¿Qué necesita un hombre para devolver 3 millones si pide prestados 250.000?

Tenía veintitantos años, estaba agobiado por enormes deudas y ahora su familia se encuentra sin hogar. A Cheng Lin todavía le resulta difícil imaginar que fue su padre quien había sido honesto y responsable durante décadas.

El padre de Cheng Lin solo pidió prestados 250.000 yuanes a una pequeña empresa de préstamos callejera en 2013. Para 2016, la familia Chen tendrá que pagar más de 3 millones de yuanes en deudas e intereses. Para saldar la deuda, la única casa de la familia tuvo que ser subastada e hipotecada.

Después de una investigación, se descubrió que desde hace varios años existen prácticas de préstamos privados en forma de "usura de préstamos" con el objetivo de malversar las propiedades de los prestatarios. Con los altos precios de la vivienda en las ciudades de primer nivel, muchos delincuentes apuntan al bien más importante de la familia: los bienes inmuebles.

Imprimir dinero, hacer rodar burros y usurpar préstamos no son suficientes para describir este tipo de comportamiento crediticio privado. De un lado están los crímenes premeditados y organizados, y del otro, la clase más baja de la sociedad que tiene poca capacidad para defenderse.

"A mediados de octubre de 2014, recibí una llamada de una pequeña empresa de préstamos. La otra parte dijo que mi padre le debía a la empresa decenas de miles de yuanes en préstamos y quería reunirse para discutir el pago". Cheng Lin le recordó a un periodista de Southern Weekend Road.

La otra parte dijo que el padre de Cheng Lin no solo debía decenas de miles de yuanes en préstamos a la empresa, sino que también debía dinero a otras pequeñas empresas de préstamos, y le recordó a Cheng Lin que, basándose en su experiencia, Es posible que el padre de Cheng Lin haya tenido un problema enorme.

Bajo la sugerencia "bien intencionada" de la otra parte, Cheng Lin fue al Centro de Comercio de Bienes Raíces de Shanghai para preguntar y descubrió que su única propiedad en Shanghai había sido hipotecada.

“Me dijeron que mi padre podría haber caído en una trampa de usureros”. Más tarde, la familia presionó a Cheng Fu muchas veces y se enteró de que Cheng Fu no solo debía una enorme suma de 6,5438+2. millones de yuanes, pero también La propiedad fue hipotecada y certificada ante notario.

Desde abril de 2065 hasta abril de 2003, Cheng Fu pidió prestados 250.000 yuanes a una pequeña empresa de préstamos en Yangqu Road, distrito de Zhabei, Shanghai, por motivos de decoración del hogar.

Las condiciones de la otra parte son: el prestatario pide prestado a su nombre personal, el monto del préstamo es de 250.000 yuanes, el período de pago es de dos meses y la empresa embarga la propiedad de la vivienda. Sin embargo, el importe total del préstamo del pagaré debe declararse en 400.000, y los 6.543.8005.000 adicionales se considerarán intereses de los dos primeros meses.

Esto se conoce en la industria como "interés de decapitación", lo que significa que los usureros o bancos clandestinos deducen parte de los fondos del principal antes de prestar al prestatario. Normalmente, para evitar riesgos, los prestamistas deducirán los intereses directamente del principal para garantizar que se puedan recuperar. Pero esto también hace que el principal real del prestatario sea menor que el monto del préstamo en los libros, y hace que la tasa de interés real sea mayor que la tasa de interés del préstamo acordada en el contrato.

Dos meses después, Cheng Fu todavía no podía pagar el principal de 400.000 yuanes. Para pagar el interés mensual, un empleado de la empresa llamado Jiang llevó al padre de Cheng a una institución financiera formal para pedir dinero prestado. Cheng Fu utilizó la información de su tarjeta de identificación personal para pedir prestado aproximadamente 450.000 yuanes a 10 instituciones, incluidas Rongyibao, CreditEase y el Banco Industrial y Comercial de China, en medio año para pagar los intereses del préstamo. En ese momento, los préstamos totales de Cheng Fu habían excedido con creces los 400.000 yuanes originales.

