¡Millones de votos! Una sucursal no cumplió con la debida diligencia en la investigación previa al préstamo y fue multada con 3 millones de yuanes.

En todo el proceso de préstamo, la investigación previa al préstamo es un procedimiento y un vínculo importante en la gestión de crédito, la piedra angular de la emisión de préstamos y tiene un impacto significativo en las decisiones de préstamo. La investigación previa al préstamo es el primer paso para ampliar los préstamos a los clientes y un requisito previo importante para prevenir riesgos y reducir las deudas incobrables. La autenticidad y viabilidad de su investigación son de gran importancia para la seguridad del préstamo y están directamente relacionadas con la exactitud de la decisión del préstamo.

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Problemas

1. La información del cliente no fue verificada de manera cuidadosa y completa.

Incluyendo no verificar cuidadosamente la legalidad, autenticidad y validez del certificado de identidad y las calificaciones del sujeto de crédito proporcionados por el cliente, no verificar los documentos del contrato que prueban el propósito del préstamo del cliente, no verificar la legalidad , Autenticidad.

2. No investigar y analizar las partes vinculadas y las operaciones vinculadas del acreditado.

En la práctica, para evitar los indicadores de concentración crediticia de los clientes del grupo y de las empresas relacionadas, los bancos a menudo deliberadamente no registran ni analizan en detalle las partes relacionadas del prestatario y las transacciones relacionadas en el informe de investigación. O puede deberse a que los oficiales de crédito no están familiarizados con los negocios, las leyes y regulaciones y no saben cómo analizar las partes relacionadas del prestatario y las transacciones relacionadas en el informe de investigación, lo que genera riesgos de cumplimiento.

3. No se otorga calificación crediticia a los clientes.

En la práctica, todavía hay bancos, especialmente bancos comerciales urbanos y bancos comerciales rurales, que a menudo ignoran las calificaciones crediticias de sus clientes. Esto obviamente viola los requisitos de las "tres leyes y una guía" y no lo hace. no satisfacer las necesidades de gestión de riesgos propias del banco.

4. La investigación y revisión de los principales registros crediticios no son estrictas.

Por un lado, la revisión del historial crediticio principal puede mostrar la capacidad de pago del prestatario y, por otro lado, también puede juzgar la voluntad del prestatario de pagar. A juzgar por los casos de sanciones regulatorias a lo largo de los años, “los préstamos a prestatarios con antecedentes crediticios muy malos” es una de las áreas más afectadas por las sanciones regulatorias en el negocio crediticio.

5. No se calculan las necesidades de capital de trabajo de los prestatarios de capital de trabajo.

En la práctica, hay situaciones en las que los bancos no calculan las necesidades de capital de trabajo de los prestatarios de capital de trabajo o conceden préstamos a los clientes en exceso, y son sancionados por las autoridades reguladoras.

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Cómo afrontarlo

1. Escuche la introducción y la narrativa del solicitante del préstamo.

Durante el proceso de investigación, la mayoría de los clientes suelen tomar la iniciativa de presentar su situación básica (o el administrador de cuentas le pide al cliente que se presente). En este momento, lo que el gerente de cuentas debe hacer es escuchar con paciencia y atención, y con un poco de orientación, dejar que el cliente tome la iniciativa de presentar su tiempo de establecimiento (u horas de trabajo), composición del capital, experiencia de desarrollo, modelo de negocio, estado de producción y operación, ganancias de ventas y problemas existentes, planes de desarrollo en los últimos dos años, propósitos del préstamo, etc. Durante este proceso, el administrador de cuentas puede realizar más consultas y comunicarse sobre el contenido que no puede escuchar con claridad o que le interesa.

2. Verificar la información relevante del solicitante del préstamo

Sobre la base de "escuchar", el administrador de cuentas debe verificar más a fondo la información relevante del solicitante del préstamo. Este paso del trabajo incluye: verificar la licencia comercial del cliente, el certificado de registro fiscal, el certificado del código de organización, la tarjeta de préstamo y otros documentos originales. y preste atención a si existen registros de inspección anuales; verifique los estados financieros del cliente (si es un informe de auditoría, preste atención al contenido de las notas), verifique el contenido que acaba de presentar el cliente; materiales de certificación (como el certificado de calificación de la empresa constructora o de bienes raíces, el certificado de calificación de la agencia de la empresa de circulación comercial, la licencia de seguridad de producción de la empresa de producción y procesamiento, etc.). contrato de construcción relacionado con la producción y operación del cliente.

3. Verificar la autenticidad de la información del solicitante del préstamo

Verificar la autenticidad de los materiales de informe y los contenidos enumerados en los materiales de solicitud en el acto; garantía en el acto y la verdadera expresión de intención del garante.

En el trabajo crediticio real, nos hemos encontrado con una situación así muchas veces: el responsable de la empresa es elocuente frente al personal de crédito del banco. Una pequeña empresa con una reputación promedio dijo originalmente que así sería. introducir capital riesgo o incluso integrarse y cotizar en bolsa. El tamaño de los activos y las ganancias operativas reflejados en el informe son asombrosos, pero cuando se les pidió que presentaran extractos bancarios y facturas de impuestos reales, fueron rechazados.

