En la era de las bajas tasas de interés en 2020, reexaminemos nuestros depósitos a plazo

Tengo un cliente que solía ahorrar en depósitos a plazo fijo bancario. Recordó que a principios de la década de 1990, la tasa de interés de los depósitos a un año en mi país era de aproximadamente 12. En otras palabras, si depositas 10.000 yuanes en el banco a principios de año, puedes obtener 1.200 yuanes sólo en intereses al final del año.

Esto fue hace 30 años. Mi cliente siempre ha sido un "fiel seguidor" de los bancos, además de las casas, la mayor parte del dinero que le sobra se depositará en bancos, tanto a corto como a largo plazo.

Estamos en 2020. Si es en un banco importante como el Banco Agrícola, Industrial y Comercial de China, la tasa de interés de depósito a un año es 1,50[1]. En otras palabras, si ahorra 10.000 yuanes a principios de año, sólo podrá obtener 150 yuanes en intereses al final del año.

A lo largo de 2019, el índice de precios al consumo de mi país aumentó un 2,9 interanual [2]. En otras palabras, ya sea que deposite su dinero en el Banco Nacional de Desarrollo Agrícola e Industrial de China o en algunos bancos comerciales de la ciudad, la tasa de interés de los depósitos ya no puede seguir el ritmo de la tasa de inflación.

En términos generales, las tasas de interés de los depósitos de mi país han ido cayendo en los últimos treinta años.

Pero en comparación con otros países, las tasas de interés de los depósitos de mi país siguen siendo relativamente altas.

Las principales economías de todo el mundo, incluida China, han entrado en una era de tipos de interés bajos, o incluso de tipos de interés negativos. La tendencia general es la bajada de los tipos de interés bancarios.

Es momento de reflexionar. ¿Sigue siendo necesario realizar un depósito a plazo fijo en el banco ahora?

Antiguamente estábamos acostumbrados a esta forma de gestionar el dinero. Después de todo, el dinero permanece seguro en el banco, dejando que el tiempo aproveche su valor. No tienes que hacer nada. Mientras se alcance la primera emisión, puedes retirar el capital con intereses.

"Mientras la economía no logre revertir su declive, la era de las bajas tasas de interés existirá durante mucho tiempo", dijo una vez Wu Xiaobo. A principios de 2020, se presentó una serie de películas de desastres para todos. Fuimos testigos de la historia y también nos dimos cuenta de lo insignificantes que son los seres humanos. Evolucionó de un pequeño virus a una epidemia global y la geopolítica que la acompaña. nuevamente a la baja los mercados bursátiles mundiales.

Quizás usted no haya especulado con acciones recientemente ni haya realizado inversiones de mayor riesgo, pero no puede enfrentar el aumento de los precios, la rápida depreciación del RMB y la reducción de las tasas de interés de referencia de los depósitos bancarios. Mientras la Tierra siga girando, tendremos que considerar la comida, la ropa, la vivienda y el transporte. Si eres una clase "sándwich" con niños y personas mayores, debes hacer planes serios para la educación de tus hijos y el apoyo a tus padres.

Los depósitos a plazo sólo pueden considerarse como un método de ahorro a corto plazo y de ninguna manera son una solución a largo plazo. Dentro de 1 o 2 años, si hay una emergencia, podrás retirarlo inmediatamente. Eso es todo. Nunca se trata de prepararse para la jubilación o de financiar la educación de sus hijos. Es muy probable que algún día el tipo de interés de los depósitos a plazo en China sea como el de Singapur (0,33). Si se ahorra durante varios años, el tipo de interés anual alcanzará como máximo el 1,6 (según los datos de este año).

La clave es empezar a experimentar con otros vehículos de inversión sólidos. Estas herramientas también pueden proteger su capital. Su riesgo es tan bajo como el de los depósitos a plazo, pero sus rendimientos futuros están garantizados y son superiores a los de los depósitos a plazo.

