anteriores, la familia todavía tiene más de 200.000 yuanes en activos en efectivo. , para que puedan empezar a mantener a la pareja ahora. Los dos están planeando su jubilación. Se pueden retirar más de 65.438 millones de RMB de los depósitos a plazo vencidos como capital inicial para el plan de jubilación y pensión de la pareja. El déficit se puede retirar del saldo anual en forma de inversiones periódicas e invertir en una cartera de fondos equilibrada con riesgos moderados. . La tasa de rendimiento esperada es del 6%, por lo que el Sr. Li y su esposa todavía necesitan invertir 6.759 yuanes cada año.
(5) Mantener el efectivo y los precios al contado equivalentes a tres meses de gastos del hogar para garantizar la liquidez de los activos del hogar. Li Can y su esposa tomaron una cuota de 30.000 yuanes, de los cuales 6.543.800 yuanes eran un depósito a la vista y los otros 20.000 yuanes eran un fondo del mercado monetario. Además, dado que el RMB se encuentra actualmente en la etapa de mejora, y considerando que el Sr. Li no tiene demanda de moneda extranjera durante un período de tiempo, se recomienda convertir USD 3.000 en RMB para inversión.
(6) Después de la planificación anterior, los Li todavía tienen activos en efectivo de aproximadamente 654,38 millones de yuanes, que pueden invertirse más para obtener mayores rendimientos y prepararse para necesidades futuras.
4. Resumen del plan financiero (4 puntos)
Respuesta: (1) Los cinco objetivos financieros del cliente se pueden lograr.
(2) No exceder los recursos financieros existentes del cliente y los recursos financieros que seguirán aumentando en los próximos años.
(3) La tasa de interés integral de los activos de los hogares es relativamente ideal y puede resistir la inflación.