El contrato presentado ascendía a decenas de millones de yuanes. Cuando se le pidió que proporcionara comprobantes de pago o recibo para demostrar el verdadero cumplimiento del contrato, no se pudo proporcionar ninguna prueba convincente, el flujo de efectivo en la cuenta de liquidación bancaria tampoco fue muy limitado; La reputación entre sus pares fue promedio. No coincide con la descripción dada por el responsable. Si no hay una explicación razonable para la situación anterior, los bancos deben tener cuidado con las solicitudes de dichos clientes.

4. Analizar los beneficios operativos y los riesgos crediticios del solicitante del préstamo.

A través de las tres etapas de inspección anteriores, el administrador de cuentas puede realizar las evaluaciones correspondientes de la eficiencia operativa y los riesgos crediticios del cliente. Al mismo tiempo, sobre la base de los beneficios integrales de los depósitos de los clientes, las cuentas de depósito básicas, los ingresos del negocio intermediario y otros factores del banco, y considerando la escala crediticia del banco, las características de la ubicación y otros factores, se juzga si se debe prestar o no. , ya sea para otorgar préstamos múltiples, ya sea para otorgar préstamos a largo o corto plazo.

Además, teniendo en cuenta el entorno crediticio actual, las investigaciones previas al préstamo deben utilizar métodos duros y blandos y emitir juicios integrales: prestando atención tanto a los aspectos "duros" de la información objetiva recopilada, como a los datos. , declaraciones, textos, etc., así como la opinión pública social, la evaluación de la industria, la reputación del vecindario y otros factores "blandos" que son difíciles de reflejar en datos y palabras. Aproveche la precisión de los datos "duros" y la flexibilidad de los datos "blandos" para realizar una evaluación objetiva e integral de la situación del solicitante de un préstamo.

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Casos de pares

Para consolidar las bases de la gestión crediticia y prevenir eficazmente los riesgos crediticios, A Rural Commercial Bank promueve activamente la construcción de "cuatro "centros" y promueve continuamente préstamos El proceso, la estandarización y la especialización pueden mejorar efectivamente la eficiencia de la gestión de préstamos y promover el desarrollo de alta calidad del negocio crediticio.

Implementar responsabilidades laborales, aclarar el enfoque de la investigación e implementar estrictamente la investigación previa al préstamo. Nuestro banco implementa estrictamente el sistema de inspección in situ por dos personas. Implementar estrictamente el sistema de posiciones "A y B" para la investigación previa al préstamo para evitar la firma ciega y el desempeño de funciones como una formalidad. La investigación previa al préstamo debe basarse en una investigación in situ, complementarse con una investigación indirecta y aprovecharse al máximo; información de big data dentro y fuera del banco para cotejar la información del cliente. Fortalecer efectivamente la investigación de la primera fuente de pago. Los investigadores de marketing deben centrarse en la estabilidad y sostenibilidad de los flujos de efectivo de los prestatarios para garantizar que la primera fuente de pago sea suficiente. Identificar plenamente las relaciones entre empresas. Adherirse al principio de sustancia sobre forma, aumentar el uso de validación cruzada de varios tipos de datos, identificar efectivamente las relaciones entre empresas y realizar una concesión de crédito unificada de manera verdadera y objetiva.

Destaque los puntos clave de la revisión, aclare los métodos de revisión y mejore la calidad y eficiencia de la revisión y aprobación. Como eslabón clave en todo el proceso de préstamo, la aprobación debe dar pleno juego al papel de los pesos y contrapesos posteriores al evento y de la prevención y control de riesgos. Prevenir y controlar riesgos eficazmente mediante inspecciones in situ. Para préstamos nuevos y de mayor cuantía, se deberán realizar revisiones in situ, se evaluarán en profundidad los riesgos a lo largo del año y se fortalecerá la prevención y el control de riesgos. Verifique la autenticidad del préstamo mediante verificación telefónica y verifique si el préstamo lo solicité, lo usé y lo usé para el préstamo.

La dotación de personal es razonable, las condiciones del préstamo se implementan y el pago del fondo es bueno. Dotación adecuada de personal de los centros de préstamo. Los bancos deberían asignar prestamistas de manera razonable en función de la carga de trabajo real. En principio, los prestamistas no deberían cubrir más de dos puntos de venta. Implemente estrictamente las condiciones de aprobación del préstamo y revise cuidadosamente los factores del préstamo, como el monto, el plazo, el propósito, etc. Participar en el registro de hipotecas y prendas durante todo el proceso y fortalecer la supervisión del uso de los préstamos.

Refinar los requisitos de inspección, mejorar los mecanismos de trabajo y mejorar continuamente el desempeño posterior al préstamo. El Banco estableció un centro independiente de inspección post-préstamo para llevar a cabo la gestión de pronósticos y promover la prevención y el control de riesgos. Por un lado, realizamos inspecciones in situ de nuevos préstamos de gran monto o préstamos de gran monto y, por otro lado, realizamos visitas de seguimiento telefónicas sobre préstamos existentes o préstamos de pequeño monto. Mientras realizábamos inspecciones in situ y visitas de seguimiento telefónicas, también hicimos pleno uso del modo de monitoreo externo del sistema para aumentar el monitoreo externo de todos los préstamos.

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Solución

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