Debes saber que lleva mucho tiempo prepararse para los ahorros para la jubilación o la educación de los hijos. Si simplemente invierte dinero en depósitos a plazo, las tasas de interés seguirán cayendo. Dado que este dinero no se utilizará en un futuro próximo y se utilizará en el futuro, debería mirar más allá y considerar diversificar su asignación de activos para resistir la inflación en los próximos 20 a 30 años.

Si los depósitos a plazo constituyen la mayoría de sus activos en efectivo, ¡la inflación erosionará sus rendimientos! Además, cuando un día nuestro país tenga tasas de interés tan bajas como otros países, ¡será demasiado tarde para transferir dinero a otros instrumentos de inversión! Dado que no puede soportar las grandes fluctuaciones del mercado, debería centrarse en activos de renta fija (fondos monetarios, bonos, etc.) en lugar de activos de renta variable (acciones, acciones y fondos híbridos).

1) Bonos: los bonos tienen el riesgo más bajo de todos los instrumentos de inversión.

Los bonos no sólo protegen el capital sino que también proporcionan ingresos estables y garantizados. La mayoría de los bonos pueden ofrecer tasas de interés de 6 a 10 años por año y sus plazos no son largos. Elija un bono con una calificación crediticia alta y una calificación A, porque cuanto mayor sea su calificación crediticia, menor será el riesgo de incumplimiento y más seguros serán sus activos. Todo el mundo es apto para poseer algunos de estos activos.

2) Producto financiero de ahorro en USD: es muy adecuado para prepararnos para la educación y la jubilación. ¿Por qué no podemos simplemente mantener activos en RMB?

En primer lugar, desde el punto de vista actual, el RMB seguirá depreciándose a largo plazo (esto está relacionado con el camino de la internacionalización del RMB, los controles de cambio de divisas de mi país, la emisión excesiva de moneda M2, etc. ). En segundo lugar, el poder adquisitivo del RMB se deprecia más rápido (9,3 por año) que el dólar estadounidense (3,3 por año). Si todos sus activos se deprecian con el RMB, significa que sus ahorros se reducirán significativamente. ¡Los padres que quieran preparar una suma de dinero para que sus hijos estudien en el extranjero deberían considerar esta consecuencia!

3) Anualidad: el poder de una anualidad es que bloquea un flujo de efectivo futuro garantizado y una apreciación del principal durante un largo período de tiempo en el futuro. Debido a que la anualidad está fijada por un período de tiempo muy largo, es adecuada para quienes buscan un ingreso fijo y garantizado en sus últimos años. En comparación con la alta probabilidad de que las tasas de interés de los depósitos a plazo sigan cayendo en el futuro, al menos la tasa de rendimiento de las anualidades está garantizada. Después de unos años, podrá recibir de forma segura un flujo de caja mensual fijo sin preocuparse por la carga financiera que supondrá para sus hijos o si la pensión estatal será suficiente para cubrir los gastos. Adecuado para personas jubiladas o que planean jubilarse.

Si le preocupa la caída de las tasas de interés de los depósitos a plazo, deje sus preocupaciones a un lado y vuelva a examinar los depósitos a plazo. Deja de pensar en ello como una inversión financiera a largo plazo. En una era de incertidumbre, la única certeza es que seguiremos usando dinero en el futuro y es probable que los gastos futuros sean mayores que los actuales. Lo que podemos hacer es colocar nuestras inversiones en instrumentos que tengan rendimientos garantizados y sean superiores a los depósitos fijos. Es posible que desee hablar con su asesor de planificación financiera para ver qué inversiones están dentro de su tolerancia al riesgo. Entonces, a partir de ahora, deja que tu dinero crezca "inteligentemente".

[1]/china/2019-10-27/doc-iicezzrr5217354.shtml

[4].my/business/2020/03/571324/bank-negara-cuts -tasa-de-interés-clave-250pct