Contenidos principales de la transferencia electrónica de fondos

Los sistemas de transferencia electrónica de fondos se dividen en sistemas de transferencia electrónica de fondos de pequeña cantidad y sistemas de transferencia electrónica de fondos de gran cantidad. El sistema microelectrónico de transferencia de fondos es un sistema de transferencia electrónica de fondos que sirve a los consumidores, por lo que también se denomina sistema minorista de transferencia electrónica de fondos. Incluye principalmente cajeros automáticos (ATM) y equipos terminales de punto de venta (POS). Se instalan cajeros automáticos dentro y fuera de las salas comerciales de los bancos para que los clientes del banco depositen y retiren efectivo. POS es una terminal multifuncional instalada en un gran centro comercial o tienda minorista y conectada en red con un servidor bancario para que los consumidores transfieran fondos desde sus cuentas bancarias a las cuentas bancarias de los comerciantes. Las operaciones en cajeros automáticos y POS son inseparables de las tarjetas de crédito. Insertar su tarjeta de crédito e ingresar su PIN es necesario para operar cajeros automáticos y POS. Las transferencias electrónicas de fondos de pequeña cuantía implican principalmente la relación entre un cliente del banco y el banco. Actualmente, la única legislación en el mundo relativa a transferencias electrónicas de fondos de pequeñas cantidades es la Ley Federal de Transferencias Electrónicas de Fondos de Estados Unidos (1978), cuyo contenido principal es proteger los derechos de los clientes bancarios. El sistema de transferencia electrónica de fondos de grandes cantidades es un sistema de transferencia electrónica de fondos que sirve a corredores y comerciantes en los mercados de divisas, oro, divisas y productos básicos, así como a los bancos comerciales. Por lo tanto, también se le llama sistema mayorista de transferencia electrónica de fondos. Incluye principalmente el sistema de transferencias electrónicas de la Reserva Federal en Estados Unidos y el Sistema de Pago Interbancario de la Cámara de Compensación. Actualmente, en Estados Unidos se transfieren diariamente aproximadamente 2 billones de dólares a través del sistema de transferencias bancarias de la Reserva Federal y el sistema de pagos interbancarios de la cámara de compensación. El Banco Industrial y Comercial de China lanzó un sistema de remesas electrónicas en el segundo semestre de 1995. Actualmente ha alcanzado una capacidad de procesamiento diario de 70.000 transacciones y un flujo de capital de 654,38 billones de yuanes. El Banco Popular de China está organizando la construcción de un moderno sistema de pagos nacional de China, cuya parte principal es un sistema de transferencia electrónica de fondos a gran escala. El sistema de transferencia electrónica de fondos de grandes cantidades es la arteria principal del sistema de pagos de un país y desempeña un papel importante en todo el sistema financiero de un país. Además de los pagos nacionales, los pagos internacionales se realizan cada vez más a través de sistemas de transferencia electrónica de fondos de gran valor.

Transferencias de débito y crédito

Existen diferencias importantes entre las grandes transferencias electrónicas de fondos y los pagos de facturas. Una vez emitida la factura, generalmente se entrega a través de canales distintos a los bancos. El proceso del banco para pagar un pagaré comienza cuando el beneficiario presenta el pagaré al banco. Este tipo de transferencia de fondos iniciada por el beneficiario se denomina transferencia de débito. En las grandes transferencias electrónicas de fondos, el pagador inicia los trámites bancarios. Envía una instrucción de pago al banco, indicándole que debite su propia cuenta y acredite la cuenta del beneficiario. La transferencia de fondos en un procedimiento bancario iniciado por el pagador se denomina transferencia de crédito. Los grandes sistemas de transferencia electrónica de fondos, como Fedwire y CHIPS, utilizan transferencias de crédito, pero también existen transferencias electrónicas de fondos más pequeñas que utilizan crédito o débito. Se puede considerar que en las transferencias electrónicas de fondos de grandes cantidades, la diferencia entre instrumentos de pago "electrónicos" y "en papel" es menor que la diferencia entre "transferencias de crédito" y "transferencias de débito". En cierto sentido, transferencias de crédito y grandes transferencias electrónicas de fondos son sinónimos. Debido a esto, la Parte 4A del Código Comercial Uniforme de EE. UU., que tiene como objetivo ajustar las relaciones de transferencia electrónica de fondos de grandes cantidades, define el objeto del ajuste como la transferencia de reclamaciones. La Ley Modelo redactada por la Comisión de las Naciones Unidas para el Derecho Mercantil Internacional también lo es. denominada “Ley Modelo de Transferencia Internacional de Reclamaciones”. En nuestro país la ley sobre transferencias electrónicas de fondos de grandes cantidades aún está en blanco. Esta sección presenta brevemente las cuestiones legales de las transferencias electrónicas de fondos de grandes cantidades con base en el Código Comercial Uniforme de EE. UU. y la Ley Modelo sobre Transferencias de Crédito Internacionales.

Partes involucradas en la transferencia de fondos

Las transferencias electrónicas de fondos de grandes cantidades son todas transferencias de crédito, por lo que las partes involucradas en las transferencias electrónicas de fondos de grandes cantidades también son transferencias de crédito, incluyendo: (1 ) Iniciador . Es decir, la persona que emite una instrucción de pago inicial a un banco, que es el beneficiario, generalmente el deudor, y cuya instrucción de pago inicia los procedimientos del banco para una transferencia electrónica de fondos. (2) Banco del fundador. Si el emisor no es un banco, el banco del emisor es el banco beneficiario de la orden de pago del emisor. Si el fundador es un banco, el propio fundador es también el banco del fundador. Independientemente de si existe una relación de cuenta entre el emisor de una orden de pago y el banco beneficiario, el banco beneficiario de la orden de pago del emisor es el banco del emisor. (3) Beneficiarios. Es decir, el beneficiario nombrado por el originador del fideicomiso suele ser el acreedor. (4)Banco beneficiario.

El banco del beneficiario es el banco al que se acredita la cuenta del beneficiario según la orden de fideicomiso, o donde el pago se realiza de otro modo a la cuenta del beneficiario cuando la orden de fideicomiso no prevé el acreditamiento en la cuenta del beneficiario. Asimismo, el banco que realiza el pago al beneficiario es el banco del beneficiario, independientemente de que exista relación de cuenta entre el beneficiario y el banco que realizó el pago anticipado. (5) Banco intermediario. El banco intermediario es el banco beneficiario, no es ni el banco originador ni el banco beneficiario. En las transferencias electrónicas de fondos puede no haber ningún banco intermediario, o puede haber uno o más. Además, entre las partes involucradas en las transferencias electrónicas de fondos de grandes cantidades, existen dos conceptos: el banco remitente y el banco receptor. Estos dos conceptos son un término común: el remitente es la persona que envía instrucciones al banco beneficiario y el banco beneficiario es el banco al que se envían las instrucciones del remitente. El banco originador, el banco del originador y el banco intermediario pueden ser todos el banco emisor; el banco originador, el banco intermediario y el banco beneficiario pueden ser todos el banco beneficiario. El proceso de transferencia electrónica de fondos de gran valor es un proceso en el que el remitente emite una instrucción de pago y el banco receptor acepta la instrucción de pago y ejecuta la instrucción de pago.