"A partir de 2014, suspendieron el cobro de pagos a mi papá y le dieron un indulto por medio año. Pero en ese momento, ya se trataba de 'quitar el muro este para pagar el muro oeste', y el capital y los intereses ya no estaban claros."

2065438+En julio de 2004, la empresa volvió a solicitar el cobro de deudas a Chengfu. Cheng Fu, que había agotado todos los medios legales de préstamo, cobró ilegalmente 1,1 millones de yuanes de su fondo de previsión personal mediante un contrato de compra de vivienda falsificado y solicitó dos nuevas tarjetas de crédito, por un total de unos 50.000 yuanes.

En septiembre, el empleado de apellido Jiang señaló un "camino brillante" para Cheng Fu, pidiendo dinero prestado a algunas pequeñas compañías de préstamos grises, comúnmente conocidas como "préstamos vacíos". En pocas palabras, puede obtener un préstamo en el acto sin necesidad de hipoteca ni garantía. Sin embargo, la mayoría de estos "préstamos vacíos" tienen tasas de interés extremadamente altas y, al igual que las compañías crediticias originales, los préstamos con "intereses de decapitación" ya han caído en la categoría de usura.

El padre de Cheng ya no pudo devolver el dinero, por lo que tuvo que pedir dinero prestado a varias empresas usureras. "Después de eso, devolví 400.000 yuanes sólo para pagar a estos usureros. No sé cuánto pedí prestado".

201165438+El 6 de octubre de 2004, unos días antes de que la familia descubriera lo que Sucedió, Jiang de apellido El empleado firmó un contrato de préstamo de dos meses con otro prestamista, con un capital de 12.000 yuanes, y la tasa de interés del préstamo fue cuatro veces la tasa de interés de referencia del Banco Popular de China para el mismo período. El prestamista prometió reembolsar a Cheng Fu el capital y los intereses del préstamo de la primera empresa, igual que antes.

El contrato de préstamo establecía 6.543.800 yuanes + 2.000 yuanes, pero en realidad sólo se prestaron 950.000 yuanes.

El prestamista llama a este paso "liquidar la cuenta", es decir, pedir dinero prestado al prestatario y pagar la deuda del prestatario. Fue este comportamiento el que casi duplicó la deuda de Cheng Fu.

Sin embargo, el monto del préstamo era relativamente grande en ese momento. El prestatario no solo solicitó un aumento del interés moratorio del 6% del interés diario, sino que también registró la hipoteca de la propiedad en Cheng. El nombre de Fu y pasó por los trámites obligatorios en la oficina notarial. El documento de derechos del acreedor firmado ante notario y la escritura notarial de encomienda del monto total para la compra y venta de la casa. Esto también significa que una vez que el padre de Cheng no paga la deuda a tiempo, la otra parte tiene derecho a solicitar al tribunal que fuerce la subasta de la casa hipotecada para pagar la deuda.

Ahora la familia Cheng Lin se enfrenta a este dilema. El prestatario ha presentado una solicitud al tribunal, exigiendo a la familia de Cheng Lin que reembolse el capital y los intereses del préstamo por un total de casi 6,5438+0,8 millones de yuanes (incluido el capital y los intereses de 654,38+0,244640 yuanes, y multas e intereses de casi 600.000 yuanes). Sin embargo, dado que la casa es propiedad conjunta de marido y mujer, el tribunal no puede ejecutar la subasta de la casa hasta que los 6,5438+8 millones de RMB se reconozcan como una deuda conjunta de ambas partes.

Cheng Lin intentó explicar al tribunal que el préstamo de 6,5438+0,8 millones tenía "origen desconocido", pero el interés se duplicó con respecto a los 250.000 originales. Sin embargo, bajo la presión de las agencias de cobranza y los usureros, el padre de Cheng ahora sufre de depresión y ansiedad moderadas y no puede hablar fluidamente con los demás.

