¿Por qué el pago promedio de un préstamo de capital es sólo unos pocos dólares menos por mes?
También es conveniente determinar tu capacidad de pago en función de tus ingresos.
El gasto total de este modelo de pago puede reducirse en comparación con el capital y los intereses iguales, pero la presión de pago será mayor al principio.
Si se utiliza para préstamos hipotecarios, este método es más adecuado para personas que se encuentran en la cima de su vida laboral o que están a punto de jubilarse.
Fórmula de cálculo del préstamo de capital promedio:
Monto de pago mensual = (principal del préstamo/número de meses de pago) + (principal - monto acumulado del principal pagado) × tasa de interés mensual.
Préstamos pequeños y tipos de interés bajos:
Por ejemplo, un préstamo de 654,38+20.000 yuanes, una tasa de interés anual del 4,86% y un período de amortización de 654,38+00 años.
Principal e intereses iguales: el reembolso después de 10 años es de 151.750,84 yuanes, el interés total es de 31.750,84 yuanes.
Capital medio: el reembolso después de 10 años es de 149.403,00 yuanes, con un interés total de 29.403,00 yuanes.
La diferencia entre los dos es: 2347,84 yuanes/10 años, lo que supone sólo 235 yuanes al año.
Por ejemplo, un préstamo de 6,5438+0,2 millones de yuanes, con una tasa de interés anual del 4,86% y un período de amortización de 20 años.
Cuotas iguales de principal e intereses: el reembolso después de 20 años es de 187.846,98 yuanes, con un interés total de 67.846,98 yuanes.
Capital medio: el reembolso después de 20 años es de 178.563,00 yuanes, con un interés total de 58.563,00 yuanes.
La diferencia entre los dos es: 9283,98 yuanes/20 años, lo que supone sólo 465 yuanes al año.
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Igual capital e intereses significa pagar la misma cantidad de préstamo (incluido el capital y los intereses) todos los meses durante el período de pago.
Monto de pago mensual = [Principal del préstamo × tasa de interés mensual × (1 + tasa de interés mensual) × número de meses de pago] ≤ [(1 + tasa de interés mensual) × número de meses de pago]
Características del método de pago igual de capital e intereses: el principal del método de pago igual de capital e intereses aumenta mes a mes, el interés disminuye mes a mes y el monto de pago mensual permanece sin cambios en comparación con el pago de capital general; método, la desventaja es el gasto por intereses muchos. Los intereses representan la mayor parte del pago mensual durante el período de pago inicial. A medida que el principal se devuelve gradualmente, la proporción del principal en el pago también aumenta. Sin embargo, el monto de pago mensual de este método es fijo, lo que puede controlar el gasto de los ingresos familiares de manera planificada y también facilita que cada familia determine la capacidad de pago de acuerdo con sus propios ingresos.
Características del método de pago de capital promedio: el principal del método de pago de capital promedio permanece sin cambios, el interés disminuye mes a mes y el número de pagos mensuales disminuye porque el monto de pago mensual es fijo; más interés Viene cada vez menos, y el prestatario está bajo una gran presión para pagar al principio, pero a medida que pasa el tiempo, los pagos mensuales son cada vez menores.
En comparación con los dos, cuando el plazo, el monto y la tasa de interés del préstamo son los mismos, en el período de pago anticipado, el monto de pago mensual del método de pago de capital igual es mayor que el capital e interés iguales. . Sin embargo, basándose en todo el período de pago, el método de pago de pagos iguales de capital ahorrará gastos de intereses del préstamo.
En términos generales, el método de pago de capital igual es adecuado para prestatarios que tienen una cierta base financiera, pueden soportar una fuerte presión de pago en la etapa inicial y tienen planes de pago anticipado. El método de pago igual de capital e intereses tiene el mismo monto de pago mensual, lo que facilita la organización de ingresos y gastos. Es adecuado para prestatarios cuyas condiciones económicas no permiten una inversión excesiva en el pago anticipado y cuyos ingresos son relativamente estables.
Al comparar los dos métodos de pago, llegamos a la conclusión de que con capital e intereses iguales se pagará un interés considerablemente mayor que el capital promedio.
Contraiga y edite la fórmula de cálculo de este párrafo.
La característica más importante del método de capital promedio es que los pagos mensuales son diferentes y disminuyen mes a mes, es decir, el capital del préstamo se distribuye uniformemente según el número total de meses de pago, más los intereses; el capital restante en el período anterior, formando así el monto de pago mensual, por lo que el método de capital promedio tiene el mayor monto de pago en el primer mes, y luego disminuye mes a mes, cuanto menos, la fórmula de cálculo es la siguiente:
Reembolso mensual de principal e intereses Importe = (principal/número de meses de reembolso) + (principal - principal acumulado reembolsado) × tasa de interés mensual.
Principal mensual = capital total/número de meses de pago
Interés mensual = (principal - reembolso de principal acumulado) × tasa de interés mensual
Reembolso total Intereses del préstamo = (número de meses de pago + 1) × monto del préstamo × tasa de interés mensual / 2
Monto total de pago = (número de meses de pago + 1) × monto del préstamo × tasa de interés mensual / 2 + monto del préstamo.
Nota: En el método de capital promedio, la cantidad de capital devuelta por una persona cada mes es siempre la misma y el interés disminuye a medida que disminuye el capital restante, por lo que la cantidad de pago mensual disminuye gradualmente.
Contraiga y edite este párrafo para adaptarlo a las personas.
El método de capital promedio es más adecuado para prestamistas con una fuerte capacidad de pago hace algún tiempo, porque el monto de pago inicial es grande y luego disminuye mes a mes. Por supuesto, algunas personas mayores también se adaptan mejor a este enfoque, ya que los ingresos pueden disminuir a medida que envejecen o se jubilan.
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