Además de los 6,5438+8 millones de yuanes, los préstamos anteriores de Cheng Fu a pequeñas empresas de préstamos y usureros no han sido reembolsados. Incluso si la casa se subasta, será difícil para la familia de Cheng Lin pagar sus deudas.

Cheng Lin ya no recuerda cuánto pagó. Excluyendo el contrato de 6,5438+0,2 millones, el monto de reembolso de varias pequeñas compañías de préstamos, usureros, tarjetas de crédito, etc. ha alcanzado casi un millón. Además, incluida la venta de bienes raíces y préstamos de familiares y amigos, Cheng Lin estimó que el monto total de reembolso no sería inferior a 3 millones. Solo había una forma de esperar a que la familia Cheng Lin subastara la casa.

"Simplemente no entiendo por qué es obvio que la usura es legal entre 250.000 y 18.000. ¿Qué salió mal?", cuestionó Cheng Lin.

¿Cuáles son las posibilidades de ganar de Cheng Lin? La respuesta que dan muchos profesionales del derecho es: difícil.

Dado que Cheng Fu solo retuvo parte del pagaré del préstamo durante el proceso de endeudamiento, no puede probar completamente cómo la deuda aumentó de los 250.000 yuanes iniciales a 6,5438+0,8 millones de yuanes. Además, el documento del contrato de préstamo mencionado anteriormente por valor de 6,5438+0,2 millones de yuanes ha sido certificado ante notario, lo que significa que ambas partes reconocen la validez del contrato. En los casos de disputas económicas civiles, la legalidad del contrato no puede ser cuestionada.

En febrero de este año, el programa de televisión "Law Special Service Team", lanzado conjuntamente por la Oficina de Justicia Municipal de Shanghai y la estación de televisión de Shanghai, informó de un caso similar. Xu, una mujer de Shanghai, pidió prestado 40.000 RMB a una pequeña empresa de préstamos en 2013. Sólo medio año después, su deuda se convirtió en 6.543.805.000 RMB. El prestamista demandó ante los tribunales y confiscó la propiedad donde vivían ella y sus padres. La Sra. Xu, que sufrió repetidos golpes, murió repentinamente de un ataque cardíaco en 2016, pero la compañía usurera aún exigió el préstamo restante a los padres de Xu.

Después de casi dos años de observación, Wang, abogado de Shanghai Maritime Law Firm, le dio un nombre a este tipo de préstamo privado: Préstamo de Rutina, que como su nombre indica significa "lleno de rutinas". "Este tipo de 'préstamo de rutina' no es raro ahora, pero no mucha gente llega al nivel de sentencia judicial. Mucha gente arreglará las cosas una vez que pierdan su casa", dijo Wang a los periodistas de Southern Weekend.

En los últimos años, Wang ha estado expuesto a muchos casos similares, incluidos préstamos de rutina dirigidos a personas comunes y corrientes de la clase trabajadora y casos específicamente dirigidos a la segunda y segunda generación de personas ricas. Registró lo que vio y escuchó en Weibo y lo resumió en el artículo "Escuelas de préstamos rutinarios".

Según su observación, estas víctimas tienen muchas similitudes: tienen registro familiar en Shanghai, poseen una o más casas, tienen conocimientos legales débiles y todos necesitan pequeños préstamos.

Pero hay una diferencia esencial entre los préstamos rutinarios y los usureros comunes: los prestatarios de préstamos rutinarios no tienen la intención de exigir al prestatario que devuelva el dinero, y pedir dinero prestado es sólo una excusa para malversar propiedades. "Para decirlo sin rodeos, (ellos) están interesados ​​en su casa, y el interés es sólo secundario."

También hay reglas a seguir en el funcionamiento de los préstamos de rutina: primero, en nombre de lo tácito Las reglas de la industria o el pago anticipado de intereses inducen al prestatario a firmar un pagaré por un monto que es dos veces o mucho mayor que el monto real del préstamo. Luego, a través de una o más rondas de "liquidación", el monto del préstamo del prestatario se duplica y la casa queda hipotecada.

Después de que el prestatario firma la transferencia bancaria, el prestamista toma el efectivo retirado y deja el comprobante bancario como prueba del cumplimiento del contrato.

En ese momento, tanto el prestatario como el prestatario en el contrato eran personas físicas, lo que también allanó el camino para ganar disputas sobre préstamos privados en el futuro.

En opinión de Wang, todo el proceso de préstamos de rutina ha mostrado las características del "crimen organizado". Por ejemplo, las pandillas cometen delitos, y cada proceso se realiza con mucho cuidado y otros ejemplos son el uso de la intimidación; , amenazas y otros medios para obligar al prestatario a firmar el acuerdo correspondiente. "Estas bandas incluso están equipadas con abogados especializados para guiar a sus hombres sobre cómo lograr sus objetivos mediante procedimientos legales".

Zhang Feng es ahora abogado en ejercicio en Jincheng Tongda en Beijing y ha trabajado en una notaría. durante muchos años. Explicó a los periodistas de Southern Weekend que la lógica del tribunal o juez es averiguar los hechos relacionados con el contrato, en primer lugar si la firma del contrato es verdadera y legal y, en segundo lugar, si el contrato realmente se cumple.

Para evitar al máximo los obstáculos legales, los prestamistas convencionales también partirán de estos dos puntos. El primero es garantizar la autenticidad del contrato de préstamo. Por lo tanto, en el caso de Cheng Lin, la otra parte utilizó la certificación notarial para demostrar la autenticidad y validez de la relación de derechos del acreedor, asegurando que el tribunal no pudiera cuestionarla.

En segundo lugar, el monto del préstamo será consistente con la cifra en el contrato para garantizar que el flujo del banco sea consistente con el flujo de pagos del contrato de préstamo, pero en esencia requiere que el prestamista pague parte del préstamo. de otras maneras (es decir, recortando las tasas de interés). Por ejemplo, en el caso de Cheng Fu, el prestamista exigió que Cheng Fu retirara inmediatamente el dinero del interés recortado y lo devolviera al prestamista después de recibir el dinero. Dado que se devolvió en efectivo, el padre de Cheng no pudo probar el verdadero paradero de los fondos, por lo que el tribunal aún determinó que el monto real del préstamo era el número escrito en el contrato, es decir, el contrato se cumplió efectivamente.

De acuerdo con el "Reglamento del Tribunal Popular Supremo sobre varias cuestiones relativas a la aplicación de la ley en el juicio de casos de préstamos privados", si la tasa de interés anual acordada por ambas partes no excede el 24%, el El prestamista tiene derecho a exigir al prestatario que pague intereses al tipo de interés acordado. Sin embargo, si el tipo de interés acordado entre el prestatario y el prestatario supera el 36% del tipo de interés anual, el interés que supere el 36% del tipo de interés anual se considerará inválido.

En otras palabras, las tasas de interés de préstamos privados superiores al 36% pueden considerarse usura y no están protegidas por los tribunales. Sin embargo, esto no incluye el monto principal.

Para garantizar que el monto del préstamo se pueda duplicar sin problemas, el monto del préstamo en el contrato de préstamo convencional será mucho mayor que el monto real, ampliando así el monto del principal. Haga lo mismo si el préstamo no se paga a su vencimiento. Después de varias idas y vueltas, el monto del préstamo se duplicó, pero los intereses aún cumplían con las normas legales pertinentes.

"En este caso, es difícil para el prestatario anular el contrato. A menos que se puedan aportar pruebas suficientes al tribunal para demostrar que el contrato no es válido, como firmas falsificadas, partes ficticias, etc. , el prestatario sólo puede presentar un caso civil general "Cuestionamos si el interés del préstamo es razonable", dijo Zhang Wei.

Paso a paso, la única forma que tiene el prestatario de salir es hipotecando el inmueble.

Li Zhongyuan es una persona "afortunada". Pagó la deuda antes de "igualar la deuda" y ahora todavía está involucrado en una disputa por la deuda. Ligeramente diferente de la situación de Cheng Lin es que Li Zhongyuan no pudo pagar, pero encontró varias "dificultades" por parte de los oficiales de préstamos regulares durante el proceso de pago.

Li Zhongyuan dirige una fábrica de procesamiento de instrumentos en Tonglu, Hangzhou. En junio y octubre de este año, pidió prestados 654.380.000 yuanes a una pequeña empresa de préstamos local. "Por una suma de 100.000 yuanes, en realidad emitió un pedido por 530.000 yuanes".

Como estaba ansioso por pedir dinero prestado y había tenido una experiencia de préstamo similar antes, Li Zhongyuan sabía que había exagerado el contrato. El monto era la norma, por lo que no cuestionó la cifra del préstamo que era demasiado diferente del monto real. Sin embargo, cuando venció el pago, Li Zhongyuan notificó a la otra parte que retirara el dinero. La otra parte primero evitó el procedimiento de reembolso alegando que "algo sucedió" y "se olvidó de traer el contrato", y luego le pidió a Li Zhongyuan que rompiera la evidencia del pagaré que tenía en la mano en el acto.

"Definitivamente no estaba de acuerdo, así que tuve una disputa con estas personas. Afortunadamente, llamé a la policía en ese momento e hice notas y grabaciones para demostrar que efectivamente había pagado el préstamo. De lo contrario, realmente podría No lo explico claramente." Li Zhongyuan Con temores persistentes

Utilizó la palabra "astucia" para describir a estos oficiales de préstamos de rutina. En su opinión, la otra parte intentó por todos los medios obstaculizar su pago con el fin de incurrir en comisiones atrasadas por el préstamo. Una vez que se acumulen el capital y los intereses, más el monto de las multas y los intereses, en unos días estará fuera de su alcance. Casualmente, Li Zhongyuan también tenía una propiedad hipotecada a esta pequeña empresa de préstamos.

Cheng Lin también se encontró con una situación similar.

A principios de 2012, cuando el préstamo estaba a punto de vencer, Cheng Lin consideró vender su casa para pagar el préstamo, pero en ese momento la casa ya estaba hipotecada. Solo el acreedor acordó liberar la hipoteca de la casa antes de que pudiera comenzar el proceso de venta de la casa. Sin embargo, la otra parte se negó y dijo que no podían encontrar a la parte involucrada y que no podían liberar la hipoteca de la casa.

"El deudor hipotecario era un empleado llamado Jiang que fue encontrado para mi padre. ¿Cómo no pudo encontrarlo? Más tarde, le pedimos al centro de transacciones de bienes raíces y a la notaría su información de contacto, pero había No hubo llamadas telefónicas ni mensajes de texto", recordó Cheng Lin.

El día en que el contrato estaba vencido, el cobrador de deudas "llegó tarde" y afirmó que el préstamo de Cheng Fu estaba vencido y que necesitaba pagar 72.000 yuanes adicionales en concepto de indemnización por daños y perjuicios. Cheng Lin se dio cuenta de que todo había sido calculado.

"Desde el principio, tomé la propiedad de mi casa, luego saldé las cuentas e hice una hipoteca inmobiliaria. Ahora he pospuesto el tiempo de préstamo. El propósito es permitirle tener la mayor cantidad de deuda posible y "Le impediré vender la casa de forma privada para pagar la deuda". Cheng Lin quedó atónito.

La realidad es que los préstamos de rutina han formado su propia cadena industrial, independientemente del endeudamiento, el cobro de intereses, el cobro de deudas y la venta de subastas de viviendas.

Yifeng alguna vez tuvo contacto con personal de préstamos de rutina. Durante sus varios años como abogado, ayudó a sus clientes a comprar bienes raíces a estos agentes de préstamos.

Hasta donde él sabe, algunos inversores individuales o empresas están expropiando en lotes este tipo de propiedades en el mercado, todas ellas a pequeñas empresas de préstamos. Debido a que el precio es mucho más bajo que el precio de mercado (generalmente con un 50% de descuento), mucha gente lo está mirando.

“Generalmente, el prestamista y el prestatario firman un contrato de venta de la casa, el cliente ayuda al prestatario a liquidar el préstamo a la pequeña empresa de préstamos y el prestatario vende la casa a este tipo de inversor. "Este atributo tiene un problema. Por lo general, hay personas que viven en él. A veces, algunos niños venden sus casas para pagar sus deudas, pero sus padres todavía viven en la casa", reveló Feng Yi.

Por lo general, para evitar esta situación, los prestamistas exigirán a los prestatarios que firmen un contrato de alquiler de vivienda con el argumento de "evitar que el prestatario no pueda pagar". Por un lado, es conveniente que los cobradores de deudas vengan a "cobrar deudas" y no serán arrestados por los órganos de seguridad pública por causar problemas o irrumpir ilegalmente en casas ajenas. Por otro lado, permitirá al sospechoso ocupar "legalmente" casas ajenas y tener motivos para desalojar a los anteriores residentes de sus hogares.

Feng Yi también cree que los préstamos de rutina antes mencionados esencialmente han violado la ley y esencialmente están "utilizando formas legales para encubrir propósitos ilegales".

Aunque no hay problemas con los procedimientos legales en la superficie, la determinación legal no es impecable. "Por ejemplo, no se puede encontrar a la persona al pagar el préstamo, los contratos de préstamo y transferencia son inconsistentes, el interés de penalización es demasiado alto e incluso hay fraude y coacción, etc., el tribunal puede considerarlo".

En esta etapa, la investigación de este tipo de préstamo de rutina es solo. Si puede confiar en los métodos de investigación de seguridad pública, terminará lidiando con extorsión y fraude. Muchos expertos legales también dijeron que desde una perspectiva puramente civil, no hay muchas soluciones para casos similares, y sólo pueden pensar más desde una perspectiva penal.

“Los juicios civiles se centran en pruebas en blanco y negro, mientras que los casos penales pueden ser subjetivos e intencionales y pueden juzgarse de manera integral. Los préstamos convencionales son típicos. Cada parte parece legal, pero en conjunto se convierte en un caso penal. ", Dijo Wang Yiyi.

Según su observación, cuando los tribunales conocen actualmente casos de préstamos de rutina, debido a la escasez de pruebas, todavía se ocupan de casos como disputas económicas civiles. Sin embargo, considerando las circunstancias especiales del caso, el proceso de ejecución se "inclinará" a favor de las víctimas, como retrasar la subasta de la casa tanto como sea posible o no ejecutar la subasta para las víctimas que solo tienen una casa.

Sin embargo, estas medidas sólo aumentan los costos criminales de los titulares de préstamos rutinarios disfrazados y no pueden resolver fundamentalmente el problema de identificar la naturaleza ilegal de los préstamos rutinarios.

Feng Yi explicó a los periodistas de Southern Weekend que actualmente el departamento de investigación económica no interviene en casos de disputas económicas, y la seguridad pública rara vez investiga casos similares de préstamos privados a menos que impliquen recaudación ilegal de fondos.

2065438+ A principios de septiembre de 2006, el Departamento de Seguridad Pública de Shanghai envió más de 200 agentes de policía para llevar a cabo simultáneamente operaciones concentradas contra usureros similares en muchos distritos y condados de Shanghai, y se concentró en destruir 3 pandillas encabezadas por Zhang, Huang y Zhu Una banda criminal arrestó a más de 30 sospechosos, incluido Yao, director de Shanghai Real Estate Brokerage Co., Ltd.

“Puede ser cómo comprender los límites entre los casos civiles y penales. un tema que debe considerarse en los casos de préstamos diarios ", explica Feng Yi.